حاسبة القروض
احسب دفعات القروض وتكاليف الفائدة وجداول السداد للرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية
كيفية استخدام حاسبة القروض
- اختر وضع الحاسبة: حاسبة الدفعات للقروض الأساسية، أو تحليل القرض للحصول على تفاصيل دقيقة، أو مقارنة إعادة التمويل لتقييم خيارات إعادة التمويل
- حدد تكرار الدفع (الشهري هو الأكثر شيوعًا للرهون العقارية، والدفع كل أسبوعين يمكن أن يوفر في الفائدة)
- أدخل مبلغ القرض أو الرصيد الحالي لإعادة التمويل
- أدخل معدل الفائدة (معدل النسبة السنوية)
- حدد مدة القرض بالسنوات
- أضف مبالغ الدفعة الأولى والدفعات الإضافية الاختيارية
- لإعادة التمويل، أدخل شروط القرض الجديدة وتكاليف الإغلاق
- اعرض النتائج الفورية بما في ذلك مبالغ الدفعات، وإجمالي الفائدة، والجدول الزمني للسداد
- استخدم جدول السداد لترى كيف يتم تطبيق الدفعات بمرور الوقت
فهم حسابات القروض
القرض هو اتفاق مالي يقدم فيه المُقرض المال للمقترض، الذي يوافق على سداد المبلغ الأصلي بالإضافة إلى الفائدة على مدى فترة محددة. يأخذ حساب الدفع الشهري في الاعتبار مبلغ القرض ومعدل الفائدة والمدة لتحديد دفعات متساوية تسدد الدين بالكامل.
صيغة الدفع الشهري
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
حيث M = الدفع الشهري، P = المبلغ الأصلي (مبلغ القرض)، r = معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي ÷ 12)، n = العدد الإجمالي للدفعات (السنوات × 12)
أنواع القروض الشائعة
رهن عقاري (30 سنة ثابت)
أكثر قروض المنازل شيوعًا بدفعات ثابتة على مدى 30 عامًا. يوفر دفعات يمكن التنبؤ بها ولكن بفائدة إجمالية أعلى.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
رهن عقاري (15 سنة ثابت)
قرض منزل قصير الأجل بدفعات شهرية أعلى ولكن بتكاليف فائدة إجمالية أقل بكثير.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
قرض سيارة
تمويل المركبات يستمر عادة من 3 إلى 7 سنوات. معدلات فائدة أقل من القروض الشخصية بسبب ضمان المركبة.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
قرض شخصي
قروض غير مضمونة لأغراض مختلفة. معدلات فائدة أعلى بسبب عدم وجود ضمانات ولكنها مرنة في الاستخدام.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
قرض طالب
تمويل التعليم بشروط مواتية غالبًا ومزايا ضريبية محتملة. تقدم القروض الفيدرالية عادةً معدلات أفضل.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
قرض بضمان ملكية المنزل
مضمون بملكية المنزل، وغالبًا ما يستخدم لتحسينات المنزل أو توحيد الديون. معدلات فائدة أقل بشكل عام.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
حقائق مدهشة عن القروض
قوة دفعة إضافية واحدة
إن سداد دفعة رهن عقاري إضافية واحدة فقط في السنة يمكن أن يقلل من مدة قرض مدته 30 عامًا إلى حوالي 26 عامًا، مما يوفر عشرات الآلاف في الفائدة.
سحر الدفع كل أسبوعين
التحول من الدفعات الشهرية إلى الدفعات كل أسبوعين يؤدي إلى 26 دفعة في السنة (ما يعادل 13 دفعة شهرية)، مما يقلل بشكل كبير من مدة القرض والفائدة.
تأثير معدل الفائدة
فرق 1% في معدل الفائدة على رهن عقاري بقيمة 300,000 دولار لمدة 30 عامًا يغير الدفعة الشهرية بحوالي 177 دولارًا وإجمالي الفائدة بأكثر من 63,000 دولار.
قاعدة 1%
في العقارات، تقترح قاعدة 1% أن يكون الإيجار الشهري مساويًا لـ 1% من سعر شراء العقار. هذا يساعد في تقييم استثمارات العقارات المؤجرة.
قوة الفائدة المركبة
في رهن عقاري مدته 30 عامًا، تدفع فائدة أكثر من المبلغ الأصلي لأول 21 عامًا. تذهب الدفعات المبكرة في الغالب إلى الفائدة، بينما تذهب الدفعات اللاحقة في الغالب إلى المبلغ الأصلي.
النقطة المثلى لإعادة التمويل
القاعدة العامة هي إعادة التمويل عندما يمكنك خفض معدل الفائدة بنسبة 0.75% على الأقل وتخطط للبقاء في المنزل لمدة 2-3 سنوات على الأقل لاسترداد تكاليف الإغلاق.
