የቤት ማስያዣ ማስያ
ለቤት ግዢዎ ወርሃዊ ክፍያዎችን፣ ጠቅላላ ወለድን እና የብድር ወጪዎችን ያስሉ
የቤት ማስያዣ ማስያ ምንድን ነው?
የቤት ማስያዣ ማስያ በብድር መጠን፣ በወለድ ምጣኔ እና በብድር ጊዜ ላይ በመመስረት ወርሃዊ የቤት ብድር ክፍያዎን ያሰላል። እያንዳንዱ ክፍያ ሁለቱንም ዋና ገንዘብ (የብድር መጠን) እና ወለድን የሚያካትት ቋሚ ወርሃዊ ክፍያዎችን ለማስላት የአሞርታይዜሽን ቀመር ይጠቀማል። በጊዜ ሂደት ወደ ዋና ገንዘብ የሚሄደው ክፍል ሲጨምር ወለድ ይቀንሳል። ይህ ማስያ የብድሩን ዕድሜ ልክ የተከፈለውን ጠቅላላ ወለድ ጨምሮ የእውነተኛውን የቤት ማስያዣ ወጪ እንዲረዱ ያግዝዎታል፣ ይህም ለቤት ገዢዎች በትክክል በጀት ለማውጣት እና የተለያዩ የብድር ሁኔታዎችን ለማነፃፀር አስፈላጊ ያደርገዋል።
የቤት ማስያዣ ቀመሮች እና ስሌቶች
የወርሃዊ ክፍያ ቀመር
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]፣ M = ወርሃዊ ክፍያ፣ P = ዋና ገንዘብ (የብድር መጠን)፣ r = ወርሃዊ የወለድ ምጣኔ (ዓመታዊ ምጣኔ / 12)፣ n = የክፍያዎች ብዛት (ዓመታት × 12)።
የብድር መጠን
ዋና ገንዘብ = የቤት ዋጋ - ቅድመ ክፍያ። ከአበዳሪው የሚበደሩት ትክክለኛ መጠን።
ወርሃዊ የወለድ ምጣኔ
r = ዓመታዊ ምጣኔ / 12 / 100። ምሳሌ፡ 3.5% ዓመታዊ = 0.035 / 12 = 0.002917 ወርሃዊ ምጣኔ።
የተከፈለ ጠቅላላ ወለድ
ጠቅላላ ወለድ = (ወርሃዊ ክፍያ × የክፍያዎች ብዛት) - ዋና ገንዘብ። የመበደር ጠቅላላ ወጪ።
የቀረው ቀሪ ሂሳብ
ቀሪ ሂሳብ = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1]፣ p = የተደረጉ ክፍያዎች። አሁንም ምን ያህል ዕዳ እንዳለብዎት ያሳያል።
የዋና ገንዘብ እና የወለድ ክፍፍል
የመጀመሪያዎቹ ክፍያዎች በአብዛኛው ወለድ ናቸው። ቀሪ ሂሳቡ እየቀነሰ ሲመጣ፣ ብዙ ወደ ዋና ገንዘብ ይሄዳል። ይህ አሞርታይዜሽን ይባላል።
የቅድመ ክፍያ ተጽዕኖ
ትልቅ ቅድመ ክፍያ = አነስተኛ ብድር = ዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ እና አነስተኛ ጠቅላላ ወለድ። 20% ቅድመ ክፍያ የ PMI ኢንሹራንስን ያስወግዳል።
የብድር ጊዜ ግብይት
አጭር ጊዜ (15 ዓመታት) = ከፍተኛ ወርሃዊ ክፍያ ግን በጣም ያነሰ ጠቅላላ ወለድ። ረጅም ጊዜ (30 ዓመታት) = ዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ ግን የበለጠ ወለድ።
ይህን ማስያ እንዴት መጠቀም እንደሚቻል
ደረጃ 1፡ የቤት ዋጋ ያስገቡ
ሊገዙት ያሰቡትን የቤት ጠቅላላ የግዢ ዋጋ ያስገቡ።
ደረጃ 2፡ ቅድመ ክፍያ ያስገቡ
በቅድሚያ ምን ያህል እንደሚከፍሉ ይግለጹ። የተለመዱ መጠኖች 20%፣ 10% ወይም 5% የቤት ዋጋ ናቸው።
ደረጃ 3፡ የወለድ ምጣኔ ያዘጋጁ
