Calculadora de Hipotecas
Calcule los pagos mensuales, el interés total y los costos del préstamo para la compra de su vivienda
¿Qué es una Calculadora de Hipotecas?
Una calculadora de hipotecas calcula el pago mensual de su préstamo hipotecario basándose en el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. Utiliza la fórmula de amortización para calcular pagos mensuales fijos donde cada pago incluye tanto el principal (el monto del préstamo) como el interés. Con el tiempo, la porción que se destina al principal aumenta mientras que el interés disminuye. Esta calculadora le ayuda a comprender el costo real de una hipoteca, incluido el interés total pagado durante la vida del préstamo, lo que la hace esencial para que los compradores de viviendas presupuesten con precisión y comparen diferentes escenarios de préstamos.
Fórmulas y Cálculos de Hipotecas
Fórmula del Pago Mensual
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], donde M = pago mensual, P = principal (monto del préstamo), r = tasa de interés mensual (tasa anual / 12), n = número de pagos (años × 12).
Monto del Préstamo
Principal = Precio de la Vivienda - Pago Inicial. La cantidad real que pide prestada al prestamista.
Tasa de Interés Mensual
r = Tasa Anual / 12 / 100. Ejemplo: 3.5% anual = 0.035 / 12 = 0.002917 tasa mensual.
Interés Total Pagado
Interés Total = (Pago Mensual × Número de Pagos) - Principal. El costo total del préstamo.
Saldo Restante
Saldo = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], donde p = pagos realizados. Muestra cuánto debe todavía.
División Principal vs. Interés
Los pagos iniciales son en su mayoría intereses. A medida que el saldo disminuye, una mayor parte se destina al principal. Esto se llama amortización.
Impacto del Pago Inicial
Un pago inicial más grande = un préstamo más pequeño = un pago mensual más bajo y menos interés total. Un 20% de pago inicial evita el seguro PMI.
Compromiso del Plazo del Préstamo
Un plazo más corto (15 años) = un pago mensual más alto pero mucho menos interés total. Un plazo más largo (30 años) = un pago mensual más bajo pero más interés.
Cómo Usar Esta Calculadora
Paso 1: Ingrese el Precio de la Vivienda
Ingrese el precio total de compra de la vivienda que está considerando comprar.
Paso 2: Ingrese el Pago Inicial
Especifique cuánto pagará por adelantado. Las cantidades comunes son 20%, 10% o 5% del precio de la vivienda.
Paso 3: Establezca la Tasa de Interés
Ingrese la tasa de interés anual (TAE) ofrecida por su prestamista. Las tasas varían según el puntaje de crédito y las condiciones del mercado.
Paso 4: Elija el Plazo del Préstamo
Seleccione 15, 20 o 30 años (o ingrese un valor personalizado). La mayoría de las hipotecas son préstamos a 30 años con tasa de interés fija.
Paso 5: Revise el Pago Mensual
Vea su pago mensual estimado para principal e interés (P&I). Esto no incluye impuestos sobre la propiedad, seguro ni cuotas de la comunidad de propietarios (HOA).
Paso 6: Verifique el Interés Total
Vea cuánto interés pagará durante la vida del préstamo. Compare diferentes escenarios para encontrar la mejor opción.
Tipos de Préstamos Hipotecarios
Préstamo Convencional
Description: El tipo de préstamo más común. No está respaldado por el gobierno. Requiere un buen crédito (620+) y generalmente un pago inicial del 5-20%.
Benefits: Tasas de interés más bajas, plazos flexibles, se puede utilizar para propiedades de inversión
Préstamo FHA
Description: Préstamo respaldado por el gobierno que requiere tan solo un 3.5% de pago inicial. Bueno para compradores primerizos con puntajes de crédito más bajos.
Benefits: Pago inicial más bajo, requisitos de crédito más fáciles, asumible por el comprador
Préstamo VA
Description: Disponible para veteranos elegibles, militares en servicio activo y cónyuges. No se requiere pago inicial.
Benefits: Sin pago inicial, sin PMI, tasas competitivas, sin penalizaciones por pago anticipado
Préstamo USDA
Description: Para áreas rurales y suburbanas. Sin pago inicial para propiedades y niveles de ingresos elegibles.
Benefits: Sin pago inicial, tasas competitivas, pautas de crédito flexibles
Préstamo Jumbo
Description: Para montos de préstamo que exceden los límites de préstamos conformes ($766,550 en la mayoría de las áreas para 2024).
Benefits: Montos de préstamo más altos, tasas competitivas para prestatarios calificados
Consejos y Mejores Prácticas para Hipotecas
Compare Tasas de Interés
Incluso una diferencia del 0.25% en la tasa de interés puede ahorrar miles durante 30 años. Obtenga cotizaciones de múltiples prestamistas.
Apunte a un 20% de Pago Inicial
Dar un 20% de pago inicial evita el PMI (seguro hipotecario privado), reduce el pago mensual y puede obtener mejores tasas de interés.
Considere un Plazo de 15 Años
Pago mensual más alto pero un ahorro masivo en intereses. Pague la casa más rápido y acumule capital más rápidamente.
Entienda el Costo Total
En un préstamo de $300k al 3.5% a 30 años, pagará ~$184k en intereses. ¡Eso es el 61% del monto del préstamo!
Presupueste más allá de P&I
El costo mensual de la vivienda incluye: principal, interés, impuestos sobre la propiedad, seguro de propietario, cuotas de la comunidad de propietarios y mantenimiento (1-2% del valor de la vivienda anualmente).
Obtenga una Preaprobación
La preaprobación muestra a los vendedores que usted es un comprador serio y le ayuda a entender lo que puede pagar antes de buscar casa.
Preguntas Frecuentes sobre la Calculadora de Hipotecas
¿Cuánto puedo pagar por una casa?
Regla general: los costos de la vivienda (P&I, impuestos, seguro) no deben exceder el 28% de sus ingresos brutos mensuales. La deuda total debe mantenerse por debajo del 36% de los ingresos.
¿Cuál es la diferencia entre la TAE y la tasa de interés?
La tasa de interés es el costo de pedir prestado. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye la tasa de interés más las comisiones y los puntos, lo que le da el costo real del préstamo.
¿Debo pagar puntos para reducir mi tasa?
Si planea permanecer en la casa el tiempo suficiente para recuperar el costo inicial a través de pagos mensuales más bajos. Generalmente, de 2 a 4 años por 1 punto (1% del monto del préstamo).
¿Puedo pagar mi hipoteca anticipadamente sin penalización?
La mayoría de las hipotecas de hoy en día no tienen penalizaciones por pago anticipado, pero revise los documentos de su préstamo. Puede realizar pagos adicionales al principal en cualquier momento.
¿Qué sucede si doy un pago inicial menor al 20%?
Probablemente pagará PMI (seguro hipotecario privado) hasta que alcance el 20% de capital. Esto agrega entre $200 y $500+ mensuales dependiendo del monto del préstamo y el puntaje de crédito.
¿Cómo afecta mi puntaje de crédito a mi tasa?
Los puntajes más altos obtienen mejores tasas. Un puntaje de 740+ obtiene las mejores tasas. Cada caída de 20 puntos puede aumentar la tasa en 0.25-0.5%, lo que cuesta miles durante la vida del préstamo.
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