Кредитний калькулятор
Розрахуйте платежі за кредитом, відсоткові витрати та графіки амортизації для іпотеки, автокредитів та особистих кредитів
Як користуватися кредитним калькулятором
- Виберіть режим калькулятора: Калькулятор платежів для основних кредитів, Аналіз кредиту для детальної розбивки або Порівняння рефінансування для оцінки варіантів рефінансування
- Виберіть частоту платежів (щомісячна є найпоширенішою для іпотеки, раз на два тижні може заощадити відсотки)
- Введіть суму кредиту або поточний залишок для рефінансування
- Введіть відсоткову ставку (річна відсоткова ставка)
- Вкажіть термін кредиту в роках
- Додайте необов'язкові суми початкового внеску та додаткових платежів
- Для рефінансування введіть нові умови кредиту та витрати на закриття
- Перегляньте миттєві результати, включаючи суми платежів, загальну суму відсотків та графік погашення
- Використовуйте графік амортизації, щоб побачити, як застосовуються платежі з часом
Розуміння розрахунків по кредиту
Кредит - це фінансова угода, за якою кредитор надає гроші позичальнику, який погоджується повернути основну суму плюс відсотки протягом певного періоду. Розрахунок щомісячного платежу враховує суму кредиту, відсоткову ставку та термін для визначення рівних платежів, які повністю погасять борг.
Формула щомісячного платежу
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Де M = щомісячний платіж, P = основна сума (сума кредиту), r = щомісячна відсоткова ставка (річна ставка ÷ 12), n = загальна кількість платежів (роки × 12)
Поширені типи кредитів
Іпотека (30-річна фіксована)
Найпоширеніший житловий кредит з постійними платежами протягом 30 років. Пропонує передбачувані платежі, але вищу загальну суму відсотків.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Іпотека (15-річна фіксована)
Короткостроковий житловий кредит з вищими щомісячними платежами, але значно меншими загальними витратами на відсотки.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Автокредит
Фінансування транспортного засобу, що зазвичай триває 3-7 років. Нижчі ставки, ніж у споживчих кредитів, через заставу транспортного засобу.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Споживчий кредит
Незабезпечені кредити на різні цілі. Вищі відсоткові ставки через відсутність застави, але гнучке використання.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Студентський кредит
Фінансування освіти з часто вигідними умовами та потенційними податковими пільгами. Федеральні кредити зазвичай пропонують кращі ставки.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Кредит під заставу нерухомості
Забезпечений власним капіталом будинку, часто використовується для поліпшення житлових умов або консолідації боргів. Зазвичай нижчі ставки.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Дивовижні факти про кредити
Сила одного додаткового платежу
Внесення всього одного додаткового платежу по іпотеці на рік може скоротити 30-річний кредит приблизно до 26 років, заощадивши десятки тисяч на відсотках.
Магія двотижневих платежів
Перехід від щомісячних до двотижневих платежів призводить до 26 платежів на рік (еквівалентно 13 щомісячним платежам), що значно скорочує термін кредиту та відсотки.
Вплив відсоткової ставки
Різниця в 1% у відсотковій ставці на 30-річну іпотеку в розмірі 300 000 доларів змінює щомісячний платіж приблизно на 177 доларів і загальну суму відсотків більш ніж на 63 000 доларів.
Правило 1%
У сфері нерухомості правило 1% передбачає, що щомісячна орендна плата повинна становити 1% від покупної ціни нерухомості. Це допомагає оцінювати інвестиції в орендну нерухомість.
Сила складних відсотків
По 30-річній іпотеці ви платите більше відсотків, ніж основної суми, протягом перших 21 року. Ранні платежі в основному йдуть на відсотки, пізніші — в основному на основну суму.
Ідеальний момент для рефінансування
Загальне правило — рефінансувати, коли ви можете знизити свою ставку як мінімум на 0,75% і плануєте залишатися в будинку не менше 2-3 років, щоб окупити витрати на закриття.
Розумні кредитні стратегії
Порівнюйте ставки
Порівнюйте пропозиції від кількох кредиторів. Навіть різниця в 0,25% може заощадити тисячі за термін кредиту. Розгляньте кредитні спілки, банки та онлайн-кредиторів.
Поліпшіть свій кредитний рейтинг
Вищий кредитний рейтинг може дозволити вам отримати кращі відсоткові ставки. Погасіть борги, уникайте нових кредитних запитів та перевіряйте свою кредитну звітність на наявність помилок.
Уважно розгляньте термін кредиту
Коротші терміни означають вищі щомісячні платежі, але значно меншу загальну суму відсотків. Довші терміни пропонують менші платежі, але в цілому коштують дорожче.
Робіть додаткові платежі по основній сумі
Будь-який додатковий платіж по основній сумі зменшує залишок кредиту та заощаджує відсотки. Навіть невеликі суми можуть з часом мати значне значення.
Зрозумійте PMI та страхування
Для іпотеки з початковим внеском менше 20% вам доведеться платити приватне іпотечне страхування (PMI). Враховуйте це в загальних щомісячних витратах на житло.
Розрахуйте загальну вартість володіння
Для автокредитів та кредитів на житло враховуйте страхування, технічне обслуговування, податки та інші поточні витрати, крім платежу по кредиту.
Історичний контекст відсоткових ставок
Пік 1980-х
Rate: 18,0%+
Іпотечні ставки досягли історичних максимумів, коли Федеральна резервна система боролася з інфляцією. Кредит у розмірі 100 000 доларів мав платежі понад 1 500 доларів на місяць.
