Llogaritësi i Kredisë
Llogaritni pagesat e kredisë, kostot e interesit dhe oraret e amortizimit për hipotekat, kreditë e makinave dhe kreditë personale
Si të Përdorni Llogaritësin e Kredisë
- Zgjidhni mënyrën e llogaritësit tuaj: Llogaritësi i Pagesave për kredi bazë, Analiza e Kredisë për zbërthime të detajuara, ose Krahasimi i Rifinancimit për të vlerësuar opsionet e rifinancimit
- Zgjidhni frekuencën e pagesës (mujore është më e zakonshmja për hipotekat, pagesa çdo dy javë mund të kursejë interes)
- Vendosni shumën e kredisë ose balancën aktuale për rifinancim
- Vendosni normën e interesit (norma vjetore e përqindjes)
- Specifikoni afatin e kredisë në vite
- Shtoni shuma opsionale të pagesës fillestare dhe pagesave shtesë
- Për rifinancim, vendosni kushtet e reja të kredisë dhe kostot e mbylljes
- Shikoni rezultatet e menjëhershme duke përfshirë shumat e pagesave, interesin total dhe afatin kohor të shlyerjes
- Përdorni orarin e amortizimit për të parë se si aplikohen pagesat me kalimin e kohës
Kuptimi i Llogaritjeve të Kredisë
Një kredi është një marrëveshje financiare ku një huadhënës i jep para një huamarrësi, i cili pranon të paguajë shumën kryesore plus interesin gjatë një periudhe të caktuar. Llogaritja e pagesës mujore merr parasysh shumën e kredisë, normën e interesit dhe afatin për të përcaktuar pagesa të barabarta që do të shlyejnë plotësisht borxhin.
Formula e Pagesës Mujore
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Ku M = Pagesa Mujore, P = Kryegjëja (shuma e kredisë), r = Norma mujore e interesit (norma vjetore ÷ 12), n = Numri total i pagesave (vite × 12)
Llojet e Zakonshme të Kredive
Hipotekë (30-vjeçare me normë fikse)
Kredia më e zakonshme për shtëpi me pagesa të qëndrueshme për 30 vjet. Ofron pagesa të parashikueshme por interes total më të lartë.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
Hipotekë (15-vjeçare me normë fikse)
Kredi për shtëpi me afat më të shkurtër me pagesa mujore më të larta por kosto totale interesi dukshëm më të ulëta.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
Kredi Makinë
Financimi i automjeteve që zakonisht zgjat 3-7 vjet. Norma më të ulëta se kreditë personale për shkak të kolateralit të automjetit.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
Kredi Personale
Kredi të pasiguruara për qëllime të ndryshme. Norma interesi më të larta për shkak të mungesës së kolateralit por përdorim fleksibël.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
Kredi Studentore
Financimi i arsimit me kushte shpesh të favorshme dhe përfitime të mundshme tatimore. Kreditë federale zakonisht ofrojnë norma më të mira.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
Kredi me Hipotekë Shtëpie
E siguruar me ekuitetin e shtëpisë, shpesh përdoret për përmirësime në shtëpi ose konsolidim borxhesh. Përgjithësisht norma më të ulëta.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
Fakte Fascinuese mbi Kreditë
Fuqia e Një Pagese Shtesë
Bërja e vetëm një pagese shtesë hipotekare në vit mund të zvogëlojë një kredi 30-vjeçare në rreth 26 vjet, duke kursyer dhjetëra mijëra në interes.
Magjia e Pagesave Çdo Dy Javë
Kalimi nga pagesat mujore në pagesa çdo dy javë rezulton në 26 pagesa në vit (e barabartë me 13 pagesa mujore), duke zvogëluar ndjeshëm afatin e kredisë dhe interesin.
Ndikimi i Normës së Interesit
Një diferencë prej 1% në normën e interesit në një hipotekë 30-vjeçare prej 300,000 dollarësh ndryshon pagesën mujore me rreth 177 dollarë dhe interesin total me mbi 63,000 dollarë.
Rregulli i 1%
Në pasuri të paluajtshme, rregulli i 1% sugjeron që qiraja mujore duhet të jetë e barabartë me 1% të çmimit të blerjes së pronës. Kjo ndihmon në vlerësimin e investimeve në prona me qira.
Fuqia e Interesit të Përbërë
Në një hipotekë 30-vjeçare, ju paguani më shumë interes se kryegjë për 21 vitet e para. Pagesat e hershme shkojnë kryesisht për interesin, pagesat e mëvonshme kryesisht për kryegjënë.
