Υπολογιστής Στεγαστικού Δανείου
Υπολογίστε τις μηνιαίες δόσεις, τον συνολικό τόκο και το κόστος του δανείου για την αγορά του σπιτιού σας
Τι είναι ο Υπολογιστής Στεγαστικού Δανείου;
Ένας υπολογιστής στεγαστικού δανείου υπολογίζει τη μηνιαία δόση του στεγαστικού σας δανείου με βάση το ποσό του δανείου, το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου. Χρησιμοποιεί τον τύπο της απόσβεσης για τον υπολογισμό σταθερών μηνιαίων δόσεων όπου κάθε δόση περιλαμβάνει τόσο το κεφάλαιο (το ποσό του δανείου) όσο και τον τόκο. Με την πάροδο του χρόνου, το τμήμα που πηγαίνει στο κεφάλαιο αυξάνεται ενώ ο τόκος μειώνεται. Αυτός ο υπολογιστής σάς βοηθά να κατανοήσετε το πραγματικό κόστος ενός στεγαστικού δανείου, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού τόκου που καταβάλλεται κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, καθιστώντας τον απαραίτητο για τους αγοραστές κατοικιών ώστε να προϋπολογίζουν με ακρίβεια και να συγκρίνουν διαφορετικά σενάρια δανείων.
Τύποι & Υπολογισμοί Στεγαστικών Δανείων
Τύπος Μηνιαίας Δόσης
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], όπου M = μηνιαία δόση, P = κεφάλαιο (ποσό δανείου), r = μηνιαίο επιτόκιο (ετήσιο επιτόκιο / 12), n = αριθμός πληρωμών (έτη × 12).
Ποσό Δανείου
Κεφάλαιο = Τιμή Ακινήτου - Προκαταβολή. Το πραγματικό ποσό που δανείζεστε από τον δανειστή.
Μηνιαίο Επιτόκιο
r = Ετήσιο Επιτόκιο / 12 / 100. Παράδειγμα: 3,5% ετήσιο = 0,035 / 12 = 0,002917 μηνιαίο επιτόκιο.
Συνολικοί Τόκοι που Πληρώθηκαν
Συνολικός Τόκος = (Μηνιαία Δόση × Αριθμός Πληρωμών) - Κεφάλαιο. Το συνολικό κόστος δανεισμού.
Υπόλοιπο Ποσό
Υπόλοιπο = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], όπου p = πραγματοποιηθείσες πληρωμές. Δείχνει πόσα ακόμα χρωστάτε.
Διαχωρισμός Κεφαλαίου έναντι Τόκου
Οι πρώτες πληρωμές είναι κυρίως τόκοι. Καθώς το υπόλοιπο μειώνεται, περισσότερα πηγαίνουν στο κεφάλαιο. Αυτό ονομάζεται απόσβεση.
Επίδραση της Προκαταβολής
Μεγαλύτερη προκαταβολή = μικρότερο δάνειο = χαμηλότερη μηνιαία δόση και λιγότεροι συνολικοί τόκοι. 20% προκαταβολή αποφεύγει την ασφάλιση PMI.
Συμβιβασμός Διάρκειας Δανείου
Μικρότερη διάρκεια (15 έτη) = υψηλότερη μηνιαία δόση αλλά πολύ λιγότεροι συνολικοί τόκοι. Μεγαλύτερη διάρκεια (30 έτη) = χαμηλότερη μηνιαία δόση αλλά περισσότεροι τόκοι.
Πώς να Χρησιμοποιήσετε αυτόν τον Υπολογιστή
Βήμα 1: Εισαγάγετε την Τιμή του Ακινήτου
Εισαγάγετε τη συνολική τιμή αγοράς του σπιτιού που σκέφτεστε να αγοράσετε.
Βήμα 2: Εισαγάγετε την Προκαταβολή
Καθορίστε πόσα θα πληρώσετε εκ των προτέρων. Τα συνήθη ποσά είναι 20%, 10% ή 5% της τιμής του ακινήτου.
Βήμα 3: Ορίστε το Επιτόκιο
Εισαγάγετε το ετήσιο επιτόκιο (ΣΕΠΕ) που προσφέρει ο δανειστής σας. Τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με το πιστωτικό σκορ και τις συνθήκες της αγοράς.
Βήμα 4: Επιλέξτε τη Διάρκεια του Δανείου
Επιλέξτε 15, 20 ή 30 χρόνια (ή εισαγάγετε προσαρμοσμένη τιμή). Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι 30ετή δάνεια σταθερού επιτοκίου.
Βήμα 5: Ελέγξτε τη Μηνιαία Δόση
Δείτε την εκτιμώμενη μηνιαία δόση σας για κεφάλαιο και τόκους (P&I). Αυτό δεν περιλαμβάνει φόρο ακινήτων, ασφάλιση ή κοινόχρηστα (HOA).
Βήμα 6: Ελέγξτε τον Συνολικό Τόκο
Δείτε πόσους τόκους θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Συγκρίνετε διαφορετικά σενάρια για να βρείτε την καλύτερη επιλογή.
Τύποι Στεγαστικών Δανείων
Συμβατικό Δάνειο
Description: Ο πιο συνηθισμένος τύπος δανείου. Δεν υποστηρίζεται από την κυβέρνηση. Απαιτεί καλή πιστοληπτική ικανότητα (620+) και συνήθως 5-20% προκαταβολή.
