حاسبة الرهن العقاري
احسب الدفعات الشهرية وإجمالي الفائدة وتكاليف القرض لشرائك منزلاً
ما هي حاسبة الرهن العقاري؟
تقوم حاسبة الرهن العقاري بحساب دفعة قرض منزلك الشهرية بناءً على مبلغ القرض ومعدل الفائدة ومدة القرض. تستخدم صيغة الإطفاء لحساب دفعات شهرية ثابتة حيث تشمل كل دفعة كلاً من أصل القرض (مبلغ القرض) والفائدة. بمرور الوقت، يزداد الجزء المخصص لأصل القرض بينما تنخفض الفائدة. تساعدك هذه الحاسبة على فهم التكلفة الحقيقية للرهن العقاري، بما في ذلك إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض، مما يجعلها ضرورية لمشتري المنازل لوضع ميزانية دقيقة ومقارنة سيناريوهات القروض المختلفة.
صيغ وحسابات الرهن العقاري
صيغة الدفعة الشهرية
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]، حيث M = الدفعة الشهرية، P = أصل القرض (مبلغ القرض)، r = معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي / 12)، n = عدد الدفعات (السنوات × 12).
مبلغ القرض
أصل القرض = سعر المنزل - الدفعة الأولى. المبلغ الفعلي الذي تقترضه من المُقرض.
معدل الفائدة الشهري
r = المعدل السنوي / 12 / 100. مثال: 3.5% سنويًا = 0.035 / 12 = 0.002917 معدل شهري.
إجمالي الفائدة المدفوعة
إجمالي الفائدة = (الدفعة الشهرية × عدد الدفعات) - أصل القرض. التكلفة الإجمالية للاقتراض.
الرصيد المتبقي
الرصيد = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1]، حيث p = عدد الدفعات التي تم سدادها. يوضح المبلغ المتبقي عليك.
تقسيم أصل القرض مقابل الفائدة
الدفعات المبكرة تكون في الغالب فائدة. مع انخفاض الرصيد، يذهب المزيد إلى أصل القرض. هذا ما يسمى بالإطفاء.
تأثير الدفعة الأولى
دفعة أولى أكبر = قرض أصغر = دفعة شهرية أقل وإجمالي فائدة أقل. دفعة أولى بنسبة 20% تتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
المفاضلة في مدة القرض
مدة أقصر (15 سنة) = دفعة شهرية أعلى ولكن إجمالي فائدة أقل بكثير. مدة أطول (30 سنة) = دفعة شهرية أقل ولكن فائدة أكثر.
كيفية استخدام هذه الحاسبة
الخطوة 1: أدخل سعر المنزل
أدخل إجمالي سعر شراء المنزل الذي تفكر في شرائه.
الخطوة 2: أدخل الدفعة الأولى
حدد المبلغ الذي ستدفعه مقدمًا. المبالغ الشائعة هي 20% أو 10% أو 5% من سعر المنزل.
الخطوة 3: حدد معدل الفائدة
أدخل معدل الفائدة السنوي (APR) الذي يقدمه المُقرض. تختلف المعدلات بناءً على درجة الائتمان وظروف السوق.
الخطوة 4: اختر مدة القرض
اختر 15 أو 20 أو 30 سنة (أو أدخل مدة مخصصة). معظم الرهون العقارية هي قروض ذات معدل فائدة ثابت لمدة 30 عامًا.
الخطوة 5: راجع الدفعة الشهرية
اطلع على دفعتك الشهرية المقدرة لأصل القرض والفائدة (P&I). هذا لا يشمل ضريبة الأملاك أو التأمين أو رسوم اتحاد الملاك (HOA).
الخطوة 6: تحقق من إجمالي الفائدة
اطلع على مقدار الفائدة التي ستدفعها على مدى عمر القرض. قارن بين السيناريوهات المختلفة للعثور على الخيار الأفضل.
أنواع قروض المنازل
القرض التقليدي
Description: النوع الأكثر شيوعًا من القروض. غير مدعوم من الحكومة. يتطلب ائتمانًا جيدًا (620+) وعادةً دفعة أولى بنسبة 5-20%.
Benefits: معدلات فائدة أقل، شروط مرنة، يمكن استخدامه للعقارات الاستثمارية
قرض FHA
Description: قرض مدعوم من الحكومة يتطلب دفعة أولى منخفضة تصل إلى 3.5%. جيد للمشترين لأول مرة ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة.