Середній показник 2000-х
Rate: 6,0% - 8,0%
Більш типові іпотечні ставки в період економічної стабільності. Ці ставки вважалися нормальними протягом десятиліть.
Низькі ставки 2010-х
Rate: 3,0% - 5,0%
Стимулювання після фінансової кризи призвело до історично низьких ставок. Багато власників будинків рефінансували кілька разів.
Рекордно низькі показники 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Реакція на пандемію знизила ставки до історичних мінімумів. Деякі позичальники отримали ставки нижче 2,5% на 30-річну іпотеку.
Зростання 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Заходи по боротьбі з інфляцією повернули ставки до більш історичних норм, що значно вплинуло на доступність.
Просунуті кредитні стратегії
Різні підходи до кредитів можуть значно вплинути на ваші фінансові результати. Вибирайте стратегії, які відповідають вашим фінансовим цілям та толерантності до ризику.
Прискорені платежі
Робіть додаткові платежі по основній сумі, щоб скоротити термін кредиту та загальну суму відсотків. Це можна зробити через вищі щомісячні платежі або періодичні одноразові виплати.
Best For: Позичальники зі стабільним доходом, які хочуть швидше накопичити власний капітал та заощадити на відсоткових витратах.
Двотижневі платежі
Переключіться з 12 щомісячних платежів на 26 двотижневих платежів (половина щомісячної суми). Це призводить до одного додаткового щомісячного платежу на рік.
Best For: Ті, хто отримує зарплату раз на два тижні і хоче автоматично швидше погашати кредити, не відчуваючи впливу.
Рефінансування ставки та терміну
Замініть поточний кредит новим кредитом на кращих умовах. Можна знизити ставку, змінити термін або і те, і інше. Вимагає хорошої кредитної історії та власного капіталу.
Best For: Коли ставки значно знижуються або кредитний рейтинг істотно покращився з моменту початкового кредиту.
Рефінансування з отриманням готівки
Рефінансуйте на більшу суму, ніж ви повинні, і отримайте різницю готівкою. Часто використовується для поліпшення житлових умов або консолідації боргів.
Best For: Власники будинків зі значним власним капіталом, яким потрібні готівка для поліпшення або консолідації боргів з вищою ставкою.
Конвертація з ARM у фіксовану ставку
Конвертуйте іпотеку з регульованою ставкою у фіксовану, щоб усунути невизначеність відсоткової ставки, особливо коли ставки зростають.
Best For: Позичальники з ARM, які стикаються з підвищенням ставок, хочуть передбачуваності платежів та планують залишатися в будинку довгий час.
Стратегія інвестиційної нерухомості
Використовуйте дохід від оренди для компенсації платежів по кредиту. Враховуйте грошовий потік, податкові наслідки та вимоги до управління нерухомістю.
Best For: Інвестори, які шукають пасивний дохід та довгострокове зростання вартості з достатнім капіталом для початкових внесків та резервів.
Часто задавані питання
Який кредитний рейтинг мені потрібен для хорошої ставки по кредиту?
Зазвичай 740+ отримує найкращі ставки, 680+ отримує хороші ставки, а 620+ підходить для більшості програм. Нижче 620 варіанти стають обмеженими, а ставки значно підвищуються.
Чи варто мені брати 15-річну або 30-річну іпотеку?
15-річні іпотеки мають вищі щомісячні платежі, але економлять величезні суми на відсотках. Вибирайте 15-річну, якщо ви можете дозволити собі вищий платіж і хочете швидше накопичити власний капітал. Вибирайте 30-річну для менших платежів та більшої гнучкості грошового потоку.
Коли мені слід рефінансувати свій кредит?
Розгляньте можливість рефінансування, коли ставки знизяться на 0,75%+ нижче вашої поточної ставки, ваша кредитна історія значно покращилася або ви хочете змінити умови кредиту. Враховуйте витрати на закриття та те, як довго ви плануєте тримати кредит.
У чому різниця між РПС та відсотковою ставкою?
Відсоткова ставка - це вартість позики. РПС (річна процентна ставка) включає відсоткову ставку плюс збори та інші витрати по кредиту, даючи вам справжню вартість кредиту для порівняння пропозицій.
Скільки я можу позичити?
Кредитори зазвичай використовують правило 28/36: платежі за житло не повинні перевищувати 28% валового доходу, а загальні борги не повинні перевищувати 36%. Ваше співвідношення боргу до доходу, кредитний рейтинг та початковий внесок впливають на позикову здатність.
Краще платити додатково по основній сумі або інвестувати гроші?
Якщо ваша ставка по кредиту вища за очікувану дохідність від інвестицій, погасіть кредит. Якщо ваша ставка по кредиту низька (менше 4-5%), інвестування може забезпечити кращу довгострокову дохідність. Враховуйте вашу толерантність до ризику та інші фінансові цілі.
Що станеться, якщо я пропущу платіж по кредиту?
Штрафи за прострочення зазвичай застосовуються через 10-15 днів. Після 30 днів прострочення це може бути повідомлено в кредитні бюро, що зашкодить вашому кредитному рейтингу. Негайно зв'яжіться зі своїм кредитором, якщо у вас виникли проблеми з платежами - у них часто є програми допомоги.
Чи можу я погасити свій кредит достроково без штрафу?
Більшість сучасних кредитів не мають штрафів за дострокове погашення, але деякі мають. Перевірте свої кредитні документи. Якщо штрафу немає, ви можете заощадити значні відсотки, заплативши достроково, особливо в перші роки кредиту.
Повний Довідник Інструментів
Усі 71 інструменти, доступні на UNITS