Calculadora de préstecs
Calcula les quotes del préstec, els costos dels interessos i els quadres d'amortització per a hipoteques, préstecs per a cotxes i préstecs personals
Com utilitzar la calculadora de préstecs
- Tria el mode de la calculadora: Calculadora de quotes per a préstecs bàsics, Anàlisi de préstecs per a desglossaments detallats o Comparació de refinançament per avaluar opcions de refinançament
- Selecciona la freqüència de pagament (la mensual és la més comuna per a les hipoteques, la quinzenal pot estalviar interessos)
- Introdueix l'import del préstec o el saldo actual per al refinançament
- Introdueix la taxa d'interès (taxa anual equivalent)
- Especifica el termini del préstec en anys
- Afegeix imports opcionals d'entrada i pagaments extra
- Per al refinançament, introdueix les noves condicions del préstec i les despeses de tancament
- Consulta els resultats instantanis, inclosos els imports de les quotes, els interessos totals i el calendari de liquidació
- Utilitza el quadre d'amortització per veure com s'apliquen els pagaments al llarg del temps
Com entendre els càlculs de préstecs
Un préstec és un acord financer en què un prestador proporciona diners a un prestatari, que es compromet a retornar l'import principal més els interessos durant un període especificat. El càlcul de la quota mensual té en compte l'import del préstec, la taxa d'interès i el termini per determinar pagaments iguals que reemborsaran completament el deute.
Fórmula de la quota mensual
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
On M = Quota mensual, P = Principal (import del préstec), r = Taxa d'interès mensual (taxa anual ÷ 12), n = Nombre total de pagaments (anys × 12)
Tipus de préstecs comuns
Hipoteca (30 anys a tipus fix)
El préstec hipotecari més comú amb quotes constants durant 30 anys. Ofereix pagaments predictibles però interessos totals més alts.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Hipoteca (15 anys a tipus fix)
Préstec hipotecari a més curt termini amb quotes mensuals més altes però costos d'interessos totals significativament més baixos.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Préstec per a cotxe
Finançament de vehicles que normalment dura de 3 a 7 anys. Taxes més baixes que els préstecs personals a causa de la garantia del vehicle.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Préstec personal
Préstecs no garantits per a diversos propòsits. Taxes d'interès més altes a causa de la manca de garantia però d'ús flexible.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Préstec per a estudiants
Finançament per a l'educació amb condicions sovint favorables i possibles beneficis fiscals. Els préstecs federals solen oferir millors taxes.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Préstec amb garantia hipotecària
Garantit pel capital de l'habitatge, sovint utilitzat per a reformes de la llar o consolidació de deutes. Generalment, taxes més baixes.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Fets fascinants sobre els préstecs
El poder d'un pagament extra
Fer només un pagament hipotecari extra a l'any pot reduir un préstec de 30 anys a uns 26 anys, estalviant desenes de milers en interessos.
La màgia dels pagaments quinzenals
Canviar de pagaments mensuals a quinzenals resulta en 26 pagaments a l'any (equivalent a 13 pagaments mensuals), reduint significativament el termini del préstec i els interessos.
L'impacte de la taxa d'interès
Una diferència de l'1% en la taxa d'interès d'una hipoteca de 300.000 € a 30 anys canvia la quota mensual en uns 177 € i els interessos totals en més de 63.000 €.
La regla de l'1%
En el sector immobiliari, la regla de l'1% suggereix que el lloguer mensual hauria de ser igual a l'1% del preu de compra de la propietat. Això ajuda a avaluar les inversions en propietats de lloguer.
El poder de l'interès compost
En una hipoteca a 30 anys, pagues més en interessos que en principal durant els primers 21 anys. Els primers pagaments van majoritàriament als interessos, els pagaments posteriors majoritàriament al principal.
El moment ideal per refinançar
La regla general és refinançar quan pots reduir la teva taxa almenys un 0,75% i planejes quedar-te a la casa almenys 2-3 anys per recuperar les despeses de tancament.
Estratègies intel·ligents de préstecs
Compara taxes
Compara ofertes de diversos prestadors. Fins i tot una diferència del 0,25% pot estalviar milers durant el termini del préstec. Considera cooperatives de crèdit, bancs i prestadors en línia.
Millora la teva puntuació de crèdit
Una puntuació de crèdit més alta et pot qualificar per a millors taxes d'interès. Paga els deutes, evita noves consultes de crèdit i revisa el teu informe de crèdit per si hi ha errors.
Considera el termini del préstec amb cura
Terminis més curts signifiquen quotes mensuals més altes però interessos totals molt més baixos. Terminis més llargs ofereixen quotes més baixes però costen més en general.
Fes pagaments extra al principal
Qualsevol pagament extra al principal redueix el saldo del préstec i estalvia interessos. Fins i tot quantitats petites poden marcar una diferència significativa amb el temps.
Entén el PMI i l'assegurança
Per a hipoteques amb menys del 20% d'entrada, pagaràs una Assegurança Hipotecària Privada (PMI). Tingues-ho en compte en els teus costos totals mensuals d'habitatge.
Calcula el cost total de propietat
Per a préstecs de cotxe i habitatge, considera l'assegurança, el manteniment, els impostos i altres costos continus més enllà de la quota del préstec.
Context històric de les taxes d'interès
Pic dels anys 80
Rate: 18,0%+
Les taxes hipotecàries van assolir màxims històrics mentre la Reserva Federal lluitava contra la inflació. Un préstec de 100.000 € tenia quotes de més de 1.500 €/mes.
