Hipotekarni Kalkulator
Izračunajte mjesečne rate, ukupnu kamatu i troškove zajma za kupnju vašeg doma
Što je Hipotekarni Kalkulator?
Hipotekarni kalkulator izračunava vašu mjesečnu ratu stambenog zajma na temelju iznosa zajma, kamatne stope i roka zajma. Koristi formulu za amortizaciju kako bi izračunao fiksne mjesečne rate gdje svaka rata uključuje i glavnicu (iznos zajma) i kamatu. S vremenom se dio koji ide na glavnicu povećava, dok se kamata smanjuje. Ovaj kalkulator vam pomaže razumjeti stvarni trošak hipoteke, uključujući ukupnu kamatu plaćenu tijekom vijeka trajanja zajma, što ga čini ključnim za kupce nekretnina da precizno planiraju proračun i uspoređuju različite scenarije zajma.
Hipotekarne Formule i Izračuni
Formula Mjesečne Rate
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], gdje je M = mjesečna rata, P = glavnica (iznos zajma), r = mjesečna kamatna stopa (godišnja stopa / 12), n = broj uplata (godine × 12).
Iznos Zajma
Glavnica = Cijena Nekretnine - Polog. Stvarni iznos koji posuđujete od zajmodavca.
Mjesečna Kamatna Stopa
r = Godišnja Stopa / 12 / 100. Primjer: 3,5% godišnje = 0,035 / 12 = 0,002917 mjesečna stopa.
Ukupno Plaćena Kamata
Ukupna Kamata = (Mjesečna Rata × Broj Uplata) - Glavnica. Ukupni trošak posudbe.
Preostali Saldo
Saldo = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], gdje je p = izvršene uplate. Pokazuje koliko još dugujete.
Podjela Glavnice i Kamate
Rane uplate su uglavnom kamata. Kako se saldo smanjuje, veći dio ide na glavnicu. To se naziva amortizacija.
Utjecaj Pologa
Veći polog = manji zajam = niža mjesečna rata i manje ukupne kamate. Polog od 20% izbjegava PMI osiguranje.
Kompromis Roka Zajma
Kraći rok (15 godina) = viša mjesečna rata, ali znatno manje ukupne kamate. Duži rok (30 godina) = niža mjesečna rata, ali više kamate.
Kako Koristiti Ovaj Kalkulator
Korak 1: Unesite Cijenu Nekretnine
Unesite ukupnu kupovnu cijenu nekretnine koju razmatrate kupiti.
Korak 2: Unesite Polog
Navedite koliko ćete platiti unaprijed. Uobičajeni iznosi su 20%, 10% ili 5% cijene nekretnine.
Korak 3: Postavite Kamatnu Stopu
Unesite godišnju kamatnu stopu (EKS) koju nudi vaš zajmodavac. Stope variraju ovisno o kreditnom rejtingu i tržišnim uvjetima.
Korak 4: Odaberite Rok Zajma
Odaberite 15, 20 ili 30 godina (ili unesite prilagođeno). Većina hipoteka su 30-godišnji zajmovi s fiksnom kamatnom stopom.
Korak 5: Pregledajte Mjesečnu Ratu
Pogledajte svoju procijenjenu mjesečnu ratu za glavnicu i kamatu (P&I). Ovo ne uključuje porez na nekretnine, osiguranje ili naknade za održavanje zgrade (HOA).
Korak 6: Provjerite Ukupnu Kamatu
Pogledajte koliko ćete kamate platiti tijekom vijeka trajanja zajma. Usporedite različite scenarije kako biste pronašli najbolju opciju.
Vrste Stambenih Zajmova
Konvencionalni Zajam
Description: Najčešći tip zajma. Nije podržan od strane vlade. Zahtijeva dobar kreditni rejting (620+) i obično 5-20% pologa.
Benefits: Niže kamatne stope, fleksibilni uvjeti, može se koristiti za investicijske nekretnine
FHA Zajam
Description: Zajam podržan od strane vlade koji zahtijeva samo 3,5% pologa. Dobar za one koji prvi put kupuju nekretninu s nižim kreditnim rejtingom.
