Крэдытны калькулятар
Разлічыце плацяжы па крэдыце, працэнтныя выдаткі і графікі амартызацыі для іпатэкі, аўтакрэдытаў і асабістых крэдытаў
Як карыстацца крэдытным калькулятарам
- Выберыце рэжым калькулятара: Калькулятар плацяжоў для асноўных крэдытаў, Аналіз крэдыту для падрабязнай разбіўкі або Параўнанне рэфінансавання для ацэнкі варыянтаў рэфінансавання
- Выберыце частату плацяжоў (штомесячная з'яўляецца найбольш распаўсюджанай для іпатэкі, раз на два тыдні можа зэканоміць працэнты)
- Увядзіце суму крэдыту або бягучы баланс для рэфінансавання
- Увядзіце працэнтную стаўку (гадавая працэнтная стаўка)
- Пакажыце тэрмін крэдыту ў гадах
- Дадайце неабавязковыя сумы першапачатковага ўзносу і дадатковых плацяжоў
- Для рэфінансавання ўвядзіце новыя ўмовы крэдыту і выдаткі на закрыццё
- Праглядзіце імгненныя вынікі, уключаючы сумы плацяжоў, агульную суму працэнтаў і графік пагашэння
- Выкарыстоўвайце графік амартызацыі, каб убачыць, як прымяняюцца плацяжы з цягам часу
Разуменне разлікаў па крэдыце
Крэдыт - гэта фінансавае пагадненне, паводле якога крэдытор прадастаўляе грошы пазычальніку, які згаджаецца вярнуць асноўную суму плюс працэнты на працягу вызначанага перыяду. Разлік штомесячнага плацяжу ўлічвае суму крэдыту, працэнтную стаўку і тэрмін для вызначэння роўных плацяжоў, якія цалкам пагасяць доўг.
Формула штомесячнага плацяжу
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Дзе M = штомесячны плацеж, P = асноўная сума (сума крэдыту), r = штомесячная працэнтная стаўка (гадавая стаўка ÷ 12), n = агульная колькасць плацяжоў (гады × 12)
Распаўсюджаныя тыпы крэдытаў
Іпатэка (30-гадовая фіксаваная)
Самы распаўсюджаны крэдыт на жыллё са стабільнымі плацяжамі на працягу 30 гадоў. Прапануе прадказальныя плацяжы, але больш высокую агульную суму працэнтаў.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Іпатэка (15-гадовая фіксаваная)
Кароткатэрміновы крэдыт на жыллё з больш высокімі штомесячнымі плацяжамі, але значна меншымі агульнымі выдаткамі на працэнты.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Аўтакрэдыт
Фінансаванне транспартнага сродку, якое звычайна доўжыцца 3-7 гадоў. Ніжэйшыя стаўкі, чым у асабістых крэдытаў, з-за закладу транспартнага сродку.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Асабісты крэдыт
Незабяспечаныя крэдыты для розных мэт. Больш высокія працэнтныя стаўкі з-за адсутнасці закладу, але гнуткае выкарыстанне.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Студэнцкі крэдыт
Фінансаванне адукацыі з часта выгаднымі ўмовамі і патэнцыйнымі падатковымі льготамі. Федэральныя крэдыты звычайна прапануюць лепшыя стаўкі.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Крэдыт пад заклад нерухомасці
Забяспечаны ўласным капіталам дома, часта выкарыстоўваецца для паляпшэння жыллёвых умоў або кансалідацыі даўгоў. Звычайна больш нізкія стаўкі.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Займальныя факты пра крэдыты
Сіла аднаго дадатковага плацяжу
Унясенне ўсяго аднаго дадатковага плацяжу па іпатэцы ў год можа скараціць 30-гадовы крэдыт прыкладна да 26 гадоў, зэканоміўшы дзясяткі тысяч на працэнтах.
Магія плацяжоў раз на два тыдні
Пераход ад штомесячных да плацяжоў раз на два тыдні прыводзіць да 26 плацяжоў у год (эквівалент 13 штомесячных плацяжоў), што значна скарачае тэрмін крэдыту і працэнты.
Уплыў працэнтнай стаўкі
Розніца ў 1% у працэнтнай стаўцы на 30-гадовую іпатэку ў памеры $300 000 змяняе штомесячны плацеж прыкладна на $177 і агульную суму працэнтаў больш чым на $63 000.
Правіла 1%
У сферы нерухомасці правіла 1% прадугледжвае, што штомесячная арэндная плата павінна складаць 1% ад кошту пакупкі нерухомасці. Гэта дапамагае ацэньваць інвестыцыі ў арэндную нерухомасць.
Сіла складаных працэнтаў
Па 30-гадовай іпатэцы вы плаціце больш працэнтаў, чым асноўнай сумы, на працягу першых 21 года. Раннія плацяжы ў асноўным ідуць на працэнты, пазнейшыя — у асноўным на асноўную суму.
