Calcolatore di prestito
Calcola le rate del prestito, i costi degli interessi e i piani di ammortamento per mutui, prestiti auto e prestiti personali
Come usare il calcolatore di prestito
- Scegli la modalità del calcolatore: Calcolatore di pagamenti per prestiti di base, Analisi del prestito per analisi dettagliate o Confronto di rifinanziamento per valutare le opzioni di rifinanziamento
- Seleziona la frequenza di pagamento (mensile è la più comune per i mutui, bisettimanale può far risparmiare sugli interessi)
- Inserisci l'importo del prestito o il saldo corrente per il rifinanziamento
- Inserisci il tasso di interesse (tasso annuo effettivo globale)
- Specifica la durata del prestito in anni
- Aggiungi importi opzionali di acconto e pagamenti extra
- Per il rifinanziamento, inserisci le nuove condizioni del prestito e i costi di chiusura
- Visualizza i risultati istantanei, inclusi gli importi dei pagamenti, gli interessi totali e la cronologia di estinzione
- Usa il piano di ammortamento per vedere come vengono applicati i pagamenti nel tempo
Capire i calcoli dei prestiti
Un prestito è un accordo finanziario in cui un prestatore fornisce denaro a un mutuatario, che si impegna a rimborsare l'importo principale più gli interessi in un periodo specificato. Il calcolo della rata mensile tiene conto dell'importo del prestito, del tasso di interesse e della durata per determinare pagamenti uguali che estingueranno completamente il debito.
Formula della rata mensile
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Dove M = rata mensile, P = capitale (importo del prestito), r = tasso di interesse mensile (tasso annuale ÷ 12), n = numero totale di pagamenti (anni × 12)
Tipi di prestito comuni
Mutuo (30 anni a tasso fisso)
Il prestito casa più comune con pagamenti costanti per 30 anni. Offre pagamenti prevedibili ma interessi totali più alti.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Mutuo (15 anni a tasso fisso)
Prestito casa a breve termine con rate mensili più alte ma costi di interesse totali significativamente più bassi.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Prestito auto
Finanziamento di veicoli che dura in genere 3-7 anni. Tassi più bassi dei prestiti personali grazie alla garanzia del veicolo.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Prestito personale
Prestiti non garantiti per vari scopi. Tassi di interesse più alti a causa della mancanza di garanzie, ma uso flessibile.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Prestito per studenti
Finanziamento per l'istruzione con condizioni spesso favorevoli e potenziali vantaggi fiscali. I prestiti federali offrono in genere tassi migliori.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Prestito ipotecario
Garantito dal valore netto della casa, spesso utilizzato per migliorie domestiche o consolidamento dei debiti. Generalmente tassi più bassi.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Fatti affascinanti sui prestiti
Il potere di un pagamento extra
Effettuare un solo pagamento extra del mutuo all'anno può ridurre un prestito di 30 anni a circa 26 anni, risparmiando decine di migliaia di interessi.
La magia dei pagamenti bisettimanali
Passare dai pagamenti mensili a quelli bisettimanali comporta 26 pagamenti all'anno (equivalenti a 13 pagamenti mensili), riducendo significativamente la durata del prestito e gli interessi.
Impatto del tasso di interesse
Una differenza dell'1% nel tasso di interesse su un mutuo di 300.000 € a 30 anni cambia la rata mensile di circa 177 € e gli interessi totali di oltre 63.000 €.
La regola dell'1%
Nel settore immobiliare, la regola dell'1% suggerisce che l'affitto mensile dovrebbe essere pari all'1% del prezzo di acquisto della proprietà. Ciò aiuta a valutare gli investimenti in immobili in affitto.
Il potere dell'interesse composto
Su un mutuo a 30 anni, si pagano più interessi che capitale per i primi 21 anni. I primi pagamenti vanno principalmente agli interessi, i pagamenti successivi principalmente al capitale.
Il momento giusto per rifinanziare
La regola generale è di rifinanziare quando è possibile ridurre il tasso di almeno lo 0,75% e si prevede di rimanere in casa per almeno 2-3 anni per recuperare i costi di chiusura.
Strategie di prestito intelligenti
Confronta i tassi
Confronta le offerte di più istituti di credito. Anche una differenza dello 0,25% può far risparmiare migliaia di euro sulla durata del prestito. Considera unioni di credito, banche e istituti di credito online.
Migliora il tuo punteggio di credito
Un punteggio di credito più alto può qualificarti per tassi di interesse migliori. Estingui i debiti, evita nuove richieste di credito e controlla il tuo rapporto di credito per eventuali errori.
Considera attentamente la durata del prestito
Durate più brevi significano rate mensili più alte ma interessi totali molto più bassi. Durate più lunghe offrono pagamenti più bassi ma costano di più nel complesso.
Effettua pagamenti extra sul capitale
Qualsiasi pagamento extra sul capitale riduce il saldo del prestito e fa risparmiare sugli interessi. Anche piccole somme possono fare una differenza significativa nel tempo.
Comprendi il PMI e l'assicurazione
Per i mutui con un acconto inferiore al 20%, pagherai un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Tienine conto nei costi totali mensili per l'alloggio.
Calcola il costo totale di proprietà
Per i prestiti auto e casa, considera l'assicurazione, la manutenzione, le tasse e altri costi correnti oltre alla semplice rata del prestito.
Contesto storico dei tassi di interesse
Picco degli anni '80
Rate: 18,0%+
I tassi dei mutui hanno raggiunto massimi storici mentre la Federal Reserve combatteva l'inflazione. Un prestito di 100.000 € aveva rate di oltre 1.500 €/mese.
