Kalkulator Pinjaman
Hitung pembayaran pinjaman, biaya bunga, dan jadwal amortisasi untuk hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi
Cara Menggunakan Kalkulator Pinjaman
- Pilih mode kalkulator Anda: Kalkulator Pembayaran untuk pinjaman dasar, Analisis Pinjaman untuk rincian mendetail, atau Perbandingan Refinancing untuk mengevaluasi opsi refinancing
- Pilih frekuensi pembayaran Anda (bulanan paling umum untuk hipotek, dua mingguan dapat menghemat bunga)
- Masukkan jumlah pinjaman Anda atau saldo saat ini untuk refinancing
- Masukkan suku bunga (persentase bunga tahunan)
- Tentukan jangka waktu pinjaman dalam tahun
- Tambahkan jumlah uang muka dan pembayaran ekstra opsional
- Untuk refinancing, masukkan syarat pinjaman baru dan biaya penutupan
- Lihat hasil instan termasuk jumlah pembayaran, total bunga, dan garis waktu pelunasan
- Gunakan jadwal amortisasi untuk melihat bagaimana pembayaran diterapkan dari waktu ke waktu
Memahami Perhitungan Pinjaman
Pinjaman adalah perjanjian keuangan di mana pemberi pinjaman memberikan uang kepada peminjam, yang setuju untuk membayar kembali jumlah pokok ditambah bunga selama periode yang ditentukan. Perhitungan pembayaran bulanan mempertimbangkan jumlah pinjaman, suku bunga, dan jangka waktu untuk menentukan pembayaran yang sama yang akan melunasi utang sepenuhnya.
Rumus Pembayaran Bulanan
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Di mana M = Pembayaran Bulanan, P = Pokok (jumlah pinjaman), r = Suku bunga bulanan (suku bunga tahunan ÷ 12), n = Jumlah total pembayaran (tahun × 12)
Jenis Pinjaman Umum
Hipotek (30 tahun tetap)
Pinjaman rumah paling umum dengan pembayaran konsisten selama 30 tahun. Menawarkan pembayaran yang dapat diprediksi tetapi total bunga lebih tinggi.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Hipotek (15 tahun tetap)
Pinjaman rumah jangka pendek dengan pembayaran bulanan lebih tinggi tetapi biaya bunga total yang jauh lebih rendah.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Pinjaman Mobil
Pembiayaan kendaraan yang biasanya berlangsung 3-7 tahun. Suku bunga lebih rendah dari pinjaman pribadi karena jaminan kendaraan.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Pinjaman Pribadi
Pinjaman tanpa jaminan untuk berbagai keperluan. Suku bunga lebih tinggi karena kurangnya jaminan tetapi penggunaan fleksibel.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Pinjaman Mahasiswa
Pembiayaan pendidikan dengan syarat yang seringkali menguntungkan dan potensi keuntungan pajak. Pinjaman federal biasanya menawarkan suku bunga yang lebih baik.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Pinjaman Ekuitas Rumah
Dijamin oleh ekuitas rumah, sering digunakan untuk perbaikan rumah atau konsolidasi utang. Umumnya suku bunga lebih rendah.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Fakta Menarik tentang Pinjaman
Kekuatan Satu Pembayaran Ekstra
Melakukan hanya satu pembayaran hipotek ekstra per tahun dapat mengurangi pinjaman 30 tahun menjadi sekitar 26 tahun, menghemat puluhan ribu bunga.
Keajaiban Pembayaran Dua Mingguan
Beralih dari pembayaran bulanan ke dua mingguan menghasilkan 26 pembayaran per tahun (setara dengan 13 pembayaran bulanan), secara signifikan mengurangi jangka waktu pinjaman dan bunga.
Dampak Suku Bunga
Perbedaan suku bunga 1% pada hipotek 30 tahun sebesar $300.000 mengubah pembayaran bulanan sekitar $177 dan total bunga lebih dari $63.000.
Aturan 1%
Dalam real estat, aturan 1% menyarankan sewa bulanan harus sama dengan 1% dari harga beli properti. Ini membantu mengevaluasi investasi properti sewaan.
Kekuatan Bunga Majemuk
Pada hipotek 30 tahun, Anda membayar lebih banyak bunga daripada pokok selama 21 tahun pertama. Pembayaran awal sebagian besar digunakan untuk bunga, pembayaran selanjutnya sebagian besar untuk pokok.
