Kalkulator ng Pautang
Kalkulahin ang mga pagbabayad sa pautang, mga gastos sa interes, at mga iskedyul ng amortisasyon para sa mga sangla, pautang sa sasakyan, at mga personal na pautang
Paano Gamitin ang Kalkulator ng Pautang
- Piliin ang iyong calculator mode: Kalkulator ng Pagbabayad para sa mga pangunahing pautang, Pagsusuri ng Pautang para sa detalyadong breakdown, o Paghahambing ng Refinance para suriin ang mga opsyon sa pag-refinance
- Piliin ang dalas ng iyong pagbabayad (buwanan ang pinakakaraniwan para sa mga sangla, ang dalawang linggo ay makakatipid ng interes)
- Ilagay ang halaga ng iyong pautang o kasalukuyang balanse para sa pag-refinance
- Ilagay ang rate ng interes (taunang porsyento ng rate)
- Tukuyin ang termino ng pautang sa mga taon
- Magdagdag ng opsyonal na halaga ng paunang bayad at karagdagang bayad
- Para sa pag-refinance, ilagay ang mga bagong termino ng pautang at mga gastos sa pagsasara
- Tingnan ang mga agarang resulta kasama ang mga halaga ng pagbabayad, kabuuang interes, at timeline ng pagbabayad
- Gamitin ang iskedyul ng amortisasyon upang makita kung paano inilalapat ang mga pagbabayad sa paglipas ng panahon
Pag-unawa sa mga Pagkalkula ng Pautang
Ang pautang ay isang kasunduan sa pananalapi kung saan ang isang nagpapautang ay nagbibigay ng pera sa isang nangungutang, na sumasang-ayon na bayaran ang prinsipal na halaga kasama ang interes sa loob ng isang tinukoy na panahon. Ang pagkalkula ng buwanang bayad ay isinasaalang-alang ang halaga ng pautang, rate ng interes, at termino upang matukoy ang pantay na mga pagbabayad na ganap na magbabayad ng utang.
Formula ng Buwanang Bayad
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Kung saan M = Buwanang Bayad, P = Prinsipal (halaga ng pautang), r = Buwanang rate ng interes (taunang rate ÷ 12), n = Kabuuang bilang ng mga pagbabayad (taon × 12)
Mga Karaniwang Uri ng Pautang
Sangla (30-taong fixed)
Pinakakaraniwang pautang sa bahay na may pare-parehong pagbabayad sa loob ng 30 taon. Nag-aalok ng mga predictable na pagbabayad ngunit mas mataas na kabuuang interes.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
Sangla (15-taong fixed)
Maikling-terminong pautang sa bahay na may mas mataas na buwanang pagbabayad ngunit mas mababa ang kabuuang gastos sa interes.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
Pautang sa Sasakyan
Financing ng sasakyan na karaniwang tumatagal ng 3-7 taon. Mas mababang rate kaysa sa mga personal na pautang dahil sa collateral ng sasakyan.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
Personal na Pautang
Mga pautang na walang collateral para sa iba't ibang layunin. Mas mataas na rate ng interes dahil sa kakulangan ng collateral ngunit may nababaluktot na paggamit.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
Pautang sa Estudyante
Financing sa edukasyon na may madalas na paborableng mga termino at potensyal na mga benepisyo sa buwis. Ang mga pederal na pautang ay karaniwang nag-aalok ng mas mahusay na mga rate.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
Pautang sa Home Equity
Tinitiyak ng home equity, madalas na ginagamit para sa mga pagpapabuti sa bahay o pagsasama-sama ng utang. Karaniwang mas mababang mga rate.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
Mga Kamangha-manghang Katotohanan Tungkol sa mga Pautang
Ang Kapangyarihan ng Isang Karagdagang Bayad
Ang paggawa ng isang karagdagang bayad sa sangla bawat taon ay maaaring bawasan ang isang 30-taong pautang sa humigit-kumulang 26 na taon, na nakakatipid ng libu-libo sa interes.
Ang Mahika ng Dalawang Linggong Pagbabayad
Ang paglipat mula sa buwanan patungo sa dalawang linggong pagbabayad ay nagreresulta sa 26 na pagbabayad bawat taon (katumbas ng 13 buwanang pagbabayad), na makabuluhang binabawasan ang termino ng pautang at interes.
Epekto ng Rate ng Interes
Ang isang 1% na pagkakaiba sa rate ng interes sa isang $300,000 30-taong sangla ay nagbabago ng buwanang bayad ng humigit-kumulang $177 at kabuuang interes ng mahigit $63,000.
Ang 1% na Panuntunan
Sa real estate, ang 1% na panuntunan ay nagmumungkahi na ang buwanang upa ay dapat katumbas ng 1% ng presyo ng pagbili ng ari-arian. Nakakatulong ito sa pagsusuri ng mga pamumuhunan sa paupahang ari-arian.
Kapangyarihan ng Compound na Interes
Sa isang 30-taong sangla, mas marami kang binabayaran sa interes kaysa sa prinsipal sa unang 21 taon. Ang mga maagang pagbabayad ay karamihang napupunta sa interes, ang mga huling pagbabayad ay karamihang napupunta sa prinsipal.
