Paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite paskolos įmokas, palūkanų išlaidas ir amortizacijos grafikus hipotekoms, automobilių paskoloms ir asmeninėms paskoloms
Kaip naudotis paskolos skaičiuokle
- Pasirinkite skaičiuoklės režimą: Įmokų skaičiuoklė pagrindinėms paskoloms, Paskolos analizė išsamioms suskirstymams arba Refinansavimo palyginimas refinansavimo galimybėms įvertinti
- Pasirinkite mokėjimo dažnumą (mėnesinis yra labiausiai paplitęs hipotekoms, kas dvi savaites gali sutaupyti palūkanų)
- Įveskite paskolos sumą arba esamą likutį refinansavimui
- Įveskite palūkanų normą (metinę procentinę normą)
- Nurodykite paskolos terminą metais
- Pridėkite neprivalomas pradinio įnašo ir papildomų įmokų sumas
- Refinansavimui įveskite naujas paskolos sąlygas ir uždarymo išlaidas
- Peržiūrėkite momentinius rezultatus, įskaitant įmokų sumas, visas palūkanas ir išmokėjimo grafiką
- Naudokite amortizacijos grafiką, kad pamatytumėte, kaip įmokos taikomos laikui bėgant
Paskolų skaičiavimų supratimas
Paskola yra finansinis susitarimas, pagal kurį skolintojas suteikia pinigų skolininkui, kuris sutinka grąžinti pagrindinę sumą kartu su palūkanomis per nustatytą laikotarpį. Mėnesinės įmokos skaičiavimas atsižvelgia į paskolos sumą, palūkanų normą ir terminą, siekiant nustatyti lygias įmokas, kurios visiškai padengs skolą.
Mėnesinės įmokos formulė
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Kur M = mėnesinė įmoka, P = pagrindinė suma (paskolos suma), r = mėnesinė palūkanų norma (metinė norma ÷ 12), n = bendras įmokų skaičius (metai × 12)
Įprasti paskolų tipai
Hipoteka (30 metų fiksuota)
Labiausiai paplitusi būsto paskola su pastoviomis įmokomis per 30 metų. Siūlo nuspėjamas įmokas, bet didesnes bendras palūkanas.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Hipoteka (15 metų fiksuota)
Trumpesnio laikotarpio būsto paskola su didesnėmis mėnesinėmis įmokomis, bet žymiai mažesnėmis bendromis palūkanų išlaidomis.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Automobilio paskola
Transporto priemonės finansavimas, paprastai trunkantis 3-7 metus. Mažesnės palūkanų normos nei asmeninių paskolų dėl transporto priemonės užstato.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Asmeninė paskola
Neužtikrintos paskolos įvairiems tikslams. Didesnės palūkanų normos dėl užstato nebuvimo, bet lankstus naudojimas.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Studentų paskola
Švietimo finansavimas su dažnai palankiomis sąlygomis ir galimomis mokesčių lengvatomis. Federalinės paskolos paprastai siūlo geresnes normas.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Būsto nuosavybės paskola
Užtikrinta būsto nuosavybe, dažnai naudojama būsto patobulinimams arba skolų konsolidavimui. Paprastai mažesnės normos.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Įspūdingi faktai apie paskolas
Vienos papildomos įmokos galia
Vos viena papildoma hipotekos įmoka per metus gali sutrumpinti 30 metų paskolą iki maždaug 26 metų, sutaupant dešimtis tūkstančių palūkanų.
Mokėjimų kas dvi savaites magija
Perėjimas nuo mėnesinių prie mokėjimų kas dvi savaites lemia 26 įmokas per metus (atitinka 13 mėnesinių įmokų), žymiai sutrumpinant paskolos terminą ir palūkanas.
Palūkanų normos poveikis
1% palūkanų normos skirtumas 300 000 USD 30 metų hipotekai pakeičia mėnesinę įmoką maždaug 177 USD, o bendras palūkanas – daugiau nei 63 000 USD.
1% taisyklė
Nekilnojamojo turto srityje 1% taisyklė rodo, kad mėnesinė nuoma turėtų būti lygi 1% turto pirkimo kainos. Tai padeda vertinti investicijas į nuomojamą turtą.
Sudėtinių palūkanų galia
30 metų hipotekos atveju per pirmuosius 21 metus mokate daugiau palūkanų nei pagrindinės sumos. Ankstyvosios įmokos daugiausia skiriamos palūkanoms, vėlesnės – pagrindinei sumai.
