เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน
คำนวณการผ่อนชำระรายเดือน, ดอกเบี้ยทั้งหมด, และค่าใช้จ่ายของสินเชื่อสำหรับการซื้อบ้านของคุณ
เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านคืออะไร?
เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านจะคำนวณการผ่อนชำระสินเชื่อบ้านรายเดือนของคุณโดยพิจารณาจากจำนวนเงินกู้, อัตราดอกเบี้ย, และระยะเวลาของสินเชื่อ มันใช้สูตรการตัดจำหน่ายเพื่อคำนวณการชำระเงินรายเดือนที่คงที่ซึ่งแต่ละการชำระเงินจะรวมทั้งเงินต้น (จำนวนเงินกู้) และดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไป, ส่วนที่จ่ายไปที่เงินต้นจะเพิ่มขึ้นในขณะที่ดอกเบี้ยลดลง เครื่องคำนวณนี้ช่วยให้คุณเข้าใจต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อบ้าน, รวมถึงดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไปตลอดอายุของสินเชื่อ, ทำให้เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ซื้อบ้านในการวางแผนงบประมาณอย่างแม่นยำและเปรียบเทียบสถานการณ์สินเชื่อต่างๆ
สูตรและการคำนวณสินเชื่อบ้าน
สูตรการผ่อนชำระรายเดือน
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], โดยที่ M = การผ่อนชำระรายเดือน, P = เงินต้น (จำนวนเงินกู้), r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราดอกเบี้ยรายปี / 12), n = จำนวนการชำระเงิน (ปี × 12).
จำนวนเงินกู้
เงินต้น = ราคาบ้าน - เงินดาวน์ จำนวนเงินจริงที่คุณกู้ยืมจากผู้ให้กู้
อัตราดอกเบี้ยรายเดือน
r = อัตราดอกเบี้ยรายปี / 12 / 100 ตัวอย่าง: 3.5% รายปี = 0.035 / 12 = 0.002917 อัตราดอกเบี้ยรายเดือน
ดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่าย
ดอกเบี้ยทั้งหมด = (การผ่อนชำระรายเดือน × จำนวนการชำระเงิน) - เงินต้น ต้นทุนรวมของการกู้ยืม
ยอดคงเหลือ
ยอดคงเหลือ = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], โดยที่ p = การชำระเงินที่ทำไปแล้ว แสดงให้เห็นว่าคุณยังคงเป็นหนี้อยู่เท่าไหร่
การแบ่งเงินต้นและดอกเบี้ย
การชำระเงินในช่วงแรกส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย เมื่อยอดคงเหลือลดลง, เงินจะไปที่เงินต้นมากขึ้น สิ่งนี้เรียกว่าการตัดจำหน่าย
ผลกระทบของเงินดาวน์
เงินดาวน์ที่มากขึ้น = สินเชื่อที่น้อยลง = การผ่อนชำระรายเดือนที่น้อยลงและดอกเบี้ยทั้งหมดที่น้อยลง เงินดาวน์ 20% จะหลีกเลี่ยงการประกัน PMI
การแลกเปลี่ยนระยะเวลาสินเชื่อ
ระยะเวลาที่สั้นลง (15 ปี) = การผ่อนชำระรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ดอกเบี้ยทั้งหมดน้อยลงมาก ระยะเวลาที่ยาวขึ้น (30 ปี) = การผ่อนชำระรายเดือนที่น้อยลง แต่ดอกเบี้ยมากขึ้น
วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
ขั้นตอนที่ 1: ป้อนราคาบ้าน
ป้อนราคารวมในการซื้อบ้านที่คุณกำลังพิจารณา
ขั้นตอนที่ 2: ป้อนเงินดาวน์
ระบุจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายล่วงหน้า จำนวนเงินทั่วไปคือ 20%, 10% หรือ 5% ของราคาบ้าน
ขั้นตอนที่ 3: ตั้งค่าอัตราดอกเบี้ย
ป้อนอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ที่ผู้ให้กู้ของคุณเสนอ อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปตามคะแนนเครดิตและสภาวะตลาด
ขั้นตอนที่ 4: เลือกระยะเวลาสินเชื่อ
เลือก 15, 20 หรือ 30 ปี (หรือป้อนค่าที่กำหนดเอง) สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่เป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี
ขั้นตอนที่ 5: ตรวจสอบการผ่อนชำระรายเดือน
ดูการผ่อนชำระรายเดือนโดยประมาณสำหรับเงินต้นและดอกเบี้ย (P&I) ซึ่งไม่รวมภาษีทรัพย์สิน, ประกัน, หรือค่าธรรมเนียม HOA
ขั้นตอนที่ 6: ตรวจสอบดอกเบี้ยทั้งหมด
ดูว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไหร่ตลอดอายุของสินเชื่อ เปรียบเทียบสถานการณ์ต่างๆ เพื่อหาทางเลือกที่ดีที่สุด
ประเภทของสินเชื่อบ้าน
สินเชื่อทั่วไป
Description: ประเภทสินเชื่อที่พบบ่อยที่สุด ไม่มีการค้ำประกันจากรัฐบาล ต้องการเครดิตที่ดี (620+) และโดยทั่วไปต้องมีเงินดาวน์ 5-20%
Benefits: อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า, เงื่อนไขยืดหยุ่น, สามารถใช้สำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน
สินเชื่อ FHA
Description: สินเชื่อที่ได้รับการค้ำประกันจากรัฐบาลซึ่งต้องการเงินดาวน์เพียง 3.5% เหมาะสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า
