Калкулатор за заем
Пресметајте ги ратите на заемот, трошоците за камата и амортизационите планови за хипотеки, автомобилски и лични заеми
Како да го користите калкулаторот за заем
- Изберете го режимот на калкулаторот: Калкулатор за рати за основни заеми, Анализа на заем за детални прегледи или Споредба на рефинансирање за проценка на опциите за рефинансирање
- Изберете ја фреквенцијата на плаќање (месечно е најчесто за хипотеки, двонеделно може да заштеди камата)
- Внесете го износот на заемот или тековното салдо за рефинансирање
- Внесете ја каматната стапка (годишна процентна стапка)
- Наведете го рокот на заемот во години
- Додајте опционални износи за аванс и дополнителни уплати
- За рефинансирање, внесете ги новите услови на заемот и трошоците за затворање
- Прегледајте ги моменталните резултати, вклучувајќи ги износите на ратите, вкупната камата и временскиот план за отплата
- Користете го амортизациониот план за да видите како се применуваат уплатите со текот на времето
Разбирање на пресметките на заемот
Заемот е финансиски договор каде што заемодавачот дава пари на заемопримачот, кој се согласува да го врати главниот износ плус камата во одреден период. Пресметката на месечната рата ги зема предвид износот на заемот, каматната стапка и рокот за да се одредат еднакви рати кои целосно ќе го отплатат долгот.
Формула за месечна рата
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Каде што M = месечна рата, P = главнина (износ на заем), r = месечна каматна стапка (годишна стапка ÷ 12), n = вкупен број на уплати (години × 12)
Вообичаени типови на заеми
Хипотека (30-годишна фиксна)
Најчестиот станбен кредит со константни рати во текот на 30 години. Нуди предвидливи уплати, но повисока вкупна камата.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Хипотека (15-годишна фиксна)
Краткорочен станбен кредит со повисоки месечни рати, но значително пониски вкупни трошоци за камата.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Автомобилски кредит
Финансирање на возило кое обично трае 3-7 години. Пониски стапки од личните заеми поради колатералот на возилото.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Личен заем
Необезбедени заеми за различни намени. Повисоки каматни стапки поради недостаток на колатерал, но флексибилна употреба.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Студентски кредит
Финансирање на образование со често поволни услови и потенцијални даночни олеснувања. Федералните заеми обично нудат подобри стапки.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Кредит обезбеден со недвижен имот
Обезбеден со капиталот на домот, често се користи за подобрувања на домот или консолидација на долгови. Генерално пониски стапки.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Интересни факти за заемите
Моќта на една дополнителна уплата
Само една дополнителна уплата на хипотека годишно може да го скрати 30-годишниот заем на околу 26 години, заштедувајќи десетици илјади на камата.
Магијата на двонеделните уплати
Преминувањето од месечни на двонеделни уплати резултира со 26 уплати годишно (еквивалентно на 13 месечни уплати), значително намалувајќи го рокот на заемот и каматата.
Влијанието на каматната стапка
Разлика од 1% во каматната стапка на 30-годишна хипотека од 300.000 долари ја менува месечната рата за околу 177 долари и вкупната камата за над 63.000 долари.
Правилото 1%
Во недвижностите, правилото 1% сугерира дека месечната кирија треба да биде еднаква на 1% од куповната цена на имотот. Ова помага во проценката на инвестициите во недвижности за изнајмување.
Моќта на сложената камата
На 30-годишна хипотека, плаќате повеќе камата отколку главнина во текот на првите 21 година. Раните уплати главно одат на камата, а подоцнежните уплати главно на главнината.
Идеално време за рефинансирање
Општото правило е да се рефинансира кога можете да ја намалите вашата стапка за најмалку 0,75% и планирате да останете во домот најмалку 2-3 години за да ги надоместите трошоците за затворање.
Паметни стратегии за заеми
Споредете ги стапките
Споредете ги понудите од повеќе заемодавачи. Дури и разлика од 0,25% може да заштеди илјадници во текот на рокот на заемот. Размислете за кредитни унии, банки и онлајн заемодавачи.
Подобрете го вашиот кредитен рејтинг
Повисок кредитен рејтинг може да ве квалификува за подобри каматни стапки. Отплатете ги долговите, избегнувајте нови кредитни барања и проверете го вашиот кредитен извештај за грешки.
Внимателно размислете за рокот на заемот
Пократките рокови значат повисоки месечни рати, но многу пониска вкупна камата. Подолгите рокови нудат пониски рати, но чинат повеќе вкупно.
Вршете дополнителни уплати на главнината
Секоја дополнителна уплата на главнината го намалува салдото на заемот и заштедува на камата. Дури и мали износи можат да направат значајна разлика со текот на времето.
Разберете го PMI и осигурувањето
За хипотеки со помалку од 20% аванс, ќе плаќате Приватно хипотекарно осигурување (PMI). Вклучете го ова во вашите вкупни месечни трошоци за домување.
Пресметајте ги вкупните трошоци за сопственост
За автомобилски и станбени кредити, размислете за осигурување, одржување, даноци и други тековни трошоци покрај самата рата на заемот.
Историски контекст на каматните стапки
Врвот во 1980-тите
Rate: 18,0%+
Хипотекарните стапки достигнаа историски максимуми додека Федералните резерви се бореа против инфлацијата. Заем од 100.000 долари имаше рати над 1.500 долари месечно.
Просекот во 2000-тите
Rate: 6,0% - 8,0%
Потипични хипотекарни стапки за време на економска стабилност. Овие стапки се сметаа за нормални со децении.
