قرض کیلکولیٹر
رہن، آٹو لون، اور ذاتی قرضوں کے لیے قرض کی ادائیگیوں، سود کے اخراجات، اور امارٹائزیشن شیڈول کا حساب لگائیں
قرض کیلکولیٹر کا استعمال کیسے کریں
- اپنا کیلکولیٹر موڈ منتخب کریں: بنیادی قرضوں کے لیے ادائیگی کیلکولیٹر، تفصیلی تجزیے کے لیے قرض کا تجزیہ، یا ری فنانسنگ کے اختیارات کا جائزہ لینے کے لیے ری فنانس موازنہ
- اپنی ادائیگی کی فریکوئنسی منتخب کریں (رہن کے لیے ماہانہ سب سے عام ہے، دو ہفتہ وار سود بچا سکتا ہے)
- ری فنانسنگ کے لیے اپنی قرض کی رقم یا موجودہ بیلنس درج کریں
- سود کی شرح درج کریں (سالانہ فیصد شرح)
- قرض کی مدت سالوں میں بتائیں
- اختیاری ڈاؤن پیمنٹ اور اضافی ادائیگی کی رقمیں شامل کریں
- ری فنانسنگ کے لیے، نئی قرض کی شرائط اور اختتامی اخراجات درج کریں
- ادائیگی کی رقم، کل سود، اور ادائیگی کی ٹائم لائن سمیت فوری نتائج دیکھیں
- وقت کے ساتھ ادائیگیاں کیسے لاگو ہوتی ہیں یہ دیکھنے کے لیے امارٹائزیشن شیڈول کا استعمال کریں
قرض کے حسابات کو سمجھنا
قرض ایک مالیاتی معاہدہ ہے جس میں ایک قرض دہندہ ایک قرض لینے والے کو رقم فراہم کرتا ہے، جو ایک مخصوص مدت میں اصل رقم اور سود واپس کرنے پر راضی ہوتا ہے۔ ماہانہ ادائیگی کا حساب قرض کی رقم، سود کی شرح، اور مدت کو مدنظر رکھتا ہے تاکہ برابر ادائیگیوں کا تعین کیا جا سکے جو قرض کو مکمل طور پر ادا کر دیں گی۔
ماہانہ ادائیگی کا فارمولا
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
جہاں M = ماہانہ ادائیگی، P = اصل رقم (قرض کی رقم)، r = ماہانہ سود کی شرح (سالانہ شرح ÷ 12)، n = ادائیگیوں کی کل تعداد (سال × 12)
عام قرض کی اقسام
رہن (30 سالہ فکسڈ)
30 سالوں تک مستقل ادائیگیوں کے ساتھ سب سے عام ہوم لون۔ قابل پیشن گوئی ادائیگیاں پیش کرتا ہے لیکن کل سود زیادہ ہوتا ہے۔
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
رہن (15 سالہ فکسڈ)
زیادہ ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ مختصر مدت کا ہوم لون لیکن کل سود کے اخراجات نمایاں طور پر کم ہوتے ہیں۔
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
آٹو لون
گاڑی کی فنانسنگ جو عام طور پر 3-7 سال تک چلتی ہے۔ گاڑی کی ضمانت کی وجہ سے ذاتی قرضوں سے کم شرحیں۔
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
ذاتی قرض
مختلف مقاصد کے لیے غیر محفوظ قرضے۔ ضمانت کی کمی کی وجہ سے زیادہ سود کی شرحیں لیکن لچکدار استعمال۔
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
طلباء کا قرض
اکثر سازگار شرائط اور ممکنہ ٹیکس فوائد کے ساتھ تعلیم کی فنانسنگ۔ وفاقی قرضے عام طور پر بہتر شرحیں پیش کرتے ہیں۔
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
ہوم ایکویٹی لون
گھر کی ایکویٹی سے محفوظ، اکثر گھر کی بہتری یا قرض کے استحکام کے لیے استعمال ہوتا ہے۔ عام طور پر کم شرحیں۔
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