Benefits: เงินดาวน์ต่ำกว่า, ข้อกำหนดด้านเครดิตง่ายกว่า, ผู้ซื้อสามารถโอนสิทธิ์ได้
สินเชื่อ VA
Description: สำหรับทหารผ่านศึกที่มีคุณสมบัติ, ทหารที่ยังปฏิบัติหน้าที่, และคู่สมรส ไม่ต้องมีเงินดาวน์
Benefits: ไม่มีเงินดาวน์, ไม่มี PMI, อัตราดอกเบี้ยแข่งขัน, ไม่มีค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด
สินเชื่อ USDA
Description: สำหรับพื้นที่ชนบทและชานเมือง ไม่ต้องมีเงินดาวน์สำหรับอสังหาริมทรัพย์และระดับรายได้ที่มีคุณสมบัติ
Benefits: ไม่มีเงินดาวน์, อัตราดอกเบี้ยแข่งขัน, แนวทางเครดิตที่ยืดหยุ่น
สินเชื่อ Jumbo
Description: สำหรับจำนวนเงินกู้ที่เกินขีดจำกัดของสินเชื่อทั่วไป (766,550 ดอลลาร์ในพื้นที่ส่วนใหญ่สำหรับปี 2024)
Benefits: จำนวนเงินกู้สูงขึ้น, อัตราดอกเบี้ยแข่งขันสำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติ
เคล็ดลับและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อบ้าน
เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
แม้แต่ความแตกต่างเพียง 0.25% ในอัตราดอกเบี้ยก็สามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ตลอดระยะเวลา 30 ปี รับข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายราย
ตั้งเป้าหมายเงินดาวน์ 20%
การวางเงินดาวน์ 20% จะช่วยหลีกเลี่ยง PMI (ประกันสินเชื่อบ้านส่วนบุคคล), ลดการผ่อนชำระรายเดือน, และอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น
พิจารณาระยะเวลา 15 ปี
การผ่อนชำระรายเดือนสูงขึ้น แต่ประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างมหาศาล ผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นและสร้างทุนส่วนตัวได้เร็วขึ้น
ทำความเข้าใจต้นทุนทั้งหมด
สำหรับสินเชื่อ $300k ที่อัตราดอกเบี้ย 3.5% เป็นเวลา 30 ปี คุณจะจ่ายดอกเบี้ยประมาณ $184k ซึ่งคิดเป็น 61% ของจำนวนเงินกู้!
วางแผนงบประมาณนอกเหนือจาก P&I
ค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยรายเดือนประกอบด้วย: เงินต้น, ดอกเบี้ย, ภาษีทรัพย์สิน, ประกันบ้าน, ค่าธรรมเนียม HOA, และการบำรุงรักษา (1-2% ของมูลค่าบ้านต่อปี)
ขออนุมัติล่วงหน้า
การอนุมัติล่วงหน้าแสดงให้ผู้ขายเห็นว่าคุณจริงจังและช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณสามารถซื้ออะไรได้บ้างก่อนที่จะเริ่มหาบ้าน
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน
ฉันสามารถซื้อบ้านราคาเท่าไหร่ได้?
กฎทั่วไป: ค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัย (P&I, ภาษี, ประกัน) ไม่ควรเกิน 28% ของรายได้รวมรายเดือน หนี้สินทั้งหมดควรอยู่ต่ำกว่า 36% ของรายได้
APR กับอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันอย่างไร?
อัตราดอกเบี้ยคือค่าใช้จ่ายในการกู้ยืม APR รวมถึงอัตราดอกเบี้ยพร้อมค่าธรรมเนียมและคะแนน, ทำให้คุณเห็นต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อ
ฉันควรจ่ายคะแนนเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของฉันหรือไม่?
หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานพอที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายล่วงหน้าผ่านการผ่อนชำระรายเดือนที่น้อยลง โดยทั่วไป 2-4 ปีสำหรับ 1 คะแนน (1% ของจำนวนเงินกู้)
ฉันสามารถชำระคืนสินเชื่อบ้านของฉันก่อนกำหนดโดยไม่มีค่าปรับได้หรือไม่?
สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ในปัจจุบันไม่มีค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด แต่ให้ตรวจสอบเอกสารสินเชื่อของคุณ คุณสามารถทำการชำระคืนเงินต้นเพิ่มเติมได้ตลอดเวลา
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันวางเงินดาวน์น้อยกว่า 20%?
คุณอาจจะต้องจ่าย PMI (ประกันสินเชื่อบ้านส่วนบุคคล) จนกว่าคุณจะมีทุนส่วนตัว 20% ซึ่งเพิ่มค่าใช้จ่าย $200-500+ ต่อเดือน ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้และคะแนนเครดิต
คะแนนเครดิตของฉันส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยของฉันอย่างไร?
คะแนนที่สูงขึ้นจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น คะแนน 740+ จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด การลดลงทุก 20 คะแนนสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยได้ 0.25-0.5%, ซึ่งมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ตลอดอายุของสินเชื่อ
ไดเรกทอรีเครื่องมือฉบับสมบูรณ์
เครื่องมือทั้งหมด 71 รายการที่มีอยู่ใน UNITS