Calculadora de Hipoteca
Calcule os pagamentos mensais, os juros totais e os custos do empréstimo para a compra da sua casa
O que é uma Calculadora de Hipoteca?
Uma calculadora de hipoteca calcula o seu pagamento mensal do empréstimo à habitação com base no montante do empréstimo, na taxa de juro e no prazo do empréstimo. Utiliza a fórmula de amortização para calcular pagamentos mensais fixos em que cada pagamento inclui tanto o capital (o montante do empréstimo) como os juros. Com o tempo, a porção destinada ao capital aumenta enquanto os juros diminuem. Esta calculadora ajuda-o a compreender o custo real de uma hipoteca, incluindo os juros totais pagos ao longo da vida do empréstimo, tornando-a essencial para os compradores de casa orçamentarem com precisão e compararem diferentes cenários de empréstimo.
Fórmulas e Cálculos de Hipoteca
Fórmula do Pagamento Mensal
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], onde M = pagamento mensal, P = capital (montante do empréstimo), r = taxa de juro mensal (taxa anual / 12), n = número de pagamentos (anos × 12).
Montante do Empréstimo
Capital = Preço da Casa - Entrada. O montante real que pede emprestado ao credor.
Taxa de Juro Mensal
r = Taxa Anual / 12 / 100. Exemplo: 3,5% anual = 0,035 / 12 = 0,002917 taxa mensal.
Juros Totais Pagos
Juros Totais = (Pagamento Mensal × Número de Pagamentos) - Capital. O custo total do empréstimo.
Saldo Restante
Saldo = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], onde p = pagamentos efetuados. Mostra quanto ainda deve.
Divisão Capital vs. Juros
Os pagamentos iniciais são maioritariamente juros. À medida que o saldo diminui, uma parte maior vai para o capital. Isto chama-se amortização.
Impacto da Entrada
Uma entrada maior = um empréstimo menor = um pagamento mensal mais baixo e menos juros totais. Uma entrada de 20% evita o seguro PMI.
Compromisso do Prazo do Empréstimo
Prazo mais curto (15 anos) = pagamento mensal mais alto mas muito menos juros totais. Prazo mais longo (30 anos) = pagamento mensal mais baixo mas mais juros.
Como Usar Esta Calculadora
Passo 1: Introduza o Preço da Casa
Introduza o preço total de compra da casa que está a considerar comprar.
Passo 2: Introduza a Entrada
Especifique quanto vai pagar à cabeça. Os montantes comuns são 20%, 10% ou 5% do preço da casa.
Passo 3: Defina a Taxa de Juro
Introduza a taxa de juro anual (TAEG) oferecida pelo seu credor. As taxas variam com base na pontuação de crédito e nas condições do mercado.
Passo 4: Escolha o Prazo do Empréstimo
Selecione 15, 20 ou 30 anos (ou introduza um valor personalizado). A maioria das hipotecas são empréstimos de taxa fixa a 30 anos.
Passo 5: Reveja o Pagamento Mensal
Veja o seu pagamento mensal estimado para capital e juros (P&I). Isto não inclui o imposto sobre a propriedade, o seguro ou as taxas de condomínio (HOA).
Passo 6: Verifique os Juros Totais
Veja quantos juros irá pagar ao longo da vida do empréstimo. Compare diferentes cenários para encontrar a melhor opção.
Tipos de Empréstimos à Habitação
Empréstimo Convencional
Description: O tipo de empréstimo mais comum. Não é apoiado pelo governo. Requer um bom crédito (620+) e normalmente uma entrada de 5-20%.
Benefits: Taxas de juro mais baixas, prazos flexíveis, pode ser usado para propriedades de investimento
Empréstimo FHA
Description: Empréstimo apoiado pelo governo que requer apenas 3,5% de entrada. Bom para compradores de primeira casa com pontuações de crédito mais baixas.
Benefits: Entrada mais baixa, requisitos de crédito mais fáceis, pode ser assumido pelo comprador
Empréstimo VA
Description: Disponível para veteranos elegíveis, militares no ativo e cônjuges. Não é necessária entrada.
Benefits: Sem entrada, sem PMI, taxas competitivas, sem penalizações por pagamento antecipado
Empréstimo USDA
Description: Para áreas rurais e suburbanas. Sem entrada para propriedades e níveis de rendimento elegíveis.
Benefits: Sem entrada, taxas competitivas, diretrizes de crédito flexíveis
Empréstimo Jumbo
Description: Para montantes de empréstimo que excedem os limites de empréstimo conformes (766.550 dólares na maioria das áreas para 2024).
Benefits: Montantes de empréstimo mais altos, taxas competitivas para mutuários qualificados
Dicas e Boas Práticas de Hipoteca
Compare as Taxas
Mesmo uma diferença de 0,25% na taxa de juro pode poupar milhares ao longo de 30 anos. Obtenha cotações de vários credores.
Aponte para uma Entrada de 20%
Dar uma entrada de 20% evita o PMI (seguro de hipoteca privado), reduz o pagamento mensal e pode obter melhores taxas de juro.
Considere um Prazo de 15 Anos
Pagamento mensal mais alto, mas uma poupança enorme em juros. Pague a casa mais rapidamente e acumule capital próprio mais depressa.
Compreenda o Custo Total
Num empréstimo de 300 mil dólares a 3,5% por 30 anos, pagará cerca de 184 mil dólares em juros. Isso representa 61% do montante do empréstimo!
Orçamente para além do P&I
O custo mensal da habitação inclui: capital, juros, imposto sobre a propriedade, seguro de habitação, taxas de condomínio e manutenção (1-2% do valor da casa anualmente).
Obtenha uma Pré-aprovação
A pré-aprovação mostra aos vendedores que está a sério e ajuda-o a compreender o que pode pagar antes de procurar casa.
Perguntas Frequentes sobre a Calculadora de Hipoteca
Quanto posso pagar por uma casa?
Regra geral: os custos da habitação (P&I, impostos, seguro) não devem exceder 28% do rendimento bruto mensal. A dívida total deve permanecer abaixo de 36% do rendimento.
Qual é a diferença entre TAEG e taxa de juro?
A taxa de juro é o custo de pedir emprestado. A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui a taxa de juro mais taxas e pontos, dando-lhe o custo real do empréstimo.
Devo pagar pontos para baixar a minha taxa?
Se planeia ficar na casa tempo suficiente para recuperar o custo inicial através de pagamentos mensais mais baixos. Normalmente 2-4 anos para 1 ponto (1% do montante do empréstimo).
Posso pagar a minha hipoteca antecipadamente sem penalização?
A maioria das hipotecas de hoje não tem penalizações por pagamento antecipado, mas verifique os documentos do seu empréstimo. Pode fazer pagamentos extra de capital a qualquer momento.
O que acontece se eu der uma entrada inferior a 20%?
Provavelmente pagará PMI (seguro de hipoteca privado) até atingir 20% de capital próprio. Isto adiciona 200-500+ dólares mensais, dependendo do montante do empréstimo e da pontuação de crédito.
Como é que a minha pontuação de crédito afeta a minha taxa?
Pontuações mais altas obtêm melhores taxas. Uma pontuação de 740+ obtém as melhores taxas. Cada queda de 20 pontos pode aumentar a taxa em 0,25-0,5%, custando milhares ao longo da vida do empréstimo.
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