Benefits: Χαμηλότερα επιτόκια, ευέλικτοι όροι, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για επενδυτικά ακίνητα
Δάνειο FHA
Description: Δάνειο με κρατική εγγύηση που απαιτεί προκαταβολή μόλις 3,5%. Καλό για αγοραστές πρώτης κατοικίας με χαμηλότερο πιστωτικό σκορ.
Benefits: Χαμηλότερη προκαταβολή, ευκολότερες πιστωτικές απαιτήσεις, μπορεί να αναληφθεί από τον αγοραστή
Δάνειο VA
Description: Διαθέσιμο για επιλέξιμους βετεράνους, εν ενεργεία στρατιωτικούς και συζύγους. Δεν απαιτείται προκαταβολή.
Benefits: Χωρίς προκαταβολή, χωρίς PMI, ανταγωνιστικά επιτόκια, χωρίς ποινές προπληρωμής
Δάνειο USDA
Description: Για αγροτικές και προαστιακές περιοχές. Χωρίς προκαταβολή για επιλέξιμα ακίνητα και επίπεδα εισοδήματος.
Benefits: Χωρίς προκαταβολή, ανταγωνιστικά επιτόκια, ευέλικτες πιστωτικές οδηγίες
Δάνειο Jumbo
Description: Για ποσά δανείων που υπερβαίνουν τα όρια των συμβατικών δανείων (766.550$ στις περισσότερες περιοχές για το 2024).
Benefits: Υψηλότερα ποσά δανείων, ανταγωνιστικά επιτόκια για κατάλληλους δανειολήπτες
Συμβουλές & Καλύτερες Πρακτικές για Στεγαστικά Δάνεια
Συγκρίνετε Επιτόκια
Ακόμη και μια διαφορά 0,25% στο επιτόκιο μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες σε 30 χρόνια. Ζητήστε προσφορές από πολλούς δανειστές.
Στοχεύστε σε 20% Προκαταβολή
Η καταβολή 20% προκαταβολής αποφεύγει το PMI (ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικού δανείου), μειώνει τη μηνιαία δόση και μπορεί να εξασφαλίσει καλύτερα επιτόκια.
Εξετάστε τη Διάρκεια 15 Ετών
Υψηλότερη μηνιαία δόση αλλά τεράστια εξοικονόμηση στους τόκους. Εξοφλήστε το σπίτι γρηγορότερα και χτίστε ίδια κεφάλαια πιο γρήγορα.
Κατανοήστε το Συνολικό Κόστος
Σε ένα δάνειο 300.000€ με 3,5% για 30 χρόνια, θα πληρώσετε ~184.000€ σε τόκους. Αυτό είναι το 61% του ποσού του δανείου!
Προϋπολογίστε πέρα από το P&I
Το μηνιαίο κόστος στέγασης περιλαμβάνει: κεφάλαιο, τόκους, φόρο ακινήτων, ασφάλεια ιδιοκτήτη, κοινόχρηστα και συντήρηση (1-2% της αξίας του σπιτιού ετησίως).
Λάβετε Προέγκριση
Η προέγκριση δείχνει στους πωλητές ότι είστε σοβαροί και σας βοηθά να καταλάβετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πριν ξεκινήσετε την αναζήτηση σπιτιού.
Συχνές Ερωτήσεις για τον Υπολογιστή Στεγαστικού Δανείου
Πόσο ακριβό σπίτι μπορώ να αντέξω οικονομικά;
Κανόνας του αντίχειρα: τα έξοδα στέγασης (P&I, φόροι, ασφάλιση) δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος. Το συνολικό χρέος πρέπει να παραμένει κάτω από το 36% του εισοδήματος.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ΣΕΠΕ και επιτοκίου;
Το επιτόκιο είναι το κόστος δανεισμού. Το ΣΕΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο) περιλαμβάνει το επιτόκιο συν τα τέλη και τους πόντους, δίνοντάς σας το πραγματικό κόστος του δανείου.
Πρέπει να πληρώσω πόντους για να μειώσω το επιτόκιό μου;
Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι αρκετό καιρό ώστε να ανακτήσετε το αρχικό κόστος μέσω χαμηλότερων μηνιαίων δόσεων. Συνήθως 2-4 χρόνια για 1 πόντο (1% του ποσού του δανείου).
Μπορώ να εξοφλήσω το στεγαστικό μου δάνειο νωρίτερα χωρίς ποινή;
Τα περισσότερα σημερινά στεγαστικά δάνεια δεν έχουν ποινές προπληρωμής, αλλά ελέγξτε τα έγγραφα του δανείου σας. Μπορείτε να κάνετε επιπλέον πληρωμές κεφαλαίου ανά πάσα στιγμή.
Τι συμβαίνει αν δώσω προκαταβολή μικρότερη από 20%;
Πιθανότατα θα πληρώνετε PMI (ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικού δανείου) μέχρι να φτάσετε το 20% ιδίων κεφαλαίων. Αυτό προσθέτει 200-500$+ μηνιαίως ανάλογα με το ποσό του δανείου και το πιστωτικό σκορ.
Πώς επηρεάζει το πιστωτικό μου σκορ το επιτόκιό μου;
Υψηλότερα σκορ παίρνουν καλύτερα επιτόκια. Σκορ 740+ παίρνει τα καλύτερα επιτόκια. Κάθε πτώση 20 μονάδων μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο κατά 0,25-0,5%, κοστίζοντας χιλιάδες κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Πλήρης Κατάλογος Εργαλείων
Όλα τα 71 εργαλεία που είναι διαθέσιμα στο UNITS