Ниските стапки во 2010-тите
Rate: 3,0% - 5,0%
Поттикнувањето по финансиската криза доведе до историски ниски стапки. Многу сопственици на домови рефинансираа повеќе пати.
Рекордно ниски во 2020-2021 година
Rate: 2,0% - 3,0%
Одговорот на пандемијата ги спушти стапките на најниски нивоа досега. Некои заемопримачи добијаа стапки под 2,5% за 30-годишни хипотеки.
Порастот во 2022-2024 година
Rate: 6,0% - 8,0%
Мерките за борба против инфлацијата ги вратија стапките на историски норми, значително влијаејќи на достапноста.
Напредни стратегии за заеми
Различните пристапи кон заемите можат значително да влијаат на вашите финансиски резултати. Изберете стратегии кои се во согласност со вашите финансиски цели и толеранција на ризик.
Забрзани уплати
Вршете дополнителни уплати на главнината за да го скратите рокот на заемот и вкупната камата. Може да се направи преку повисоки месечни рати или повремени еднократни уплати.
Best For: Заемопримачи со стабилен приход кои сакаат побрзо да изградат капитал и да заштедат на трошоците за камата.
Двонеделни уплати
Преминете од 12 месечни уплати на 26 двонеделни уплати (половина од месечниот износ). Резултира со една дополнителна месечна уплата годишно.
Best For: Оние кои примаат плата двонеделно и сакаат автоматски начин за побрзо отплаќање на заемите без да го почувствуваат влијанието.
Рефинансирање на стапка и рок
Заменете го тековниот заем со нов заем со подобри услови. Може да ја намали стапката, да го промени рокот или и двете. Бара добар кредитен рејтинг и капитал.
Best For: Кога стапките значително ќе паднат или кредитниот рејтинг значително ќе се подобри од првичниот заем.
Рефинансирање со исплата на готовина
Рефинансирајте за повеќе отколку што должите и земете ја разликата во готовина. Често се користи за подобрувања на домот или консолидација на долгови.
Best For: Сопственици на домови со значителен капитал кои имаат потреба од готовина за подобрувања или за консолидација на долгови со повисока стапка.
Конверзија од АРМ во фиксна стапка
Претворете хипотека со прилагодлива каматна стапка во фиксна стапка за да ја елиминирате несигурноста на каматната стапка, особено кога стапките растат.
Best For: АРМ заемопримачи кои се соочуваат со зголемување на стапките и сакаат предвидливост на уплатите и планираат да останат долгорочно.
Стратегија за инвестициски имот
Користете го приходот од кирија за да ги покриете ратите на заемот. Размислете за паричниот тек, даночните импликации и барањата за управување со имотот.
Best For: Инвеститори кои бараат пасивен приход и долгорочна апрецијација со доволен капитал за аванси и резерви.
Често поставувани прашања
Кој кредитен рејтинг ми е потребен за добра каматна стапка на заем?
Генерално, 740+ добива најдобри стапки, 680+ добива добри стапки, а 620+ се квалификува за повеќето програми. Под 620, опциите стануваат ограничени и стапките значително се зголемуваат.
Дали треба да земам 15-годишна или 30-годишна хипотека?
15-годишните хипотеки имаат повисоки месечни рати, но заштедуваат огромни износи на камата. Изберете 15-годишна ако можете да си ја дозволите повисоката рата и сакате побрзо да изградите капитал. Изберете 30-годишна за пониски рати и поголема флексибилност на паричниот тек.
Кога треба да го рефинансирам мојот заем?
Размислете за рефинансирање кога стапките ќе паднат за 0,75% или повеќе под вашата тековна стапка, вашиот кредитен рејтинг значително ќе се подобри или сакате да ги промените условите на заемот. Земете ги предвид трошоците за затворање и колку долго планирате да го задржите заемот.
Која е разликата помеѓу АПР и каматната стапка?
Каматната стапка е трошокот за задолжување. АПР (Годишна процентна стапка) ја вклучува каматната стапка плус надоместоците и другите трошоци на заемот, давајќи ви го вистинскиот трошок на заемот за споредување на понудите.
Колку можам да позајмам?
Заемодавачите обично го користат правилото 28/36: плаќањата за домување не треба да надминуваат 28% од бруто приходот, а вкупните долгови не треба да надминуваат 36%. Вашиот сооднос на долг и приход, кредитен рејтинг и аванс влијаат на способноста за задолжување.
Дали е подобро да се плаќа дополнително на главнината или да се инвестираат парите?
Ако вашата каматна стапка на заемот е повисока од очекуваните приноси на инвестициите, отплатете го заемот. Ако вашата каматна стапка е ниска (под 4-5%), инвестирањето може да обезбеди подобри долгорочни приноси. Размислете за вашата толеранција на ризик и другите финансиски цели.
Што се случува ако пропуштам рата на заем?
Казните за доцнење обично се применуваат по 10-15 дена. По 30 дена доцнење, тоа може да се пријави на кредитните бироа, што го оштетува вашиот кредитен рејтинг. Веднаш контактирајте го вашиот заемодавач ако имате проблеми со плаќањето - тие често имаат програми за помош.
Можам ли да го отплатам мојот заем порано без казна?
Повеќето современи заеми немаат казни за предвремена отплата, но некои имаат. Проверете ги вашите документи за заем. Ако нема казна, можете да заштедите значителна камата со плаќање порано, особено во раните години на заемот.
Комплетен Директориум на Алатки
Сите 71 алатки достапни на UNITS