Laenukalkulaator
Arvutage laenumakseid, intressikulusid ja amortisatsioonigraafikuid hüpoteekide, autolaenude ja eralaenude jaoks
Kuidas kasutada laenukalkulaatorit
- Valige kalkulaatori režiim: Maksekalkulaator põhiliste laenude jaoks, Laenuanalüüs üksikasjalike jaotuste jaoks või Refinantseerimise võrdlus refinantseerimisvõimaluste hindamiseks
- Valige oma maksesagedus (igakuine on hüpoteekide puhul kõige levinum, kahenädalane võib intressi säästa)
- Sisestage oma laenusumma või praegune jääk refinantseerimiseks
- Sisestage intressimäär (aastane protsendimäär)
- Määrake laenuperiood aastates
- Lisage valikulised sissemakse ja lisamaksete summad
- Refinantseerimiseks sisestage uued laenutingimused ja sulgemiskulud
- Vaadake koheseid tulemusi, sealhulgas maksesummasid, intressi kogusummat ja tagasimaksmise ajakava
- Kasutage amortisatsioonigraafikut, et näha, kuidas maksed aja jooksul rakenduvad
Laenuarvutuste mõistmine
Laen on finantskokkulepe, mille kohaselt laenuandja annab laenusaajale raha, kes nõustub põhisumma koos intressidega kindlaksmääratud perioodi jooksul tagasi maksma. Igakuise makse arvutamisel võetakse arvesse laenusumma, intressimäär ja tähtaeg, et määrata kindlaks võrdsed maksed, mis tasuvad võla täielikult.
Igakuise makse valem
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Kus M = Igakuine makse, P = Põhisumma (laenusumma), r = Igakuine intressimäär (aastamäär ÷ 12), n = Maksete koguarv (aastad × 12)
Levinud laenutüübid
Hüpoteek (30-aastane fikseeritud)
Kõige levinum kodulaen, mille maksed on 30 aasta jooksul püsivad. Pakub prognoositavaid makseid, kuid suuremat intressi kogusummat.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Hüpoteek (15-aastane fikseeritud)
Lühemaajaline kodulaen suuremate igakuiste maksetega, kuid oluliselt madalamate intressikuludega.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Autolaen
Sõiduki finantseerimine, mis kestab tavaliselt 3–7 aastat. Sõiduki tagatise tõttu madalamad intressimäärad kui eralaenudel.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Eralaen
Tagatiseta laenud erinevatel eesmärkidel. Tagatise puudumise tõttu kõrgemad intressimäärad, kuid paindlik kasutus.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Õppelaen
Hariduse finantseerimine sageli soodsate tingimuste ja võimalike maksusoodustustega. Föderaalsed laenud pakuvad tavaliselt paremaid intressimäärasid.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Kodukapitalilaen
Tagatud kodukapitaliga, kasutatakse sageli kodu parendamiseks või võlgade konsolideerimiseks. Üldiselt madalamad intressimäärad.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Põnevad faktid laenude kohta
Ühe lisamakse jõud
Vaid ühe täiendava hüpoteegimakse tegemine aastas võib vähendada 30-aastast laenu umbes 26 aastani, säästes kümneid tuhandeid intressidelt.
Kahenädalaste maksete maagia
Igakuistelt maksetelt kahenädalastele maksetele üleminek annab tulemuseks 26 makset aastas (vastab 13 igakuisele maksele), vähendades oluliselt laenuperioodi ja intressi.
Intressimäära mõju
1% erinevus intressimääras 300 000-dollarise 30-aastase hüpoteegi puhul muudab igakuist makset umbes 177 dollari võrra ja intressi kogusummat üle 63 000 dollari võrra.
1% reegel
Kinnisvaras viitab 1% reegel sellele, et igakuine üür peaks võrduma 1% kinnisvara ostuhinnast. See aitab hinnata üürikinnisvara investeeringuid.
Liitintressi jõud
30-aastase hüpoteegi puhul maksate esimese 21 aasta jooksul rohkem intressi kui põhiosa. Varased maksed lähevad enamasti intresside katteks, hilisemad maksed enamasti põhiosa katteks.
