Kalkulator kredita
Izračunajte rate kredita, troškove kamata i planove otplate za hipoteke, auto kredite i osobne kredite
Kako koristiti kalkulator kredita
- Odaberite način rada kalkulatora: Kalkulator plaćanja za osnovne kredite, Analiza kredita za detaljne preglede ili Usporedba refinanciranja za procjenu mogućnosti refinanciranja
- Odaberite učestalost plaćanja (mjesečno je najčešće za hipoteke, dvotjedno može uštedjeti na kamatama)
- Unesite iznos kredita ili trenutno stanje za refinanciranje
- Unesite kamatnu stopu (godišnja postotna stopa)
- Navedite rok otplate kredita u godinama
- Dodajte neobavezne iznose pologa i dodatnih uplata
- Za refinanciranje, unesite nove uvjete kredita i troškove zatvaranja
- Pregledajte trenutne rezultate, uključujući iznose plaćanja, ukupnu kamatu i vremenski plan otplate
- Koristite plan otplate kako biste vidjeli kako se plaćanja primjenjuju tijekom vremena
Razumijevanje izračuna kredita
Kredit je financijski sporazum u kojem zajmodavac daje novac zajmoprimcu, koji se obvezuje vratiti glavnicu plus kamate tijekom određenog razdoblja. Izračun mjesečne rate uzima u obzir iznos kredita, kamatnu stopu i rok kako bi se odredile jednake rate koje će u potpunosti otplatiti dug.
Formula za mjesečnu ratu
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Gdje je M = mjesečna rata, P = glavnica (iznos kredita), r = mjesečna kamatna stopa (godišnja stopa ÷ 12), n = ukupan broj uplata (godine × 12)
Uobičajene vrste kredita
Hipoteka (30-godišnja fiksna)
Najčešći stambeni kredit s konstantnim ratama tijekom 30 godina. Nudi predvidljive uplate, ali višu ukupnu kamatu.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Hipoteka (15-godišnja fiksna)
Kratkoročni stambeni kredit s višim mjesečnim ratama, ali znatno nižim ukupnim troškovima kamata.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Auto kredit
Financiranje vozila koje obično traje 3-7 godina. Niže stope od osobnih kredita zbog kolaterala vozila.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Osobni kredit
Neosigurani krediti za različite svrhe. Više kamatne stope zbog nedostatka kolaterala, ali fleksibilna upotreba.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Studentski kredit
Financiranje obrazovanja s često povoljnim uvjetima i potencijalnim poreznim olakšicama. Federalni krediti obično nude bolje stope.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Kredit osiguran nekretninom
Osiguran kapitalom kuće, često se koristi za poboljšanja doma ili konsolidaciju dugova. Općenito niže stope.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Zanimljive činjenice o kreditima
Moć jedne dodatne uplate
Samo jedna dodatna uplata hipoteke godišnje može skratiti 30-godišnji kredit na otprilike 26 godina, štedeći desetke tisuća na kamatama.
Čarolija dvotjednih uplata
Prijelaz s mjesečnih na dvotjedne uplate rezultira s 26 uplata godišnje (što odgovara 13 mjesečnih uplata), značajno smanjujući rok otplate kredita i kamate.
Utjecaj kamatne stope
Razlika od 1% u kamatnoj stopi na 30-godišnju hipoteku od 300.000 USD mijenja mjesečnu ratu za oko 177 USD i ukupnu kamatu za više od 63.000 USD.
Pravilo 1%
U nekretninama, pravilo 1% sugerira da bi mjesečna najamnina trebala biti jednaka 1% kupovne cijene nekretnine. To pomaže u procjeni ulaganja u nekretnine za iznajmljivanje.
Moć složene kamate
Na 30-godišnjoj hipoteci plaćate više kamate nego glavnice tijekom prvih 21 godine. Rane uplate uglavnom idu na kamate, a kasnije uplate uglavnom na glavnicu.
