Kalkulator Pinjaman
Kira bayaran pinjaman, kos faedah, dan jadual pelunasan untuk gadai janji, pinjaman kereta, dan pinjaman peribadi
Cara Menggunakan Kalkulator Pinjaman
- Pilih mod kalkulator anda: Kalkulator Bayaran untuk pinjaman asas, Analisis Pinjaman untuk pecahan terperinci, atau Perbandingan Pembiayaan Semula untuk menilai pilihan pembiayaan semula
- Pilih kekerapan bayaran anda (bulanan adalah yang paling biasa untuk gadai janji, dua minggu sekali boleh menjimatkan faedah)
- Masukkan jumlah pinjaman anda atau baki semasa untuk pembiayaan semula
- Masukkan kadar faedah (kadar peratusan tahunan)
- Nyatakan tempoh pinjaman dalam tahun
- Tambah jumlah bayaran pendahuluan dan bayaran tambahan pilihan
- Untuk pembiayaan semula, masukkan terma pinjaman baharu dan kos penutupan
- Lihat keputusan segera termasuk jumlah bayaran, jumlah faedah, dan garis masa penyelesaian
- Gunakan jadual pelunasan untuk melihat bagaimana bayaran digunakan dari semasa ke semasa
Memahami Pengiraan Pinjaman
Pinjaman ialah perjanjian kewangan di mana pemberi pinjaman menyediakan wang kepada peminjam, yang bersetuju untuk membayar balik jumlah prinsipal beserta faedah dalam tempoh yang ditetapkan. Pengiraan bayaran bulanan mengambil kira jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh untuk menentukan bayaran yang sama yang akan membayar balik hutang sepenuhnya.
Formula Bayaran Bulanan
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Di mana M = Bayaran Bulanan, P = Prinsipal (jumlah pinjaman), r = Kadar faedah bulanan (kadar tahunan ÷ 12), n = Jumlah bayaran (tahun × 12)
Jenis Pinjaman Biasa
Gadai Janji (30 tahun tetap)
Pinjaman rumah paling biasa dengan bayaran yang konsisten selama 30 tahun. Menawarkan bayaran yang boleh diramal tetapi jumlah faedah yang lebih tinggi.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
Gadai Janji (15 tahun tetap)
Pinjaman rumah jangka pendek dengan bayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi kos faedah keseluruhan yang jauh lebih rendah.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
Pinjaman Kereta
Pembiayaan kenderaan yang biasanya berlangsung selama 3-7 tahun. Kadar yang lebih rendah berbanding pinjaman peribadi disebabkan oleh cagaran kenderaan.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
Pinjaman Peribadi
Pinjaman tidak bercagar untuk pelbagai tujuan. Kadar faedah yang lebih tinggi disebabkan oleh kekurangan cagaran tetapi penggunaan yang fleksibel.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
Pinjaman Pelajar
Pembiayaan pendidikan dengan terma yang selalunya menggalakkan dan potensi faedah cukai. Pinjaman persekutuan biasanya menawarkan kadar yang lebih baik.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
Pinjaman Ekuiti Rumah
Dijamin oleh ekuiti rumah, selalunya digunakan untuk pembaikan rumah atau penyatuan hutang. Kadar yang lebih rendah secara amnya.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
Fakta Menarik Mengenai Pinjaman
Kuasa Satu Bayaran Tambahan
Membuat hanya satu bayaran gadai janji tambahan setahun boleh mengurangkan pinjaman 30 tahun kepada kira-kira 26 tahun, menjimatkan puluhan ribu dalam faedah.
Keajaiban Bayaran Dua Minggu Sekali
Beralih daripada bayaran bulanan kepada bayaran dua minggu sekali menghasilkan 26 bayaran setahun (bersamaan dengan 13 bayaran bulanan), mengurangkan tempoh pinjaman dan faedah dengan ketara.
Kesan Kadar Faedah
Perbezaan 1% dalam kadar faedah pada gadai janji 30 tahun bernilai $300,000 mengubah bayaran bulanan sebanyak kira-kira $177 dan jumlah faedah sebanyak lebih $63,000.
Peraturan 1%
Dalam hartanah, peraturan 1% mencadangkan sewa bulanan hendaklah sama dengan 1% daripada harga pembelian hartanah. Ini membantu menilai pelaburan hartanah sewa.
Kuasa Faedah Kompaun
Pada gadai janji 30 tahun, anda membayar lebih banyak faedah daripada prinsipal untuk 21 tahun pertama. Bayaran awal kebanyakannya pergi kepada faedah, bayaran kemudian kebanyakannya pergi kepada prinsipal.
