주택 담보 대출 계산기
주택 구입을 위한 월 상환액, 총 이자 및 대출 비용을 계산하세요
주택 담보 대출 계산기란 무엇인가요?
주택 담보 대출 계산기는 대출 금액, 이자율 및 대출 기간을 기준으로 월별 주택 융자 상환액을 계산합니다. 상환 공식을 사용하여 매월 고정된 상환액을 계산하며, 각 상환액에는 원금(대출 금액)과 이자가 모두 포함됩니다. 시간이 지남에 따라 원금에 해당하는 부분이 증가하고 이자는 감소합니다. 이 계산기는 대출 기간 동안 지불되는 총 이자를 포함하여 주택 담보 대출의 실제 비용을 이해하는 데 도움을 주어 주택 구매자가 정확하게 예산을 책정하고 다양한 대출 시나리오를 비교하는 데 필수적입니다.
주택 담보 대출 공식 및 계산
월 상환액 공식
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], 여기서 M = 월 상환액, P = 원금(대출 금액), r = 월 이자율(연이율 / 12), n = 상환 횟수(년 × 12).
대출 금액
원금 = 주택 가격 - 계약금. 대출 기관으로부터 실제로 빌리는 금액입니다.
월 이자율
r = 연이율 / 12 / 100. 예: 연 3.5% = 0.035 / 12 = 0.002917 월 이자율.
총 지급 이자
총 이자 = (월 상환액 × 상환 횟수) - 원금. 대출의 총 비용입니다.
잔액
잔액 = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], 여기서 p = 상환한 횟수. 아직 갚아야 할 금액을 보여줍니다.
원금 대 이자 분할
초기 상환액은 대부분 이자입니다. 잔액이 줄어들면서 원금에 대한 비중이 커집니다. 이를 상환이라고 합니다.
계약금의 영향
계약금이 많을수록 대출 금액이 적어지고, 월 상환액과 총 이자가 줄어듭니다. 20% 계약금은 PMI 보험을 피할 수 있습니다.
대출 기간의 절충안
짧은 기간(15년) = 월 상환액은 높지만 총 이자는 훨씬 적습니다. 긴 기간(30년) = 월 상환액은 낮지만 이자는 더 많습니다.
이 계산기 사용 방법
1단계: 주택 가격 입력
구입을 고려 중인 주택의 총 구매 가격을 입력합니다.
2단계: 계약금 입력
선불로 지불할 금액을 지정합니다. 일반적인 금액은 주택 가격의 20%, 10% 또는 5%입니다.
3단계: 이자율 설정
대출 기관에서 제공하는 연간 이자율(APR)을 입력합니다. 이자율은 신용 점수 및 시장 상황에 따라 다릅니다.
4단계: 대출 기간 선택
15, 20 또는 30년을 선택하거나 사용자 정의 값을 입력합니다. 대부분의 주택 담보 대출은 30년 고정 금리 대출입니다.
5단계: 월 상환액 검토
원금 및 이자(P&I)에 대한 예상 월 상환액을 확인합니다. 여기에는 재산세, 보험 또는 HOA 수수료가 포함되지 않습니다.
6단계: 총 이자 확인
대출 기간 동안 지불할 총 이자를 확인합니다. 최상의 옵션을 찾기 위해 다양한 시나리오를 비교하세요.
주택 융자 유형
기존 대출
Description: 가장 일반적인 대출 유형. 정부 보증이 없습니다. 양호한 신용(620+)과 일반적으로 5-20%의 계약금이 필요합니다.
Benefits: 낮은 이자율, 유연한 조건, 투자용 부동산에 사용 가능
FHA 대출
Description: 정부 보증 대출로 계약금이 3.5%에 불과합니다. 신용 점수가 낮은 첫 주택 구매자에게 좋습니다.
Benefits: 낮은 계약금, 쉬운 신용 요건, 구매자가 인수 가능
VA 대출
Description: 자격 있는 재향 군인, 현역 군인 및 배우자에게 제공됩니다. 계약금이 필요하지 않습니다.
Benefits: 계약금 없음, PMI 없음, 경쟁력 있는 이자율, 선납 벌금 없음
USDA 대출
Description: 농촌 및 교외 지역용. 자격 있는 부동산 및 소득 수준에 대해 계약금이 없습니다.
Benefits: 계약금 없음, 경쟁력 있는 이자율, 유연한 신용 지침
점보 대출
Description: 적격 대출 한도(2024년 대부분 지역에서 766,550달러)를 초과하는 대출 금액용.
Benefits: 높은 대출 금액, 자격 있는 차용인을 위한 경쟁력 있는 이자율
주택 담보 대출 팁 및 모범 사례
이자율 비교
이자율이 0.25%만 차이 나도 30년 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 여러 대출 기관에서 견적을 받으세요.
20% 계약금 목표
20% 계약금을 내면 PMI(사적 모기지 보험)를 피하고 월 상환액을 줄이며 더 나은 이자율을 받을 수 있습니다.
15년 기간 고려
월 상환액은 높지만 이자를 크게 절약할 수 있습니다. 주택을 더 빨리 상환하고 자산을 더 빨리 쌓으세요.
총 비용 이해
30만 달러 대출을 연 3.5%로 30년간 받으면 약 18만 4천 달러의 이자를 지불하게 됩니다. 이는 대출 금액의 61%입니다!
P&I 이상으로 예산 책정
월 주거 비용에는 원금, 이자, 재산세, 주택 소유자 보험, HOA 수수료 및 유지 보수비(연간 주택 가치의 1-2%)가 포함됩니다.
사전 승인 받기
사전 승인은 판매자에게 귀하가 진지하다는 것을 보여주고 주택을 찾기 전에 감당할 수 있는 금액을 이해하는 데 도움이 됩니다.
주택 담보 대출 계산기 FAQ
얼마짜리 집을 살 수 있나요?
경험 법칙: 주거 비용(P&I, 세금, 보험)은 월 총 소득의 28%를 초과해서는 안 됩니다. 총 부채는 소득의 36% 미만이어야 합니다.
APR과 이자율의 차이점은 무엇인가요?
이자율은 대출 비용입니다. APR에는 이자율 외에 수수료와 포인트가 포함되어 대출의 실제 비용을 알려줍니다.
이자율을 낮추기 위해 포인트를 지불해야 하나요?
낮은 월 상환액을 통해 초기 비용을 회수할 수 있을 만큼 오랫동안 집에 거주할 계획이라면 그렇습니다. 일반적으로 1포인트(대출 금액의 1%)당 2-4년이 걸립니다.
벌금 없이 주택 담보 대출을 조기 상환할 수 있나요?
오늘날 대부분의 주택 담보 대출에는 선납 벌금이 없지만 대출 서류를 확인하세요. 언제든지 추가 원금 상환을 할 수 있습니다.
계약금을 20% 미만으로 내면 어떻게 되나요?
자산이 20%에 도달할 때까지 PMI(사적 모기지 보험)를 지불하게 될 가능성이 높습니다. 이는 대출 금액과 신용 점수에 따라 월 200-500달러 이상을 추가합니다.
신용 점수가 이자율에 어떤 영향을 미치나요?
점수가 높을수록 더 나은 이자율을 받습니다. 740점 이상이면 최상의 이자율을 받습니다. 20점 하락할 때마다 이자율이 0.25-0.5% 증가하여 대출 기간 동안 수천 달러의 비용이 발생할 수 있습니다.