Ідэальны момант для рэфінансавання
Агульнае правіла - рэфінансаваць, калі вы можаце знізіць сваю стаўку як мінімум на 0,75% і плануеце заставацца ў доме не менш за 2-3 гады, каб акупіць выдаткі на закрыццё.
Разумныя крэдытныя стратэгіі
Параўноўвайце стаўкі
Параўноўвайце прапановы ад некалькіх крэдытораў. Нават розніца ў 0,25% можа зэканоміць тысячы на працягу тэрміну крэдыту. Разгледзьце крэдытныя саюзы, банкі і анлайн-крэдытораў.
Палепшыце свой крэдытны бал
Больш высокі крэдытны бал можа дазволіць вам атрымаць лепшыя працэнтныя стаўкі. Пагасіце даўгі, пазбягайце новых крэдытных запытаў і правярайце сваю крэдытную справаздачу на наяўнасць памылак.
Уважліва разгледзьце тэрмін крэдыту
Карацейшыя тэрміны азначаюць больш высокія штомесячныя плацяжы, але значна меншую агульную суму працэнтаў. Больш доўгія тэрміны прапануюць меншыя плацяжы, але ў цэлым каштуюць даражэй.
Рабіце дадатковыя плацяжы па асноўнай суме
Любы дадатковы плацеж па асноўнай суме змяншае рэшту крэдыту і эканоміць працэнты. Нават невялікія сумы могуць мець значнае значэнне з цягам часу.
Зразумейце PMI і страхаванне
Для іпатэкі з першапачатковым узносам менш за 20% вам давядзецца плаціць прыватнае іпатэчнае страхаванне (PMI). Улічвайце гэта ў агульных штомесячных выдатках на жыллё.
Разлічыце агульны кошт валодання
Для аўтакрэдытаў і крэдытаў на жыллё ўлічвайце страхаванне, тэхнічнае абслугоўванне, падаткі і іншыя бягучыя выдаткі, акрамя плацяжу па крэдыце.
Гістарычны кантэкст працэнтных ставак
Пік 1980-х
Rate: 18,0%+
Іпатэчныя стаўкі дасягнулі гістарычных максімумаў, калі Федэральная рэзервовая сістэма змагалася з інфляцыяй. Крэдыт у памеры $100 000 меў плацяжы больш за $1500 у месяц.
Сярэдні паказчык 2000-х
Rate: 6,0% - 8,0%
Больш тыповыя іпатэчныя стаўкі ў перыяд эканамічнай стабільнасці. Гэтыя стаўкі лічыліся нармальнымі на працягу дзесяцігоддзяў.
Нізкія стаўкі 2010-х
Rate: 3,0% - 5,0%
Стымуляванне пасля фінансавага крызісу прывяло да гістарычна нізкіх ставак. Многія ўладальнікі дамоў рэфінансавалі некалькі разоў.
Рэкордна нізкія паказчыкі 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Рэакцыя на пандэмію знізіла стаўкі да гістарычных мінімумаў. Некаторыя пазычальнікі атрымалі стаўкі ніжэй за 2,5% на 30-гадовую іпатэку.
Рост 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Меры па барацьбе з інфляцыяй вярнулі стаўкі да больш гістарычных нормаў, што значна паўплывала на даступнасць.
Прасунутыя крэдытныя стратэгіі
Розныя падыходы да крэдытаў могуць значна паўплываць на вашы фінансавыя вынікі. Выбірайце стратэгіі, якія адпавядаюць вашым фінансавым мэтам і талерантнасці да рызыкі.
Паскораныя плацяжы
Рабіце дадатковыя плацяжы па асноўнай суме, каб скараціць тэрмін крэдыту і агульную суму працэнтаў. Гэта можна зрабіць праз больш высокія штомесячныя плацяжы або перыядычныя аднаразовыя выплаты.
Best For: Пазычальнікі са стабільным прыбыткам, якія хочуць хутчэй назапасіць уласны капітал і зэканоміць на працэнтных выдатках.
Плацяжы раз на два тыдні
Пераключыцеся з 12 штомесячных плацяжоў на 26 плацяжоў раз на два тыдні (палова штомесячнай сумы). Гэта прыводзіць да аднаго дадатковага штомесячнага плацяжу ў год.
Best For: Тыя, хто атрымлівае зарплату раз на два тыдні і хоча аўтаматычна хутчэй пагашаць крэдыты, не адчуваючы ўплыву.
Рэфінансаванне стаўкі і тэрміну
Замяніце бягучы крэдыт новым крэдытам на лепшых умовах. Можна знізіць стаўку, змяніць тэрмін або і тое, і іншае. Патрабуе добрай крэдытнай гісторыі і ўласнага капіталу.
Best For: Калі стаўкі значна зніжаюцца або крэдытны бал істотна палепшыўся з моманту першапачатковага крэдыту.