Titik Manis Pembiayaan Semula
Peraturan umum adalah untuk membiayai semula apabila anda boleh mengurangkan kadar anda sekurang-kurangnya 0.75% dan merancang untuk tinggal di rumah selama sekurang-kurangnya 2-3 tahun untuk menampung kos penutupan.
Strategi Pinjaman Bijak
Bandingkan Kadar
Bandingkan tawaran daripada pelbagai pemberi pinjaman. Perbezaan 0.25% pun boleh menjimatkan ribuan ringgit sepanjang tempoh pinjaman. Pertimbangkan kesatuan kredit, bank, dan pemberi pinjaman dalam talian.
Tingkatkan Skor Kredit Anda
Skor kredit yang lebih tinggi boleh melayakkan anda mendapat kadar faedah yang lebih baik. Bayar hutang, elakkan pertanyaan kredit baharu, dan semak laporan kredit anda untuk kesilapan.
Pertimbangkan Tempoh Pinjaman Dengan Teliti
Tempoh yang lebih pendek bermakna bayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi jumlah faedah yang jauh lebih rendah. Tempoh yang lebih panjang menawarkan bayaran yang lebih rendah tetapi kosnya lebih tinggi secara keseluruhan.
Buat Bayaran Prinsipal Tambahan
Sebarang bayaran tambahan terhadap prinsipal mengurangkan baki pinjaman dan menjimatkan faedah. Jumlah kecil pun boleh membuat perbezaan yang ketara dari semasa ke semasa.
Fahami PMI dan Insurans
Untuk gadai janji dengan bayaran pendahuluan kurang daripada 20%, anda akan membayar Insurans Gadai Janji Swasta (PMI). Ambil kira ini dalam jumlah kos perumahan bulanan anda.
Kira Jumlah Kos Pemilikan
Untuk pinjaman kereta dan rumah, pertimbangkan insurans, penyelenggaraan, cukai, dan kos berterusan lain selain daripada bayaran pinjaman sahaja.
Konteks Kadar Faedah Sejarah
Kemuncak 1980-an
Rate: 18.0%+
Kadar gadai janji mencapai paras tertinggi dalam sejarah apabila Rizab Persekutuan memerangi inflasi. Pinjaman $100,000 mempunyai bayaran lebih $1,500/bulan.
Purata 2000-an
Rate: 6.0% - 8.0%
Kadar gadai janji yang lebih tipikal semasa kestabilan ekonomi. Kadar ini dianggap normal selama beberapa dekad.
Kadar Rendah 2010-an
Rate: 3.0% - 5.0%
Rangsangan pasca-krisis kewangan membawa kepada kadar yang rendah dari segi sejarah. Ramai pemilik rumah membiayai semula beberapa kali.
Rekod Rendah 2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
Tindak balas pandemik mendorong kadar ke paras terendah sepanjang masa. Sesetengah peminjam mendapat kadar di bawah 2.5% untuk gadai janji 30 tahun.
Kenaikan 2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
Langkah-langkah memerangi inflasi menolak kadar kembali kepada norma yang lebih bersejarah, memberi kesan ketara kepada kemampuan.
Strategi Pinjaman Lanjutan
Pendekatan yang berbeza terhadap pinjaman boleh memberi kesan yang ketara kepada hasil kewangan anda. Pilih strategi yang selaras dengan matlamat kewangan dan toleransi risiko anda.
Bayaran Dipercepatkan
Buat bayaran prinsipal tambahan untuk mengurangkan tempoh pinjaman dan jumlah faedah. Boleh dilakukan melalui bayaran bulanan yang lebih tinggi atau bayaran sekali gus sekali-sekala.
Best For: Peminjam dengan pendapatan yang stabil yang ingin membina ekuiti lebih cepat dan menjimatkan kos faedah.
Bayaran Dua Minggu Sekali
Beralih dari 12 bayaran bulanan kepada 26 bayaran dua minggu sekali (separuh daripada jumlah bulanan). Menghasilkan satu bayaran bulanan tambahan setahun.
Best For: Mereka yang dibayar dua minggu sekali yang mahukan cara automatik untuk membayar pinjaman lebih cepat tanpa merasakan kesannya.
Pembiayaan Semula Kadar dan Tempoh
Gantikan pinjaman semasa dengan pinjaman baharu dengan terma yang lebih baik. Boleh menurunkan kadar, menukar tempoh, atau kedua-duanya. Memerlukan kredit dan ekuiti yang baik.