قرضوں کے بارے میں دلچسپ حقائق
ایک اضافی ادائیگی کی طاقت
سال میں صرف ایک اضافی رہن کی ادائیگی کرنے سے 30 سالہ قرض کو تقریباً 26 سال تک کم کیا جا سکتا ہے، جس سے سود میں دسیوں ہزار کی بچت ہوتی ہے۔
دو ہفتہ وار ادائیگیوں کا جادو
ماہانہ سے دو ہفتہ وار ادائیگیوں میں تبدیل ہونے سے سال میں 26 ادائیگیاں ہوتی ہیں (جو 13 ماہانہ ادائیگیوں کے برابر ہے)، جس سے قرض کی مدت اور سود میں نمایاں کمی آتی ہے۔
سود کی شرح کا اثر
300,000 ڈالر کے 30 سالہ رہن پر 1% سود کی شرح کا فرق ماہانہ ادائیگی کو تقریباً 177 ڈالر اور کل سود کو 63,000 ڈالر سے زیادہ تبدیل کر دیتا ہے۔
1% کا اصول
رئیل اسٹیٹ میں، 1% کا اصول یہ بتاتا ہے کہ ماہانہ کرایہ جائیداد کی خریداری کی قیمت کا 1% ہونا چاہیے۔ یہ کرایہ کی جائیداد کی سرمایہ کاری کا جائزہ لینے میں مدد کرتا ہے۔
مرکب سود کی طاقت
30 سالہ رہن پر، آپ پہلے 21 سالوں میں اصل رقم سے زیادہ سود ادا کرتے ہیں۔ ابتدائی ادائیگیاں زیادہ تر سود میں جاتی ہیں، بعد کی ادائیگیاں زیادہ تر اصل رقم میں جاتی ہیں۔
ری فنانسنگ کا بہترین وقت
عام اصول یہ ہے کہ جب آپ اپنی شرح کو کم از کم 0.75% تک کم کر سکتے ہیں اور اختتامی اخراجات کو پورا کرنے کے لیے کم از کم 2-3 سال گھر میں رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو ری فنانس کریں۔
سمارٹ قرض کی حکمت عملیاں
شرحوں کے لیے خریداری کریں
متعدد قرض دہندگان سے پیشکشوں کا موازنہ کریں۔ یہاں تک کہ 0.25% کا فرق بھی قرض کی مدت میں ہزاروں کی بچت کر سکتا ہے۔ کریڈٹ یونینوں، بینکوں، اور آن لائن قرض دہندگان پر غور کریں۔
اپنا کریڈٹ سکور بہتر بنائیں
ایک اعلی کریڈٹ سکور آپ کو بہتر سود کی شرحوں کے لیے اہل بنا سکتا ہے۔ قرض ادا کریں، نئی کریڈٹ انکوائریوں سے بچیں، اور غلطیوں کے لیے اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کریں۔
قرض کی مدت پر احتیاط سے غور کریں
مختصر مدت کا مطلب ہے زیادہ ماہانہ ادائیگیاں لیکن کل سود بہت کم۔ طویل مدت کم ادائیگیاں پیش کرتی ہے لیکن مجموعی طور پر زیادہ لاگت آتی ہے۔
اصل رقم پر اضافی ادائیگیاں کریں
اصل رقم کی طرف کوئی بھی اضافی ادائیگی قرض کے بیلنس کو کم کرتی ہے اور سود بچاتی ہے۔ چھوٹی رقمیں بھی وقت کے ساتھ ایک اہم فرق پیدا کر سکتی ہیں۔
PMI اور انشورنس کو سمجھیں
20% سے کم ڈاؤن پیمنٹ والے رہن کے لیے، آپ کو پرائیویٹ مارگیج انشورنس (PMI) ادا کرنا پڑے گا۔ اسے اپنی کل ماہانہ رہائشی اخراجات میں شامل کریں۔
ملکیت کی کل لاگت کا حساب لگائیں
آٹو اور ہوم لون کے لیے، صرف قرض کی ادائیگی کے علاوہ انشورنس، دیکھ بھال، ٹیکس، اور دیگر جاری اخراجات پر غور کریں۔
تاریخی سود کی شرح کا سیاق و سباق
1980 کی دہائی کا عروج
Rate: 18.0%+
رہن کی شرحیں تاریخی بلندیوں پر پہنچ گئیں جب فیڈرل ریزرو مہنگائی سے لڑ رہا تھا۔ 100,000 ڈالر کے قرض پر 1,500 ڈالر/ماہ سے زیادہ کی ادائیگیاں تھیں۔
2000 کی دہائی کا اوسط
