Kalkulatori i Hipotekës
Llogaritni pagesat mujore, interesin total dhe kostot e kredisë për blerjen e shtëpisë tuaj
Çfarë është një Kalkulator Hipoteke?
Një kalkulator hipoteke llogarit pagesën tuaj mujore të kredisë për shtëpi bazuar në shumën e kredisë, normën e interesit dhe afatin e kredisë. Ai përdor formulën e amortizimit për të llogaritur pagesa mujore fikse ku çdo pagesë përfshin si kryegjënë (shumën e kredisë) ashtu edhe interesin. Me kalimin e kohës, pjesa që shkon për kryegjënë rritet ndërsa interesi zvogëlohet. Ky kalkulator ju ndihmon të kuptoni koston e vërtetë të një hipoteke, përfshirë interesin total të paguar gjatë jetës së kredisë, duke e bërë atë thelbësor për blerësit e shtëpive për të buxhetuar saktë dhe për të krahasuar skenarë të ndryshëm kredish.
Formula dhe Llogaritjet e Hipotekës
Formula e Pagesës Mujore
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], ku M = pagesa mujore, P = kryegjëja (shuma e kredisë), r = norma mujore e interesit (norma vjetore / 12), n = numri i pagesave (vite × 12).
Shuma e Kredisë
Kryegjëja = Çmimi i Shtëpisë - Pagesa Fillestare. Shuma aktuale që merrni hua nga kredidhënësi.
Norma Mujore e Interesit
r = Norma Vjetore / 12 / 100. Shembull: 3.5% vjetore = 0.035 / 12 = 0.002917 norma mujore.
Interesi Total i Paguar
Interesi Total = (Pagesa Mujore × Numri i Pagesave) - Kryegjëja. Kostoja totale e huamarrjes.
Balanca e Mbetur
Balanca = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], ku p = pagesat e bëra. Tregon sa borxh keni ende.
Ndarja Kryegjë vs Interes
Pagesat e para janë kryesisht interes. Ndërsa balanca zvogëlohet, më shumë shkon për kryegjënë. Kjo quhet amortizim.
Ndikimi i Pagesës Fillestare
Pagesë fillestare më e madhe = kredi më e vogël = pagesë mujore më e ulët dhe më pak interes total. 20% pagesë fillestare shmang sigurimin PMI.
Kompromisi i Afatit të Kredisë
Afat më i shkurtër (15 vjet) = pagesë mujore më e lartë por shumë më pak interes total. Afat më i gjatë (30 vjet) = pagesë mujore më e ulët por më shumë interes.
Si të Përdorni Këtë Kalkulator
Hapi 1: Futni Çmimin e Shtëpisë
Futni çmimin total të blerjes së shtëpisë që po konsideroni të blini.
Hapi 2: Futni Pagesën Fillestare
Specifikoni sa do të paguani paraprakisht. Shumat e zakonshme janë 20%, 10% ose 5% e çmimit të shtëpisë.
Hapi 3: Vendosni Normën e Interesit
Futni normën vjetore të interesit (APR) të ofruar nga kredidhënësi juaj. Normat variojnë bazuar në rezultatin e kredisë dhe kushtet e tregut.
Hapi 4: Zgjidhni Afatin e Kredisë
Zgjidhni 15, 20 ose 30 vjet (ose futni një vlerë të personalizuar). Shumica e hipotekave janë kredi me normë fikse 30-vjeçare.
Hapi 5: Rishikoni Pagesën Mujore
Shikoni pagesën tuaj të vlerësuar mujore për kryegjënë dhe interes (P&I). Kjo nuk përfshin taksën e pronës, sigurimin ose tarifat e shoqatës së pronarëve (HOA).
Hapi 6: Kontrolloni Interesin Total
Shikoni sa interes do të paguani gjatë jetës së kredisë. Krahasoni skenarë të ndryshëm për të gjetur opsionin më të mirë.
Llojet e Kredive për Shtëpi
Kredi Konvencionale
Description: Lloji më i zakonshëm i kredisë. Nuk mbështetet nga qeveria. Kërkon kredi të mirë (620+) dhe zakonisht 5-20% pagesë fillestare.