Рэфінансаванне з атрыманнем наяўных
Рэфінансуйце на большую суму, чым вы павінны, і атрымайце розніцу наяўнымі. Часта выкарыстоўваецца для паляпшэння жыллёвых умоў або кансалідацыі даўгоў.
Best For: Уладальнікі дамоў са значным уласным капіталам, якім патрэбныя наяўныя для паляпшэння або кансалідацыі даўгоў з больш высокай стаўкай.
Канвертацыя з ARM у фіксаваную стаўку
Канвертуйце іпатэку з рэгуляванай стаўкай у фіксаваную, каб ліквідаваць нявызначанасць працэнтнай стаўкі, асабліва калі стаўкі растуць.
Best For: Пазычальнікі з ARM, якія сутыкаюцца з павышэннем ставак, хочуць прадказальнасці плацяжоў і плануюць заставацца ў доме доўгі час.
Стратэгія інвестыцыйнай нерухомасці
Выкарыстоўвайце прыбытак ад арэнды для кампенсацыі плацяжоў па крэдыце. Улічвайце грашовы паток, падатковыя наступствы і патрабаванні да кіравання нерухомасцю.
Best For: Інвестары, якія шукаюць пасіўны прыбытак і доўгатэрміновы рост кошту з дастатковым капіталам для першапачатковых узносаў і рэзерваў.
Часта задаваемыя пытанні
Які крэдытны бал мне патрэбны для добрай стаўкі па крэдыце?
Звычайна 740+ атрымлівае лепшыя стаўкі, 680+ атрымлівае добрыя стаўкі, а 620+ падыходзіць для большасці праграм. Ніжэй за 620 варыянты становяцца абмежаванымі, а стаўкі значна павышаюцца.
Ці варта мне браць 15-гадовую або 30-гадовую іпатэку?
15-гадовыя іпатэкі маюць больш высокія штомесячныя плацяжы, але эканомяць велізарныя сумы на працэнтах. Выбірайце 15-гадовую, калі вы можаце дазволіць сабе больш высокі плацеж і хочаце хутчэй назапасіць уласны капітал. Выбірайце 30-гадовую для меншых плацяжоў і большай гнуткасці грашовага патоку.
Калі мне варта рэфінансаваць свой крэдыт?
Разгледзьце магчымасць рэфінансавання, калі стаўкі знізяцца на 0,75%+ ніжэй за вашу бягучую стаўку, ваша крэдытная гісторыя значна палепшылася або вы хочаце змяніць умовы крэдыту. Улічвайце выдаткі на закрыццё і тое, як доўга вы плануеце трымаць крэдыт.
У чым розніца паміж ГПС і працэнтнай стаўкай?
Працэнтная стаўка - гэта кошт пазыкі. ГПС (гадавая працэнтная стаўка) уключае працэнтную стаўку плюс зборы і іншыя выдаткі па крэдыце, даючы вам сапраўдны кошт крэдыту для параўнання прапаноў.
Колькі я магу пазычыць?
Крэдыторы звычайна выкарыстоўваюць правіла 28/36: плацяжы за жыллё не павінны перавышаць 28% валавога прыбытку, а агульныя даўгі не павінны перавышаць 36%. Ваша суадносіны доўгу да прыбытку, крэдытны бал і першапачатковы ўзнос уплываюць на пазыковую здольнасць.
Ці лепш плаціць дадаткова па асноўнай суме або інвеставаць грошы?
Калі ваша стаўка па крэдыце вышэйшая за чаканую прыбытковасць ад інвестыцый, пагасіце крэдыт. Калі ваша стаўка па крэдыце нізкая (менш за 4-5%), інвеставанне можа забяспечыць лепшую доўгатэрміновую прыбытковасць. Улічвайце вашу талерантнасць да рызыкі і іншыя фінансавыя мэты.
Што адбудзецца, калі я прапушчу плацеж па крэдыце?
Штрафы за пратэрміноўку звычайна прымяняюцца праз 10-15 дзён. Пасля 30 дзён пратэрміноўкі гэта можа быць паведамлена ў крэдытныя бюро, што пашкодзіць ваш крэдытны бал. Неадкладна звяжыцеся са сваім крэдыторам, калі ў вас узніклі праблемы з плацяжамі - у іх часта ёсць праграмы дапамогі.
Ці магу я пагасіць свой крэдыт датэрмінова без штрафу?
Большасць сучасных крэдытаў не маюць штрафаў за датэрміновае пагашэнне, але некаторыя маюць. Праверце свае крэдытныя дакументы. Калі штрафу няма, вы можаце зэканоміць значныя працэнты, заплаціўшы датэрмінова, асабліва ў першыя гады крэдыту.
Поўны Даведнік Інструментаў
Усе 71 інструменты, даступныя на UNITS