貸款計算機
計算抵押貸款、汽車貸款和個人貸款的還款額、利息成本和攤銷時間表
如何使用貸款計算機
- 選擇您的計算機模式：基本貸款的還款計算機，詳細分析的貸款分析，或評估再融資選項的再融資比較
- 選擇您的還款頻率（抵押貸款最常用的是每月，每兩週還款可以節省利息）
- 輸入您的貸款金額或用於再融資的目前餘額
- 輸入利率（年利率）
- 指定貸款期限（年）
- 新增可選的頭期款和額外還款金額
- 對於再融資，輸入新的貸款條款和交易費用
- 查看即時結果，包括還款金額、總利息和還清時間表
- 使用攤銷時間表查看還款在一段時間內的應用情況
理解貸款計算
貸款是貸方為借方提供資金的金融協議，借方同意在指定期限內償還本金和利息。每月還款的計算考慮了貸款金額、利率和期限，以確定能完全償還債務的等額還款。
每月還款公式
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
其中 M = 每月還款，P = 本金（貸款金額），r = 月利率（年利率 ÷ 12），n = 總還款期數（年 × 12）
常見貸款類型
抵押貸款（30年固定利率）
最常見的住房貸款，30年內還款額穩定。提供可預測的還款，但總利息較高。
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
抵押貸款（15年固定利率）
較短期的住房貸款，每月還款額較高，但總利息成本顯著降低。
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
汽車貸款
通常持續3-7年的車輛融資。由於有車輛作抵押，利率低於個人貸款。
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
個人貸款
用於各種目的的無抵押貸款。由於缺乏抵押品，利率較高，但使用靈活。
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
學生貸款
通常具有優惠條款和潛在稅收優惠的教育融資。聯邦貸款通常提供更好的利率。
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
房屋淨值貸款
以房屋淨值為抵押，常用於房屋裝修或債務整合。通常利率較低。
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
關於貸款的有趣事實
一次額外還款的力量
每年僅多還一次抵押貸款，就可以將30年期貸款縮短至約26年，節省數萬美元的利息。
每兩週還款的魔力
從每月還款改為每兩週還款，每年將有26次還款（相當於13次月度還款），從而顯著縮短貸款期限和利息。
利率的影響
在30萬美元的30年期抵押貸款中，1%的利率差異會使每月還款額改變約177美元，總利息改變超過63,000美元。
1%法則
在房地產中，1%法則建議月租金應等於房產購買價格的1%。這有助於評估出租房產的投資價值。
複利的力量
對於30年期抵押貸款，您在頭21年支付的利息多於本金。早期還款主要用於支付利息，後期還款主要用於支付本金。
再融資的最佳時機
一般規則是，當您可以將利率降低至少0.75%，並計劃在房屋中居住至少2-3年以收回交易費用時，才進行再融資。
明智的貸款策略
貨比三家
比較多家貸款機構的報價。即使0.25%的差異也可以在貸款期限內節省數千美元。考慮信用合作社、銀行和線上貸款機構。
提高您的信用評分
較高的信用評分可以使您獲得更好的利率。償還債務，避免新的信用查詢，並檢查您的信用報告是否有錯誤。
仔細考慮貸款期限
較短的期限意味著較高的每月還款額，但總利息要低得多。較長的期限提供較低的還款額，但總體成本更高。
進行額外的本金還款
任何額外的本金還款都會減少貸款餘額並節省利息。即使是小數額，隨著時間的推移也會產生顯著的差異。
了解PMI和保險
對於頭期款低於20%的抵押貸款，您需要支付私人抵押貸款保險（PMI）。請將其計入您的每月總住房成本中。