Refinantseerimise parim aeg
Üldine reegel on refinantseerida siis, kui saate oma intressimäära vähendada vähemalt 0,75% ja plaanite jääda koju vähemalt 2-3 aastaks, et sulgemiskulud tasa teenida.
Nutikad laenustrateegiad
Võrrelge intressimäärasid
Võrrelge pakkumisi mitmelt laenuandjalt. Isegi 0,25% erinevus võib laenuperioodi jooksul säästa tuhandeid. Kaaluge krediidiühistuid, panku ja veebipõhiseid laenuandjaid.
Parandage oma krediidiskoori
Kõrgem krediidiskoor võib teile kvalifitseeruda paremate intressimäärade saamiseks. Makske võlad ära, vältige uusi krediidipäringuid ja kontrollige oma krediidiaruannet vigade suhtes.
Kaaluge hoolikalt laenuperioodi
Lühemad perioodid tähendavad suuremaid igakuiseid makseid, kuid palju madalamat intressi kogusummat. Pikemad perioodid pakuvad madalamaid makseid, kuid maksavad kokkuvõttes rohkem.
Tehke põhiosale lisamakseid
Iga põhiosale tehtud lisamakse vähendab laenujääki ja säästab intressi. Isegi väikesed summad võivad aja jooksul olulise erinevuse luua.
Mõistke PMI-d ja kindlustust
Alla 20% sissemaksega hüpoteekide puhul peate maksma erahüpoteekikindlustust (PMI). Arvestage seda oma igakuiste eluasemekulude hulka.
Arvutage omandi kogukulu
Auto- ja kodulaenude puhul arvestage lisaks laenumaksele ka kindlustust, hooldust, makse ja muid jooksvaid kulusid.
Ajalooliste intressimäärade kontekst
1980. aastate tipp
Rate: 18,0%+
Hüpoteeklaenude intressimäärad saavutasid ajaloolise haripunkti, kui Föderaalreserv võitles inflatsiooniga. 100 000 dollari suuruse laenu maksed olid üle 1500 dollari kuus.
2000. aastate keskmine
Rate: 6,0% - 8,0%
Tüüpilisemad hüpoteeklaenude intressimäärad majandusliku stabiilsuse ajal. Neid määrasid peeti aastakümneid normaalseks.
2010. aastate madalad intressimäärad
Rate: 3,0% - 5,0%
Finantskriisijärgne stiimul viis ajalooliselt madalate intressimääradeni. Paljud majaomanikud refinantseerisid mitu korda.
2020-2021 rekordiliselt madalad
Rate: 2,0% - 3,0%
Pandeemiale reageerimine viis intressimäärad kõigi aegade madalaimale tasemele. Mõned laenuvõtjad said 30-aastaste hüpoteekide intressimääraks alla 2,5%.
2022-2024 tõus
Rate: 6,0% - 8,0%
Inflatsioonivastased meetmed surusid intressimäärad tagasi ajaloolisemate normide juurde, mõjutades oluliselt taskukohasust.
Täiustatud laenustrateegiad
Erinevad lähenemisviisid laenudele võivad teie finantstulemusi oluliselt mõjutada. Valige strateegiad, mis vastavad teie finantseesmärkidele ja riskitaluvusele.
Kiirendatud maksed
Tehke põhiosale lisamakseid, et vähendada laenuperioodi ja intressi kogusummat. Seda saab teha suuremate igakuiste maksete või aeg-ajalt tehtavate ühekordsete maksete kaudu.
Best For: Stabiilse sissetulekuga laenuvõtjatele, kes soovivad kiiremini omakapitali kasvatada ja intressikuludelt säästa.
Kahenädalased maksed
Minge 12 igakuiselt makselt üle 26 kahenädalasele maksele (pool igakuisest summast). Tulemuseks on üks täiendav igakuine makse aastas.
Best For: Neile, kes saavad palka iga kahe nädala tagant ja soovivad automaatset viisi laenude kiiremaks tagasimaksmiseks ilma mõju tundmata.
Intressimäära ja tähtaja refinantseerimine
Asendage praegune laen uue laenuga parematel tingimustel. Võib vähendada intressimäära, muuta tähtaega või mõlemat. Nõuab head krediiti ja omakapitali.
Best For: Kui intressimäärad langevad märkimisväärselt või krediidiskoor on alates algsest laenust oluliselt paranenud.