Pika e Duhur për Rifinancim
Rregulli i përgjithshëm është të rifinancoheni kur mund të ulni normën tuaj me të paktën 0.75% dhe planifikoni të qëndroni në shtëpi për të paktën 2-3 vjet për të rikuperuar kostot e mbylljes.
Strategji të Mençura për Kredi
Krahasoni Normat
Krahasoni ofertat nga huadhënës të shumtë. Edhe një diferencë prej 0.25% mund të kursejë mijëra gjatë afatit të kredisë. Konsideroni unionet e kreditit, bankat dhe huadhënësit online.
Përmirësoni Pikët tuaja të Kreditit
Një rezultat më i lartë krediti mund t'ju kualifikojë për norma interesi më të mira. Ulni borxhet, shmangni kërkesat e reja për kredi dhe kontrolloni raportin tuaj të kreditit për gabime.
Konsideroni me Kujdes Afatin e Kredisë
Afatet më të shkurtra nënkuptojnë pagesa mujore më të larta por interes total shumë më të ulët. Afatet më të gjata ofrojnë pagesa më të ulëta por kushtojnë më shumë në total.
Bëni Pagesa Shtesë të Kryegjësë
Çdo pagesë shtesë drejt kryegjësë zvogëlon balancën e kredisë dhe kursen interes. Edhe shuma të vogla mund të bëjnë një diferencë të rëndësishme me kalimin e kohës.
Kuptoni PMI dhe Sigurimin
Për hipotekat me më pak se 20% pagesë fillestare, ju do të paguani Sigurim Privat Hipotekar (PMI). Përfshijeni këtë në kostot tuaja totale mujore të banimit.
Llogaritni Koston Totale të Pronësisë
Për kreditë makine dhe shtëpie, konsideroni sigurimin, mirëmbajtjen, taksat dhe kostot e tjera të vazhdueshme përtej pagesës së kredisë.
Konteksti Historik i Normave të Interesit
Kulmi i viteve 1980
Rate: 18.0%+
Normat e hipotekave arritën nivele historike të larta ndërsa Rezerva Federale luftonte inflacionin. Një kredi prej 100,000 dollarësh kishte pagesa mujore mbi 1,500 dollarë.
Mesatarja e viteve 2000
Rate: 6.0% - 8.0%
Norma më tipike hipotekare gjatë stabilitetit ekonomik. Këto norma konsideroheshin normale për dekada.
Norma të Ulëta në vitet 2010
Rate: 3.0% - 5.0%
Stimuli pas krizës financiare çoi në norma historikisht të ulëta. Shumë pronarë shtëpish rifinancuan disa herë.
Nivele Rekord të Ulëta në 2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
Përgjigja ndaj pandemisë i uli normat në nivelet më të ulëta të të gjitha kohërave. Disa huamarrës morën norma nën 2.5% për hipoteka 30-vjeçare.
Rritja në 2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
Masat për luftimin e inflacionit i kthyen normat në nivele më historike, duke ndikuar ndjeshëm në përballueshmëri.
Strategji të Avancuara të Kredisë
Qasje të ndryshme ndaj kredive mund të ndikojnë ndjeshëm në rezultatet tuaja financiare. Zgjidhni strategji që përputhen me qëllimet tuaja financiare dhe tolerancën ndaj rrezikut.
Pagesa të Përshpejtuara
Bëni pagesa shtesë të kryegjësë për të zvogëluar afatin e kredisë dhe interesin total. Mund të bëhet përmes pagesave mujore më të larta ose shuma të mëdha të herëpashershme.
Best For: Huamarrës me të ardhura të qëndrueshme që duan të ndërtojnë ekuitet më shpejt dhe të kursejnë në kostot e interesit.
Pagesa Çdo Dy Javë
Kaloni nga 12 pagesa mujore në 26 pagesa çdo dy javë (gjysma e shumës mujore). Rezulton në një pagesë shtesë mujore në vit.
Best For: Ata që paguhen çdo dy javë dhe duan një mënyrë automatike për të shlyer kreditë më shpejt pa ndjerë ndikimin.
Rifinancim i Normës dhe Afatit
Zëvendësoni kredinë aktuale me një kredi të re me kushte më të mira. Mund të ulë normën, të ndryshojë afatin, ose të dyja. Kërkon kredi të mirë dhe ekuitet.
Best For: Kur normat bien ndjeshëm ose rezultati i kreditit është përmirësuar ndjeshëm që nga kredia origjinale.
