Hypoteční kalkulačka
Spočítejte si měsíční splátky, celkové úroky a náklady na úvěr pro koupi vašeho domova
Co je hypoteční kalkulačka?
Hypoteční kalkulačka vypočítá vaši měsíční splátku úvěru na bydlení na základě výše úvěru, úrokové sazby a doby splatnosti úvěru. Používá anuitní vzorec k výpočtu pevných měsíčních splátek, kde každá splátka zahrnuje jak jistinu (výši úvěru), tak úrok. Postupem času se část směřující na jistinu zvyšuje, zatímco úrok klesá. Tato kalkulačka vám pomůže pochopit skutečné náklady na hypotéku, včetně celkových zaplacených úroků za dobu trvání úvěru, což je pro kupující domů nezbytné pro přesné rozpočtování a porovnání různých scénářů úvěrů.
Hypoteční vzorce a výpočty
Vzorec pro měsíční splátku
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], kde M = měsíční splátka, P = jistina (výše úvěru), r = měsíční úroková sazba (roční sazba / 12), n = počet plateb (roky × 12).
Výše úvěru
Jistina = Cena nemovitosti - Akontace. Skutečná částka, kterou si půjčujete od věřitele.
Měsíční úroková sazba
r = Roční sazba / 12 / 100. Příklad: 3,5 % ročně = 0,035 / 12 = 0,002917 měsíční sazba.
Celkem zaplacené úroky
Celkové úroky = (Měsíční splátka × Počet plateb) - Jistina. Celkové náklady na půjčku.
Zbývající zůstatek
Zůstatek = P × [(1+r)^n - (1+r)^p] / [(1+r)^n - 1], kde p = provedené platby. Ukazuje, kolik ještě dlužíte.
Rozdělení jistiny a úroku
První splátky jsou většinou úroky. Jak se zůstatek snižuje, více jde na jistinu. Toto se nazývá umořování.
Vliv akontace
Větší akontace = menší úvěr = nižší měsíční splátka a méně celkových úroků. 20% akontace eliminuje pojištění PMI.
Kompromis doby splatnosti úvěru
Kratší doba splatnosti (15 let) = vyšší měsíční splátka, ale mnohem méně celkových úroků. Delší doba splatnosti (30 let) = nižší měsíční splátka, ale více úroků.
Jak používat tuto kalkulačku
Krok 1: Zadejte cenu nemovitosti
Zadejte celkovou kupní cenu domu, který zvažujete koupit.
Krok 2: Zadejte akontaci
Uveďte, kolik zaplatíte předem. Běžné částky jsou 20 %, 10 % nebo 5 % z ceny nemovitosti.
Krok 3: Nastavte úrokovou sazbu
Zadejte roční úrokovou sazbu (RPSN), kterou nabízí váš věřitel. Sazby se liší v závislosti na kreditním skóre a tržních podmínkách.
Krok 4: Zvolte dobu splatnosti úvěru
Vyberte 15, 20 nebo 30 let (nebo zadejte vlastní). Většina hypoték jsou 30leté úvěry s pevnou úrokovou sazbou.
Krok 5: Zkontrolujte měsíční splátku
Podívejte se na odhadovanou měsíční splátku jistiny a úroků (P&I). To nezahrnuje daň z nemovitosti, pojištění ani poplatky SVJ.
Krok 6: Zkontrolujte celkové úroky
Podívejte se, kolik úroků zaplatíte za dobu trvání úvěru. Porovnejte různé scénáře a najděte tu nejlepší možnost.
Typy úvěrů na bydlení
Konvenční úvěr
Description: Nejběžnější typ úvěru. Není podporován vládou. Vyžaduje dobré kreditní skóre (620+) a obvykle 5–20% akontaci.
Benefits: Nižší úrokové sazby, flexibilní podmínky, lze použít pro investiční nemovitosti
FHA úvěr
Description: Vládou podporovaný úvěr vyžadující pouze 3,5% akontaci. Dobrý pro první kupující s nižším kreditním skóre.