Idealno vrijeme za refinanciranje
Opće pravilo je refinancirati kada možete smanjiti svoju stopu za najmanje 0,75% i planirate ostati u kući najmanje 2-3 godine kako biste nadoknadili troškove zatvaranja.
Pametne strategije za kredite
Usporedite stope
Usporedite ponude više zajmodavaca. Čak i razlika od 0,25% može uštedjeti tisuće tijekom roka otplate kredita. Razmislite o kreditnim unijama, bankama i online zajmodavcima.
Poboljšajte svoj kreditni rejting
Viši kreditni rejting može vas kvalificirati za bolje kamatne stope. Otplatite dugove, izbjegavajte nove kreditne upite i provjerite svoje kreditno izvješće za pogreške.
Pažljivo razmislite o roku otplate kredita
Kraći rokovi znače više mjesečne rate, ali mnogo nižu ukupnu kamatu. Duži rokovi nude niže rate, ali koštaju više ukupno.
Vršite dodatne uplate na glavnicu
Svaka dodatna uplata na glavnicu smanjuje stanje kredita i štedi na kamatama. Čak i mali iznosi mogu napraviti značajnu razliku tijekom vremena.
Razumite PMI i osiguranje
Za hipoteke s manje od 20% pologa, plaćat ćete Privatno hipotekarno osiguranje (PMI). Uračunajte to u svoje ukupne mjesečne troškove stanovanja.
Izračunajte ukupne troškove vlasništva
Za auto i stambene kredite, razmislite o osiguranju, održavanju, porezima i drugim tekućim troškovima osim same rate kredita.
Povijesni kontekst kamatnih stopa
Vrhunac 1980-ih
Rate: 18,0%+
Hipotekarne stope dosegle su povijesne maksimume dok se Federalna rezerva borila protiv inflacije. Kredit od 100.000 USD imao je rate veće od 1.500 USD mjesečno.
Prosjek 2000-ih
Rate: 6,0% - 8,0%
Tipičnije hipotekarne stope tijekom ekonomske stabilnosti. Te su se stope smatrale normalnima desetljećima.
Niske stope 2010-ih
Rate: 3,0% - 5,0%
Poticanje nakon financijske krize dovelo je do povijesno niskih stopa. Mnogi vlasnici kuća refinancirali su više puta.
Rekordno niske 2020.-2021.
Rate: 2,0% - 3,0%
Odgovor na pandemiju spustio je stope na najniže razine ikada. Neki zajmoprimci dobili su stope ispod 2,5% za 30-godišnje hipoteke.
Rast 2022.-2024.
Rate: 6,0% - 8,0%
Mjere za borbu protiv inflacije vratile su stope na povijesne norme, značajno utječući na priuštivost.
Napredne strategije za kredite
Različiti pristupi kreditima mogu značajno utjecati na vaše financijske rezultate. Odaberite strategije koje su u skladu s vašim financijskim ciljevima i tolerancijom na rizik.
Ubrzane uplate
Vršite dodatne uplate na glavnicu kako biste smanjili rok otplate kredita i ukupnu kamatu. Može se učiniti putem viših mjesečnih rata ili povremenih jednokratnih uplata.
Best For: Zajmoprimci sa stabilnim prihodima koji žele brže izgraditi kapital i uštedjeti na troškovima kamata.
Dvotjedne uplate
Prijeđite s 12 mjesečnih uplata na 26 dvotjednih uplata (polovica mjesečnog iznosa). Rezultira jednom dodatnom mjesečnom uplatom godišnje.
Best For: Oni koji primaju plaću dvotjedno i žele automatski način brže otplate kredita bez osjećaja utjecaja.
Refinanciranje stope i roka
Zamijenite trenutni kredit novim kreditom s boljim uvjetima. Može smanjiti stopu, promijeniti rok ili oboje. Zahtijeva dobar kreditni rejting i kapital.
Best For: Kada stope značajno padnu ili se kreditni rejting značajno poboljšao od prvobitnog kredita.
