贷款计算器
计算抵押贷款、汽车贷款和个人贷款的还款额、利息成本和摊销时间表
如何使用贷款计算器
- 选择您的计算器模式：基本贷款的还款计算器，详细分析的贷款分析，或评估再融资选项的再融资比较
- 选择您的还款频率（抵押贷款最常用的是每月，每两周还款可以节省利息）
- 输入您的贷款金额或用于再融资的当前余额
- 输入利率（年利率）
- 指定贷款期限（年）
- 添加可选的首付款和额外还款金额
- 对于再融资，输入新的贷款条款和交易费用
- 查看即时结果，包括还款金额、总利息和还清时间表
- 使用摊销时间表查看还款在一段时间内的应用情况
理解贷款计算
贷款是贷方为借方提供资金的金融协议，借方同意在指定期限内偿还本金和利息。每月还款的计算考虑了贷款金额、利率和期限，以确定能完全偿还债务的等额还款。
每月还款公式
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
其中 M = 每月还款，P = 本金（贷款金额），r = 月利率（年利率 ÷ 12），n = 总还款期数（年 × 12）
常见贷款类型
抵押贷款（30年固定利率）
最常见的住房贷款，30年内还款额稳定。提供可预测的还款，但总利息较高。
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
抵押贷款（15年固定利率）
较短期的住房贷款，每月还款额较高，但总利息成本显著降低。
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
汽车贷款
通常持续3-7年的车辆融资。由于有车辆作抵押，利率低于个人贷款。
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
个人贷款
用于各种目的的无抵押贷款。由于缺乏抵押品，利率较高，但使用灵活。
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
学生贷款
通常具有优惠条款和潜在税收优惠的教育融资。联邦贷款通常提供更好的利率。
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
房屋净值贷款
以房屋净值为抵押，常用于房屋装修或债务整合。通常利率较低。
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
关于贷款的有趣事实
一次额外还款的力量
每年仅多还一次抵押贷款，就可以将30年期贷款缩短至约26年，节省数万美元的利息。
每两周还款的魔力
从每月还款改为每两周还款，每年将有26次还款（相当于13次月度还款），从而显著缩短贷款期限和利息。
利率的影响
在30万美元的30年期抵押贷款中，1%的利率差异会使每月还款额改变约177美元，总利息改变超过63,000美元。
1%法则
在房地产中，1%法则建议月租金应等于房产购买价格的1%。这有助于评估出租房产的投资价值。
复利的力量
对于30年期抵押贷款，您在头21年支付的利息多于本金。早期还款主要用于支付利息，后期还款主要用于支付本金。
再融资的最佳时机
一般规则是，当您可以将利率降低至少0.75%，并计划在房屋中居住至少2-3年以收回交易费用时，才进行再融资。
明智的贷款策略
货比三家
比较多家贷款机构的报价。即使0.25%的差异也可以在贷款期限内节省数千美元。考虑信用合作社、银行和在线贷款机构。
提高您的信用评分
较高的信用评分可以使您获得更好的利率。偿还债务，避免新的信用查询，并检查您的信用报告是否有错误。
仔细考虑贷款期限
较短的期限意味着较高的每月还款额，但总利息要低得多。较长的期限提供较低的还款额，但总体成本更高。
进行额外的本金还款
任何额外的本金还款都会减少贷款余额并节省利息。即使是小数额，随着时间的推移也会产生显著的差异。
了解PMI和保险
对于首付款低于20%的抵押贷款，您需要支付私人抵押贷款保险（PMI）。请将其计入您的每月总住房成本中。
