ローン計算機
住宅ローン、自動車ローン、個人ローンのローン支払い、利息コスト、償還スケジュールを計算します
ローン計算機の使い方
- 計算機モードを選択してください：基本的なローンのための支払い計算機、詳細な内訳のためのローン分析、または借り換えオプションを評価するための借り換え比較
- 支払い頻度を選択してください（住宅ローンでは月払いが最も一般的ですが、隔週払いは利息を節約できます）
- 借り換えのためにローン金額または現在の残高を入力してください
- 金利（年率）を入力してください
- ローン期間を年単位で指定してください
- 任意で頭金と繰り上げ返済額を追加してください
- 借り換えの場合は、新しいローン条件と諸費用を入力してください
- 支払い額、総利息、完済スケジュールなどの即時結果を表示します
- 償還スケジュールを使用して、支払いが時間とともにどのように適用されるかを確認します
ローン計算の理解
ローンとは、貸し手が借り手にお金を貸し、借り手が指定された期間内に元本と利息を返済することに同意する金融契約です。月々の支払い額の計算では、ローン金額、金利、期間を考慮して、負債を完全に返済するための均等な支払額を決定します。
月々の支払い額の計算式
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
ここで、M = 月々の支払い額、P = 元本（ローン金額）、r = 月間金利（年利 ÷ 12）、n = 総支払い回数（年数 × 12）
一般的なローンの種類
住宅ローン（30年固定金利）
最も一般的な住宅ローンで、30年間にわたって一定の支払いがあります。予測可能な支払いを提供しますが、総利息は高くなります。
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
住宅ローン（15年固定金利）
短期の住宅ローンで、月々の支払いは高くなりますが、総利息コストは大幅に低くなります。
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
自動車ローン
通常3〜7年続く車両融資。車両が担保となるため、個人ローンよりも金利が低くなります。
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
個人ローン
様々な目的のための無担保ローン。担保がないため金利は高くなりますが、柔軟な使い方ができます。
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
学生ローン
多くの場合、有利な条件と潜在的な税制上の優遇措置がある教育融資。連邦ローンは通常、より良い金利を提供します。
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
ホームエクイティローン
住宅の純資産価値を担保とし、多くの場合、住宅改修や債務整理に使用されます。一般的に金利は低めです。
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
ローンに関する興味深い事実
1回の繰り上げ返済の力
年に1回だけ繰り上げ返済を行うだけで、30年のローンを約26年に短縮でき、利息で数万ドルを節約できます。
隔週払いの魔法
月払いから隔週払いに切り替えると、年間26回の支払い（13か月分の支払いに相当）となり、ローン期間と利息を大幅に削減できます。
金利の影響
30万ドルの30年住宅ローンで金利が1%違うと、月々の支払いは約177ドル、総利息は63,000ドル以上も変わります。
1%ルール
不動産では、1%ルールは月々の家賃が物件購入価格の1%に等しくなるべきだと示唆しています。これは賃貸物件への投資を評価するのに役立ちます。
複利の力
30年の住宅ローンでは、最初の21年間は元本よりも多くの利息を支払います。初期の支払いは主に利息に充てられ、後期の支払いは主に元本に充てられます。
借り換えのスイートスポット
一般的なルールとして、金利を少なくとも0.75%下げることができ、諸費用を回収するために少なくとも2〜3年間はその家に住む予定がある場合に借り換えを検討します。
賢いローン戦略
金利を比較検討する
複数の貸し手からのオファーを比較しましょう。わずか0.25%の違いでも、ローン期間全体で数千ドルを節約できます。信用組合、銀行、オンライン貸し手を検討してください。
クレジットスコアを向上させる
クレジットスコアが高いほど、より良い金利の資格を得ることができます。借金を返済し、新しいクレジット照会を避け、クレジットレポートに誤りがないか確認してください。
ローン期間を慎重に検討する
期間が短いほど月々の支払いは高くなりますが、総利息ははるかに低くなります。期間が長いほど支払いは低くなりますが、全体的にはより多くの費用がかかります。
元本に繰り上げ返済を行う
元本に対する追加の支払いは、ローン残高を減らし、利息を節約します。少額でも時間とともに大きな違いを生むことがあります。
PMIと保険を理解する
頭金が20%未満の住宅ローンの場合、民間住宅ローン保険（PMI）を支払うことになります。これを月々の住宅費総額に含めてください。
総所有コストを計算する
自動車ローンや住宅ローンの場合、ローン支払いだけでなく、保険、メンテナンス、税金、その他の継続的なコストも考慮してください。