Mitjana dels anys 2000
Rate: 6,0% - 8,0%
Taxes hipotecàries més típiques durant l'estabilitat econòmica. Aquestes taxes es consideraven normals durant dècades.
Taxes baixes dels anys 2010
Rate: 3,0% - 5,0%
L'estímul posterior a la crisi financera va portar a taxes històricament baixes. Molts propietaris van refinançar diverses vegades.
Mínims rècord 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
La resposta a la pandèmia va portar les taxes a mínims històrics. Alguns prestataris van aconseguir taxes inferiors al 2,5% per a hipoteques a 30 anys.
Pujada 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Les mesures de lluita contra la inflació van tornar les taxes a normes més històriques, afectant significativament l'accessibilitat.
Estratègies avançades de préstecs
Diferents enfocaments dels préstecs poden tenir un impacte significatiu en els teus resultats financers. Tria estratègies que s'alineïn amb els teus objectius financers i la teva tolerància al risc.
Pagaments accelerats
Fes pagaments extra al principal per reduir el termini del préstec i els interessos totals. Es pot fer mitjançant quotes mensuals més altes o sumes globals ocasionals.
Best For: Prestaris amb ingressos estables que volen acumular capital més ràpidament i estalviar en costos d'interessos.
Pagaments quinzenals
Canvia de 12 pagaments mensuals a 26 pagaments quinzenals (la meitat de l'import mensual). Resulta en un pagament mensual extra a l'any.
Best For: Aquells que cobren quinzenalment i volen una manera automàtica de liquidar els préstecs més ràpidament sense sentir-ne l'impacte.
Refinançament de taxa i termini
Substitueix el préstec actual per un de nou amb millors condicions. Pot reduir la taxa, canviar el termini o ambdós. Requereix bon crèdit i capital.
Best For: Quan les taxes baixen significativament o la puntuació de crèdit ha millorat substancialment des del préstec original.
Refinançament amb retirada d'efectiu
Refinança per més del que deus i rep la diferència en efectiu. Sovint s'utilitza per a reformes de la llar o consolidació de deutes.
Best For: Propietaris amb un capital significatiu que necessiten efectiu per a reformes o per consolidar deutes amb taxes més altes.
Conversió d'ARM a tipus fix
Converteix una Hipoteca de Taxa Ajustable a una taxa fixa per eliminar la incertesa de la taxa d'interès, especialment quan les taxes estan pujant.
Best For: Prestaris amb ARM que s'enfronten a augments de taxes i volen predictibilitat en els pagaments i planegen quedar-se a llarg termini.
Estratègia de propietat d'inversió
Utilitza els ingressos del lloguer per compensar les quotes del préstec. Considera el flux de caixa, les implicacions fiscals i els requisits de gestió de la propietat.
Best For: Inversors que busquen ingressos passius i apreciació a llarg termini amb capital suficient per a entrades i reserves.
Preguntes freqüents
Quina puntuació de crèdit necessito per a una bona taxa de préstec?
Generalment, 740+ obté les millors taxes, 680+ obté bones taxes, i 620+ qualifica per a la majoria de programes. Per sota de 620, les opcions esdevenen limitades i les taxes augmenten significativament.
Hauria d'obtenir una hipoteca a 15 o 30 anys?
Les hipoteques a 15 anys tenen quotes mensuals més altes però estalvien enormes quantitats en interessos. Tria 15 anys si et pots permetre la quota més alta i vols acumular capital más ràpidament. Tria 30 anys per a quotes més baixes i més flexibilitat de flux de caixa.
Quan hauria de refinançar el meu préstec?
Considera refinançar quan les taxes baixin un 0,75% o més per sota de la teva taxa actual, el teu crèdit hagi millorat significativament o vulguis canviar les condicions del préstec. Tingues en compte les despeses de tancament i quant temps planejes mantenir el préstec.
Quina és la diferència entre TAE i taxa d'interès?
La taxa d'interès és el cost del préstec. La TAE (Taxa Anual Equivalent) inclou la taxa d'interès més comissions i altres costos del préstec, donant-te el cost real del préstec per comparar ofertes.
Quant puc demanar prestat?
Els prestadors solen utilitzar la regla 28/36: les quotes de l'habitatge no haurien de superar el 28% dels ingressos bruts, i els deutes totals no haurien de superar el 36%. La teva ràtio deute-ingressos, puntuació de crèdit i entrada afecten la capacitat de préstec.
És millor pagar extra al principal o invertir els diners?
Si la taxa del teu préstec és més alta que els rendiments esperats de la inversió, liquida el préstec. Si la taxa del teu préstec és baixa (per sota del 4-5%), invertir pot proporcionar millors rendiments a llarg termini. Considera la teva tolerància al risc i altres objectius financers.
Què passa si ometo una quota del préstec?
Les comissions per retard s'apliquen normalment després de 10-15 dies. Després de 30 dies de retard, es pot informar a les agències de crèdit, perjudicant la teva puntuació de crèdit. Contacta amb el teu prestador immediatament si tens problemes per fer els pagaments; sovint tenen programes d'assistència.
Puc liquidar el meu préstec abans d'hora sense penalització?
La majoria dels préstecs moderns no tenen penalitzacions per pagament anticipat, però alguns sí. Revisa els documents del teu préstec. Si no hi ha penalització, pots estalviar interessos significatius pagant abans d'hora, especialment en els primers anys del préstec.
Directori Complet d'Eines
Totes les 71 eines disponibles a UNITS