Best For: Apabila kadar turun dengan ketara atau skor kredit telah meningkat dengan ketara sejak pinjaman asal.
Pembiayaan Semula Tunai Keluar
Membiayai semula lebih daripada yang anda berhutang dan ambil perbezaannya secara tunai. Sering digunakan untuk pembaikan rumah atau penyatuan hutang.
Best For: Pemilik rumah dengan ekuiti yang ketara yang memerlukan wang tunai untuk pembaikan atau untuk menyatukan hutang berkadar lebih tinggi.
Penukaran ARM kepada Tetap
Tukar Gadai Janji Kadar Boleh Laras kepada kadar tetap untuk menghapuskan ketidakpastian kadar faedah, terutamanya apabila kadar meningkat.
Best For: Peminjam ARM yang menghadapi kenaikan kadar yang mahukan kebolehramalan bayaran dan merancang untuk tinggal dalam jangka masa panjang.
Strategi Hartanah Pelaburan
Gunakan pendapatan sewa untuk mengimbangi bayaran pinjaman. Pertimbangkan aliran tunai, implikasi cukai, dan keperluan pengurusan hartanah.
Best For: Pelabur yang mencari pendapatan pasif dan peningkatan nilai jangka panjang dengan modal yang mencukupi untuk bayaran pendahuluan dan simpanan.
Soalan Lazim
Apakah skor kredit yang saya perlukan untuk kadar pinjaman yang baik?
Secara amnya, 740+ mendapat kadar terbaik, 680+ mendapat kadar yang baik, dan 620+ layak untuk kebanyakan program. Di bawah 620, pilihan menjadi terhad dan kadar meningkat dengan ketara.
Adakah saya perlu mendapatkan gadai janji 15 tahun atau 30 tahun?
Gadai janji 15 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi menjimatkan jumlah faedah yang besar. Pilih 15 tahun jika anda mampu membayar bayaran yang lebih tinggi dan ingin membina ekuiti lebih cepat. Pilih 30 tahun untuk bayaran yang lebih rendah dan lebih banyak fleksibiliti aliran tunai.
Bilakah saya perlu membiayai semula pinjaman saya?
Pertimbangkan pembiayaan semula apabila kadar turun 0.75%+ di bawah kadar semasa anda, kredit anda telah meningkat dengan ketara, atau anda ingin menukar terma pinjaman. Ambil kira kos penutupan dan berapa lama anda merancang untuk menyimpan pinjaman.
Apakah perbezaan antara APR dan kadar faedah?
Kadar faedah adalah kos meminjam. APR (Kadar Peratusan Tahunan) termasuk kadar faedah serta yuran dan kos pinjaman lain, memberikan anda kos sebenar pinjaman untuk perbandingan.
Berapa banyak yang boleh saya pinjam?
Pemberi pinjaman biasanya menggunakan peraturan 28/36: bayaran perumahan tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan kasar, dan jumlah hutang tidak boleh melebihi 36%. Nisbah hutang kepada pendapatan, skor kredit, dan bayaran pendahuluan anda semua mempengaruhi kapasiti pinjaman.
Adakah lebih baik membayar tambahan terhadap prinsipal atau melaburkan wang?
Jika kadar pinjaman anda lebih tinggi daripada pulangan pelaburan yang dijangkakan, bayar pinjaman. Jika kadar pinjaman anda rendah (di bawah 4-5%), pelaburan mungkin memberikan pulangan jangka panjang yang lebih baik. Pertimbangkan toleransi risiko anda dan matlamat kewangan lain.
Apa yang berlaku jika saya terlepas bayaran pinjaman?
Yuran lewat biasanya dikenakan selepas 10-15 hari. Selepas lewat 30 hari, ia mungkin dilaporkan kepada biro kredit, merosakkan skor kredit anda. Hubungi pemberi pinjaman anda dengan segera jika anda menghadapi masalah membuat bayaran - mereka selalunya mempunyai program bantuan.
Bolehkah saya membayar pinjaman saya lebih awal tanpa penalti?
Kebanyakan pinjaman moden tidak mempunyai penalti bayaran awal, tetapi sesetengahnya ada. Semak dokumen pinjaman anda. Jika tiada penalti, anda boleh menjimatkan faedah yang ketara dengan membayar lebih awal, terutamanya pada tahun-tahun awal pinjaman.
Direktori Alat Lengkap
Semua 71 alat yang tersedia di UNITS