Rate: 6.0% - 8.0%
اقتصادی استحکام کے دوران زیادہ عام رہن کی شرحیں۔ یہ شرحیں دہائیوں تک معمول سمجھی جاتی تھیں۔
2010 کی دہائی کی کم شرحیں
Rate: 3.0% - 5.0%
مالیاتی بحران کے بعد کی ترغیب نے تاریخی طور پر کم شرحوں کو جنم دیا۔ بہت سے گھر کے مالکان نے کئی بار ری فنانس کیا۔
2020-2021 کی ریکارڈ کم شرحیں
Rate: 2.0% - 3.0%
وبائی ردعمل نے شرحوں کو اب تک کی کم ترین سطح پر دھکیل دیا۔ کچھ قرض لینے والوں کو 30 سالہ رہن کے لیے 2.5% سے کم شرحیں ملیں۔
2022-2024 کا اضافہ
Rate: 6.0% - 8.0%
مہنگائی سے لڑنے کے اقدامات نے شرحوں کو زیادہ تاریخی معمولات پر واپس دھکیل دیا، جس سے استطاعت پر نمایاں اثر پڑا۔
جدید قرض کی حکمت عملیاں
قرضوں کے لیے مختلف نقطہ نظر آپ کے مالیاتی نتائج پر نمایاں اثر ڈال سکتے ہیں۔ ایسی حکمت عملیوں کا انتخاب کریں جو آپ کے مالیاتی اہداف اور خطرے کی برداشت کے مطابق ہوں۔
تیز رفتار ادائیگیاں
قرض کی مدت اور کل سود کو کم کرنے کے لیے اصل رقم پر اضافی ادائیگیاں کریں۔ زیادہ ماہانہ ادائیگیوں یا کبھی کبھار یکمشت رقم کے ذریعے کیا جا سکتا ہے۔
Best For: مستحکم آمدنی والے قرض لینے والے جو تیزی سے ایکویٹی بنانا اور سود کے اخراجات پر بچت کرنا چاہتے ہیں۔
دو ہفتہ وار ادائیگیاں
12 ماہانہ ادائیگیوں سے 26 دو ہفتہ وار ادائیگیوں (ماہانہ رقم کا نصف) میں تبدیل کریں۔ اس کے نتیجے میں سال میں ایک اضافی ماہانہ ادائیگی ہوتی ہے۔
Best For: وہ لوگ جو دو ہفتہ وار تنخواہ پاتے ہیں اور اثر محسوس کیے بغیر تیزی سے قرض ادا کرنے کا ایک خودکار طریقہ چاہتے ہیں۔
شرح اور مدت کی ری فنانسنگ
موجودہ قرض کو بہتر شرائط کے ساتھ نئے قرض سے تبدیل کریں۔ شرح کم کر سکتے ہیں، مدت تبدیل کر سکتے ہیں، یا دونوں۔ اچھے کریڈٹ اور ایکویٹی کی ضرورت ہوتی ہے۔
Best For: جب شرحیں نمایاں طور پر گرتی ہیں یا اصل قرض کے بعد سے کریڈٹ سکور میں کافی بہتری آئی ہے۔
کیش آؤٹ ری فنانسنگ
اپنے واجب الادا سے زیادہ کے لیے ری فنانس کریں اور فرق نقد میں لیں۔ اکثر گھر کی بہتری یا قرض کے استحکام کے لیے استعمال ہوتا ہے۔
Best For: اہم ایکویٹی والے گھر کے مالکان جنہیں بہتری کے لیے یا زیادہ شرح والے قرض کو مستحکم کرنے کے لیے نقد کی ضرورت ہوتی ہے۔
ARM سے فکسڈ میں تبدیلی
سود کی شرح کی غیر یقینی صورتحال کو ختم کرنے کے لیے ایک ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج کو ایک مقررہ شرح میں تبدیل کریں، خاص طور پر جب شرحیں بڑھ رہی ہوں۔
Best For: ARM قرض لینے والے جو شرح میں اضافے کا سامنا کر رہے ہیں اور ادائیگی کی پیش گوئی چاہتے ہیں اور طویل مدتی رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔
سرمایہ کاری کی جائیداد کی حکمت عملی
قرض کی ادائیگیوں کو پورا کرنے کے لیے کرایہ کی آمدنی کا استعمال کریں۔ کیش فلو، ٹیکس کے مضمرات، اور جائیداد کے انتظام کی ضروریات پر غور کریں۔