استراتيجيات القروض الذكية
تسوق للحصول على أفضل المعدلات
قارن العروض من عدة مقرضين. حتى فرق بنسبة 0.25% يمكن أن يوفر الآلاف على مدى فترة القرض. ضع في اعتبارك الاتحادات الائتمانية والبنوك والمقرضين عبر الإنترنت.
حسن درجة الائتمان الخاصة بك
يمكن لدرجة ائتمان أعلى أن تؤهلك لمعدلات فائدة أفضل. سدد الديون، وتجنب الاستعلامات الائتمانية الجديدة، وتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن أخطاء.
فكر في مدة القرض بعناية
المدد الأقصر تعني دفعات شهرية أعلى ولكن فائدة إجمالية أقل بكثير. المدد الأطول توفر دفعات أقل ولكنها تكلف أكثر بشكل عام.
قم بدفعات إضافية على المبلغ الأصلي
أي دفعة إضافية على المبلغ الأصلي تقلل من رصيد القرض وتوفر في الفائدة. حتى المبالغ الصغيرة يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا بمرور الوقت.
افهم التأمين العقاري الخاص (PMI) والتأمين
بالنسبة للرهون العقارية التي تقل دفعتها الأولى عن 20%، ستدفع تأمينًا عقاريًا خاصًا (PMI). ضع هذا في اعتبارك عند حساب إجمالي تكاليف السكن الشهرية.
احسب التكلفة الإجمالية للملكية
بالنسبة لقروض السيارات والمنازل، ضع في اعتبارك التأمين والصيانة والضرائب والتكاليف المستمرة الأخرى التي تتجاوز مجرد دفعة القرض.
سياق معدلات الفائدة التاريخية
ذروة الثمانينيات
Rate: 18.0%+
وصلت معدلات الرهن العقاري إلى أعلى مستوياتها التاريخية حيث كان الاحتياطي الفيدرالي يكافح التضخم. كان قرض بقيمة 100,000 دولار بدفعات تزيد عن 1,500 دولار شهريًا.
متوسط الألفينات
Rate: 6.0% - 8.0%
معدلات رهن عقاري أكثر شيوعًا خلال فترة الاستقرار الاقتصادي. كانت هذه المعدلات تعتبر طبيعية لعقود.
معدلات منخفضة في 2010
Rate: 3.0% - 5.0%
أدت حوافز ما بعد الأزمة المالية إلى معدلات منخفضة تاريخيًا. قام العديد من أصحاب المنازل بإعادة التمويل عدة مرات.
أدنى مستويات قياسية في 2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
أدت استجابة الجائحة إلى انخفاض المعدلات إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق. حصل بعض المقترضين على معدلات أقل من 2.5% للرهون العقارية لمدة 30 عامًا.
ارتفاع 2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
دفعت إجراءات مكافحة التضخم المعدلات إلى مستوياتها التاريخية الطبيعية، مما أثر بشكل كبير على القدرة على تحمل التكاليف.
استراتيجيات القروض المتقدمة
يمكن أن تؤثر الأساليب المختلفة للقروض بشكل كبير على نتائجك المالية. اختر الاستراتيجيات التي تتوافق مع أهدافك المالية وقدرتك على تحمل المخاطر.
الدفعات المعجلة
قم بدفعات إضافية على المبلغ الأصلي لتقليل مدة القرض وإجمالي الفائدة. يمكن القيام بذلك من خلال دفعات شهرية أعلى أو مبالغ مقطوعة من حين لآخر.
Best For: المقترضون ذوو الدخل المستقر الذين يرغبون في بناء حقوق الملكية بشكل أسرع وتوفير تكاليف الفائدة.
الدفعات كل أسبوعين
تحول من 12 دفعة شهرية إلى 26 دفعة كل أسبوعين (نصف المبلغ الشهري). ينتج عن ذلك دفعة شهرية إضافية واحدة سنويًا.
Best For: أولئك الذين يتقاضون رواتبهم كل أسبوعين ويريدون طريقة تلقائية لسداد القروض بشكل أسرع دون الشعور بالتأثير.
إعادة التمويل بالمعدل والمدة
استبدل القرض الحالي بقرض جديد بشروط أفضل. يمكن أن يخفض المعدل أو يغير المدة أو كليهما. يتطلب ائتمانًا جيدًا وحقوق ملكية.
Best For: عندما تنخفض المعدلات بشكل كبير أو تتحسن درجة الائتمان بشكل كبير منذ القرض الأصلي.