计算总拥有成本
对于汽车和住房贷款，除了贷款还款外，还要考虑保险、维护、税收和其他持续性成本。
历史利率背景
1980年代高峰期
Rate: 18.0%+
美联储抗击通货膨胀时，抵押贷款利率达到历史高点。10万美元的贷款每月还款额超过1500美元。
2000年代平均水平
Rate: 6.0% - 8.0%
经济稳定时期更典型的抵押贷款利率。几十年来，这些利率被认为是正常的。
2010年代低利率
Rate: 3.0% - 5.0%
金融危机后的刺激措施导致利率处于历史低位。许多房主多次再融资。
2020-2021年历史新低
Rate: 2.0% - 3.0%
疫情应对措施将利率推至历史最低点。一些借款人获得了低于2.5%的30年期抵押贷款利率。
2022-2024年上升期
Rate: 6.0% - 8.0%
抗击通货膨胀的措施将利率推回到更符合历史常规的水平，严重影响了购房能力。
高级贷款策略
不同的贷款方法可以显著影响您的财务结果。选择与您的财务目标和风险承受能力相符的策略。
加速还款
进行额外的本金还款，以缩短贷款期限和总利息。可以通过提高每月还款额或偶尔一次性还款来完成。
Best For: 收入稳定、希望更快建立净值并节省利息成本的借款人。
每两周还款
从12次月度还款改为26次每两周还款（月度金额的一半）。每年会多还一次月度还款。
Best For: 每两周领薪水且希望以自动方式更快还清贷款而感觉不到影响的人。
利率和期限再融资
用条款更好的新贷款替换当前贷款。可以降低利率、改变期限或两者兼而有之。需要良好的信用和净值。
Best For: 当利率大幅下降或自原始贷款以来信用评分显著提高时。
现金再融资
以高于您欠款的金额进行再融资，并将差额以现金形式取出。常用于房屋装修或债务整合。
Best For: 拥有可观净值、需要现金进行装修或整合高利率债务的房主。
从ARM转换为固定利率
将可调利率抵押贷款转换为固定利率，以消除利率不确定性，尤其是在利率上升时。
Best For: 面临利率上涨、希望还款具有可预测性并计划长期居住的ARM借款人。
投资房产策略
使用租金收入来抵消贷款还款。考虑现金流、税务影响和房产管理要求。
Best For: 寻求被动收入和长期增值，且有足够资本支付首付款和储备金的投资者。
常见问题
我需要什么样的信用评分才能获得良好的贷款利率？
一般来说，740分以上可以获得最好的利率，680分以上可以获得良好的利率，而620分以上则有资格参加大多数计划。低于620分，选择范围将变得有限，利率也会显著增加。
我应该选择15年期还是30年期抵押贷款？
15年期抵押贷款每月还款额较高，但在利息上节省巨大。如果您能负担得起较高的还款额并希望更快地建立净值，请选择15年期。如果您希望还款额较低且现金流更具灵活性，请选择30年期。
我应该何时再融资我的贷款？
当利率比您当前的利率低0.75%或更多时，您的信用状况显著改善时，或者您想更改贷款条款时，可以考虑再融资。请考虑交易费用以及您计划持有贷款多长时间。
APR和利率之间有什么区别？
利率是借款的成本。APR（年利率）包括利率加上费用和其他贷款成本，为您提供贷款的真实成本，以便进行比较。
我能借多少钱？
贷款机构通常使用28/36规则：住房还款不应超过总收入的28%，总债务不应超过36%。您的债务收入比、信用评分和首付款都会影响借贷能力。
是提前偿还本金更好，还是将钱用于投资？
如果您的贷款利率高于预期的投资回报率，请偿还贷款。如果您的贷款利率较低（低于4-5%），投资可能会提供更好的长期回报。请考虑您的风险承受能力和其他财务目标。
如果我错过了一次贷款还款会怎么样？
滞纳金通常在10-15天后适用。逾期30天后，可能会向信用机构报告，从而损害您的信用评分。如果您在还款方面遇到困难，请立即联系您的贷款机构——他们通常有援助计划。
我可以提前还清贷款而没有罚款吗？
大多数现代贷款没有提前还款罚款，但有些有。请检查您的贷款文件。如果没有罚款，您可以通过提前还款节省大量利息，尤其是在贷款的早期阶段。