Hypotekárna kalkulačka
Vypočítajte si mesačné splátky, celkové úroky a náklady na úver pre kúpu vášho domu
Čo je hypotekárna kalkulačka?
Hypotekárna kalkulačka vypočíta vašu mesačnú splátku úveru na bývanie na základe výšky úveru, úrokovej sadzby a doby splatnosti úveru. Používa amortizačný vzorec na výpočet pevných mesačných splátok, kde každá splátka zahŕňa istinu (výšku úveru) aj úrok. Postupom času sa časť smerujúca na istinu zvyšuje, zatiaľ čo úrok klesá. Táto kalkulačka vám pomôže pochopiť skutočné náklady na hypotéku, vrátane celkových zaplatených úrokov počas životnosti úveru, čo je pre kupujúcich domov nevyhnutné pre presné rozpočtovanie a porovnávanie rôznych scenárov úverov.
Hypotekárne vzorce a výpočty
Vzorec pre mesačnú splátku
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], kde M = mesačná splátka, P = istina (výška úveru), r = mesačná úroková sadzba (ročná sadzba / 12), n = počet platieb (roky × 12).
Výška úveru
Istina = Cena nehnuteľnosti - Akontácia. Skutočná suma, ktorú si požičiavate od veriteľa.
Mesačná úroková sadzba
r = Ročná sadzba / 12 / 100. Príklad: 3,5 % ročne = 0,035 / 12 = 0,002917 mesačná sadzba.
Celkovo zaplatené úroky
Celkové úroky = (Mesačná splátka × Počet platieb) - Istina. Celkové náklady na pôžičku.
Zostávajúci zostatok
Zostatok = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], kde p = uskutočnené platby. Ukazuje, koľko ešte dlhujete.
Rozdelenie istiny a úroku
Prvé splátky sú väčšinou úroky. Ako sa zostatok znižuje, viac ide na istinu. Toto sa nazýva amortizácia.
Vplyv akontácie
Väčšia akontácia = menší úver = nižšia mesačná splátka a menej celkových úrokov. 20% akontácia eliminuje poistenie PMI.
Kompromis doby splatnosti úveru
Kratšia doba splatnosti (15 rokov) = vyššia mesačná splátka, ale oveľa menej celkových úrokov. Dlhšia doba splatnosti (30 rokov) = nižšia mesačná splátka, ale viac úrokov.
Ako používať túto kalkulačku
Krok 1: Zadajte cenu nehnuteľnosti
Zadajte celkovú kúpnu cenu domu, ktorý zvažujete kúpiť.
Krok 2: Zadajte akontáciu
Uveďte, koľko zaplatíte vopred. Bežné sumy sú 20 %, 10 % alebo 5 % z ceny nehnuteľnosti.
Krok 3: Nastavte úrokovú sadzbu
Zadajte ročnú úrokovú sadzbu (RPMN), ktorú ponúka váš veriteľ. Sadzby sa líšia v závislosti od kreditného skóre a trhových podmienok.
Krok 4: Zvoľte dobu splatnosti úveru
Vyberte 15, 20 alebo 30 rokov (alebo zadajte vlastnú). Väčšina hypoték sú 30-ročné úvery s pevnou úrokovou sadzbou.
Krok 5: Skontrolujte mesačnú splátku
Pozrite sa na odhadovanú mesačnú splátku istiny a úrokov (P&I). To nezahŕňa daň z nehnuteľnosti, poistenie ani poplatky spoločenstva vlastníkov bytov.
Krok 6: Skontrolujte celkové úroky
Pozrite sa, koľko úrokov zaplatíte počas životnosti úveru. Porovnajte rôzne scenáre a nájdite tú najlepšiu možnosť.
Typy úverov na bývanie
Konvenčný úver
Description: Najbežnejší typ úveru. Nie je podporovaný vládou. Vyžaduje dobré kreditné skóre (620+) a zvyčajne 5–20% akontáciu.
Benefits: Nižšie úrokové sadzby, flexibilné podmienky, možno použiť pre investičné nehnuteľnosti
FHA úver
Description: Vládou podporovaný úver vyžadujúci len 3,5% akontáciu. Dobrý pre prvých kupujúcich s nižším kreditným skóre.