Best For: سرمایہ کار جو ڈاؤن پیمنٹ اور ذخائر کے لیے کافی سرمائے کے ساتھ غیر فعال آمدنی اور طویل مدتی قدر میں اضافے کی تلاش میں ہیں۔
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
اچھی قرض کی شرح کے لیے مجھے کس کریڈٹ سکور کی ضرورت ہے؟
عام طور پر، 740+ بہترین شرحیں حاصل کرتا ہے، 680+ اچھی شرحیں حاصل کرتا ہے، اور 620+ زیادہ تر پروگراموں کے لیے اہل ہوتا ہے۔ 620 سے نیچے، اختیارات محدود ہو جاتے ہیں اور شرحیں نمایاں طور پر بڑھ جاتی ہیں۔
کیا مجھے 15 سالہ یا 30 سالہ رہن لینا چاہیے؟
15 سالہ رہن میں زیادہ ماہانہ ادائیگیاں ہوتی ہیں لیکن سود میں بہت بڑی رقم بچاتی ہیں۔ اگر آپ زیادہ ادائیگی برداشت کر سکتے ہیں اور تیزی سے ایکویٹی بنانا چاہتے ہیں تو 15 سال کا انتخاب کریں۔ کم ادائیگیوں اور زیادہ کیش فلو لچک کے لیے 30 سال کا انتخاب کریں۔
مجھے اپنا قرض کب ری فنانس کرنا چاہیے؟
جب شرحیں آپ کی موجودہ شرح سے 0.75% یا اس سے زیادہ گر جائیں، آپ کا کریڈٹ نمایاں طور پر بہتر ہو جائے، یا آپ قرض کی شرائط کو تبدیل کرنا چاہتے ہیں تو ری فنانس کرنے پر غور کریں۔ اختتامی اخراجات اور آپ قرض کو کتنی دیر تک رکھنے کا ارادہ رکھتے ہیں اس پر غور کریں۔
APR اور سود کی شرح میں کیا فرق ہے؟
سود کی شرح قرض لینے کی لاگت ہے۔ APR (سالانہ فیصد شرح) میں سود کی شرح کے علاوہ فیس اور دیگر قرض کے اخراجات شامل ہوتے ہیں، جو آپ کو پیشکشوں کا موازنہ کرنے کے لیے قرض کی حقیقی لاگت فراہم کرتا ہے۔
میں کتنا قرض لے سکتا ہوں؟
قرض دہندگان عام طور پر 28/36 کا اصول استعمال کرتے ہیں: رہائشی ادائیگیاں مجموعی آمدنی کا 28% سے زیادہ نہیں ہونی چاہئیں، اور کل قرضے 36% سے زیادہ نہیں ہونے چاہئیں۔ آپ کا قرض سے آمدنی کا تناسب، کریڈٹ سکور، اور ڈاؤن پیمنٹ سب قرض لینے کی صلاحیت کو متاثر کرتے ہیں۔
کیا اصل رقم پر اضافی ادائیگی کرنا بہتر ہے یا رقم کی سرمایہ کاری کرنا؟
اگر آپ کی قرض کی شرح متوقع سرمایہ کاری کی واپسی سے زیادہ ہے، تو قرض ادا کریں۔ اگر آپ کی قرض کی شرح کم ہے (4-5% سے کم)، تو سرمایہ کاری طویل مدتی بہتر واپسی فراہم کر سکتی ہے۔ اپنی خطرے کی برداشت اور دیگر مالیاتی اہداف پر غور کریں۔
اگر میں قرض کی ادائیگی چھوٹ دوں تو کیا ہوتا ہے؟
دیر سے ادائیگی کی فیس عام طور پر 10-15 دن کے بعد لاگو ہوتی ہے۔ 30 دن کی تاخیر کے بعد، اسے کریڈٹ بیورو کو رپورٹ کیا جا سکتا ہے، جس سے آپ کا کریڈٹ سکور خراب ہوتا ہے۔ اگر آپ کو ادائیگی کرنے میں دشواری ہو رہی ہے تو فوری طور پر اپنے قرض دہندہ سے رابطہ کریں - ان کے پاس اکثر امدادی پروگرام ہوتے ہیں۔
کیا میں اپنا قرض جرمانے کے بغیر جلد ادا کر سکتا ہوں؟
زیادہ تر جدید قرضوں میں پری پیمنٹ جرمانے نہیں ہوتے، لیکن کچھ میں ہوتے ہیں۔ اپنے قرض کے دستاویزات چیک کریں۔ اگر کوئی جرمانہ نہیں ہے، تو آپ جلد ادائیگی کرکے نمایاں سود بچا سکتے ہیں، خاص طور پر قرض کے ابتدائی سالوں میں۔
مکمل ٹول ڈائرکٹری
UNITS پر دستیاب تمام 71 ٹولز