Refinanciranje s isplatom gotovine
Refinancirajte za više nego što dugujete i uzmite razliku u gotovini. Često se koristi za poboljšanja doma ili konsolidaciju dugova.
Best For: Vlasnici kuća sa značajnim kapitalom koji trebaju gotovinu za poboljšanja ili za konsolidaciju dugova s višom stopom.
Konverzija s ARM na fiksnu stopu
Pretvorite hipoteku s promjenjivom kamatnom stopom u fiksnu stopu kako biste eliminirali nesigurnost kamatne stope, posebno kada stope rastu.
Best For: Korisnici ARM kredita koji se suočavaju s povećanjem stopa i žele predvidljivost uplata te planiraju ostati dugoročno.
Strategija investicijske nekretnine
Koristite prihod od najma za pokrivanje rata kredita. Razmislite o novčanom toku, poreznim implikacijama i zahtjevima za upravljanje imovinom.
Best For: Investitori koji traže pasivan prihod i dugoročnu aprecijaciju s dovoljnim kapitalom za pologe i rezerve.
Često postavljana pitanja
Koji kreditni rejting mi je potreban za dobru kamatnu stopu na kredit?
Općenito, 740+ dobiva najbolje stope, 680+ dobiva dobre stope, a 620+ se kvalificira za većinu programa. Ispod 620, mogućnosti postaju ograničene i stope se znatno povećavaju.
Trebam li uzeti 15-godišnju ili 30-godišnju hipoteku?
15-godišnje hipoteke imaju više mjesečne rate, ali štede ogromne iznose na kamatama. Odaberite 15-godišnju ako možete priuštiti višu ratu i želite brže izgraditi kapital. Odaberite 30-godišnju za niže rate i veću fleksibilnost novčanog toka.
Kada da refinanciram svoj kredit?
Razmislite o refinanciranju kada stope padnu za 0,75% ili više ispod vaše trenutne stope, vaš kreditni rejting se znatno poboljšao ili želite promijeniti uvjete kredita. Uračunajte troškove zatvaranja i koliko dugo planirate zadržati kredit.
Koja je razlika između EKS-a i kamatne stope?
Kamatna stopa je trošak posuđivanja. EKS (Efektivna kamatna stopa) uključuje kamatnu stopu plus naknade i druge troškove kredita, dajući vam stvarni trošak kredita za usporedbu ponuda.
Koliko mogu posuditi?
Zajmodavci obično koriste pravilo 28/36: plaćanja za stanovanje ne bi trebala prelaziti 28% bruto prihoda, a ukupni dugovi ne bi trebali prelaziti 36%. Vaš omjer duga i prihoda, kreditni rejting i polog utječu na sposobnost zaduživanja.
Je li bolje plaćati dodatno na glavnicu ili ulagati novac?
Ako je vaša kamatna stopa na kredit viša od očekivanih prinosa na ulaganja, otplatite kredit. Ako je vaša kamatna stopa niska (ispod 4-5%), ulaganje može pružiti bolje dugoročne prinose. Razmislite o svojoj toleranciji na rizik i drugim financijskim ciljevima.
Što se događa ako propustim ratu kredita?
Kazne za kašnjenje obično se primjenjuju nakon 10-15 dana. Nakon 30 dana kašnjenja, to se može prijaviti kreditnim agencijama, što šteti vašem kreditnom rejtingu. Odmah se obratite svom zajmodavcu ako imate problema s plaćanjem - često imaju programe pomoći.
Mogu li otplatiti svoj kredit ranije bez kazne?
Većina modernih kredita nema kazne za prijevremenu otplatu, ali neki imaju. Provjerite svoje kreditne dokumente. Ako nema kazne, možete uštedjeti značajnu kamatu plaćanjem ranije, posebno u ranim godinama kredita.
Potpuni Direktorij Alata
Svi 71 alati dostupni na UNITS