Áireamhán Morgáiste
Ríomh íocaíochtaí míosúla, ús iomlán, agus costais iasachta do do cheannach tí
Cad is Áireamhán Morgáiste ann?
Ríomhann áireamhán morgáiste d'íocaíocht iasachta baile míosúil bunaithe ar mhéid na hiasachta, an ráta úis, agus téarma na hiasachta. Úsáideann sé an fhoirmle amúchta chun íocaíochtaí míosúla seasta a ríomh ina n-áirítear gach íocaíocht an phríomhshuim (méid na hiasachta) agus an t-ús. Le himeacht ama, méadaíonn an chuid a théann chuig an bpríomhshuim agus laghdaíonn an t-ús. Cabhraíonn an t-áireamhán seo leat fíorchostas morgáiste a thuiscint, lena n-áirítear an t-ús iomlán a íocadh thar shaolré na hiasachta, rud a fhágann go bhfuil sé riachtanach do cheannaitheoirí tí buiséadú go cruinn agus cásanna iasachta éagsúla a chur i gcomparáid.
Foirmlí & Ríomhanna Morgáiste
Foirmle na hÍocaíochta Míosúla
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], áit a bhfuil M = íocaíocht mhíosúil, P = príomhshuim (méid na hiasachta), r = ráta úis míosúil (ráta bliantúil / 12), n = líon na n-íocaíochtaí (blianta × 12).
Méid na hIasachta
Príomhshuim = Praghas an Tí - Réamhíocaíocht. An méid iarbhír a fhaigheann tú ar iasacht ón iasachtóir.
Ráta Úis Míosúil
r = Ráta Bliantúil / 12 / 100. Sampla: 3.5% bliantúil = 0.035 / 12 = 0.002917 ráta míosúil.
Ús Iomlán Íoctha
Ús Iomlán = (Íocaíocht Mhíosúil × Líon na n-Íocaíochtaí) - Príomhshuim. Costas iomlán na hiasachta.
Iarmhéid Fágtha
Iarmhéid = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], áit a bhfuil p = íocaíochtaí déanta. Taispeánann sé cé mhéad atá fós dlite duit.
Scoilt Príomhshuime vs Úis
Is ús iad na luathíocaíochtaí den chuid is mó. De réir mar a laghdaíonn an t-iarmhéid, téann níos mó chuig an bpríomhshuim. Tugtar amúchadh air seo.
Tionchar na Réamhíocaíochta
Réamhíocaíocht níos mó = iasacht níos lú = íocaíocht mhíosúil níos ísle agus níos lú úis iomlán. Seachnaíonn réamhíocaíocht 20% árachas PMI.
Comhbhabhtáil Théarma na hIasachta
Téarma níos giorra (15 bliana) = íocaíocht mhíosúil níos airde ach i bhfad níos lú úis iomlán. Téarma níos faide (30 bliain) = íocaíocht mhíosúil níos ísle ach níos mó úis.
Conas an tÁireamhán seo a Úsáid
Céim 1: Cuir isteach Praghas an Tí
Cuir isteach praghas ceannaigh iomlán an tí atá á bhreithniú agat a cheannach.
Céim 2: Cuir isteach an Réamhíocaíocht
Sonraigh an méid a íocfaidh tú roimh ré. Is iad na méideanna coitianta ná 20%, 10%, nó 5% de phraghas an tí.
Céim 3: Socraigh an Ráta Úis
Cuir isteach an ráta úis bliantúil (APR) a thairgeann d'iasachtóir. Athraíonn rátaí bunaithe ar scór creidmheasa agus coinníollacha an mhargaidh.
Céim 4: Roghnaigh Téarma na hIasachta
Roghnaigh 15, 20, nó 30 bliain (nó cuir isteach saincheaptha). Is iasachtaí ráta seasta 30 bliain iad an chuid is mó de na morgáistí.
Céim 5: Athbhreithnigh an Íocaíocht Mhíosúil
Féach ar d'íocaíocht mhíosúil mheasta don phríomhshuim agus don ús (P&I). Ní chuimsíonn sé seo cáin mhaoine, árachas, ná táillí HOA.
Céim 6: Seiceáil an tÚs Iomlán
Féach cé mhéad ús a íocfaidh tú thar shaolré na hiasachta. Déan comparáid idir cásanna éagsúla chun an rogha is fearr a fháil.
Cineálacha Iasachtaí Baile
Iasacht Choinbhinsiúnta
Description: An cineál iasachta is coitianta. Níl sé tacaithe ag an rialtas. Teastaíonn creidmheas maith (620+) agus de ghnáth réamhíocaíocht 5-20%.