Media degli anni 2000
Rate: 6,0% - 8,0%
Tassi dei mutui più tipici durante la stabilità economica. Questi tassi sono stati considerati normali per decenni.
Tassi bassi degli anni 2010
Rate: 3,0% - 5,0%
Lo stimolo post-crisi finanziaria ha portato a tassi storicamente bassi. Molti proprietari di case hanno rifinanziato più volte.
Minimi record 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
La risposta alla pandemia ha spinto i tassi ai minimi storici. Alcuni mutuatari hanno ottenuto tassi inferiori al 2,5% per mutui a 30 anni.
Aumento 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Le misure di lotta all'inflazione hanno riportato i tassi a norme più storiche, influenzando significativamente l'accessibilità.
Strategie di prestito avanzate
Approcci diversi ai prestiti possono avere un impatto significativo sui tuoi risultati finanziari. Scegli strategie in linea con i tuoi obiettivi finanziari e la tua tolleranza al rischio.
Pagamenti accelerati
Effettua pagamenti extra sul capitale per ridurre la durata del prestito e gli interessi totali. Può essere fatto tramite rate mensili più alte o somme forfettarie occasionali.
Best For: Mutuatari con reddito stabile che desiderano accumulare capitale più velocemente e risparmiare sui costi degli interessi.
Pagamenti bisettimanali
Passa da 12 pagamenti mensili a 26 pagamenti bisettimanali (metà dell'importo mensile). Ciò si traduce in un pagamento mensile extra all'anno.
Best For: Coloro che vengono pagati ogni due settimane e desiderano un modo automatico per estinguere i prestiti più velocemente senza sentirne l'impatto.
Rifinanziamento di tasso e durata
Sostituisci il prestito attuale con un nuovo prestito a condizioni migliori. Può abbassare il tasso, cambiare la durata o entrambi. Richiede un buon credito e capitale proprio.
Best For: Quando i tassi scendono in modo significativo o il punteggio di credito è migliorato sostanzialmente dal prestito originale.
Rifinanziamento con prelievo di contanti
Rifinanzia per più di quanto devi e prendi la differenza in contanti. Spesso utilizzato per migliorie domestiche o consolidamento dei debiti.
Best For: Proprietari di case con un capitale proprio significativo che necessitano di contanti per migliorie o per consolidare debiti a tassi più alti.
Conversione da ARM a tasso fisso
Converti un mutuo a tasso variabile in un tasso fisso per eliminare l'incertezza del tasso di interesse, soprattutto quando i tassi sono in aumento.
Best For: Mutuatari con ARM che affrontano aumenti dei tassi e desiderano prevedibilità dei pagamenti e prevedono di rimanere a lungo termine.
Strategia di investimento immobiliare
Utilizza il reddito da affitto per compensare i pagamenti del prestito. Considera il flusso di cassa, le implicazioni fiscali e i requisiti di gestione della proprietà.
Best For: Investitori che cercano un reddito passivo e un apprezzamento a lungo termine con capitale sufficiente per acconti e riserve.
Domande frequenti
Quale punteggio di credito mi serve per un buon tasso di prestito?
In genere, 740+ ottiene i tassi migliori, 680+ ottiene buoni tassi e 620+ si qualifica per la maggior parte dei programmi. Sotto i 620, le opzioni diventano limitate e i tassi aumentano in modo significativo.
Dovrei ottenere un mutuo a 15 o 30 anni?
I mutui a 15 anni hanno rate mensili più alte ma fanno risparmiare enormi quantità di interessi. Scegli 15 anni se puoi permetterti la rata più alta e vuoi accumulare capitale più velocemente. Scegli 30 anni per pagamenti più bassi e maggiore flessibilità di flusso di cassa.
Quando dovrei rifinanziare il mio prestito?
Considera di rifinanziare quando i tassi scendono dello 0,75% o più al di sotto del tuo tasso attuale, il tuo credito è migliorato in modo significativo o desideri modificare le condizioni del prestito. Tieni conto dei costi di chiusura e di quanto tempo prevedi di mantenere il prestito.
Qual è la differenza tra TAEG e tasso di interesse?
Il tasso di interesse è il costo del prestito. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il tasso di interesse più le commissioni e altri costi del prestito, fornendoti il costo reale del prestito per confrontare le offerte.
Quanto posso prendere in prestito?
Gli istituti di credito usano in genere la regola del 28/36: i pagamenti per l'alloggio non dovrebbero superare il 28% del reddito lordo e i debiti totali non dovrebbero superare il 36%. Il tuo rapporto debito/reddito, il punteggio di credito e l'acconto influenzano tutti la capacità di prestito.
È meglio pagare extra sul capitale o investire i soldi?
Se il tasso del tuo prestito è più alto dei rendimenti attesi dagli investimenti, estingui il prestito. Se il tasso del tuo prestito è basso (sotto il 4-5%), l'investimento potrebbe fornire rendimenti migliori a lungo termine. Considera la tua tolleranza al rischio e altri obiettivi finanziari.
Cosa succede se salto una rata del prestito?
Le penali per il ritardo si applicano in genere dopo 10-15 giorni. Dopo 30 giorni di ritardo, può essere segnalato alle agenzie di credito, danneggiando il tuo punteggio di credito. Contatta immediatamente il tuo istituto di credito se hai difficoltà a effettuare i pagamenti: spesso hanno programmi di assistenza.
Posso estinguere il mio prestito in anticipo senza penali?
La maggior parte dei prestiti moderni non ha penali per l'estinzione anticipata, ma alcuni sì. Controlla i documenti del tuo prestito. Se non ci sono penali, puoi risparmiare interessi significativi pagando in anticipo, soprattutto nei primi anni del prestito.
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