מחשבון משכנתא
חשב תשלומים חודשיים, ריבית כוללת ועלויות הלוואה לרכישת הבית שלך
מהו מחשבון משכנתא?
מחשבון משכנתא מחשב את תשלום הלוואת הדירה החודשי שלך על סמך סכום ההלוואה, שיעור הריבית ותקופת ההלוואה. הוא משתמש בנוסחת ההפחתה לחישוב תשלומים חודשיים קבועים כאשר כל תשלום כולל גם את הקרן (סכום ההלוואה) וגם את הריבית. עם הזמן, החלק שהולך לקרן גדל בעוד שהריבית קטנה. מחשבון זה עוזר לך להבין את העלות האמיתית של משכנתא, כולל הריבית הכוללת ששולמה לאורך חיי ההלוואה, מה שהופך אותו לחיוני עבור רוכשי בתים לתקצב במדויק ולהשוות בין תרחישי הלוואה שונים.
נוסחאות וחישובי משכנתא
נוסחת תשלום חודשי
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], כאשר M = תשלום חודשי, P = קרן (סכום ההלוואה), r = שיעור ריבית חודשי (שיעור שנתי / 12), n = מספר תשלומים (שנים × 12).
סכום ההלוואה
קרן = מחיר הבית - הון עצמי. הסכום הממשי שאתה לווה מהמלווה.
שיעור ריבית חודשי
r = שיעור שנתי / 12 / 100. דוגמה: 3.5% שנתי = 0.035 / 12 = 0.002917 שיעור חודשי.
סך הריבית ששולמה
ריבית כוללת = (תשלום חודשי × מספר תשלומים) - קרן. העלות הכוללת של ההלוואה.
יתרה לסילוק
יתרה = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], כאשר p = תשלומים שבוצעו. מראה כמה אתה עדיין חייב.
חלוקת קרן מול ריבית
התשלומים המוקדמים הם בעיקר ריבית. ככל שהיתרה פוחתת, יותר הולך לקרן. זה נקרא הפחתה.
השפעת ההון העצמי
הון עצמי גדול יותר = הלוואה קטנה יותר = תשלום חודשי נמוך יותר ופחות ריבית כוללת. הון עצמי של 20% מונע ביטוח משכנתא פרטי (PMI).
פשרת תקופת ההלוואה
תקופה קצרה יותר (15 שנים) = תשלום חודשי גבוה יותר אך הרבה פחות ריבית כוללת. תקופה ארוכה יותר (30 שנים) = תשלום חודשי נמוך יותר אך יותר ריבית.
כיצד להשתמש במחשבון זה
שלב 1: הזן את מחיר הבית
הזן את מחיר הרכישה הכולל של הבית שאתה שוקל לקנות.
שלב 2: הזן את ההון העצמי
ציין כמה תשלם מראש. סכומים נפוצים הם 20%, 10% או 5% ממחיר הבית.
שלב 3: הגדר את שיעור הריבית
הזן את שיעור הריבית השנתי (APR) המוצע על ידי המלווה שלך. השיעורים משתנים בהתבסס על דירוג אשראי ותנאי השוק.
שלב 4: בחר את תקופת ההלוואה
בחר 15, 20 או 30 שנים (או הזן מותאם אישית). רוב המשכנתאות הן הלוואות בריבית קבועה ל-30 שנה.
שלב 5: בדוק את התשלום החודשי
ראה את התשלום החודשי המשוער שלך עבור קרן וריבית (P&I). זה אינו כולל ארנונה, ביטוח או דמי ועד בית.
שלב 6: בדוק את הריבית הכוללת
ראה כמה ריבית תשלם לאורך חיי ההלוואה. השווה בין תרחישים שונים כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר.
סוגי הלוואות דירה
הלוואה קונבנציונלית
Description: סוג ההלוואה הנפוץ ביותר. אינה מגובה על ידי הממשלה. דורשת אשראי טוב (620+) ובדרך כלל הון עצמי של 5-20%.
Benefits: ריביות נמוכות יותר, תנאים גמישים, ניתן להשתמש בנכסים להשקעה
הלוואת FHA
Description: הלוואה מגובה ממשלתית הדורשת הון עצמי נמוך של 3.5%. טובה לרוכשי דירה ראשונה עם דירוג אשראי נמוך יותר.