Rifinancim me Tërheqje Parash
Rifinancohuni për më shumë sesa borxhi juaj dhe merrni diferencën në para. Shpesh përdoret për përmirësime në shtëpi ose konsolidim borxhesh.
Best For: Pronarë shtëpish me ekuitet të rëndësishëm që kanë nevojë për para për përmirësime ose për të konsoliduar borxhe me norma më të larta.
Konvertim nga ARM në Normë Fikse
Konvertoni një Hipotekë me Normë të Rregullueshme në një normë fikse për të eleminuar pasigurinë e normës së interesit, veçanërisht kur normat po rriten.
Best For: Huamarrës me ARM që përballen me rritje të normave dhe duan parashikueshmëri pagesash dhe planifikojnë të qëndrojnë afatgjatë.
Strategjia e Pronës së Investimit
Përdorni të ardhurat nga qiraja për të kompensuar pagesat e kredisë. Konsideroni fluksin e parasë, implikimet tatimore dhe kërkesat e menaxhimit të pronës.
Best For: Investitorë që kërkojnë të ardhura pasive dhe vlerësim afatgjatë me kapital të mjaftueshëm për pagesa fillestare dhe rezerva.
Pyetje të Shpeshta
Çfarë rezultati krediti më duhet për një normë të mirë kredie?
Përgjithësisht, 740+ merr normat më të mira, 680+ merr norma të mira, dhe 620+ kualifikohet për shumicën e programeve. Nën 620, opsionet bëhen të kufizuara dhe normat rriten ndjeshëm.
A duhet të marr një hipotekë 15-vjeçare apo 30-vjeçare?
Hipotekat 15-vjeçare kanë pagesa mujore më të lartë por kursejnë shuma të mëdha interesi. Zgjidhni 15-vjeçare nëse mund të përballoni pagesën më të lartë dhe doni të ndërtoni ekuitet më shpejt. Zgjidhni 30-vjeçare për pagesa më të ulëta dhe më shumë fleksibilitet të fluksit të parasë.
Kur duhet të rifinancoj kredinë time?
Konsideroni rifinancimin kur normat bien 0.75%+ nën normën tuaj aktuale, krediti juaj është përmirësuar ndjeshëm, ose doni të ndryshoni kushtet e kredisë. Merrni parasysh kostot e mbylljes dhe sa kohë planifikoni ta mbani kredinë.
Cili është ndryshimi midis APR dhe normës së interesit?
Norma e interesit është kostoja e huamarrjes. APR (Norma Vjetore e Përqindjes) përfshin normën e interesit plus tarifat dhe kostot e tjera të kredisë, duke ju dhënë koston e vërtetë të kredisë për krahasim ofertash.
Sa mund të marr hua?
Huadhënësit zakonisht përdorin rregullin 28/36: pagesat e banesës nuk duhet të kalojnë 28% të të ardhurave bruto, dhe borxhet totale nuk duhet të kalojnë 36%. Raporti juaj borxh-ndaj-të ardhurave, rezultati i kreditit dhe pagesa fillestare ndikojnë të gjitha në kapacitetin huamarrës.
A është më mirë të paguaj shtesë drejt kryegjësë apo të investoj paratë?
Nëse norma e kredisë suaj është më e lartë se kthimet e pritura të investimeve, shlyeni kredinë. Nëse norma e kredisë suaj është e ulët (nën 4-5%), investimi mund të ofrojë kthime më të mira afatgjata. Konsideroni tolerancën tuaj ndaj rrezikut dhe qëllimet e tjera financiare.
Çfarë ndodh nëse humbas një pagesë kredie?
Tarifat e vonesës zakonisht aplikohen pas 10-15 ditësh. Pas 30 ditësh vonesë, mund të raportohet në agjencitë e kreditit, duke dëmtuar rezultatin tuaj të kreditit. Kontaktoni huadhënësin tuaj menjëherë nëse keni vështirësi në bërjen e pagesave - ata shpesh kanë programe ndihme.
A mund ta shlyej kredinë time herët pa penalitet?
Shumica e kredive moderne nuk kanë penalitete për parapagim, por disa kanë. Kontrolloni dokumentet tuaja të kredisë. Nëse nuk ka penalitet, ju mund të kurseni interes të konsiderueshëm duke paguar herët, veçanërisht në vitet e para të kredisë.
Drejtoria e Plotë e Veglave
Të gjitha 71 veglat e disponueshme në UNITS