Waktu Tepat untuk Refinancing
Aturan umumnya adalah melakukan refinancing ketika Anda dapat mengurangi suku bunga Anda setidaknya 0,75% dan berencana untuk tinggal di rumah setidaknya selama 2-3 tahun untuk menutupi biaya penutupan.
Strategi Pinjaman Cerdas
Bandingkan Suku Bunga
Bandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman. Bahkan perbedaan 0,25% dapat menghemat ribuan selama jangka waktu pinjaman. Pertimbangkan serikat kredit, bank, dan pemberi pinjaman online.
Tingkatkan Skor Kredit Anda
Skor kredit yang lebih tinggi dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik. Lunasi utang, hindari pertanyaan kredit baru, dan periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan.
Pertimbangkan Jangka Waktu Pinjaman dengan Cermat
Jangka waktu yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan lebih tinggi tetapi total bunga jauh lebih rendah. Jangka waktu yang lebih panjang menawarkan pembayaran lebih rendah tetapi biaya keseluruhan lebih mahal.
Lakukan Pembayaran Pokok Ekstra
Setiap pembayaran ekstra terhadap pokok mengurangi saldo pinjaman dan menghemat bunga. Bahkan jumlah kecil dapat membuat perbedaan signifikan seiring waktu.
Pahami PMI dan Asuransi
Untuk hipotek dengan uang muka kurang dari 20%, Anda akan membayar Asuransi Hipotek Swasta (PMI). Perhitungkan ini dalam total biaya perumahan bulanan Anda.
Hitung Total Biaya Kepemilikan
Untuk pinjaman mobil dan rumah, pertimbangkan asuransi, pemeliharaan, pajak, dan biaya berkelanjutan lainnya di luar pembayaran pinjaman saja.
Konteks Suku Bunga Historis
Puncak Tahun 1980-an
Rate: 18,0%+
Suku bunga hipotek mencapai level tertinggi dalam sejarah saat Federal Reserve memerangi inflasi. Pinjaman $100.000 memiliki pembayaran lebih dari $1.500/bulan.
Rata-rata Tahun 2000-an
Rate: 6,0% - 8,0%
Suku bunga hipotek yang lebih khas selama stabilitas ekonomi. Suku bunga ini dianggap normal selama beberapa dekade.
Suku Bunga Rendah Tahun 2010-an
Rate: 3,0% - 5,0%
Stimulus pasca-krisis keuangan menyebabkan suku bunga rendah secara historis. Banyak pemilik rumah melakukan refinancing beberapa kali.
Rekor Terendah 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Respons pandemi mendorong suku bunga ke level terendah sepanjang masa. Beberapa peminjam mendapatkan suku bunga di bawah 2,5% untuk hipotek 30 tahun.
Kenaikan 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Langkah-langkah memerangi inflasi mendorong suku bunga kembali ke norma yang lebih historis, yang secara signifikan memengaruhi keterjangkauan.
Strategi Pinjaman Lanjutan
Pendekatan yang berbeda terhadap pinjaman dapat secara signifikan memengaruhi hasil keuangan Anda. Pilih strategi yang selaras dengan tujuan keuangan dan toleransi risiko Anda.
Pembayaran Dipercepat
Lakukan pembayaran pokok ekstra untuk mengurangi jangka waktu pinjaman dan total bunga. Dapat dilakukan melalui pembayaran bulanan yang lebih tinggi atau pembayaran sekaligus sesekali.
Best For: Peminjam dengan pendapatan stabil yang ingin membangun ekuitas lebih cepat dan menghemat biaya bunga.
Pembayaran Dua Mingguan
Beralih dari 12 pembayaran bulanan menjadi 26 pembayaran dua mingguan (setengah dari jumlah bulanan). Menghasilkan satu pembayaran bulanan ekstra per tahun.
Best For: Mereka yang dibayar dua mingguan yang menginginkan cara otomatis untuk melunasi pinjaman lebih cepat tanpa merasakan dampaknya.
Refinancing Suku Bunga dan Jangka Waktu
Ganti pinjaman saat ini dengan pinjaman baru dengan syarat yang lebih baik. Dapat menurunkan suku bunga, mengubah jangka waktu, atau keduanya. Membutuhkan kredit dan ekuitas yang baik.