Benefits: Norma interesi më të ulëta, kushte fleksibël, mund të përdoret për prona investimi
Kredi FHA
Description: Kredi e mbështetur nga qeveria që kërkon vetëm 3.5% pagesë fillestare. E mirë për blerësit e parë me rezultate më të ulëta kredie.
Benefits: Pagesë fillestare më e ulët, kërkesa më të lehta kredie, mund të merret nga blerësi
Description: E disponueshme për veteranët e kualifikuar, ushtarakët aktivë dhe bashkëshortët. Nuk kërkohet pagesë fillestare.
Benefits: Asnjë pagesë fillestare, asnjë PMI, norma konkurruese, asnjë gjobë për parapagim
Description: Për zonat rurale dhe periferike. Asnjë pagesë fillestare për pronat dhe nivelet e të ardhurave të kualifikuara.
Benefits: Asnjë pagesë fillestare, norma konkurruese, udhëzime fleksibël kredie
Description: Për shumat e kredive që tejkalojnë kufijtë e kredive konformuese (766,550 dollarë në shumicën e zonave për 2024).
Benefits: Shuma më të larta kredie, norma konkurruese për huamarrësit e kualifikuar
Këshilla dhe Praktikat më të Mira për Hipotekën
Krahasoni Normat
Edhe një diferencë prej 0.25% në normën e interesit mund të kursejë mijëra gjatë 30 viteve. Merrni oferta nga disa kredidhënës.
Synoni për 20% Pagesë Fillestare
Vendosja e 20% pagesë fillestare shmang PMI (sigurimin privat të hipotekës), zvogëlon pagesën mujore dhe mund të merrni norma interesi më të mira.
Konsideroni një Afat 15-vjeçar
Pagesë mujore më e lartë por kursime masive në interes. Shlyeni shtëpinë më shpejt dhe ndërtoni ekuitet më shpejt.
Kuptoni Koston Totale
Në një kredi prej 300 mijë dollarësh me 3.5% për 30 vjet, do të paguani rreth 184 mijë dollarë interes. Kjo është 61% e shumës së kredisë!
Buxhetoni Përtej P&I
Kostoja mujore e banesës përfshin: kryegjënë, interes, taksë prone, sigurim shtëpie, tarifa HOA dhe mirëmbajtje (1-2% e vlerës së shtëpisë vjetorisht).
Merrni një Para-aprovim
Para-aprovimi u tregon shitësve se jeni serioz dhe ju ndihmon të kuptoni se çfarë mund të përballoni para se të filloni të kërkoni shtëpi.
Pyetje të Shpeshta mbi Kalkulatorin e Hipotekës
Sa shtëpi mund të përballoj?
Rregull i përgjithshëm: kostot e banesës (P&I, taksa, sigurim) nuk duhet të kalojnë 28% të të ardhurave bruto mujore. Borxhi total duhet të qëndrojë nën 36% të të ardhurave.
Cila është ndryshimi midis APR dhe normës së interesit?
Norma e interesit është kostoja e huamarrjes. APR përfshin normën e interesit plus tarifat dhe pikët, duke ju dhënë koston e vërtetë të kredisë.
A duhet të paguaj pikë për të ulur normën time?
Nëse planifikoni të qëndroni në shtëpi mjaftueshëm gjatë për të rikuperuar koston fillestare përmes pagesave mujore më të ulëta. Zakonisht 2-4 vjet për 1 pikë (1% e shumës së kredisë).
A mund ta shlyej hipotekën time herët pa gjobë?
Shumica e hipotekave sot nuk kanë gjoba për parapagim, por kontrolloni dokumentet tuaja të kredisë. Ju mund të bëni pagesa shtesë të kryegjësë në çdo kohë.
Çfarë ndodh nëse jap një pagesë fillestare më pak se 20%?
Ju me gjasë do të paguani PMI (sigurim privat i hipotekës) derisa të arrini 20% ekuitet. Kjo shton 200-500$+ mujore në varësi të shumës së kredisë dhe rezultatit të kredisë.
Si ndikon rezultati im i kredisë në normën time?
Rezultate më të larta marrin norma më të mira. Një rezultat prej 740+ merr normat më të mira. Çdo rënie prej 20 pikësh mund të rrisë normën me 0.25-0.5%, duke kushtuar mijëra gjatë jetës së kredisë.
Drejtoria e Plotë e Veglave
Të gjitha 71 veglat e disponueshme në UNITS