Kalkulator ng Sangla
Kalkulahin ang buwanang bayad, kabuuang interes, at gastos sa pautang para sa iyong pagbili ng bahay
Ano ang isang Kalkulator ng Sangla?
Ang isang kalkulator ng sangla ay nagkakalkula ng iyong buwanang bayad sa pautang sa bahay batay sa halaga ng pautang, rate ng interes, at termino ng pautang. Ginagamit nito ang pormula ng amortisasyon upang kalkulahin ang mga nakapirming buwanang bayad kung saan ang bawat bayad ay kasama ang parehong prinsipal (halaga ng pautang) at interes. Sa paglipas ng panahon, ang bahaging napupunta sa prinsipal ay tumataas habang bumababa ang interes. Ang kalkulator na ito ay tumutulong sa iyo na maunawaan ang tunay na gastos ng isang sangla, kabilang ang kabuuang interes na binayaran sa buong buhay ng pautang, na ginagawa itong mahalaga para sa mga bumibili ng bahay upang mag-badyet nang tumpak at magkumpara ng iba't ibang mga senaryo ng pautang.
Mga Pormula at Kalkulasyon ng Sangla
Pormula ng Buwanang Bayad
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], kung saan ang M = buwanang bayad, P = prinsipal (halaga ng pautang), r = buwanang rate ng interes (taunang rate / 12), n = bilang ng mga bayad (taon × 12).
Halaga ng Pautang
Prinsipal = Presyo ng Bahay - Paunang Bayad. Ang aktwal na halaga na iyong hiniram mula sa nagpapautang.
Buwanang Rate ng Interes
r = Taunang Rate / 12 / 100. Halimbawa: 3.5% taunan = 0.035 / 12 = 0.002917 buwanang rate.
Kabuuang Interes na Binayaran
Kabuuang Interes = (Buwanang Bayad × Bilang ng mga Bayad) - Prinsipal. Ang kabuuang gastos ng paghiram.
Natitirang Balanse
Balanse = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], kung saan ang p = mga bayad na ginawa. Ipinapakita kung magkano pa ang iyong utang.
Paghahati ng Prinsipal vs. Interes
Ang mga unang bayad ay karamihang interes. Habang bumababa ang balanse, mas maraming napupunta sa prinsipal. Ito ay tinatawag na amortisasyon.
Epekto ng Paunang Bayad
Mas malaking paunang bayad = mas maliit na pautang = mas mababang buwanang bayad at mas kaunting kabuuang interes. Ang 20% na paunang bayad ay iniiwasan ang PMI insurance.
Kompromiso sa Termino ng Pautang
Mas maikling termino (15 taon) = mas mataas na buwanang bayad ngunit mas kaunting kabuuang interes. Mas mahabang termino (30 taon) = mas mababang buwanang bayad ngunit mas maraming interes.
Paano Gamitin ang Kalkulator na Ito
Hakbang 1: Ilagay ang Presyo ng Bahay
Ilagay ang kabuuang presyo ng pagbili ng bahay na iyong isinasaalang-alang.
Hakbang 2: Ilagay ang Paunang Bayad
Tukuyin kung magkano ang iyong babayaran sa simula. Ang mga karaniwang halaga ay 20%, 10%, o 5% ng presyo ng bahay.
Hakbang 3: Itakda ang Rate ng Interes
Ilagay ang taunang rate ng interes (APR) na inaalok ng iyong nagpapautang. Ang mga rate ay nag-iiba batay sa credit score at mga kondisyon sa merkado.
Hakbang 4: Pumili ng Termino ng Pautang
Pumili ng 15, 20, o 30 taon (o maglagay ng custom). Karamihan sa mga sangla ay 30-taong pautang na may nakapirming rate.
Hakbang 5: Suriin ang Buwanang Bayad
Tingnan ang iyong tinantyang buwanang bayad para sa prinsipal at interes (P&I). Hindi kasama dito ang buwis sa ari-arian, insurance, o mga bayarin sa HOA.
Hakbang 6: Suriin ang Kabuuang Interes
Tingnan kung magkano ang interes na babayaran mo sa buong buhay ng pautang. Paghambingin ang iba't ibang mga senaryo upang mahanap ang pinakamahusay na pagpipilian.
Mga Uri ng Pautang sa Bahay
Konbensyonal na Pautang
Description: Ang pinakakaraniwang uri ng pautang. Hindi suportado ng gobyerno. Nangangailangan ng magandang credit (620+) at karaniwang 5-20% na paunang bayad.
Benefits: Mas mababang mga rate ng interes, nababaluktot na mga tuntunin, maaaring gamitin para sa mga ari-arian ng pamumuhunan
Pautang ng FHA
Description: Pautang na suportado ng gobyerno na nangangailangan lamang ng 3.5% na paunang bayad. Maganda para sa mga unang beses na bumibili na may mas mababang mga credit score.