Best For: Ketika suku bunga turun secara signifikan atau skor kredit telah meningkat secara substansial sejak pinjaman asli.
Refinancing Tunai
Refinancing lebih dari yang Anda utang dan ambil selisihnya dalam bentuk tunai. Sering digunakan untuk perbaikan rumah atau konsolidasi utang.
Best For: Pemilik rumah dengan ekuitas signifikan yang membutuhkan uang tunai untuk perbaikan atau untuk mengkonsolidasikan utang dengan suku bunga lebih tinggi.
Konversi ARM ke Tetap
Konversi Hipotek Suku Bunga Disesuaikan menjadi suku bunga tetap untuk menghilangkan ketidakpastian suku bunga, terutama ketika suku bunga naik.
Best For: Peminjam ARM yang menghadapi kenaikan suku bunga yang menginginkan prediktabilitas pembayaran dan berencana untuk tinggal dalam jangka panjang.
Strategi Properti Investasi
Gunakan pendapatan sewa untuk mengimbangi pembayaran pinjaman. Pertimbangkan arus kas, implikasi pajak, dan persyaratan manajemen properti.
Best For: Investor yang mencari pendapatan pasif dan apresiasi jangka panjang dengan modal yang cukup untuk uang muka dan cadangan.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Skor kredit apa yang saya perlukan untuk suku bunga pinjaman yang baik?
Umumnya, 740+ mendapatkan suku bunga terbaik, 680+ mendapatkan suku bunga baik, dan 620+ memenuhi syarat untuk sebagian besar program. Di bawah 620, opsi menjadi terbatas dan suku bunga meningkat secara signifikan.
Haruskah saya mendapatkan hipotek 15 tahun atau 30 tahun?
Hipotek 15 tahun memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi menghemat jumlah bunga yang sangat besar. Pilih 15 tahun jika Anda mampu membayar pembayaran yang lebih tinggi dan ingin membangun ekuitas lebih cepat. Pilih 30 tahun untuk pembayaran yang lebih rendah dan fleksibilitas arus kas yang lebih besar.
Kapan saya harus melakukan refinancing pinjaman saya?
Pertimbangkan refinancing ketika suku bunga turun 0,75%+ di bawah suku bunga Anda saat ini, kredit Anda telah meningkat secara signifikan, atau Anda ingin mengubah syarat pinjaman. Perhitungkan biaya penutupan dan berapa lama Anda berencana untuk mempertahankan pinjaman.
Apa perbedaan antara APR dan suku bunga?
Suku bunga adalah biaya pinjaman. APR (Annual Percentage Rate) mencakup suku bunga ditambah biaya dan biaya pinjaman lainnya, memberi Anda biaya sebenarnya dari pinjaman untuk perbandingan belanja.
Berapa banyak yang bisa saya pinjam?
Pemberi pinjaman biasanya menggunakan aturan 28/36: pembayaran perumahan tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan kotor, dan total utang tidak boleh melebihi 36%. Rasio utang terhadap pendapatan, skor kredit, dan uang muka Anda semuanya memengaruhi kapasitas pinjaman.
Apakah lebih baik membayar ekstra terhadap pokok atau menginvestasikan uangnya?
Jika suku bunga pinjaman Anda lebih tinggi dari perkiraan pengembalian investasi, lunasi pinjaman. Jika suku bunga pinjaman Anda rendah (di bawah 4-5%), investasi mungkin memberikan pengembalian jangka panjang yang lebih baik. Pertimbangkan toleransi risiko Anda dan tujuan keuangan lainnya.
Apa yang terjadi jika saya melewatkan pembayaran pinjaman?
Biaya keterlambatan biasanya berlaku setelah 10-15 hari. Setelah terlambat 30 hari, hal itu dapat dilaporkan ke biro kredit, merusak skor kredit Anda. Hubungi pemberi pinjaman Anda segera jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran - mereka sering memiliki program bantuan.
Dapatkah saya melunasi pinjaman saya lebih awal tanpa denda?
Sebagian besar pinjaman modern tidak memiliki denda pembayaran di muka, tetapi beberapa memilikinya. Periksa dokumen pinjaman Anda. Jika tidak ada denda, Anda dapat menghemat bunga yang signifikan dengan membayar lebih awal, terutama pada tahun-tahun awal pinjaman.
Direktori Alat Lengkap
Semua 71 alat yang tersedia di UNITS