計算總擁有成本
對於汽車和住房貸款，除了貸款還款外，還要考慮保險、維護、稅收和其他持續性成本。
歷史利率背景
1980年代高峰期
Rate: 18.0%+
美聯儲對抗通貨膨脹時，抵押貸款利率達到歷史高點。10萬美元的貸款每月還款額超過1500美元。
2000年代平均水平
Rate: 6.0% - 8.0%
經濟穩定時期更典型的抵押貸款利率。幾十年來，這些利率被認為是正常的。
2010年代低利率
Rate: 3.0% - 5.0%
金融危機後的刺激措施導致利率處於歷史低位。許多屋主多次再融資。
2020-2021年歷史新低
Rate: 2.0% - 3.0%
疫情應對措施將利率推至歷史最低點。一些借款人獲得了低於2.5%的30年期抵押貸款利率。
2022-2024年上升期
Rate: 6.0% - 8.0%
對抗通貨膨脹的措施將利率推回到更符合歷史常規的水平，嚴重影響了購房能力。
高級貸款策略
不同的貸款方法可以顯著影響您的財務結果。選擇與您的財務目標和風險承受能力相符的策略。
加速還款
進行額外的本金還款，以縮短貸款期限和總利息。可以透過提高每月還款額或偶爾一次性還款來完成。
Best For: 收入穩定、希望更快建立淨值並節省利息成本的借款人。
每兩週還款
從12次月度還款改為26次每兩週還款（月度金額的一半）。每年會多還一次月度還款。
Best For: 每兩週領薪水且希望以自動方式更快還清貸款而感覺不到影響的人。
利率和期限再融資
用條款更好的新貸款替換目前貸款。可以降低利率、改變期限或兩者兼而有之。需要良好的信用和淨值。
Best For: 當利率大幅下降或自原始貸款以來信用評分顯著提高時。
現金再融資
以高於您欠款的金額進行再融資，並將差額以現金形式取出。常用於房屋裝修或債務整合。
Best For: 擁有可觀淨值、需要現金進行裝修或整合高利率債務的屋主。
從ARM轉換為固定利率
將可調利率抵押貸款轉換為固定利率，以消除利率不確定性，尤其是在利率上升時。
Best For: 面臨利率上漲、希望還款具有可預測性並計劃長期居住的ARM借款人。
投資房產策略
使用租金收入來抵消貸款還款。考慮現金流、稅務影響和房產管理要求。
Best For: 尋求被動收入和長期增值，且有足夠資本支付頭期款和儲備金的投資者。
常見問題
我需要什麼樣的信用評分才能獲得良好的貸款利率？
一般來說，740分以上可以獲得最好的利率，680分以上可以獲得良好的利率，而620分以上則有資格參加大多數計畫。低於620分，選擇範圍將變得有限，利率也會顯著增加。
我應該選擇15年期還是30年期抵押貸款？
15年期抵押貸款每月還款額較高，但在利息上節省巨大。如果您能負擔得起較高的還款額並希望更快地建立淨值，請選擇15年期。如果您希望還款額較低且現金流更具靈活性，請選擇30年期。
我應該何時再融資我的貸款？
當利率比您目前的利率低0.75%或更多時，您的信用狀況顯著改善時，或者您想更改貸款條款時，可以考慮再融資。請考慮交易費用以及您計劃持有貸款多長時間。
APR和利率之間有什麼區別？
利率是借款的成本。APR（年利率）包括利率加上費用和其他貸款成本，為您提供貸款的真實成本，以便進行比較。
我能借多少錢？
貸款機構通常使用28/36規則：住房還款不應超過總收入的28%，總債務不應超過36%。您的債務收入比、信用評分和頭期款都會影響借貸能力。
是提前償還本金更好，還是將錢用於投資？
如果您的貸款利率高於預期的投資回報率，請償還貸款。如果您的貸款利率較低（低於4-5%），投資可能會提供更好的長期回報。請考慮您的風險承受能力和其他財務目標。
如果我錯過了一次貸款還款會怎麼樣？
滯納金通常在10-15天後適用。逾期30天後，可能會向信用機構報告，從而損害您的信用評分。如果您在還款方面遇到困難，請立即聯繫您的貸款機構——他們通常有援助計畫。
我可以提前還清貸款而沒有罰款嗎？
大多數現代貸款沒有提前還款罰款，但有些有。請檢查您的貸款文件。如果沒有罰款，您可以透過提前還款節省大量利息，尤其是在貸款的早期階段。