Ипотечный калькулятор
Рассчитайте ежемесячные платежи, общие проценты и стоимость кредита для покупки вашего дома
Что такое ипотечный калькулятор?
Ипотечный калькулятор рассчитывает ваш ежемесячный платеж по жилищному кредиту на основе суммы кредита, процентной ставки и срока кредита. Он использует формулу аннуитета для расчета фиксированных ежемесячных платежей, где каждый платеж включает как основной долг (сумму кредита), так и проценты. Со временем часть, идущая на погашение основного долга, увеличивается, а проценты уменьшаются. Этот калькулятор помогает вам понять реальную стоимость ипотеки, включая общие проценты, выплаченные за весь срок кредита, что делает его незаменимым для покупателей жилья для точного бюджетирования и сравнения различных сценариев кредитования.
Ипотечные формулы и расчеты
Формула ежемесячного платежа
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], где M = ежемесячный платеж, P = основной долг (сумма кредита), r = ежемесячная процентная ставка (годовая ставка / 12), n = количество платежей (годы × 12).
Сумма кредита
Основной долг = Стоимость жилья - Первоначальный взнос. Фактическая сумма, которую вы занимаете у кредитора.
Ежемесячная процентная ставка
r = Годовая ставка / 12 / 100. Пример: 3,5% годовых = 0,035 / 12 = 0,002917 ежемесячная ставка.
Общая сумма выплаченных процентов
Общие проценты = (Ежемесячный платеж × Количество платежей) - Основной долг. Общая стоимость заимствования.
Остаток долга
Остаток = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], где p = произведенные платежи. Показывает, сколько вы еще должны.
Разделение основного долга и процентов
Ранние платежи в основном состоят из процентов. По мере уменьшения остатка большая часть идет на основной долг. Это называется амортизацией.
Влияние первоначального взноса
Больший первоначальный взнос = меньший кредит = меньший ежемесячный платеж и меньше общих процентов. 20% первоначального взноса позволяет избежать страхования PMI.
Компромисс срока кредита
Более короткий срок (15 лет) = более высокий ежемесячный платеж, но значительно меньше общих процентов. Более длинный срок (30 лет) = более низкий ежемесячный платеж, но больше процентов.
Как пользоваться этим калькулятором
Шаг 1: Введите стоимость жилья
Введите общую стоимость покупки дома, который вы рассматриваете.
Шаг 2: Введите первоначальный взнос
Укажите, сколько вы заплатите сразу. Обычные суммы составляют 20%, 10% или 5% от стоимости жилья.
Шаг 3: Установите процентную ставку
Введите годовую процентную ставку (APR), предложенную вашим кредитором. Ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга и рыночных условий.
Шаг 4: Выберите срок кредита
Выберите 15, 20 или 30 лет (или введите свой вариант). Большинство ипотечных кредитов — это 30-летние кредиты с фиксированной ставкой.
Шаг 5: Просмотрите ежемесячный платеж
Посмотрите ваш расчетный ежемесячный платеж по основному долгу и процентам (P&I). Это не включает налог на имущество, страхование или сборы ТСЖ.
Шаг 6: Проверьте общие проценты
Посмотрите, сколько процентов вы заплатите за весь срок кредита. Сравните различные сценарии, чтобы найти лучший вариант.
Типы жилищных кредитов
Обычный кредит
Description: Самый распространенный тип кредита. Не поддерживается правительством. Требует хорошей кредитной истории (620+) и обычно 5-20% первоначального взноса.
Benefits: Более низкие процентные ставки, гибкие условия, можно использовать для инвестиционной недвижимости
Кредит FHA
Description: Кредит, обеспеченный правительством, требующий всего 3,5% первоначального взноса. Хороший вариант для тех, кто покупает жилье впервые, с низкими кредитными баллами.
Benefits: Более низкий первоначальный взнос, более простые требования к кредитной истории, может быть передан покупателю
Кредит VA
Description: Доступен для ветеранов, имеющих право, военнослужащих на действительной службе и их супругов. Первоначальный взнос не требуется.
Benefits: Без первоначального взноса, без PMI, конкурентные ставки, без штрафов за досрочное погашение
Кредит USDA
Description: Для сельских и пригородных районов. Без первоначального взноса для соответствующих объектов недвижимости и уровней дохода.
Benefits: Без первоначального взноса, конкурентные ставки, гибкие кредитные рекомендации
Кредит Jumbo
Description: Для сумм кредитов, превышающих лимиты стандартных кредитов ($766 550 в большинстве районов на 2024 год).
Benefits: Более высокие суммы кредитов, конкурентные ставки для квалифицированных заемщиков
Советы и лучшие практики по ипотеке
Сравнивайте ставки
Даже разница в 0,25% в процентной ставке может сэкономить тысячи за 30 лет. Получите предложения от нескольких кредиторов.
Стремитесь к 20% первоначального взноса
Внесение 20% первоначального взноса позволяет избежать PMI (частного ипотечного страхования), снижает ежемесячный платеж и может обеспечить лучшие процентные ставки.
Рассмотрите 15-летний срок
Более высокий ежемесячный платеж, но огромная экономия на процентах. Быстрее выплатите дом и быстрее накопите собственный капитал.
Поймите общую стоимость
На кредит в $300 тыс. под 3,5% на 30 лет вы заплатите ~$184 тыс. процентов. Это 61% от суммы кредита!
Бюджетируйте не только P&I
Ежемесячные расходы на жилье включают: основной долг, проценты, налог на имущество, страхование домовладельцев, сборы ТСЖ и техническое обслуживание (1-2% от стоимости дома ежегодно).
Получите предварительное одобрение
Предварительное одобрение показывает продавцам, что вы серьезный покупатель, и помогает вам понять, что вы можете себе позволить, прежде чем искать дом.
Часто задаваемые вопросы по ипотечному калькулятору
Сколько я могу себе позволить на дом?
Общее правило: расходы на жилье (P&I, налоги, страхование) не должны превышать 28% от валового ежемесячного дохода. Общий долг должен оставаться ниже 36% от дохода.
В чем разница между APR и процентной ставкой?
Процентная ставка — это стоимость заимствования. APR (годовая процентная ставка) включает процентную ставку плюс сборы и пункты, давая вам реальную стоимость кредита.
Стоит ли мне платить пункты, чтобы снизить свою ставку?
Если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить первоначальные затраты за счет более низких ежемесячных платежей. Обычно 2-4 года за 1 пункт (1% от суммы кредита).
Могу ли я погасить ипотеку досрочно без штрафа?
Большинство современных ипотечных кредитов не имеют штрафов за досрочное погашение, но проверьте документы по кредиту. Вы можете делать дополнительные платежи по основному долгу в любое время.
Что произойдет, если я внесу менее 20% первоначального взноса?
Вероятно, вы будете платить PMI (частное ипотечное страхование), пока не достигнете 20% собственного капитала. Это добавляет $200-500+ ежемесячно в зависимости от суммы кредита и кредитного рейтинга.
Как мой кредитный рейтинг влияет на мою ставку?
Более высокие баллы получают лучшие ставки. Балл 740+ получает лучшие ставки. Каждое снижение на 20 пунктов может увеличить ставку на 0,25-0,5%, что стоит тысячи за весь срок кредита.
Полный Справочник Инструментов
Все 71 инструментов, доступных на UNITS