Refinansavimo aukso vidurys
Bendra taisyklė yra refinansuoti, kai galite sumažinti savo normą bent 0,75% ir planuojate likti name bent 2-3 metus, kad atgautumėte uždarymo išlaidas.
Išmanios paskolų strategijos
Ieškokite palankesnių palūkanų normų
Palyginkite kelių skolintojų pasiūlymus. Net 0,25% skirtumas gali sutaupyti tūkstančius per paskolos terminą. Apsvarstykite kredito unijas, bankus ir internetinius skolintojus.
Pagerinkite savo kredito balą
Aukštesnis kredito balas gali suteikti jums teisę į geresnes palūkanų normas. Sumažinkite skolas, venkite naujų kredito užklausų ir patikrinkite savo kredito ataskaitą dėl klaidų.
Atidžiai apsvarstykite paskolos terminą
Trumpesni terminai reiškia didesnes mėnesines įmokas, bet daug mažesnes bendras palūkanas. Ilgesni terminai siūlo mažesnes įmokas, bet kainuoja daugiau apskritai.
Atlikite papildomas pagrindinės sumos įmokas
Bet kokia papildoma įmoka į pagrindinę sumą sumažina paskolos likutį ir sutaupo palūkanų. Net mažos sumos gali padaryti didelį skirtumą laikui bėgant.
Supraskite PMI ir draudimą
Hipotekoms su mažesniu nei 20% pradiniu įnašu mokėsite privatų hipotekos draudimą (PMI). Įtraukite tai į savo bendras mėnesines būsto išlaidas.
Apskaičiuokite bendrą nuosavybės kainą
Automobilių ir būsto paskoloms atsižvelkite į draudimą, priežiūrą, mokesčius ir kitas nuolatines išlaidas, ne tik į paskolos įmoką.
Istorinis palūkanų normų kontekstas
1980-ųjų viršūnė
Rate: 18,0%+
Hipotekų palūkanų normos pasiekė istorines aukštumas, kai Federalinis rezervas kovojo su infliacija. 100 000 USD paskolos įmokos viršijo 1 500 USD/mėn.
2000-ųjų vidurkis
Rate: 6,0% - 8,0%
Tipiškesnės hipotekų palūkanų normos ekonominio stabilumo metu. Šios normos dešimtmečius buvo laikomos normaliomis.
2010-ųjų žemos normos
Rate: 3,0% - 5,0%
Po finansų krizės paskata lėmė istoriškai žemas normas. Daugelis namų savininkų refinansavo kelis kartus.
2020-2021 m. rekordinės žemumos
Rate: 2,0% - 3,0%
Pandemijos atsakas nuleido normas iki visų laikų žemumų. Kai kurie skolininkai gavo normas žemiau 2,5% 30 metų hipotekoms.
2022-2024 m. kilimas
Rate: 6,0% - 8,0%
Infliacijos mažinimo priemonės sugrąžino normas į istoriškesnes normas, žymiai paveikdamos įperkamumą.
Pažangios paskolų strategijos
Skirtingi požiūriai į paskolas gali žymiai paveikti jūsų finansinius rezultatus. Pasirinkite strategijas, kurios atitinka jūsų finansinius tikslus ir rizikos toleranciją.
Pagreitintos įmokos
Atlikite papildomas pagrindinės sumos įmokas, kad sutrumpintumėte paskolos terminą ir sumažintumėte bendras palūkanas. Galima atlikti didesnėmis mėnesinėmis įmokomis arba retkarčiais vienkartinėmis sumomis.
Best For: Skolininkams su stabiliomis pajamomis, kurie nori greičiau kaupti nuosavybę ir sutaupyti palūkanų išlaidų.
Mokėjimai kas dvi savaites
Pereikite nuo 12 mėnesinių įmokų prie 26 įmokų kas dvi savaites (pusė mėnesinės sumos). Rezultatas – viena papildoma mėnesinė įmoka per metus.
Best For: Tiems, kuriems mokama kas dvi savaites ir kurie nori automatinio būdo greičiau grąžinti paskolas, nejaučiant poveikio.
Normos ir termino refinansavimas
Pakeiskite esamą paskolą nauja paskola geresnėmis sąlygomis. Gali sumažinti normą, pakeisti terminą arba abu. Reikalingas geras kredito balas ir nuosavybė.
