Hypothekenrechner
Berechnen Sie monatliche Raten, Gesamtzinsen und Darlehenskosten für Ihren Hauskauf
Was ist ein Hypothekenrechner?
Ein Hypothekenrechner berechnet Ihre monatliche Rate für ein Wohnungsbaudarlehen basierend auf dem Darlehensbetrag, dem Zinssatz und der Laufzeit. Er verwendet die Annuitätenformel, um feste monatliche Raten zu berechnen, bei denen jede Zahlung sowohl den Tilgungsanteil (den Darlehensbetrag) als auch die Zinsen enthält. Im Laufe der Zeit steigt der Anteil, der auf die Tilgung entfällt, während die Zinsen sinken. Dieser Rechner hilft Ihnen, die wahren Kosten einer Hypothek zu verstehen, einschließlich der Gesamtzinsen, die über die Laufzeit des Darlehens gezahlt werden, was ihn für Hauskäufer unerlässlich macht, um genau zu budgetieren und verschiedene Darlehensszenarien zu vergleichen.
Hypothekenformeln & Berechnungen
Formel für die monatliche Rate
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], wobei M = monatliche Rate, P = Tilgung (Darlehensbetrag), r = monatlicher Zinssatz (jährlicher Satz / 12), n = Anzahl der Zahlungen (Jahre × 12).
Darlehensbetrag
Tilgung = Kaufpreis der Immobilie - Anzahlung. Der tatsächliche Betrag, den Sie vom Kreditgeber leihen.
Monatlicher Zinssatz
r = Jährlicher Satz / 12 / 100. Beispiel: 3,5 % jährlich = 0,035 / 12 = 0,002917 monatlicher Satz.
Insgesamt gezahlte Zinsen
Gesamtzinsen = (Monatliche Rate × Anzahl der Zahlungen) - Tilgung. Die Gesamtkosten der Kreditaufnahme.
Restschuld
Restschuld = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], wobei p = getätigte Zahlungen. Zeigt, wie viel Sie noch schulden.
Aufteilung Tilgung vs. Zinsen
Die ersten Zahlungen bestehen hauptsächlich aus Zinsen. Mit abnehmender Restschuld fließt mehr in die Tilgung. Dies wird als Amortisation bezeichnet.
Auswirkung der Anzahlung
Eine höhere Anzahlung = ein kleineres Darlehen = eine niedrigere monatliche Rate und weniger Gesamtzinsen. Eine Anzahlung von 20 % vermeidet eine private Hypothekenversicherung (PMI).
Kompromiss bei der Darlehenslaufzeit
Kürzere Laufzeit (15 Jahre) = höhere monatliche Rate, aber deutlich weniger Gesamtzinsen. Längere Laufzeit (30 Jahre) = niedrigere monatliche Rate, aber mehr Zinsen.
So verwenden Sie diesen Rechner
Schritt 1: Geben Sie den Kaufpreis der Immobilie ein
Geben Sie den Gesamtkaufpreis des Hauses ein, das Sie in Betracht ziehen zu kaufen.
Schritt 2: Geben Sie die Anzahlung ein
Geben Sie an, wie viel Sie im Voraus bezahlen werden. Übliche Beträge sind 20 %, 10 % oder 5 % des Kaufpreises.
Schritt 3: Legen Sie den Zinssatz fest
Geben Sie den von Ihrem Kreditgeber angebotenen jährlichen Zinssatz (effektiver Jahreszins) ein. Die Zinssätze variieren je nach Bonität und Marktbedingungen.
Schritt 4: Wählen Sie die Darlehenslaufzeit
Wählen Sie 15, 20 oder 30 Jahre (oder geben Sie eine benutzerdefinierte Laufzeit ein). Die meisten Hypotheken sind 30-jährige Festzinsdarlehen.
Schritt 5: Überprüfen Sie die monatliche Rate
Sehen Sie sich Ihre geschätzte monatliche Rate für Tilgung und Zinsen (P&I) an. Dies beinhaltet nicht die Grundsteuer, Versicherung oder Hausgeld (HOA).
Schritt 6: Überprüfen Sie die Gesamtzinsen
Sehen Sie, wie viel Zinsen Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen werden. Vergleichen Sie verschiedene Szenarien, um die beste Option zu finden.
Arten von Wohnungsbaudarlehen
Konventionelles Darlehen
Description: Die häufigste Darlehensart. Nicht staatlich abgesichert. Erfordert eine gute Bonität (620+) und in der Regel 5-20 % Anzahlung.
