Іпатэчны калькулятар
Разлічыце штомесячныя плацяжы, агульныя працэнты і кошт крэдыту для пакупкі вашага дома
Што такое іпатэчны калькулятар?
Іпатэчны калькулятар разлічвае ваш штомесячны плацёж па крэдыце на жыллё на аснове сумы крэдыту, працэнтнай стаўкі і тэрміну крэдыту. Ён выкарыстоўвае формулу амартызацыі для разліку фіксаваных штомесячных плацяжоў, дзе кожны плацёж уключае як асноўную суму (суму крэдыту), так і працэнты. З цягам часу частка, якая ідзе на асноўную суму, павялічваецца, а працэнты змяншаюцца. Гэты калькулятар дапамагае вам зразумець сапраўдны кошт іпатэкі, уключаючы агульныя працэнты, выплачаныя за ўвесь тэрмін крэдыту, што робіць яго неабходным для пакупнікоў жылля для дакладнага бюджэтавання і параўнання розных сцэнарыяў крэдытавання.
Формулы і разлікі іпатэкі
Формула штомесячнага плацяжу
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], дзе M = штомесячны плацёж, P = асноўная сума (сума крэдыту), r = штомесячная працэнтная стаўка (гадавая стаўка / 12), n = колькасць плацяжоў (гады × 12).
Сума крэдыту
Асноўная сума = Кошт жылля - Першапачатковы ўзнос. Фактычная сума, якую вы пазычаеце ў крэдытора.
Штомесячная працэнтная стаўка
r = Гадавая стаўка / 12 / 100. Прыклад: 3,5% гадавых = 0,035 / 12 = 0,002917 штомесячная стаўка.
Агульная сума выплачаных працэнтаў
Агульныя працэнты = (Штомесячны плацёж × Колькасць плацяжоў) - Асноўная сума. Агульны кошт пазыкі.
Рэшта пазыкі
Рэшта = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], дзе p = зробленыя плацяжы. Паказвае, колькі вы яшчэ павінны.
Падзел асноўнай сумы і працэнтаў
Раннія плацяжы ў асноўным складаюцца з працэнтаў. Па меры змяншэння рэшты большая частка ідзе на асноўную суму. Гэта называецца амартызацыяй.
Уплыў першапачатковага ўзносу
Большы першапачатковы ўзнос = меншы крэдыт = меншы штомесячны плацёж і менш агульных працэнтаў. 20% першапачатковага ўзносу дазваляе пазбегнуць страхавання PMI.
Кампраміс тэрміну крэдыту
Карацейшы тэрмін (15 гадоў) = вышэйшы штомесячны плацёж, але значна менш агульных працэнтаў. Даўжэйшы тэрмін (30 гадоў) = ніжэйшы штомесячны плацёж, але больш працэнтаў.
Як карыстацца гэтым калькулятарам
Крок 1: Увядзіце кошт жылля
Увядзіце агульны кошт пакупкі дома, які вы разглядаеце.
Крок 2: Увядзіце першапачатковы ўзнос
Пазначце, колькі вы заплаціце адразу. Звычайныя сумы складаюць 20%, 10% або 5% ад кошту жылля.
Крок 3: Усталюйце працэнтную стаўку
Увядзіце гадавую працэнтную стаўку (APR), прапанаваную вашым крэдыторам. Стаўкі вар'іруюцца ў залежнасці ад крэдытнага бала і рынкавых умоў.
Крок 4: Выберыце тэрмін крэдыту
Выберыце 15, 20 або 30 гадоў (або ўвядзіце ўласны). Большасць іпатэчных крэдытаў - гэта 30-гадовыя крэдыты з фіксаванай стаўкай.
Крок 5: Праглядзіце штомесячны плацёж
Паглядзіце ваш разліковы штомесячны плацёж па асноўнай суме і працэнтах (P&I). Гэта не ўключае падатак на маёмасць, страхаванне або ўзносы ў ТСЖ (HOA).
Крок 6: Праверце агульныя працэнты
Паглядзіце, колькі працэнтаў вы заплаціце за ўвесь тэрмін крэдыту. Параўнайце розныя сцэнарыі, каб знайсці найлепшы варыянт.
Тыпы крэдытаў на жыллё
Звычайны крэдыт
Description: Самы распаўсюджаны тып крэдыту. Не падтрымліваецца ўрадам. Патрабуе добрай крэдытнай гісторыі (620+) і звычайна 5-20% першапачатковага ўзносу.
Benefits: Ніжэйшыя працэнтныя стаўкі, гнуткія ўмовы, можна выкарыстоўваць для інвестыцыйнай нерухомасці
Крэдыт FHA
Description: Крэдыт, забяспечаны ўрадам, які патрабуе ўсяго 3,5% першапачатковага ўзносу. Добры варыянт для тых, хто купляе жыллё ўпершыню, з нізкімі крэдытнымі баламі.