Ang Tamang Oras para sa Refinancing
Ang pangkalahatang tuntunin ay mag-refinance kapag maaari mong bawasan ang iyong rate ng hindi bababa sa 0.75% at plano mong manatili sa bahay nang hindi bababa sa 2-3 taon upang mabawi ang mga gastos sa pagsasara.
Mga Matalinong Estratehiya sa Pautang
Mag-shopping para sa mga Rate
Ihambing ang mga alok mula sa maraming nagpapautang. Kahit ang isang 0.25% na pagkakaiba ay makakatipid ng libu-libo sa termino ng pautang. Isaalang-alang ang mga unyon ng kredito, bangko, at mga online na nagpapautang.
Pagbutihin ang Iyong Credit Score
Ang isang mas mataas na credit score ay maaaring maging kwalipikado sa iyo para sa mas mahusay na mga rate ng interes. Bayaran ang mga utang, iwasan ang mga bagong pagtatanong sa kredito, at suriin ang iyong ulat sa kredito para sa mga error.
Isaalang-alang ang Termino ng Pautang nang Maingat
Ang mas maikling mga termino ay nangangahulugan ng mas mataas na buwanang pagbabayad ngunit mas mababa ang kabuuang interes. Ang mas mahabang mga termino ay nag-aalok ng mas mababang mga pagbabayad ngunit mas malaki ang kabuuang gastos.
Gumawa ng mga Karagdagang Pagbabayad sa Prinsipal
Ang anumang karagdagang pagbabayad sa prinsipal ay nagbabawas ng balanse ng pautang at nakakatipid ng interes. Kahit ang maliliit na halaga ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba sa paglipas ng panahon.
Unawain ang PMI at Insurance
Para sa mga sangla na may mas mababa sa 20% paunang bayad, magbabayad ka ng Private Mortgage Insurance (PMI). Isama ito sa iyong kabuuang buwanang gastos sa pabahay.
Kalkulahin ang Kabuuang Gastos ng Pagmamay-ari
Para sa mga pautang sa sasakyan at bahay, isaalang-alang ang insurance, pagpapanatili, buwis, at iba pang mga patuloy na gastos bukod sa pagbabayad lamang ng pautang.
Konteksto ng Makasaysayang Rate ng Interes
Tuktok ng 1980s
Rate: 18.0%+
Ang mga rate ng sangla ay umabot sa mga makasaysayang mataas habang nilalabanan ng Federal Reserve ang inflation. Ang isang $100,000 na pautang ay may mga pagbabayad na higit sa $1,500/buwan.
Average ng 2000s
Rate: 6.0% - 8.0%
Mas karaniwang mga rate ng sangla sa panahon ng katatagan ng ekonomiya. Ang mga rate na ito ay itinuturing na normal sa loob ng mga dekada.
Mababang Rate ng 2010s
Rate: 3.0% - 5.0%
Ang stimulus pagkatapos ng krisis sa pananalapi ay humantong sa mga makasaysayang mababang rate. Maraming mga may-ari ng bahay ang nag-refinance nang maraming beses.
Mga Record na Mababa sa 2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
Ang tugon sa pandemya ay nagtulak sa mga rate sa pinakamababang antas sa lahat ng oras. Ang ilang mga nangungutang ay nakakuha ng mga rate sa ilalim ng 2.5% para sa mga 30-taong sangla.
Pagtaas sa 2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
Ang mga hakbang sa paglaban sa inflation ay nagtulak sa mga rate pabalik sa mas makasaysayang pamantayan, na makabuluhang nakakaapekto sa abot-kayang presyo.
Mga Advanced na Estratehiya sa Pautang
Ang iba't ibang mga diskarte sa mga pautang ay maaaring makabuluhang makaapekto sa iyong mga resulta sa pananalapi. Pumili ng mga estratehiya na naaayon sa iyong mga layunin sa pananalapi at pagpaparaya sa panganib.
Mga Pinabilis na Pagbabayad
Gumawa ng mga karagdagang pagbabayad sa prinsipal upang mabawasan ang termino ng pautang at kabuuang interes. Maaaring gawin sa pamamagitan ng mas mataas na buwanang pagbabayad o paminsan-minsang mga lump sum.
Best For: Mga nangungutang na may matatag na kita na gustong mas mabilis na bumuo ng equity at makatipid sa mga gastos sa interes.
Mga Dalawang Linggong Pagbabayad
Lumipat mula sa 12 buwanang pagbabayad patungo sa 26 na dalawang linggong pagbabayad (kalahati ng buwanang halaga). Nagreresulta ito sa isang karagdagang buwanang bayad bawat taon.
Best For: Ang mga binabayaran tuwing dalawang linggo na gusto ng awtomatikong paraan upang mas mabilis na mabayaran ang mga pautang nang hindi nararamdaman ang epekto.
Pag-refinance ng Rate-at-Termino
Palitan ang kasalukuyang pautang ng bagong pautang na may mas mahusay na mga termino. Maaaring babaan ang rate, baguhin ang termino, o pareho. Nangangailangan ng magandang kredito at equity.