Benefits: دفعة أولى أقل، متطلبات ائتمانية أسهل، يمكن للمشتري تحملها
قرض VA
Description: متاح للمحاربين القدامى المؤهلين والعسكريين في الخدمة الفعلية وأزواجهم. لا يتطلب دفعة أولى.
Benefits: بدون دفعة أولى، بدون تأمين رهن عقاري خاص (PMI)، معدلات تنافسية، بدون غرامات على السداد المبكر
قرض USDA
Description: للمناطق الريفية والضواحي. بدون دفعة أولى للعقارات ومستويات الدخل المؤهلة.
Benefits: بدون دفعة أولى، معدلات تنافسية، إرشادات ائتمانية مرنة
القرض الضخم (Jumbo)
Description: لمبالغ القروض التي تتجاوز حدود القروض المطابقة (766,550 دولارًا في معظم المناطق لعام 2024).
Benefits: مبالغ قروض أعلى، معدلات تنافسية للمقترضين المؤهلين
نصائح وأفضل الممارسات للرهن العقاري
تسوق للحصول على أفضل المعدلات
حتى فرق 0.25% في معدل الفائدة يمكن أن يوفر الآلاف على مدى 30 عامًا. احصل على عروض أسعار من عدة مقرضين.
استهدف دفعة أولى بنسبة 20%
دفع 20% مقدمًا يتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، ويقلل من الدفعة الشهرية، وقد يمنحك معدلات فائدة أفضل.
فكر في مدة 15 عامًا
دفعة شهرية أعلى ولكن توفير هائل في الفائدة. سدد قيمة المنزل بشكل أسرع وابنِ حقوق الملكية بشكل أسرع.
افهم التكلفة الإجمالية
على قرض بقيمة 300 ألف دولار بفائدة 3.5% لمدة 30 عامًا، ستدفع حوالي 184 ألف دولار كفائدة. هذا يمثل 61% من مبلغ القرض!
ضع ميزانية تتجاوز أصل القرض والفائدة
تكلفة السكن الشهرية تشمل: أصل القرض، الفائدة، ضريبة الأملاك، تأمين أصحاب المنازل، رسوم اتحاد الملاك، والصيانة (1-2% من قيمة المنزل سنويًا).
احصل على موافقة مسبقة
الموافقة المسبقة تظهر للبائعين أنك جاد وتساعدك على فهم ما يمكنك تحمل تكاليفه قبل البحث عن منزل.
الأسئلة الشائعة حول حاسبة الرهن العقاري
كم يمكنني تحمل تكلفة منزل؟
قاعدة عامة: يجب ألا تتجاوز تكاليف السكن (أصل القرض والفائدة والضرائب والتأمين) 28% من إجمالي الدخل الشهري. يجب أن يظل إجمالي الدين أقل من 36% من الدخل.
ما الفرق بين معدل النسبة السنوية (APR) ومعدل الفائدة؟
معدل الفائدة هو تكلفة الاقتراض. معدل النسبة السنوية (APR) يشمل معدل الفائدة بالإضافة إلى الرسوم والنقاط، مما يمنحك التكلفة الحقيقية للقرض.
هل يجب أن أدفع نقاطًا لخفض معدل الفائدة؟
إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لفترة كافية لاسترداد التكلفة الأولية من خلال دفعات شهرية أقل. عادة ما يستغرق ذلك 2-4 سنوات لنقطة واحدة (1% من مبلغ القرض).
هل يمكنني سداد رهني العقاري مبكرًا بدون غرامة؟
معظم الرهون العقارية اليوم لا تفرض غرامات على السداد المبكر، ولكن تحقق من مستندات القرض. يمكنك سداد دفعات إضافية على أصل القرض في أي وقت.
ماذا يحدث إذا دفعت أقل من 20% كدفعة أولى؟
من المحتمل أن تدفع تأمينًا خاصًا على الرهن العقاري (PMI) حتى تصل إلى 20% من حقوق الملكية. هذا يضيف 200-500 دولار شهريًا أو أكثر حسب مبلغ القرض ودرجة الائتمان.
كيف تؤثر درجة ائتماني على معدل الفائدة؟
الدرجات الأعلى تحصل على معدلات أفضل. درجة 740+ تحصل على أفضل المعدلات. كل انخفاض بمقدار 20 نقطة يمكن أن يزيد المعدل بنسبة 0.25-0.5%، مما يكلف الآلاف على مدى عمر القرض.
دليل الأدوات الكامل
كل الأدوات البالغ عددها 71 متاحة على UNITS