Benefits: הון עצמי נמוך יותר, דרישות אשראי קלות יותר, ניתנת להעברה לקונה
הלוואת VA
Description: זמינה לחיילים משוחררים זכאים, אנשי צבא פעילים ובני זוג. אין צורך בהון עצמי.
Benefits: ללא הון עצמי, ללא PMI, ריביות תחרותיות, ללא קנסות על פירעון מוקדם
הלוואת USDA
Description: לאזורים כפריים ופרבריים. ללא הון עצמי לנכסים ורמות הכנסה זכאיות.
Benefits: ללא הון עצמי, ריביות תחרותיות, הנחיות אשראי גמישות
הלוואת ג'מבו
Description: לסכומי הלוואה העולים על מגבלות הלוואה תואמות (766,550 דולר ברוב האזורים לשנת 2024).
Benefits: סכומי הלוואה גבוהים יותר, ריביות תחרותיות ללווים מוסמכים
טיפים ושיטות עבודה מומלצות למשכנתא
השווה ריביות
אפילו הבדל של 0.25% בריבית יכול לחסוך אלפים לאורך 30 שנה. קבל הצעות ממספר מלווים.
שאף להון עצמי של 20%
הון עצמי של 20% מונע PMI (ביטוח משכנתא פרטי), מפחית את התשלום החודשי ועשוי להשיג ריביות טובות יותר.
שקול תקופה של 15 שנים
תשלום חודשי גבוה יותר אך חיסכון עצום בריבית. שלם את הבית מהר יותר ובנה הון עצמי מהר יותר.
הבן את העלות הכוללת
בהלוואה של 300 אלף דולר ב-3.5% ל-30 שנה, תשלם כ-184 אלף דולר בריבית. זה 61% מסכום ההלוואה!
תקצב מעבר ל-P&I
עלות הדיור החודשית כוללת: קרן, ריבית, ארנונה, ביטוח דירה, דמי ועד בית ותחזוקה (1-2% מערך הבית בשנה).
קבל אישור עקרוני
אישור עקרוני מראה למוכרים שאתה רציני ועוזר לך להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך לפני שאתה מתחיל לחפש בית.
שאלות נפוצות על מחשבון משכנתא
כמה אני יכול להרשות לעצמי לקנות בית?
כלל אצבע: עלויות הדיור (P&I, מיסים, ביטוח) לא יעלו על 28% מההכנסה החודשית הגולמית. סך החוב צריך להישאר מתחת ל-36% מההכנסה.
מה ההבדל בין APR לריבית?
ריבית היא עלות ההלוואה. APR כולל את הריבית בתוספת עמלות ונקודות, מה שנותן לך את העלות האמיתית של ההלוואה.
האם כדאי לי לשלם נקודות כדי להוריד את הריבית שלי?
אם אתה מתכנן להישאר בבית מספיק זמן כדי להחזיר את העלות הראשונית באמצעות תשלומים חודשיים נמוכים יותר. בדרך כלל 2-4 שנים עבור נקודה אחת (1% מסכום ההלוואה).
האם אני יכול לפרוע את המשכנתא שלי מוקדם ללא קנס?
לרוב המשכנתאות כיום אין קנסות על פירעון מוקדם, אך בדוק את מסמכי ההלוואה שלך. אתה יכול לבצע תשלומי קרן נוספים בכל עת.
מה קורה אם אני מפקיד פחות מ-20% הון עצמי?
סביר להניח שתשלם PMI (ביטוח משכנתא פרטי) עד שתגיע ל-20% הון עצמי. זה מוסיף 200-500+ דולר לחודש תלוי בסכום ההלוואה ודירוג האשראי.
כיצד דירוג האשראי שלי משפיע על הריבית שלי?
דירוגים גבוהים יותר מקבלים ריביות טובות יותר. דירוג של 740+ מקבל את הריביות הטובות ביותר. כל ירידה של 20 נקודות יכולה להעלות את הריבית ב-0.25-0.5%, מה שעולה אלפים לאורך חיי ההלוואה.
מדריך כלים מלא
כל 71 הכלים הזמינים ב-UNITS