Benefits: Rátaí úis níos ísle, téarmaí solúbtha, is féidir iad a úsáid le haghaidh maoine infheistíochta
Iasacht FHA
Description: Iasacht tacaithe ag an rialtas a éilíonn chomh beag le 3.5% de réamhíocaíocht. Maith do cheannaitheoirí den chéad uair le scóir chreidmheasa níos ísle.
Benefits: Réamhíocaíocht níos ísle, ceanglais chreidmheasa níos éasca, inghlactha ag ceannaitheoir
Iasacht VA
Description: Ar fáil do sheanóirí incháilithe, míleataigh ghníomhacha, agus céilí. Níl aon réamhíocaíocht ag teastáil.
Benefits: Gan réamhíocaíocht, gan PMI, rátaí iomaíocha, gan phionóis réamhíocaíochta
Iasacht USDA
Description: Do cheantair thuaithe agus fho-uirbeacha. Gan réamhíocaíocht do mhaoin agus leibhéil ioncaim incháilithe.
Benefits: Gan réamhíocaíocht, rátaí iomaíocha, treoirlínte creidmheasa solúbtha
Iasacht Ollmhór
Description: Do mhéideanna iasachta a sháraíonn teorainneacha iasachta comhréireacha ($766,550 sa chuid is mó de na ceantair do 2024).
Benefits: Méideanna iasachta níos airde, rátaí iomaíocha d'iasachtaithe cáilithe
Leideanna & Dea-Chleachtais Morgáiste
Déan Siopadóireacht do Rátaí
Féadann difríocht 0.25% sa ráta úis na mílte a shábháil thar 30 bliain. Faigh luachana ó iasachtóirí iolracha.
Dírigh ar Réamhíocaíocht 20%
Seachnaíonn réamhíocaíocht 20% PMI (árachas morgáiste príobháideach), laghdaíonn sé an íocaíocht mhíosúil, agus féadfaidh sé rátaí úis níos fearr a fháil.
Smaoinigh ar Théarma 15 Bliana
Íocaíocht mhíosúil níos airde ach sábhálann sé go mór ar ús. Íoc an teach níos tapúla agus tóg cothromas níos gasta.
Tuig an Costas Iomlán
Ar iasacht $300k ag 3.5% ar feadh 30 bliain, íocfaidh tú ~$184k in ús. Sin 61% de mhéid na hiasachta!
Buiséadaigh Níos faide ná P&I
Cuimsíonn costas tithíochta míosúil: príomhshuim, ús, cáin mhaoine, árachas úinéirí tí, táillí HOA, agus cothabháil (1-2% de luach an tí go bliantúil).
Faigh Réamhcheadú
Taispeánann réamhcheadú do dhíoltóirí go bhfuil tú dáiríre agus cabhraíonn sé leat a thuiscint cad is féidir leat a íoc sula dtosaíonn tú ag cuardach tí.
Ceisteanna Coitianta faoi Áireamhán Morgáiste
Cé mhéad teach is féidir liom a íoc?
Riail ordóg: níor chóir go sáródh costais tithíochta (P&I, cánacha, árachas) 28% den ollioncam míosúil. Ba chóir go bhfanfadh an fiachas iomlán faoi bhun 36% den ioncam.
Cad é an difríocht idir APR agus ráta úis?
Is é an ráta úis costas na hiasachta. Cuimsíonn APR an ráta úis móide táillí agus pointí, rud a thugann fíorchostas na hiasachta duit.
Ar cheart dom pointí a íoc chun mo ráta a ísliú?
Má tá sé ar intinn agat fanacht sa teach fada go leor chun an costas tosaigh a aisghabháil trí íocaíochtaí míosúla níos ísle. De ghnáth 2-4 bliana do 1 phointe (1% de mhéid na hiasachta).
An féidir liom mo mhorgáiste a íoc go luath gan phionós?
Níl pionóis réamhíocaíochta ag an gcuid is mó de na morgáistí sa lá atá inniu ann, ach seiceáil do dhoiciméid iasachta. Is féidir leat íocaíochtaí breise ar an bpríomhshuim a dhéanamh am ar bith.
Cad a tharlaíonn má chuirim síos níos lú ná 20%?
Is dócha go n-íocfaidh tú PMI (árachas morgáiste príobháideach) go dtí go sroichfidh tú 20% de chothromas. Cuireann sé seo $200-500+ go míosúil ag brath ar mhéid na hiasachta agus ar an scór creidmheasa.
Conas a théann mo scór creidmheasa i bhfeidhm ar mo ráta?
Faigheann scóir níos airde rátaí níos fearr. Faigheann scór 740+ na rátaí is fearr. Is féidir le gach titim 20 pointe an ráta a mhéadú 0.25-0.5%, rud a chosnaíonn na mílte thar shaolré na hiasachta.
Eolaire Iomlán na nUirlisí
Gach 71 uirlis atá ar fáil ar UNITS