Best For: Kapag bumaba nang malaki ang mga rate o malaki ang ipinagbago ng credit score mula noong orihinal na pautang.
Pag-refinance na may Cash-Out
Mag-refinance nang higit pa sa iyong utang at kunin ang pagkakaiba sa cash. Madalas na ginagamit para sa mga pagpapabuti sa bahay o pagsasama-sama ng utang.
Best For: Mga may-ari ng bahay na may malaking equity na nangangailangan ng cash para sa mga pagpapabuti o upang pagsamahin ang mga utang na may mas mataas na rate.
Pag-convert ng ARM sa Fixed
I-convert ang isang Adjustable Rate Mortgage sa isang fixed rate upang maalis ang kawalan ng katiyakan sa rate ng interes, lalo na kapag tumataas ang mga rate.
Best For: Mga nangungutang sa ARM na nahaharap sa pagtaas ng rate na gusto ng predictability sa pagbabayad at plano na manatili nang pangmatagalan.
Estratehiya sa Ari-arian ng Pamumuhunan
Gamitin ang kita sa upa upang mabawi ang mga pagbabayad sa pautang. Isaalang-alang ang cash flow, mga implikasyon sa buwis, at mga kinakailangan sa pamamahala ng ari-arian.
Best For: Mga mamumuhunan na naghahanap ng passive income at pangmatagalang pagpapahalaga na may sapat na kapital para sa mga paunang bayad at reserba.
Mga Madalas Itanong
Anong credit score ang kailangan ko para sa magandang rate ng pautang?
Sa pangkalahatan, ang 740+ ay nakakakuha ng pinakamahusay na mga rate, ang 680+ ay nakakakuha ng magagandang rate, at ang 620+ ay kwalipikado para sa karamihan ng mga programa. Sa ibaba ng 620, nagiging limitado ang mga opsyon at malaki ang pagtaas ng mga rate.
Dapat ba akong kumuha ng 15-taong o 30-taong sangla?
Ang mga 15-taong sangla ay may mas mataas na buwanang pagbabayad ngunit nakakatipid ng malaking halaga sa interes. Pumili ng 15-taon kung kaya mo ang mas mataas na bayad at gusto mong mas mabilis na bumuo ng equity. Pumili ng 30-taon para sa mas mababang mga pagbabayad at mas maraming flexibility sa cash flow.
Kailan ko dapat i-refinance ang aking pautang?
Isaalang-alang ang pag-refinance kapag bumaba ang mga rate ng 0.75%+ sa ibaba ng iyong kasalukuyang rate, malaki ang ipinagbago ng iyong kredito, o gusto mong baguhin ang mga termino ng pautang. Isama sa pagsasaalang-alang ang mga gastos sa pagsasara at kung gaano katagal mong plano na panatilihin ang pautang.
Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at rate ng interes?
Ang rate ng interes ay ang gastos sa paghiram. Kasama sa APR (Annual Percentage Rate) ang rate ng interes kasama ang mga bayarin at iba pang mga gastos sa pautang, na nagbibigay sa iyo ng tunay na gastos ng pautang para sa paghahambing sa pamimili.
Gaano kalaki ang maaari kong hiramin?
Karaniwang ginagamit ng mga nagpapautang ang 28/36 na panuntunan: ang mga pagbabayad sa pabahay ay hindi dapat lumampas sa 28% ng kabuuang kita, at ang kabuuang mga utang ay hindi dapat lumampas sa 36%. Ang iyong ratio ng utang-sa-kita, credit score, at paunang bayad ay lahat nakakaapekto sa kapasidad ng paghiram.
Mas mainam bang magbayad ng extra sa prinsipal o i-invest ang pera?
Kung ang rate ng iyong pautang ay mas mataas kaysa sa inaasahang kita sa pamumuhunan, bayaran ang pautang. Kung mababa ang rate ng iyong pautang (sa ilalim ng 4-5%), ang pamumuhunan ay maaaring magbigay ng mas mahusay na pangmatagalang kita. Isaalang-alang ang iyong pagpaparaya sa panganib at iba pang mga layunin sa pananalapi.
Ano ang mangyayari kung makaligtaan ko ang isang bayad sa pautang?
Karaniwang nalalapat ang mga late fee pagkatapos ng 10-15 araw. Pagkatapos ng 30 araw na huli, maaaring iulat ito sa mga credit bureau, na nakakasira sa iyong credit score. Makipag-ugnayan kaagad sa iyong nagpapautang kung nahihirapan kang magbayad - madalas silang may mga programa ng tulong.
Maaari ko bang bayaran ang aking pautang nang maaga nang walang multa?
Karamihan sa mga modernong pautang ay walang mga multa sa prepayment, ngunit ang ilan ay mayroon. Suriin ang iyong mga dokumento ng pautang. Kung walang multa, makakatipid ka ng malaking interes sa pamamagitan ng maagang pagbabayad, lalo na sa mga unang taon ng pautang.
Kumpletong Direktoryo ng mga Tool
Lahat ng 71 na tool na magagamit sa UNITS