Benefits: Mas mababang paunang bayad, mas madaling mga kinakailangan sa credit, maaaring ipasa sa bumibili
Pautang ng VA
Description: Magagamit para sa mga karapat-dapat na beterano, aktibong militar, at mga asawa. Walang kinakailangang paunang bayad.
Benefits: Walang paunang bayad, walang PMI, mapagkumpitensyang mga rate, walang mga multa sa paunang pagbabayad
Pautang ng USDA
Description: Para sa mga rural at suburban na lugar. Walang paunang bayad para sa mga karapat-dapat na ari-arian at antas ng kita.
Benefits: Walang paunang bayad, mapagkumpitensyang mga rate, nababaluktot na mga alituntunin sa credit
Pautang na Jumbo
Description: Para sa mga halaga ng pautang na lumalampas sa mga limitasyon ng conforming loan ($766,550 sa karamihan ng mga lugar para sa 2024).
Benefits: Mas mataas na mga halaga ng pautang, mapagkumpitensyang mga rate para sa mga kwalipikadong nanghihiram
Mga Tip at Pinakamahusay na Kasanayan sa Sangla
Maghanap ng mga Rate
Kahit na ang 0.25% na pagkakaiba sa rate ng interes ay maaaring makatipid ng libu-libo sa loob ng 30 taon. Kumuha ng mga quote mula sa maraming nagpapautang.
Maghangad ng 20% na Paunang Bayad
Ang paglalagay ng 20% na paunang bayad ay iniiwasan ang PMI (pribadong insurance sa sangla), binabawasan ang buwanang bayad, at maaaring makakuha ng mas mahusay na mga rate ng interes.
Isaalang-alang ang 15-Taong Termino
Mas mataas na buwanang bayad ngunit malaking matitipid sa interes. Bayaran ang bahay nang mas mabilis at bumuo ng equity nang mas mabilis.
Unawain ang Kabuuang Gastos
Sa isang $300k na pautang sa 3.5% sa loob ng 30 taon, magbabayad ka ng ~$184k sa interes. Iyon ay 61% ng halaga ng pautang!
Mag-badyet nang Higit sa P&I
Ang buwanang gastos sa pabahay ay kinabibilangan ng: prinsipal, interes, buwis sa ari-arian, insurance ng may-ari ng bahay, mga bayarin sa HOA, at pagpapanatili (1-2% ng halaga ng bahay taun-taon).
Kumuha ng Paunang Pag-apruba
Ang paunang pag-apruba ay nagpapakita sa mga nagbebenta na ikaw ay seryoso at tumutulong sa iyo na maunawaan kung ano ang iyong kayang bayaran bago maghanap ng bahay.
Mga Madalas Itanong sa Kalkulator ng Sangla
Magkano ang kayang kong bayaran para sa isang bahay?
Pangkalahatang tuntunin: ang mga gastos sa pabahay (P&I, mga buwis, insurance) ay hindi dapat lumampas sa 28% ng kabuuang buwanang kita. Ang kabuuang utang ay dapat manatili sa ilalim ng 36% ng kita.
Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at rate ng interes?
Ang rate ng interes ay ang gastos ng paghiram. Kasama sa APR ang rate ng interes kasama ang mga bayarin at puntos, na nagbibigay sa iyo ng tunay na gastos ng pautang.
Dapat ba akong magbayad ng mga puntos upang mapababa ang aking rate?
Kung plano mong manatili sa bahay nang sapat na katagalan upang mabawi ang paunang gastos sa pamamagitan ng mas mababang buwanang bayad. Karaniwan ay 2-4 taon para sa 1 puntos (1% ng halaga ng pautang).
Maaari ko bang bayaran nang maaga ang aking sangla nang walang multa?
Karamihan sa mga sangla ngayon ay walang mga multa sa paunang pagbabayad, ngunit suriin ang iyong mga dokumento sa pautang. Maaari kang gumawa ng mga karagdagang bayad sa prinsipal anumang oras.
Ano ang mangyayari kung maglagay ako ng mas mababa sa 20% na paunang bayad?
Malamang na magbabayad ka ng PMI (pribadong insurance sa sangla) hanggang sa maabot mo ang 20% equity. Nagdaragdag ito ng $200-500+ buwan-buwan depende sa halaga ng pautang at credit score.
Paano nakakaapekto ang aking credit score sa aking rate?
Ang mas mataas na mga score ay nakakakuha ng mas mahusay na mga rate. Ang score na 740+ ay nakakakuha ng pinakamahusay na mga rate. Ang bawat pagbaba ng 20-puntos ay maaaring magpataas ng rate ng 0.25-0.5%, na nagkakahalaga ng libu-libo sa buong buhay ng pautang.
Kumpletong Direktoryo ng mga Tool
Lahat ng 71 na tool na magagamit sa UNITS