Calculadora d'Hipoteques
Calcula els pagaments mensuals, els interessos totals i els costos del préstec per a la compra del teu habitatge
Què és una Calculadora d'Hipoteques?
Una calculadora d'hipoteques calcula el pagament mensual del teu préstec hipotecari basant-se en l'import del préstec, el tipus d'interès i el termini del préstec. Utilitza la fórmula d'amortització per calcular pagaments mensuals fixos on cada pagament inclou tant el principal (l'import del préstec) com els interessos. Amb el temps, la part destinada al principal augmenta mentre que els interessos disminueixen. Aquesta calculadora t'ajuda a entendre el cost real d'una hipoteca, inclosos els interessos totals pagats durant la vida del préstec, la qual cosa la fa essencial perquè els compradors d'habitatges pressupostin amb precisió i comparin diferents escenaris de préstec.
Fórmules i Càlculs d'Hipoteques
Fórmula del Pagament Mensual
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], on M = pagament mensual, P = principal (import del préstec), r = tipus d'interès mensual (tipus anual / 12), n = nombre de pagaments (anys × 12).
Import del Préstec
Principal = Preu de l'Habitatge - Entrada. L'import real que demanes prestat al prestador.
Tipus d'Interès Mensual
r = Tipus Anual / 12 / 100. Exemple: 3.5% anual = 0.035 / 12 = 0.002917 tipus mensual.
Interessos Totals Pagats
Interessos Totals = (Pagament Mensual × Nombre de Pagaments) - Principal. El cost total del préstec.
Saldo Restant
Saldo = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], on p = pagaments realitzats. Mostra quant et queda per pagar.
Divisió Principal vs Interès
Els primers pagaments són majoritàriament interessos. A mesura que el saldo disminueix, una part més gran es destina al principal. Això s'anomena amortització.
Impacte de l'Entrada
Una entrada més gran = un préstec més petit = un pagament mensual més baix i menys interessos totals. Una entrada del 20% evita l'assegurança PMI.
Compromís del Termini del Préstec
Un termini més curt (15 anys) = un pagament mensual més alt però molts menys interessos totals. Un termini més llarg (30 anys) = un pagament mensual més baix però més interessos.
Com Utilitzar Aquesta Calculadora
Pas 1: Introdueix el Preu de l'Habitatge
Introdueix el preu total de compra de l'habitatge que estàs considerant comprar.
Pas 2: Introdueix l'Entrada
Especifica quant pagaràs per avançat. Les quantitats comunes són el 20%, 10% o 5% del preu de l'habitatge.
Pas 3: Estableix el Tipus d'Interès
Introdueix el tipus d'interès anual (TAE) ofert pel teu prestador. Els tipus varien segons la puntuació de crèdit i les condicions del mercat.
Pas 4: Tria el Termini del Préstec
Selecciona 15, 20 o 30 anys (o introdueix un valor personalitzat). La majoria de les hipoteques són préstecs a 30 anys amb tipus d'interès fix.
Pas 5: Revisa el Pagament Mensual
Consulta el teu pagament mensual estimat per a principal i interessos (P&I). Això no inclou l'impost sobre béns immobles, l'assegurança ni les quotes de la comunitat de propietaris (HOA).
Pas 6: Comprova els Interessos Totals
Observa quants interessos pagaràs durant la vida del préstec. Compara diferents escenaris per trobar la millor opció.
Tipus de Préstecs Hipotecaris
Préstec Convencional
Description: El tipus de préstec més comú. No està avalat pel govern. Requereix un bon historial de crèdit (620+) i normalment una entrada del 5-20%.
Benefits: Tipus d'interès més baixos, terminis flexibles, es pot utilitzar per a propietats d'inversió
Préstec FHA
Description: Préstec avalat pel govern que requereix tan sols un 3,5% d'entrada. Bo per a compradors de primer habitatge amb puntuacions de crèdit més baixes.
Benefits: Entrada més baixa, requisits de crèdit més fàcils, assumible pel comprador
Préstec VA
Description: Disponible per a veterans elegibles, militars en actiu i cònjuges. No requereix entrada.
Benefits: Sense entrada, sense PMI, tipus competitius, sense penalitzacions per pagament anticipat
Préstec USDA
Description: Per a zones rurals i suburbanes. Sense entrada per a propietats i nivells d'ingressos elegibles.
Benefits: Sense entrada, tipus competitius, directrius de crèdit flexibles
Préstec Jumbo
Description: Per a imports de préstec que superen els límits de préstec conformes (766.550 $ en la majoria de les zones per al 2024).
Benefits: Imports de préstec més alts, tipus competitius per a prestataris qualificats
Consells i Bones Pràctiques per a Hipoteques
Compara Tipus d'Interès
Fins i tot una diferència del 0.25% en el tipus d'interès pot estalviar milers d'euros durant 30 anys. Demana pressupostos a diversos prestadors.
Intenta Fer una Entrada del 20%
Fer una entrada del 20% evita el PMI (assegurança hipotecària privada), redueix el pagament mensual i pot aconseguir millors tipus d'interès.
Considera un Termini de 15 Anys
Un pagament mensual més alt però un estalvi massiu en interessos. Paga l'habitatge més ràpid i acumula capital més de pressa.
Entén el Cost Total
En un préstec de 300.000 € al 3.5% durant 30 anys, pagaràs uns 184.000 € en interessos. Això és el 61% de l'import del préstec!
Pressuposta Més Enllà del P&I
El cost mensual de l'habitatge inclou: principal, interessos, impost sobre béns immobles, assegurança de la llar, quotes de la comunitat de propietaris i manteniment (1-2% del valor de l'habitatge anualment).
Aconsegueix una Pre-aprovació
La pre-aprovació mostra als venedors que vas de debò i t'ajuda a entendre què et pots permetre abans de buscar casa.
Preguntes Freqüents sobre la Calculadora d'Hipoteques
Quin preu d'habitatge em puc permetre?
Regla general: els costos de l'habitatge (P&I, impostos, assegurança) no haurien de superar el 28% dels ingressos bruts mensuals. El deute total hauria de mantenir-se per sota del 36% dels ingressos.
Quina és la diferència entre la TAE i el tipus d'interès?
El tipus d'interès és el cost del préstec. La TAE (Taxa Anual Equivalent) inclou el tipus d'interès més les comissions i els punts, donant-te el cost real del préstec.
Hauria de pagar punts per rebaixar el meu tipus d'interès?
Si planeges quedar-te a l'habitatge el temps suficient per recuperar el cost inicial mitjançant pagaments mensuals més baixos. Normalment, entre 2 i 4 anys per a 1 punt (1% de l'import del préstec).
Puc liquidar la meva hipoteca abans d'hora sense penalització?
La majoria de les hipoteques actuals no tenen penalitzacions per pagament anticipat, però revisa els documents del teu préstec. Pots fer pagaments addicionals de principal en qualsevol moment.
Què passa si faig una entrada inferior al 20%?
Probablement pagaràs PMI (assegurança hipotecària privada) fins que assoleixis un 20% de capital propi. Això afegeix entre 200 i 500 €+ mensuals, depenent de l'import del préstec i la puntuació de crèdit.
Com afecta la meva puntuació de crèdit al meu tipus d'interès?
Les puntuacions més altes obtenen millors tipus. Una puntuació de 740+ obté els millors tipus. Cada caiguda de 20 punts pot augmentar el tipus en un 0,25-0,5%, costant milers d'euros durant la vida del préstec.
Directori Complet d'Eines
Totes les 71 eines disponibles a UNITS