Benefits: Niži polog, lakši kreditni zahtjevi, može ga preuzeti kupac
VA Zajam
Description: Dostupan kvalificiranim veteranima, aktivnom vojnom osoblju i supružnicima. Nije potreban polog.
Benefits: Bez pologa, bez PMI, konkurentne stope, bez kazni za prijevremenu otplatu
USDA Zajam
Description: Za ruralna i prigradska područja. Bez pologa za kvalificirane nekretnine i razine prihoda.
Benefits: Bez pologa, konkurentne stope, fleksibilne kreditne smjernice
Jumbo Zajam
Description: Za iznose zajma koji premašuju limite za konformne zajmove (766.550 USD u većini područja za 2024.).
Benefits: Veći iznosi zajma, konkurentne stope za kvalificirane zajmoprimce
Savjeti i Najbolje Prakse za Hipoteku
Usporedite Kamatne Stope
Čak i razlika od 0,25% u kamatnoj stopi može uštedjeti tisuće tijekom 30 godina. Zatražite ponude od više zajmodavaca.
Ciljajte na 20% Pologa
Uplata 20% pologa izbjegava PMI (privatno hipotekarno osiguranje), smanjuje mjesečnu ratu i može vam osigurati bolje kamatne stope.
Razmislite o Roku od 15 Godina
Viša mjesečna rata, ali ogromna ušteda na kamati. Otplatite kuću brže i brže gradite kapital.
Shvatite Ukupni Trošak
Na zajam od 300.000 USD s kamatom od 3,5% na 30 godina, platit ćete ~184.000 USD kamate. To je 61% iznosa zajma!
Planirajte Proračun Iznad P&I
Mjesečni troškovi stanovanja uključuju: glavnicu, kamatu, porez na nekretnine, osiguranje vlasnika kuće, naknade za održavanje zgrade (HOA) i održavanje (1-2% vrijednosti nekretnine godišnje).
Dobijte Predodobrenje
Predodobrenje pokazuje prodavateljima da ste ozbiljni i pomaže vam da shvatite što si možete priuštiti prije nego što počnete tražiti kuću.
Često Postavljana Pitanja o Hipotekarnom Kalkulatoru
Koliko skupu kuću si mogu priuštiti?
Opće pravilo: troškovi stanovanja (P&I, porezi, osiguranje) ne bi trebali prelaziti 28% bruto mjesečnih prihoda. Ukupan dug bi trebao ostati ispod 36% prihoda.
Koja je razlika između EKS-a i kamatne stope?
Kamatna stopa je trošak posudbe. EKS (Efektivna Kamatna Stopa) uključuje kamatnu stopu plus naknade i bodove, dajući vam stvarni trošak zajma.
Trebam li plaćati bodove da bih smanjio svoju stopu?
Ako planirate ostati u kući dovoljno dugo da povratite početni trošak kroz niže mjesečne rate. Obično je to 2-4 godine za 1 bod (1% iznosa zajma).
Mogu li otplatiti hipoteku ranije bez kazne?
Većina današnjih hipoteka nema kazne za prijevremenu otplatu, ali provjerite svoje zajmovne dokumente. Možete vršiti dodatne uplate na glavnicu bilo kada.
Što se događa ako uplatim manje od 20% pologa?
Vjerojatno ćete plaćati PMI (privatno hipotekarno osiguranje) dok ne dostignete 20% vlasničkog udjela. To dodaje 200-500+ USD mjesečno ovisno o iznosu zajma i kreditnom rejtingu.
Kako moj kreditni rejting utječe na moju stopu?
Viši rejtinzi dobivaju bolje stope. Rejting od 740+ dobiva najbolje stope. Svaki pad od 20 bodova može povećati stopu za 0,25-0,5%, što košta tisuće tijekom vijeka trajanja zajma.
Potpuni Direktorij Alata
Svi 71 alati dostupni na UNITS