Кредитен калкулатор
Изчислете вноските по кредита, разходите за лихви и амортизационните планове за ипотеки, автомобилни и лични заеми
Как да използвате кредитния калкулатор
- Изберете режим на калкулатора: Калкулатор на вноски за основни заеми, Анализ на заема за подробни разбивки или Сравнение на рефинансиране за оценка на опциите за рефинансиране
- Изберете честота на плащане (месечно е най-често за ипотеки, двуседмично може да спести лихва)
- Въведете сумата на заема или текущото салдо за рефинансиране
- Въведете лихвения процент (годишен процент на разходите)
- Посочете срока на заема в години
- Добавете незадължителни суми за първоначална вноска и допълнителни плащания
- За рефинансиране въведете новите условия на заема и разходите по приключване
- Прегледайте незабавните резултати, включително сумите на вноските, общата лихва и графика за погасяване
- Използвайте амортизационния план, за да видите как се прилагат плащанията с течение на времето
Разбиране на изчисленията по заеми
Заемът е финансово споразумение, при което кредитор предоставя пари на кредитополучател, който се съгласява да върне главницата плюс лихва за определен период. Изчисляването на месечната вноска взема предвид сумата на заема, лихвения процент и срока, за да се определят равни вноски, които ще погасят напълно дълга.
Формула за месечна вноска
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Където M = Месечна вноска, P = Главница (сума на заема), r = Месечен лихвен процент (годишен процент ÷ 12), n = Общ брой плащания (години × 12)
Често срещани видове заеми
Ипотека (30-годишна с фиксирана лихва)
Най-често срещаният жилищен заем с постоянни вноски за 30 години. Предлага предвидими плащания, но по-висока обща лихва.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
Ипотека (15-годишна с фиксирана лихва)
Краткосрочен жилищен заем с по-високи месечни вноски, но значително по-ниски общи разходи за лихви.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
Автомобилен заем
Финансиране на превозно средство, обикновено с продължителност 3-7 години. По-ниски лихви от личните заеми поради обезпечението с превозното средство.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
Личен заем
Необезпечени заеми за различни цели. По-високи лихвени проценти поради липса на обезпечение, но гъвкаво използване.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
Студентски заем
Финансиране на образование с често благоприятни условия и потенциални данъчни облекчения. Федералните заеми обикновено предлагат по-добри лихви.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
Заем срещу ипотека на жилище
Обезпечен със собствения капитал на жилището, често използван за подобрения на дома или консолидация на дългове. Обикновено по-ниски лихви.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
Удивителни факти за заемите
Силата на една допълнителна вноска
Плащането на само една допълнителна ипотечна вноска годишно може да намали 30-годишен заем до около 26 години, спестявайки десетки хиляди от лихви.
Магията на двуседмичните вноски
Преминаването от месечни към двуседмични вноски води до 26 плащания годишно (еквивалентно на 13 месечни вноски), което значително намалява срока на заема и лихвата.
Влиянието на лихвения процент
Разлика от 1% в лихвения процент по 30-годишна ипотека от $300,000 променя месечната вноска с около $177 и общата лихва с над $63,000.
Правилото на 1%
В недвижимите имоти правилото на 1% предполага, че месечният наем трябва да бъде равен на 1% от покупната цена на имота. Това помага за оценка на инвестициите в имоти под наем.
Силата на сложната лихва
При 30-годишна ипотека плащате повече лихва от главница през първите 21 години. Ранните плащания отиват предимно за лихва, а по-късните — предимно за главница.
Идеалният момент за рефинансиране
Общото правило е да рефинансирате, когато можете да намалите лихвения си процент с поне 0.75% и планирате да останете в дома поне 2-3 години, за да възстановите разходите по приключване.
Интелигентни стратегии за заеми
Сравнявайте лихвени проценти
Сравнете оферти от няколко кредитора. Дори разлика от 0.25% може да спести хиляди през срока на заема. Обмислете кредитни съюзи, банки и онлайн кредитори.
Подобрете кредитния си рейтинг
По-високият кредитен рейтинг може да ви класира за по-добри лихвени проценти. Погасете дълговете, избягвайте нови кредитни запитвания и проверявайте кредитния си доклад за грешки.
Обмислете внимателно срока на заема
По-кратките срокове означават по-високи месечни вноски, но много по-ниска обща лихва. По-дългите срокове предлагат по-ниски вноски, но струват повече в крайна сметка.
Правете допълнителни плащания по главницата
Всяко допълнително плащане към главницата намалява салдото по заема и спестява лихва. Дори малки суми могат да направят значителна разлика с течение на времето.
Разберете PMI и застраховката
За ипотеки с по-малко от 20% първоначална вноска ще плащате Частна ипотечна застраховка (PMI). Включете това в общите си месечни разходи за жилище.
Изчислете общите разходи за собственост
За автомобилни и жилищни заеми вземете предвид застраховка, поддръжка, данъци и други текущи разходи извън вноската по заема.
Исторически контекст на лихвените проценти
Връх през 1980-те
Rate: 18.0%+
Ипотечните лихви достигнаха исторически върхове, докато Федералният резерв се бореше с инфлацията. Заем от $100,000 имаше вноски над $1,500/месец.
Средни стойности през 2000-те
Rate: 6.0% - 8.0%
По-типични ипотечни лихви по време на икономическа стабилност. Тези лихви се смятаха за нормални в продължение на десетилетия.
