Кредитный калькулятор
Рассчитайте платежи по кредиту, процентные расходы и графики амортизации для ипотеки, автокредитов и потребительских кредитов
Как пользоваться кредитным калькулятором
- Выберите режим калькулятора: Калькулятор платежей для основных кредитов, Анализ кредита для подробной разбивки или Сравнение рефинансирования для оценки вариантов рефинансирования
- Выберите частоту платежей (ежемесячная является наиболее распространенной для ипотеки, раз в две недели может сэкономить проценты)
- Введите сумму кредита или текущий остаток для рефинансирования
- Введите процентную ставку (годовая процентная ставка)
- Укажите срок кредита в годах
- Добавьте необязательные суммы первоначального взноса и дополнительных платежей
- Для рефинансирования введите новые условия кредита и расходы на закрытие
- Просмотрите мгновенные результаты, включая суммы платежей, общую сумму процентов и график погашения
- Используйте график амортизации, чтобы увидеть, как применяются платежи с течением времени
Понимание расчетов по кредиту
Кредит - это финансовое соглашение, по которому кредитор предоставляет деньги заемщику, который соглашается вернуть основную сумму плюс проценты в течение определенного периода. Расчет ежемесячного платежа учитывает сумму кредита, процентную ставку и срок для определения равных платежей, которые полностью погасят долг.
Формула ежемесячного платежа
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Где M = ежемесячный платеж, P = основная сумма (сумма кредита), r = ежемесячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12), n = общее количество платежей (годы × 12)
Распространенные типы кредитов
Ипотека (30-летняя фиксированная)
Самый распространенный жилищный кредит с постоянными платежами в течение 30 лет. Предлагает предсказуемые платежи, но более высокую общую сумму процентов.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Ипотека (15-летняя фиксированная)
Краткосрочный жилищный кредит с более высокими ежемесячными платежами, но значительно меньшими общими расходами на проценты.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Автокредит
Финансирование транспортного средства, обычно длится 3-7 лет. Более низкие ставки, чем у потребительских кредитов, из-за залога транспортного средства.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Потребительский кредит
Незалоговые кредиты на различные цели. Более высокие процентные ставки из-за отсутствия залога, но гибкое использование.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Студенческий кредит
Финансирование образования с часто выгодными условиями и потенциальными налоговыми льготами. Федеральные кредиты обычно предлагают лучшие ставки.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Кредит под залог недвижимости
Обеспеченный собственным капиталом дома, часто используется для улучшения жилищных условий или консолидации долгов. Обычно более низкие ставки.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Удивительные факты о кредитах
Сила одного дополнительного платежа
Внесение всего одного дополнительного платежа по ипотеке в год может сократить 30-летний кредит примерно до 26 лет, сэкономив десятки тысяч на процентах.
Магия двухнедельных платежей
Переход от ежемесячных к двухнедельным платежам приводит к 26 платежам в год (эквивалентно 13 ежемесячным платежам), что значительно сокращает срок кредита и проценты.
Влияние процентной ставки
Разница в 1% в процентной ставке на 30-летнюю ипотеку в размере 300 000 долларов изменяет ежемесячный платеж примерно на 177 долларов и общую сумму процентов более чем на 63 000 долларов.
Правило 1%
В сфере недвижимости правило 1% предполагает, что ежемесячная арендная плата должна составлять 1% от покупной цены недвижимости. Это помогает оценивать инвестиции в арендную недвижимость.
Сила сложных процентов
По 30-летней ипотеке вы платите больше процентов, чем основного долга, в течение первых 21 года. Ранние платежи в основном идут на проценты, поздние — в основном на основной долг.
Идеальный момент для рефинансирования
Общее правило — рефинансировать, когда вы можете снизить свою ставку как минимум на 0,75% и планируете оставаться в доме не менее 2-3 лет, чтобы окупить расходы на закрытие.
Умные кредитные стратегии
Сравнивайте ставки
Сравнивайте предложения от нескольких кредиторов. Даже разница в 0,25% может сэкономить тысячи за срок кредита. Рассмотрите кредитные союзы, банки и онлайн-кредиторов.
Улучшите свой кредитный рейтинг
Более высокий кредитный рейтинг может позволить вам получить лучшие процентные ставки. Погасите долги, избегайте новых кредитных запросов и проверяйте свой кредитный отчет на наличие ошибок.
Внимательно рассмотрите срок кредита
Более короткие сроки означают более высокие ежемесячные платежи, но значительно меньшую общую сумму процентов. Более длительные сроки предлагают меньшие платежи, но в целом стоят дороже.
Делайте дополнительные платежи по основному долгу
Любой дополнительный платеж по основному долгу уменьшает остаток кредита и экономит проценты. Даже небольшие суммы могут со временем иметь значительное значение.
Поймите PMI и страхование
Для ипотеки с первоначальным взносом менее 20% вам придется платить частное ипотечное страхование (PMI). Учитывайте это в общих ежемесячных расходах на жилье.
Рассчитайте общую стоимость владения
Для автокредитов и кредитов на жилье учитывайте страхование, техническое обслуживание, налоги и другие текущие расходы, помимо платежа по кредиту.
Исторический контекст процентных ставок
Пик 1980-х
Rate: 18,0%+
Ипотечные ставки достигли исторических максимумов, когда Федеральная резервная система боролась с инфляцией. Кредит в размере 100 000 долларов имел платежи более 1 500 долларов в месяц.