በአበዳሪዎ የቀረበውን ዓመታዊ የወለድ ምጣኔ (APR) ያስገቡ። ምጣኔዎች በክሬዲት ነጥብ እና በገበያ ሁኔታዎች ላይ በመመስረት ይለያያሉ።
ደረጃ 4፡ የብድር ጊዜ ይምረጡ
15, 20, ወይም 30 ዓመታት ይምረጡ (ወይም ብጁ ያስገቡ)። አብዛኛዎቹ የቤት ማስያዣዎች የ30-ዓመት ቋሚ-ምጣኔ ብድሮች ናቸው።
ደረጃ 5፡ ወርሃዊ ክፍያን ይገምግሙ
ለዋና ገንዘብ እና ወለድ (P&I) የተገመተውን ወርሃዊ ክፍያ ይመልከቱ። ይህ የንብረት ግብር፣ ኢንሹራንስ ወይም የ HOA ክፍያዎችን አያካትትም።
ደረጃ 6፡ ጠቅላላ ወለድን ያረጋግጡ
በብድሩ ዕድሜ ልክ ምን ያህል ወለድ እንደሚከፍሉ ይመልከቱ። ምርጡን አማራጭ ለማግኘት የተለያዩ ሁኔታዎችን ያወዳድሩ።
የቤት ብድር ዓይነቶች
የተለመደ ብድር
Description: በጣም የተለመደ የብድር ዓይነት። በመንግስት ያልተደገፈ። ጥሩ ክሬዲት (620+) እና በተለምዶ 5-20% ቅድመ ክፍያ ይጠይቃል።
Benefits: ዝቅተኛ የወለድ ምጣኔዎች፣ ተለዋዋጭ ውሎች፣ ለኢንቨስትመንት ንብረቶች ጥቅም ላይ ሊውል ይችላል።
FHA ብድር
Description: በመንግስት የተደገፈ ብድር እስከ 3.5% ዝቅተኛ ቅድመ ክፍያ የሚጠይቅ። ዝቅተኛ የክሬዲት ነጥብ ላላቸው ለመጀመሪያ ጊዜ ገዢዎች ጥሩ ነው።
Benefits: ዝቅተኛ ቅድመ ክፍያ፣ ቀላል የክሬዲት መስፈርቶች፣ በገዢ ሊተላለፍ የሚችል።
VA ብድር
Description: ብቁ ለሆኑ የቀድሞ ወታደሮች、 ንቁ ወታደራዊ አባላት እና የትዳር ጓደኞቻቸው ይገኛል። ምንም ቅድመ ክፍያ አይጠየቅም።
Benefits: ምንም ቅድመ ክፍያ የለም፣ ምንም PMI የለም፣ ተወዳዳሪ ምጣኔዎች፣ ምንም የቅድመ ክፍያ ቅጣቶች የሉም።
USDA ብድር
Description: ለገጠር እና ከከተማ ውጭ ላሉ አካባቢዎች። ብቁ ለሆኑ ንብረቶች እና የገቢ ደረጃዎች ምንም ቅድመ ክፍያ የለም።
Benefits: ምንም ቅድመ ክፍያ የለም፣ ተወዳዳሪ ምጣኔዎች፣ ተለዋዋጭ የክሬዲት መመሪያዎች።
Jumbo ብድር
Description: ከተመጣጣኝ የብድር ገደቦች ($766,550 በአብዛኛዎቹ አካባቢዎች ለ2024) ለሚበልጡ የብድር መጠኖች።
Benefits: ከፍተኛ የብድር መጠኖች፣ ብቁ ለሆኑ ተበዳሪዎች ተወዳዳሪ ምጣኔዎች።
የቤት ማስያዣ ምክሮች እና ምርጥ ልምዶች
ለምጣኔዎች ይግዙ
በወለድ ምጣኔ ላይ የ0.25% ልዩነት እንኳን በ30 ዓመታት ውስጥ በሺዎች የሚቆጠሩትን ሊያድን ይችላል። ከብዙ አበዳሪዎች ጥቅሶችን ያግኙ።
ለ 20% ቅድመ ክፍያ ዓላማ ያድርጉ
20% ቅድመ ክፍያ ማድረግ PMI (የግል የቤት ማስያዣ ኢንሹራንስ) ያስወግዳል፣ ወርሃዊ ክፍያን ይቀንሳል እና የተሻለ የወለድ ምጣኔ ሊያስገኝ ይችላል።
የ15-ዓመት ጊዜን ግምት ውስጥ ያስገቡ
ከፍተኛ ወርሃዊ ክፍያ ግን በወለድ ላይ በከፍተኛ ሁኔታ ይቆጥባሉ። ቤትን በፍጥነት ይክፈሉ እና ፍትሃዊነትን በፍጥነት ይገንቡ።
ጠቅላላ ወጪን ይረዱ
በ$300k ብድር በ3.5% ለ30 ዓመታት፣ ~$184k ወለድ ይከፍላሉ። ይህም የብድሩ መጠን 61% ነው!