إعادة التمويل مع سحب نقدي
أعد تمويل القرض بمبلغ أكبر مما تدين به واحصل على الفرق نقدًا. غالبًا ما يستخدم لتحسينات المنزل أو توحيد الديون.
Best For: أصحاب المنازل الذين لديهم حقوق ملكية كبيرة ويحتاجون إلى نقد لتحسينات أو لتوحيد ديون ذات معدل فائدة أعلى.
التحويل من ARM إلى ثابت
حول رهنًا عقاريًا ذا معدل فائدة قابل للتعديل إلى معدل ثابت للتخلص من عدم اليقين بشأن معدل الفائدة، خاصة عندما تكون المعدلات في ارتفاع.
Best For: مقترضو ARM الذين يواجهون زيادات في المعدلات ويرغبون في إمكانية التنبؤ بالدفع ويخططون للبقاء على المدى الطويل.
استراتيجية العقارات الاستثمارية
استخدم دخل الإيجار لتعويض دفعات القرض. ضع في اعتبارك التدفق النقدي والآثار الضريبية ومتطلبات إدارة الممتلكات.
Best For: المستثمرون الذين يسعون للحصول على دخل سلبي وتقدير طويل الأجل مع رأس مال كافٍ للدفعات الأولى والاحتياطيات.
الأسئلة المتداولة
ما هي درجة الائتمان التي أحتاجها للحصول على معدل قرض جيد؟
بشكل عام، تحصل درجة 740+ على أفضل المعدلات، و 680+ تحصل على معدلات جيدة، و 620+ تؤهل لمعظم البرامج. أقل من 620، تصبح الخيارات محدودة وتزيد المعدلات بشكل كبير.
هل يجب أن أحصل على رهن عقاري لمدة 15 عامًا أم 30 عامًا؟
تتميز الرهون العقارية لمدة 15 عامًا بدفعات شهرية أعلى ولكنها توفر مبالغ هائلة في الفائدة. اختر 15 عامًا إذا كنت تستطيع تحمل الدفعة الأعلى وترغب في بناء حقوق الملكية بشكل أسرع. اختر 30 عامًا للحصول على دفعات أقل ومرونة أكبر في التدفق النقدي.
متى يجب أن أعيد تمويل قرضي؟
فكر في إعادة التمويل عندما تنخفض المعدلات بنسبة 0.75% أو أكثر عن معدلك الحالي، أو تحسن ائتمانك بشكل كبير، أو ترغب في تغيير شروط القرض. ضع في اعتبارك تكاليف الإغلاق والمدة التي تخطط للاحتفاظ بالقرض.
ما الفرق بين معدل النسبة السنوية (APR) ومعدل الفائدة؟
معدل الفائدة هو تكلفة الاقتراض. يشمل معدل النسبة السنوية (APR) معدل الفائدة بالإضافة إلى الرسوم وتكاليف القرض الأخرى، مما يمنحك التكلفة الحقيقية للقرض لمقارنة العروض.
كم يمكنني أن أقترض؟
يستخدم المقرضون عادة قاعدة 28/36: يجب ألا تتجاوز مدفوعات السكن 28% من الدخل الإجمالي، ويجب ألا تتجاوز إجمالي الديون 36%. تؤثر نسبة الدين إلى الدخل ودرجة الائتمان والدفعة الأولى على قدرتك على الاقتراض.
هل من الأفضل دفع مبلغ إضافي على المبلغ الأصلي أم استثمار المال؟
إذا كان معدل قرضك أعلى من عوائد الاستثمار المتوقعة، فسدد القرض. إذا كان معدل قرضك منخفضًا (أقل من 4-5%)، فقد يوفر الاستثمار عوائد أفضل على المدى الطويل. ضع في اعتبارك قدرتك على تحمل المخاطر وأهدافك المالية الأخرى.
ماذا يحدث إذا فاتني سداد دفعة قرض؟
تطبق رسوم التأخير عادة بعد 10-15 يومًا. بعد 30 يومًا من التأخير، قد يتم إبلاغ مكاتب الائتمان، مما يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. اتصل بالمقرض على الفور إذا كنت تواجه صعوبة في سداد الدفعات - فغالبًا ما يكون لديهم برامج مساعدة.
هل يمكنني سداد قرضي مبكرًا دون غرامة؟
معظم القروض الحديثة لا تحتوي على غرامات للسداد المبكر، ولكن بعضها يحتوي عليها. تحقق من مستندات القرض. إذا لم تكن هناك غرامة، يمكنك توفير فائدة كبيرة عن طريق السداد المبكر، خاصة في السنوات الأولى من القرض.
دليل الأدوات الكامل
كل الأدوات البالغ عددها 71 متاحة على UNITS