Best For: Kai normos žymiai krenta arba kredito balas žymiai pagerėjo nuo pradinės paskolos.
Grynųjų pinigų išėmimo refinansavimas
Refinansuokite daugiau, nei esate skolingi, ir paimkite skirtumą grynaisiais. Dažnai naudojama būsto patobulinimams arba skolų konsolidavimui.
Best For: Namų savininkams su didele nuosavybe, kuriems reikia grynųjų pinigų patobulinimams arba didesnių palūkanų skolų konsolidavimui.
ARM konversija į fiksuotą
Konvertuokite kintamos palūkanų normos hipoteką į fiksuotą, kad pašalintumėte palūkanų normos neapibrėžtumą, ypač kai normos kyla.
Best For: ARM skolininkams, susiduriantiems su normų didėjimu, kurie nori mokėjimų nuspėjamumo ir planuoja likti ilgą laiką.
Investicinio turto strategija
Naudokite nuomos pajamas paskolos įmokoms kompensuoti. Atsižvelkite į pinigų srautus, mokesčių pasekmes ir turto valdymo reikalavimus.
Best For: Investuotojams, siekiantiems pasyvių pajamų ir ilgalaikio vertės padidėjimo su pakankamu kapitalu pradiniams įnašams ir rezervams.
Dažnai užduodami klausimai
Koks kredito balas man reikalingas gerai paskolos palūkanų normai?
Paprastai 740+ gauna geriausias normas, 680+ gauna geras normas, o 620+ atitinka daugumą programų. Žemiau 620 galimybės tampa ribotos, o normos žymiai padidėja.
Ar turėčiau imti 15 metų ar 30 metų hipoteką?
15 metų hipotekos turi didesnes mėnesines įmokas, bet sutaupo didžiules sumas palūkanų. Pasirinkite 15 metų, jei galite sau leisti didesnę įmoką ir norite greičiau kaupti nuosavybę. Pasirinkite 30 metų mažesnėms įmokoms ir didesniam pinigų srautų lankstumui.
Kada turėčiau refinansuoti savo paskolą?
Apsvarstykite refinansavimą, kai normos nukrenta 0,75%+ žemiau jūsų dabartinės normos, jūsų kredito balas žymiai pagerėjo arba norite pakeisti paskolos sąlygas. Atsižvelkite į uždarymo išlaidas ir kiek laiko planuojate laikyti paskolą.
Koks skirtumas tarp BVKKMN ir palūkanų normos?
Palūkanų norma yra skolinimosi kaina. BVKKMN (Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) apima palūkanų normą, mokesčius ir kitas paskolos išlaidas, suteikdama jums tikrąją paskolos kainą pasiūlymų palyginimui.
Kiek galiu pasiskolinti?
Skolintojai paprastai naudoja 28/36 taisyklę: būsto įmokos neturėtų viršyti 28% bendrųjų pajamų, o bendros skolos neturėtų viršyti 36%. Jūsų skolos ir pajamų santykis, kredito balas ir pradinis įnašas veikia skolinimosi pajėgumą.
Ar geriau mokėti papildomai į pagrindinę sumą ar investuoti pinigus?
Jei jūsų paskolos norma yra didesnė už numatomą investicijų grąžą, grąžinkite paskolą. Jei jūsų paskolos norma yra maža (žemiau 4-5%), investavimas gali suteikti geresnę ilgalaikę grąžą. Atsižvelkite į savo rizikos toleranciją ir kitus finansinius tikslus.
Kas atsitiks, jei praleisiu paskolos įmoką?
Delspinigiai paprastai taikomi po 10-15 dienų. Po 30 dienų vėlavimo tai gali būti pranešta kredito biurams, pakenkiant jūsų kredito balui. Nedelsdami susisiekite su savo skolintoju, jei kyla problemų atliekant įmokas - jie dažnai turi pagalbos programas.
Ar galiu grąžinti paskolą anksčiau laiko be baudos?
Dauguma šiuolaikinių paskolų neturi išankstinio grąžinimo baudų, tačiau kai kurios turi. Patikrinkite savo paskolos dokumentus. Jei baudos nėra, galite sutaupyti nemažai palūkanų grąžindami anksčiau, ypač pirmaisiais paskolos metais.
Visas Įrankių Katalogas
Visi 71 įrankiai, pasiekiami UNITS