Benefits: Niedrigere Zinssätze, flexible Konditionen, kann für Anlageimmobilien verwendet werden
FHA-Darlehen
Description: Staatlich abgesichertes Darlehen, das nur 3,5 % Anzahlung erfordert. Gut für Erstkäufer mit niedrigerer Bonität.
Benefits: Geringere Anzahlung, einfachere Kreditanforderungen, vom Käufer übernehmbar
VA-Darlehen
Description: Verfügbar für berechtigte Veteranen, aktive Militärangehörige und Ehepartner. Keine Anzahlung erforderlich.
Benefits: Keine Anzahlung, keine PMI, wettbewerbsfähige Zinssätze, keine Vorfälligkeitsentschädigung
USDA-Darlehen
Description: Für ländliche und vorstädtische Gebiete. Keine Anzahlung für berechtigte Immobilien und Einkommensniveaus.
Benefits: Keine Anzahlung, wettbewerbsfähige Zinssätze, flexible Kreditrichtlinien
Jumbo-Darlehen
Description: Für Darlehensbeträge, die die konformen Darlehensgrenzen überschreiten (766.550 $ in den meisten Gebieten für 2024).
Benefits: Höhere Darlehensbeträge, wettbewerbsfähige Zinssätze für qualifizierte Kreditnehmer
Tipps & bewährte Verfahren für Hypotheken
Vergleichen Sie die Zinssätze
Schon ein Unterschied von 0,25 % beim Zinssatz kann über 30 Jahre Tausende sparen. Holen Sie Angebote von mehreren Kreditgebern ein.
Streben Sie eine Anzahlung von 20 % an
Eine Anzahlung von 20 % vermeidet die private Hypothekenversicherung (PMI), reduziert die monatliche Rate und kann zu besseren Zinssätzen führen.
Erwägen Sie eine Laufzeit von 15 Jahren
Höhere monatliche Rate, aber massive Einsparungen bei den Zinsen. Zahlen Sie das Haus schneller ab und bauen Sie schneller Eigenkapital auf.
Verstehen Sie die Gesamtkosten
Bei einem Darlehen von 300.000 € zu 3,5 % über 30 Jahre zahlen Sie ca. 184.000 € Zinsen. Das sind 61 % des Darlehensbetrags!
Budgetieren Sie über P&I hinaus
Die monatlichen Wohnkosten umfassen: Tilgung, Zinsen, Grundsteuer, Hausratversicherung, Hausgeld und Instandhaltung (1-2 % des Immobilienwerts jährlich).
Holen Sie sich eine Vorabgenehmigung
Eine Vorabgenehmigung zeigt Verkäufern, dass Sie es ernst meinen, und hilft Ihnen zu verstehen, was Sie sich leisten können, bevor Sie auf Haussuche gehen.
Häufig gestellte Fragen zum Hypothekenrechner
Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Faustregel: Die Wohnkosten (P&I, Steuern, Versicherung) sollten 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten. Die Gesamtverschuldung sollte unter 36 % des Einkommens bleiben.
Was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Zinssatz?
Der Zinssatz sind die Kosten für die Kreditaufnahme. Der effektive Jahreszins (APR) umfasst den Zinssatz sowie Gebühren und Punkte und gibt Ihnen die wahren Kosten des Darlehens.
Sollte ich Punkte zahlen, um meinen Zinssatz zu senken?
Wenn Sie planen, lange genug im Haus zu bleiben, um die anfänglichen Kosten durch niedrigere monatliche Raten wieder hereinzuholen. Normalerweise 2-4 Jahre für 1 Punkt (1 % des Darlehensbetrags).
Kann ich meine Hypothek ohne Strafe vorzeitig zurückzahlen?
Die meisten heutigen Hypotheken haben keine Vorfälligkeitsentschädigung, aber überprüfen Sie Ihre Darlehensdokumente. Sie können jederzeit zusätzliche Tilgungszahlungen leisten.
Was passiert, wenn ich weniger als 20 % anzahle?
Sie werden wahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung (PMI) zahlen, bis Sie 20 % Eigenkapital erreichen. Dies fügt je nach Darlehensbetrag und Bonität monatlich 200-500 $+ hinzu.
Wie beeinflusst mein Kredit-Score meinen Zinssatz?
Höhere Scores erhalten bessere Zinssätze. Ein Score von 740+ erhält die besten Zinssätze. Jeder Rückgang um 20 Punkte kann den Zinssatz um 0,25-0,5 % erhöhen, was über die Laufzeit des Darlehens Tausende kostet.
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