Benefits: Nižšia akontácia, ľahšie úverové požiadavky, prevoditeľný na kupujúceho
VA úver
Description: Dostupný pre oprávnených veteránov, aktívnych vojakov a manželov/manželky. Nevyžaduje sa žiadna akontácia.
Benefits: Žiadna akontácia, žiadne PMI, konkurenčné sadzby, žiadne poplatky za predčasné splatenie
USDA úver
Description: Pre vidiecke a prímestské oblasti. Žiadna akontácia pre spôsobilé nehnuteľnosti a úrovne príjmov.
Benefits: Žiadna akontácia, konkurenčné sadzby, flexibilné úverové pokyny
Jumbo úver
Description: Pre sumy úverov presahujúce limity pre konformné úvery (766 550 USD vo väčšine oblastí pre rok 2024).
Benefits: Vyššie sumy úverov, konkurenčné sadzby pre kvalifikovaných dlžníkov
Tipy a osvedčené postupy pre hypotéky
Porovnávajte sadzby
Aj rozdiel 0,25 % v úrokovej sadzbe môže za 30 rokov ušetriť tisíce. Získajte ponuky od viacerých veriteľov.
Snažte sa o 20% akontáciu
Zložením 20% akontácie sa vyhnete PMI (súkromnému hypotekárnemu poisteniu), znížite mesačnú splátku a môžete získať lepšie úrokové sadzby.
Zvážte 15-ročnú splatnosť
Vyššia mesačná splátka, ale obrovská úspora na úrokoch. Dom splatíte rýchlejšie a rýchlejšie si vybudujete vlastný kapitál.
Pochopte celkové náklady
Na úver vo výške 300 000 USD s úrokom 3,5 % na 30 rokov zaplatíte na úrokoch ~184 000 USD. To je 61 % z výšky úveru!
Rozpočtujte nad rámec P&I
Mesačné náklady na bývanie zahŕňajú: istinu, úroky, daň z nehnuteľnosti, poistenie domácnosti, poplatky spoločenstva vlastníkov bytov a údržbu (1–2 % hodnoty domu ročne).
Získajte predbežné schválenie
Predbežné schválenie ukazuje predávajúcim, že to myslíte vážne, a pomôže vám pochopiť, čo si môžete dovoliť, skôr ako začnete hľadať dom.
Často kladené otázky k hypotekárnej kalkulačke
Aký drahý dom si môžem dovoliť?
Pravidlo palca: náklady na bývanie (P&I, dane, poistenie) by nemali presiahnuť 28 % hrubého mesačného príjmu. Celkový dlh by mal zostať pod 36 % príjmu.
Aký je rozdiel medzi RPMN a úrokovou sadzbou?
Úroková sadzba je náklad na pôžičku. RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) zahŕňa úrokovú sadzbu plus poplatky a body, čo vám dáva skutočné náklady na úver.
Mal by som platiť body, aby som si znížil sadzbu?
Ak plánujete zostať v dome dostatočne dlho na to, aby ste získali späť počiatočné náklady prostredníctvom nižších mesačných splátok. Zvyčajne 2–4 roky za 1 bod (1 % z výšky úveru).
Môžem splatiť hypotéku skôr bez pokuty?
Väčšina dnešných hypoték nemá poplatky za predčasné splatenie, ale skontrolujte si svoje úverové dokumenty. Mimoriadne splátky istiny môžete uskutočňovať kedykoľvek.
Čo sa stane, ak zložím menej ako 20% akontáciu?
Pravdepodobne budete platiť PMI (súkromné hypotekárne poistenie), kým nedosiahnete 20% vlastného kapitálu. To pridáva 200–500+ USD mesačne v závislosti od výšky úveru a kreditného skóre.
Ako moje kreditné skóre ovplyvňuje moju sadzbu?
Vyššie skóre získavajú lepšie sadzby. Skóre 740+ získava najlepšie sadzby. Každý pokles o 20 bodov môže zvýšiť sadzbu o 0,25–0,5 %, čo počas životnosti úveru stojí tisíce.
Kompletný Adresár Nástrojov
Všetkých 71 nástrojov dostupných na UNITS