Benefits: Ніжэйшы першапачатковы ўзнос, больш простыя патрабаванні да крэдытнай гісторыі, можа быць перададзены пакупніку
Крэдыт VA
Description: Даступны для ветэранаў, якія маюць права, вайскоўцаў на сапраўднай службе і іх мужоў/жон. Першапачатковы ўзнос не патрабуецца.
Benefits: Без першапачатковага ўзносу, без PMI, канкурэнтныя стаўкі, без штрафаў за датэрміновае пагашэнне
Крэдыт USDA
Description: Для сельскіх і прыгарадных раёнаў. Без першапачатковага ўзносу для адпаведных аб'ектаў нерухомасці і ўзроўняў даходу.
Benefits: Без першапачатковага ўзносу, канкурэнтныя стаўкі, гнуткія крэдытныя рэкамендацыі
Крэдыт Jumbo
Description: Для сум крэдытаў, якія перавышаюць ліміты стандартных крэдытаў ($766 550 у большасці раёнаў на 2024 год).
Benefits: Вышэйшыя сумы крэдытаў, канкурэнтныя стаўкі для кваліфікаваных пазычальнікаў
Парады і лепшыя практыкі па іпатэцы
Параўноўвайце стаўкі
Нават розніца ў 0,25% у працэнтнай стаўцы можа зэканоміць тысячы на працягу 30 гадоў. Атрымайце прапановы ад некалькіх крэдытораў.
Імкніцеся да 20% першапачатковага ўзносу
Унясенне 20% першапачатковага ўзносу дазваляе пазбегнуць PMI (прыватнага іпатэчнага страхавання), зніжае штомесячны плацёж і можа забяспечыць лепшыя працэнтныя стаўкі.
Разгледзьце 15-гадовы тэрмін
Вышэйшы штомесячны плацёж, але велізарная эканомія на працэнтах. Хутчэй выплаціце дом і хутчэй назапасьце ўласны капітал.
Зразумейце агульны кошт
На крэдыт у $300 тыс. пад 3,5% на 30 гадоў вы заплаціце ~$184 тыс. працэнтаў. Гэта 61% ад сумы крэдыту!
Бюджэтуйце не толькі P&I
Штомесячныя выдаткі на жыллё ўключаюць: асноўную суму, працэнты, падатак на маёмасць, страхаванне домаўладальнікаў, узносы ў ТСЖ і тэхнічнае абслугоўванне (1-2% ад кошту дома штогод).
Атрымайце папярэдняе адабрэнне
Папярэдняе адабрэнне паказвае прадаўцам, што вы сур'ёзны пакупнік, і дапамагае вам зразумець, што вы можаце сабе дазволіць, перш чым шукаць дом.
Частыя пытанні па іпатэчным калькулятары
Колькі я магу сабе дазволіць на дом?
Агульнае правіла: выдаткі на жыллё (P&I, падаткі, страхаванне) не павінны перавышаць 28% ад валавога штомесячнага даходу. Агульны доўг павінен заставацца ніжэй за 36% ад даходу.
У чым розніца паміж APR і працэнтнай стаўкай?
Працэнтная стаўка - гэта кошт пазыкі. APR (гадавая працэнтная стаўка) уключае працэнтную стаўку плюс зборы і пункты, даючы вам сапраўдны кошт крэдыту.
Ці варта мне плаціць пункты, каб знізіць сваю стаўку?
Калі вы плануеце заставацца ў доме дастаткова доўга, каб акупіць першапачатковыя выдаткі за кошт ніжэйшых штомесячных плацяжоў. Звычайна 2-4 гады за 1 пункт (1% ад сумы крэдыту).
Ці магу я пагасіць іпатэку датэрмінова без штрафу?
Большасць сучасных іпатэчных крэдытаў не маюць штрафаў за датэрміновае пагашэнне, але праверце дакументы па крэдыце. Вы можаце рабіць дадатковыя плацяжы па асноўнай суме ў любы час.
Што адбудзецца, калі я ўнясу менш за 20% першапачатковага ўзносу?
Верагодна, вы будзеце плаціць PMI (прыватнае іпатэчнае страхаванне), пакуль не дасягнеце 20% уласнага капіталу. Гэта дадае $200-500+ штомесяц у залежнасці ад сумы крэдыту і крэдытнага бала.
Як мой крэдытны бал уплывае на маю стаўку?
Вышэйшыя балы атрымліваюць лепшыя стаўкі. Бал 740+ атрымлівае лепшыя стаўкі. Кожнае зніжэнне на 20 пунктаў можа павялічыць стаўку на 0,25-0,5%, што каштуе тысячы на працягу тэрміну крэдыту.
Поўны Даведнік Інструментаў
Усе 71 інструменты, даступныя на UNITS