Средний показатель 2000-х
Rate: 6,0% - 8,0%
Более типичные ипотечные ставки в период экономической стабильности. Эти ставки считались нормальными на протяжении десятилетий.
Низкие ставки 2010-х
Rate: 3,0% - 5,0%
Стимулирование после финансового кризиса привело к исторически низким ставкам. Многие владельцы домов рефинансировали несколько раз.
Рекордно низкие показатели 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Реакция на пандемию снизила ставки до исторических минимумов. Некоторые заемщики получили ставки ниже 2,5% на 30-летнюю ипотеку.
Рост 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Меры по борьбе с инфляцией вернули ставки к более историческим нормам, что значительно повлияло на доступность.
Продвинутые кредитные стратегии
Разные подходы к кредитам могут значительно повлиять на ваши финансовые результаты. Выбирайте стратегии, которые соответствуют вашим финансовым целям и толерантности к риску.
Ускоренные платежи
Делайте дополнительные платежи по основному долгу, чтобы сократить срок кредита и общую сумму процентов. Это можно сделать через более высокие ежемесячные платежи или периодические единовременные выплаты.
Best For: Заемщики со стабильным доходом, которые хотят быстрее накопить собственный капитал и сэкономить на процентных расходах.
Двухнедельные платежи
Переключитесь с 12 ежемесячных платежей на 26 двухнедельных платежей (половина ежемесячной суммы). Это приводит к одному дополнительному ежемесячному платежу в год.
Best For: Те, кто получает зарплату раз в две недели и хочет автоматически быстрее погашать кредиты, не ощущая влияния.
Рефинансирование ставки и срока
Замените текущий кредит новым кредитом на лучших условиях. Можно снизить ставку, изменить срок или и то, и другое. Требует хорошей кредитной истории и собственного капитала.
Best For: Когда ставки значительно снижаются или кредитный рейтинг существенно улучшился с момента первоначального кредита.
Рефинансирование с получением наличных
Рефинансируйте на большую сумму, чем вы должны, и получите разницу наличными. Часто используется для улучшения жилищных условий или консолидации долгов.
Best For: Владельцы домов со значительным собственным капиталом, которым нужны наличные для улучшения или консолидации долгов с более высокой ставкой.
Конвертация из ARM в фиксированную ставку
Конвертируйте ипотеку с регулируемой ставкой в фиксированную, чтобы устранить неопределенность процентной ставки, особенно когда ставки растут.
Best For: Заемщики с ARM, которые сталкиваются с повышением ставок, хотят предсказуемости платежей и планируют оставаться в доме долгое время.
Стратегия инвестиционной недвижимости
Используйте доход от аренды для компенсации платежей по кредиту. Учитывайте денежный поток, налоговые последствия и требования к управлению недвижимостью.
Best For: Инвесторы, ищущие пассивный доход и долгосрочный рост стоимости с достаточным капиталом для первоначальных взносов и резервов.
Часто задаваемые вопросы
Какой кредитный рейтинг мне нужен для хорошей ставки по кредиту?
Обычно 740+ получает лучшие ставки, 680+ получает хорошие ставки, а 620+ подходит для большинства программ. Ниже 620 варианты становятся ограниченными, а ставки значительно повышаются.
Стоит ли мне брать 15-летнюю или 30-летнюю ипотеку?
15-летние ипотеки имеют более высокие ежемесячные платежи, но экономят огромные суммы на процентах. Выбирайте 15-летнюю, если вы можете позволить себе более высокий платеж и хотите быстрее накопить собственный капитал. Выбирайте 30-летнюю для меньших платежей и большей гибкости денежного потока.
Когда мне следует рефинансировать свой кредит?
Рассмотрите возможность рефинансирования, когда ставки снизятся на 0,75%+ ниже вашей текущей ставки, ваша кредитная история значительно улучшилась или вы хотите изменить условия кредита. Учитывайте расходы на закрытие и то, как долго вы планируете держать кредит.
В чем разница между ПСК и процентной ставкой?
Процентная ставка - это стоимость заимствования. ПСК (полная стоимость кредита) включает процентную ставку плюс сборы и другие расходы по кредиту, давая вам истинную стоимость кредита для сравнения предложений.
Сколько я могу занять?
Кредиторы обычно используют правило 28/36: платежи за жилье не должны превышать 28% валового дохода, а общие долги не должны превышать 36%. Ваше соотношение долга к доходу, кредитный рейтинг и первоначальный взнос влияют на заемную способность.
Лучше платить дополнительно по основному долгу или инвестировать деньги?
Если ваша ставка по кредиту выше ожидаемой доходности от инвестиций, погасите кредит. Если ваша ставка по кредиту низкая (менее 4-5%), инвестирование может обеспечить лучшую долгосрочную доходность. Учитывайте вашу толерантность к риску и другие финансовые цели.
Что произойдет, если я пропущу платеж по кредиту?
Штрафы за просрочку обычно применяются через 10-15 дней. После 30 дней просрочки это может быть сообщено в кредитные бюро, что повредит ваш кредитный рейтинг. Немедленно свяжитесь со своим кредитором, если у вас возникли проблемы с платежами - у них часто есть программы помощи.
Могу ли я погасить свой кредит досрочно без штрафа?
Большинство современных кредитов не имеют штрафов за досрочное погашение, но некоторые имеют. Проверьте свои кредитные документы. Если штрафа нет, вы можете сэкономить значительные проценты, заплатив досрочно, особенно в первые годы кредита.
Полный Справочник Инструментов
Все 71 инструментов, доступных на UNITS