Sularaha väljavõtmisega refinantseerimine
Refinantseerige rohkem, kui võlgnete, ja võtke vahe sularahas välja. Kasutatakse sageli kodu parendamiseks või võlgade konsolideerimiseks.
Best For: Märkimisväärse omakapitaliga majaomanikele, kes vajavad sularaha parendustöödeks või kõrgema intressimääraga võlgade konsolideerimiseks.
ARM-i konverteerimine fikseeritud intressimääraga laenuks
Konverteerige reguleeritava intressimääraga hüpoteek fikseeritud intressimääraga laenuks, et kõrvaldada intressimäära ebakindlus, eriti kui intressimäärad tõusevad.
Best For: ARM-laenuvõtjatele, kes seisavad silmitsi intressimäärade tõusuga, soovivad maksete prognoositavust ja plaanivad pikemaks ajaks jääda.
Investeerimiskinnisvara strateegia
Kasutage laenumaksete kompenseerimiseks üüritulu. Arvestage rahavoogu, maksutagajärgi ja kinnisvara haldamise nõudeid.
Best For: Investoritele, kes otsivad passiivset sissetulekut ja pikaajalist väärtuse kasvu ning kellel on piisavalt kapitali sissemakseteks ja reservideks.
Korduma kippuvad küsimused
Millist krediidiskoori vajan hea laenuintressimäära saamiseks?
Üldiselt saavad 740+ parimad intressimäärad, 680+ head intressimäärad ja 620+ kvalifitseerub enamiku programmide jaoks. Alla 620 muutuvad valikud piiratuks ja intressimäärad tõusevad oluliselt.
Kas ma peaksin võtma 15-aastase või 30-aastase hüpoteegi?
15-aastastel hüpoteekidel on suuremad igakuised maksed, kuid need säästavad tohutult intressidelt. Valige 15-aastane, kui suudate kõrgemat makset lubada ja soovite omakapitali kiiremini kasvatada. Valige 30-aastane madalamate maksete ja suurema rahavoo paindlikkuse jaoks.
Millal peaksin oma laenu refinantseerima?
Kaaluge refinantseerimist, kui intressimäärad langevad 0,75% + alla teie praeguse intressimäära, teie krediit on oluliselt paranenud või soovite laenutingimusi muuta. Arvestage sulgemiskuludega ja sellega, kui kaua kavatsete laenu hoida.
Mis vahe on krediidi kulukuse määral ja intressimääral?
Intressimäär on laenamise kulu. Krediidi kulukuse määr (APR) hõlmab intressimäära pluss tasusid ja muid laenukulusid, andes teile laenu tegeliku maksumuse pakkumiste võrdlemiseks.
Kui palju ma saan laenata?
Laenuandjad kasutavad tavaliselt 28/36 reeglit: eluasememaksed ei tohiks ületada 28% brutotulust ja koguvõlad ei tohiks ületada 36%. Teie võla ja sissetuleku suhe, krediidiskoor ja sissemakse mõjutavad kõik laenuvõimet.
Kas on parem maksta põhiosale lisaks või investeerida raha?
Kui teie laenuintressimäär on kõrgem kui oodatav investeeringutulu, makske laen tagasi. Kui teie laenuintressimäär on madal (alla 4-5%), võib investeerimine pakkuda paremat pikaajalist tulu. Arvestage oma riskitaluvust ja muid finantseesmärke.
Mis juhtub, kui ma jätan laenumakse tegemata?
Viivised rakenduvad tavaliselt 10-15 päeva pärast. Pärast 30-päevast hilinemist võidakse sellest teatada krediidibüroodele, mis kahjustab teie krediidiskoori. Võtke kohe ühendust oma laenuandjaga, kui teil on maksetega probleeme - neil on sageli abiprogramme.
Kas ma saan oma laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ilma trahvita?
Enamikul tänapäevastel laenudel pole ennetähtaegse tagastamise trahve, kuid mõnel on. Kontrollige oma laenudokumente. Kui trahvi pole, saate varakult makstes säästa märkimisväärselt intressi, eriti laenu esimestel aastatel.
Täielik Tööriistade Kataloog
Kõik 71 tööriista, mis on UNITSis saadaval