ከ P&I በላይ በጀት ያውጡ
ወርሃዊ የቤት ወጪ የሚከተሉትን ያጠቃልላል፡ ዋና ገንዘብ፣ ወለድ፣ የንብረት ግብር፣ የቤት ባለቤቶች ኢንሹራንስ፣ የ HOA ክፍያዎች እና ጥገና (በዓመት ከቤት ዋጋ 1-2%)።
ቅድመ-ይሁንታ ያግኙ
ቅድመ-ይሁንታ ማግኘት ሻጮች ከባድ መሆንዎን ያሳያል እና ቤት ፍለጋ ከመጀመርዎ በፊት ምን መግዛት እንደሚችሉ ለመረዳት ይረዳዎታል።
የቤት ማስያዣ ማስያ ተደጋጋሚ ጥያቄዎች
ምን ያህል ቤት መግዛት እችላለሁ?
የአውራ ጣት ደንብ፡ የቤት ወጪዎች (P&I፣ ግብሮች፣ ኢንሹራንስ) ከጠቅላላ ወርሃዊ ገቢ 28% መብለጥ የለባቸውም። ጠቅላላ ዕዳ ከገቢ በታች ከ36% መቆየት አለበት።
በAPR እና በወለድ ምጣኔ መካከል ያለው ልዩነት ምንድን ነው?
የወለድ ምጣኔ የመበደር ወጪ ነው። APR የወለድ ምጣኔን እና ክፍያዎችን እና ነጥቦችን ያጠቃልላል፣ ይህም የብድሩን እውነተኛ ወጪ ይሰጥዎታል።
ምጣኔዬን ለመቀነስ ነጥቦችን መክፈል አለብኝ?
በዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያዎች በኩል የቅድሚያ ወጪን መልሶ ለማግኘት በቤት ውስጥ ለረጅም ጊዜ ለመቆየት ካቀዱ። በተለምዶ ለ1 ነጥብ (ከብድር መጠን 1%) 2-4 ዓመታት።
የቤት ማስያዣዬን ያለቅጣት ቀድሜ መክፈል እችላለሁ?
አብዛኛዎቹ የዛሬዎቹ የቤት ማስያዣዎች የቅድመ ክፍያ ቅጣቶች የላቸውም፣ ነገር ግን የብድር ሰነዶችዎን ያረጋግጡ። በማንኛውም ጊዜ ተጨማሪ የዋና ገንዘብ ክፍያዎችን ማድረግ ይችላሉ።
ከ20% በታች ቅድመ ክፍያ ከከፈልኩ ምን ይከሰታል?
20% ፍትሃዊነት እስኪደርሱ ድረስ PMI (የግል የቤት ማስያዣ ኢንሹራንስ) ሊከፍሉ ይችላሉ። ይህ በብድር መጠን እና በክሬዲት ነጥብ ላይ በመመስረት በወር $200-500+ ይጨምራል።
የክሬዲት ነጥቤ ምጣኔዬን እንዴት ይነካዋል?
ከፍተኛ ነጥቦች የተሻለ ምጣኔ ያገኛሉ። 740+ ነጥብ ምርጥ ምጣኔዎችን ያገኛል። እያንዳንዱ የ20-ነጥብ ቅናሽ ምጣኔን በ0.25-0.5% ሊጨምር ይችላል፣ ይህም በብድሩ ዕድሜ ልክ በሺዎች የሚቆጠሩትን ያስከፍላል።
Գործիքների Ամբողջական Տեղեկատու
UNITS-ում առկա բոլոր 71 գործիքները