Ниски лихви през 2010-те
Rate: 3.0% - 5.0%
Стимулите след финансовата криза доведоха до исторически ниски лихви. Много собственици на жилища рефинансираха многократно.
Рекордно ниски стойности през 2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
Реакцията на пандемията свали лихвите до исторически ниски нива. Някои кредитополучатели получиха лихви под 2.5% за 30-годишни ипотеки.
Покачване през 2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
Мерките за борба с инфлацията върнаха лихвите към по-исторически норми, което значително повлия на достъпността.
Напреднали стратегии за заеми
Различните подходи към заемите могат значително да повлияят на вашите финансови резултати. Изберете стратегии, които съответстват на вашите финансови цели и толерантност към риск.
Ускорени плащания
Правете допълнителни плащания по главницата, за да намалите срока на заема и общата лихва. Може да се направи чрез по-високи месечни вноски или периодични еднократни суми.
Best For: Кредитополучатели със стабилен доход, които искат да натрупат собствен капитал по-бързо и да спестят от разходи за лихви.
Двуседмични плащания
Преминете от 12 месечни плащания към 26 двуседмични плащания (половината от месечната сума). Това води до една допълнителна месечна вноска годишно.
Best For: Тези, които получават заплата на две седмици и искат автоматичен начин да изплащат заемите по-бързо, без да усещат въздействието.
Рефинансиране на лихва и срок
Заменете текущия заем с нов заем при по-добри условия. Може да намали лихвата, да промени срока или и двете. Изисква добър кредит и собствен капитал.
Best For: Когато лихвите спаднат значително или кредитният рейтинг се е подобрил съществено от първоначалния заем.
Рефинансиране с изтегляне на пари в брой
Рефинансирайте за повече, отколкото дължите, и вземете разликата в брой. Често се използва за подобрения на дома или консолидация на дългове.
Best For: Собственици на жилища със значителен собствен капитал, които се нуждаят от пари за подобрения или за консолидиране на дългове с по-висока лихва.
Преобразуване от ARM към фиксирана лихва
Преобразувайте ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) към фиксиран, за да премахнете несигурността на лихвения процент, особено когато лихвите се покачват.
Best For: Кредитополучатели с ARM, които се сблъскват с повишаване на лихвите, искат предвидимост на плащанията и планират да останат в имота дългосрочно.
Стратегия за инвестиционен имот
Използвайте доходите от наем за компенсиране на вноските по заема. Вземете предвид паричния поток, данъчните последици и изискванията за управление на имота.
Best For: Инвеститори, търсещи пасивен доход и дългосрочно поскъпване с достатъчен капитал за първоначални вноски и резерви.
Често задавани въпроси
Какъв кредитен рейтинг ми е необходим за добра лихва по заем?
Като цяло, 740+ получава най-добрите лихви, 680+ получава добри лихви, а 620+ се класира за повечето програми. Под 620 опциите стават ограничени и лихвите се увеличават значително.
Трябва ли да взема 15-годишна или 30-годишна ипотека?
15-годишните ипотеки имат по-високи месечни вноски, но спестяват огромни суми от лихви. Изберете 15-годишна, ако можете да си позволите по-високата вноска и искате да натрупате собствен капитал по-бързо. Изберете 30-годишна за по-ниски вноски и по-голяма гъвкавост на паричния поток.
Кога трябва да рефинансирам заема си?
Обмислете рефинансиране, когато лихвите спаднат с 0.75%+ под текущата ви лихва, кредитният ви рейтинг се е подобрил значително или искате да промените условията на заема. Вземете предвид разходите по приключване и колко дълго планирате да запазите заема.
Каква е разликата между ГПР и лихвен процент?
Лихвеният процент е цената на заема. ГПР (Годишен процент на разходите) включва лихвения процент плюс такси и други разходи по заема, като ви дава истинската цена на заема за сравнение на оферти.
Колко мога да заема?
Кредиторите обикновено използват правилото 28/36: плащанията за жилище не трябва да надвишават 28% от брутния доход, а общите дългове не трябва да надвишават 36%. Вашето съотношение дълг към доход, кредитен рейтинг и първоначална вноска влияят на капацитета за заемане.
По-добре ли е да плащам допълнително към главницата или да инвестирам парите?
Ако лихвата по заема ви е по-висока от очакваната възвръщаемост от инвестиции, изплатете заема. Ако лихвата по заема ви е ниска (под 4-5%), инвестирането може да осигури по-добра дългосрочна възвръщаемост. Обмислете вашата толерантност към риск и други финансови цели.
Какво се случва, ако пропусна вноска по заем?
Такси за забава обикновено се прилагат след 10-15 дни. След 30 дни забава, това може да бъде докладвано на кредитните бюра, което ще навреди на кредитния ви рейтинг. Свържете се незабавно с кредитора си, ако имате проблеми с плащанията - те често имат програми за помощ.
Мога ли да изплатя заема си предсрочно без неустойка?
Повечето съвременни заеми нямат неустойки за предсрочно погасяване, но някои имат. Проверете документите по заема си. Ако няма неустойка, можете да спестите значителна лихва, като платите предсрочно, особено в ранните години на заема.
Пълен Справочник с Инструменти
Всички 71 инструмента, налични в UNITS