Benefits: Nižší akontace, snazší úvěrové požadavky, převoditelný na kupujícího
VA úvěr
Description: Dostupný pro oprávněné veterány, aktivní vojáky a manžele/manželky. Nevyžaduje se žádná akontace.
Benefits: Žádná akontace, žádné PMI, konkurenční sazby, žádné poplatky za předčasné splacení
USDA úvěr
Description: Pro venkovské a příměstské oblasti. Žádná akontace pro způsobilé nemovitosti a úrovně příjmů.
Benefits: Žádná akontace, konkurenční sazby, flexibilní úvěrové pokyny
Jumbo úvěr
Description: Pro částky úvěrů přesahující limity pro konformní úvěry (766 550 USD ve většině oblastí pro rok 2024).
Benefits: Vyšší částky úvěrů, konkurenční sazby pro kvalifikované dlužníky
Tipy a osvědčené postupy pro hypotéky
Porovnávejte sazby
I rozdíl 0,25 % v úrokové sazbě může za 30 let ušetřit tisíce. Získejte nabídky od více věřitelů.
Snažte se o 20% akontaci
Složením 20% akontace se vyhnete PMI (soukromému hypotečnímu pojištění), snížíte měsíční splátku a můžete získat lepší úrokové sazby.
Zvažte 15letou splatnost
Vyšší měsíční splátka, ale obrovská úspora na úrocích. Dům splatíte rychleji a rychleji si vybudujete vlastní kapitál.
Pochopte celkové náklady
Na úvěr ve výši 300 000 USD s úrokem 3,5 % na 30 let zaplatíte na úrocích ~184 000 USD. To je 61 % z výše úvěru!
Rozpočtujte nad rámec P&I
Měsíční náklady na bydlení zahrnují: jistinu, úroky, daň z nemovitosti, pojištění domácnosti, poplatky SVJ a údržbu (1–2 % hodnoty domu ročně).
Získejte předběžné schválení
Předběžné schválení ukazuje prodávajícím, že to myslíte vážně, a pomůže vám pochopit, co si můžete dovolit, než začnete hledat dům.
Často kladené otázky k hypoteční kalkulačce
Jak drahý dům si mohu dovolit?
Pravidlo palce: náklady na bydlení (P&I, daně, pojištění) by neměly přesáhnout 28 % hrubého měsíčního příjmu. Celkový dluh by měl zůstat pod 36 % příjmu.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?
Úroková sazba je náklad na půjčku. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrokovou sazbu plus poplatky a body, což vám dává skutečné náklady na úvěr.
Měl bych platit body, abych si snížil sazbu?
Pokud plánujete zůstat v domě dostatečně dlouho na to, abyste získali zpět počáteční náklady prostřednictvím nižších měsíčních splátek. Obvykle 2–4 roky za 1 bod (1 % z výše úvěru).
Mohu splatit hypotéku dříve bez pokuty?
Většina dnešních hypoték nemá poplatky za předčasné splacení, ale zkontrolujte si své úvěrové dokumenty. Mimořádné splátky jistiny můžete provádět kdykoli.
Co se stane, když složím méně než 20% akontaci?
Pravděpodobně budete platit PMI (soukromé hypoteční pojištění), dokud nedosáhnete 20% vlastního kapitálu. To přidává 200–500+ USD měsíčně v závislosti na výši úvěru a kreditním skóre.
Jak mé kreditní skóre ovlivňuje mou sazbu?
Vyšší skóre získávají lepší sazby. Skóre 740+ získává nejlepší sazby. Každý pokles o 20 bodů může zvýšit sazbu o 0,25–0,5 %, což za dobu trvání úvěru stojí tisíce.
Kompletní Adresář Nástrojů
Všech 71 nástrojů dostupných na UNITS