歴史的な金利の背景
1980年代のピーク
Rate: 18.0%+
連邦準備制度がインフレと戦っていたため、住宅ローン金利は歴史的な高水準に達しました。10万ドルのローンの支払いは月々1,500ドル以上でした。
2000年代の平均
Rate: 6.0% - 8.0%
経済が安定していた時期の、より一般的な住宅ローン金利。これらの金利は何十年もの間、普通だと考えられていました。
2010年代の低金利
Rate: 3.0% - 5.0%
金融危機後の景気刺激策により、金利は歴史的に低い水準になりました。多くの住宅所有者が何度も借り換えを行いました。
2020-2021年の記録的な低金利
Rate: 2.0% - 3.0%
パンデミックへの対応により、金利は史上最低水準まで下がりました。一部の借り手は30年住宅ローンで2.5%未満の金利を得ました。
2022-2024年の上昇
Rate: 6.0% - 8.0%
インフレ対策により、金利はより歴史的な標準に戻り、手頃な価格に大きな影響を与えました。
高度なローン戦略
ローンに対するさまざまなアプローチは、あなたの経済的成果に大きな影響を与える可能性があります。あなたの経済的目標とリスク許容度に合った戦略を選択してください。
繰り上げ返済
ローン期間と総利息を削減するために、元本に繰り上げ返済を行います。月々の支払いを増やすか、時折一括で支払うことで行うことができます。
Best For: より早く純資産を築き、利息コストを節約したい安定した収入のある借り手。
隔週払い
12回の月払いから26回の隔週払い（月額の半分）に切り替えます。これにより、年間で1回分の追加月払いが発生します。
Best For: 隔週で給料を受け取り、影響を感じることなくローンをより早く返済するための自動的な方法を求めている人。
金利・期間の借り換え
現在のローンをより良い条件の新しいローンに置き換えます。金利を下げる、期間を変更する、またはその両方が可能です。良好なクレジットと純資産が必要です。
Best For: 金利が大幅に下がった場合、または最初のローン以降にクレジットスコアが大幅に向上した場合。
キャッシュアウト借り換え
負債額よりも多い金額で借り換え、差額を現金で受け取ります。多くの場合、住宅改修や債務整理に使用されます。
Best For: 改修や高金利の債務を整理するために現金が必要な、かなりの純資産を持つ住宅所有者。
変動金利から固定金利への転換
変動金利住宅ローン（ARM）を固定金利に転換して、金利の不確実性を排除します。特に金利が上昇している場合に有効です。
Best For: 金利上昇に直面し、支払いの予測可能性を求め、長期的に住む予定のあるARMの借り手。
投資用不動産戦略
賃貸収入を利用してローン支払いを相殺します。キャッシュフロー、税務上の影響、および物件管理の要件を考慮してください。
Best For: 頭金と準備金に十分な資本を持ち、受動的収入と長期的な価値上昇を求める投資家。
よくある質問
良いローン金利を得るには、どのくらいのクレジットスコアが必要ですか？
一般的に、740以上で最高の金利、680以上で良い金利が得られ、620以上でほとんどのプログラムの資格が得られます。620未満では選択肢が限られ、金利は大幅に上昇します。
15年と30年の住宅ローン、どちらを選ぶべきですか？
15年の住宅ローンは月々の支払いは高くなりますが、利息で莫大な額を節約できます。高い支払いを余裕でこなせ、より早く純資産を築きたい場合は15年を選びましょう。低い支払いとより多くのキャッシュフローの柔軟性を求める場合は30年を選びましょう。
いつローンを借り換えるべきですか？
現在の金利より0.75%以上金利が下がったとき、クレジットが大幅に改善したとき、またはローン条件を変更したいときに借り換えを検討してください。諸費用とローンを保持する予定の期間を考慮に入れてください。
APRと金利の違いは何ですか？
金利は借入のコストです。APR（年率換算）には、金利に加えて手数料やその他のローン費用が含まれており、オファーを比較するためのローンの真のコストを示します。
いくら借りることができますか？
貸し手は通常、28/36ルールを使用します。住宅費は総収入の28%を超えてはならず、総負債は36%を超えてはなりません。あなたの負債対所得比率、クレジットスコア、頭金がすべて借入能力に影響します。
元本に繰り上げ返済するのと、そのお金を投資するのはどちらが良いですか？
ローンの金利が予想される投資収益よりも高い場合は、ローンを返済してください。ローンの金利が低い場合（4〜5%未満）、投資することで長期的により良いリターンが得られる可能性があります。あなたのリスク許容度と他の経済的目標を考慮してください。
ローン支払いを怠った場合はどうなりますか？
遅延損害金は通常10〜15日後に適用されます。30日遅れると、信用情報機関に報告され、クレジットスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。支払いが困難な場合は、すぐに貸し手に連絡してください。多くの場合、支援プログラムがあります。
違約金なしでローンを早期に完済できますか？
ほとんどの現代のローンには繰り上げ返済の違約金はありませんが、一部にはあります。ローン書類を確認してください。違約金がない場合は、早期に返済することで、特にローンの初期段階でかなりの利息を節約できます。