Kalkulatur tas-Self
Ikkalkula l-ħlasijiet tas-self, l-ispejjeż tal-imgħax, u l-iskedi ta' amortizzazzjoni għall-ipoteki, is-self tal-karozzi, u s-self personali
Kif Tuża l-Kalkulatur tas-Self
- Agħżel il-modalità tal-kalkulatur tiegħek: Kalkulatur tal-Ħlasijiet għal self bażiku, Analiżi tas-Self għal dettalji, jew Tqabbil tar-Rifinanzjament biex tevalwa l-għażliet ta' rifinanzjament
- Agħżel il-frekwenza tal-ħlas tiegħek (kull xahar huwa l-aktar komuni għall-ipoteki, kull ġimgħatejn jista' jiffranka l-imgħax)
- Daħħal l-ammont tas-self tiegħek jew il-bilanċ kurrenti għar-rifinanzjament
- Daħħal ir-rata tal-imgħax (rata perċentwali annwali)
- Speċifika t-terminu tas-self fi snin
- Żid ammonti fakultattivi ta' depożitu u ħlasijiet addizzjonali
- Għar-rifinanzjament, daħħal it-termini l-ġodda tas-self u l-ispejjeż tal-għeluq
- Ara r-riżultati immedjati inklużi l-ammonti tal-ħlasijiet, l-imgħax totali, u l-kronoloġija tat-tħallas
- Uża l-iskeda ta' amortizzazzjoni biex tara kif il-ħlasijiet jiġu applikati maż-żmien
Nifhmu l-Kalkoli tas-Self
Self huwa ftehim finanzjarju fejn min isellef jipprovdi flus lil min jissellef, li jaqbel li jħallas lura l-ammont prinċipali flimkien mal-imgħax fuq perjodu speċifikat. Il-kalkolu tal-ħlas ta' kull xahar iqis l-ammont tas-self, ir-rata tal-imgħax, u t-terminu biex jiddetermina ħlasijiet ugwali li jħallsu lura d-dejn kollu.
Formula tal-Ħlas ta' Kull Xahar
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Fejn M = Ħlas ta' Kull Xahar, P = Kapital (ammont tas-self), r = Rata tal-imgħax ta' kull xahar (rata annwali ÷ 12), n = Numru totali ta' ħlasijiet (snin × 12)
Tipi Komuni ta' Self
Ipoteka (30 sena fissa)
L-aktar self għad-dar komuni bi ħlasijiet konsistenti fuq 30 sena. Joffri ħlasijiet prevedibbli iżda imgħax totali ogħla.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
Ipoteka (15-il sena fissa)
Self għad-dar b'terminu iqsar bi ħlasijiet ta' kull xahar ogħla iżda spejjeż tal-imgħax totali ferm aktar baxxi.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
Self tal-Karozza
Finanzjament ta' vettura li tipikament idum minn 3 sa 7 snin. Rati aktar baxxi minn self personali minħabba l-kollateral tal-vettura.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
Self Personali
Self mingħajr garanzija għal diversi skopijiet. Rati tal-imgħax ogħla minħabba nuqqas ta' kollateral iżda użu flessibbli.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
Self għall-Istudenti
Finanzjament għall-edukazzjoni b'termini spiss favorevoli u benefiċċji tat-taxxa potenzjali. Is-self federali tipikament joffri rati aħjar.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
Self fuq l-Ekwità tad-Dar
Ggarantit mill-ekwità tad-dar, spiss użat għal titjib fid-dar jew konsolidazzjoni tad-dejn. Ġeneralment rati aktar baxxi.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
Fatti Interessanti dwar is-Self
Il-Qawwa ta' Ħlas Addizzjonali Wieħed
Li tagħmel ħlas addizzjonali wieħed biss tal-ipoteka fis-sena jista' jnaqqas self ta' 30 sena għal madwar 26 sena, u jiffranka għexieren ta' eluf f'imgħax.
Il-Maġija tal-Ħlasijiet ta' Kull Ġimgħatejn
Li taqleb minn ħlasijiet ta' kull xahar għal ħlasijiet ta' kull ġimgħatejn jirriżulta f'26 ħlas fis-sena (ekwivalenti għal 13-il ħlas fix-xahar), u jnaqqas b'mod sinifikanti t-terminu tas-self u l-imgħax.
L-Impatt tar-Rata tal-Imgħax
Differenza ta' 1% fir-rata tal-imgħax fuq ipoteka ta' $300,000 għal 30 sena tbiddel il-ħlas ta' kull xahar b'madwar $177 u l-imgħax totali b'aktar minn $63,000.
Ir-Regola tal-1%
Fil-proprjetà immobbli, ir-regola tal-1% tissuġġerixxi li l-kera ta' kull xahar għandha tkun daqs 1% tal-prezz tax-xiri tal-proprjetà. Dan jgħin fl-evalwazzjoni tal-investimenti fi proprjetà għall-kiri.
Il-Qawwa tal-Imgħax Kompost
Fuq ipoteka ta' 30 sena, tħallas aktar imgħax milli kapital għall-ewwel 21 sena. Il-ħlasijiet bikrija jmorru l-aktar għall-imgħax, filwaqt li l-ħlasijiet ta' wara jmorru l-aktar għall-kapital.
Il-Punt Ideali għar-Rifinanzjament
Ir-regola ġenerali hija li tirrifinanzja meta tista' tnaqqas ir-rata tiegħek b'mill-inqas 0.75% u qed tippjana li toqgħod fid-dar għal mill-inqas 2-3 snin biex tirkupra l-ispejjeż tal-għeluq.
Strateġiji Għaqlin għas-Self
Fittex għar-Rati
Qabbel l-offerti minn diversi selliefa. Anke differenza ta' 0.25% tista' tiffranka eluf matul it-terminu tas-self. Ikkunsidra l-unions tal-kreditu, il-banek, u s-selliefa online.
Ttejjeb il-Punteġġ tal-Kreditu Tiegħek
Punteġġ tal-kreditu ogħla jista' jikkwalifikak għal rati tal-imgħax aħjar. Ħallas id-djun, evita talbiet għal kreditu ġodda, u iċċekkja r-rapport tal-kreditu tiegħek għal żbalji.
Ikkunsidra t-Terminu tas-Self b'Attenzjoni
Termini iqsar ifissru ħlasijiet ta' kull xahar ogħla iżda imgħax totali ferm aktar baxx. Termini itwal joffru ħlasijiet aktar baxxi iżda jiswew aktar b'mod ġenerali.
Agħmel Ħlasijiet Addizzjonali fuq il-Kapital
Kwalunkwe ħlas addizzjonali lejn il-kapital inaqqas il-bilanċ tas-self u jiffranka l-imgħax. Anke ammonti żgħar jistgħu jagħmlu differenza sinifikanti maż-żmien.
Ifhem il-PMI u l-Assigurazzjoni
Għal ipoteki b'depożitu ta' inqas minn 20%, int se tħallas Assigurazzjoni tal-Ipoteka Privata (PMI). Inkludi dan fl-ispejjeż totali tad-djar tiegħek ta' kull xahar.
Ikkalkula l-Ispiża Totali tas-Sjieda
Għal self tal-karozzi u tad-dar, ikkunsidra l-assigurazzjoni, il-manutenzjoni, it-taxxi, u spejjeż oħra kontinwi lil hinn mill-ħlas tas-self biss.
Kuntest Storiku tar-Rati tal-Imgħax
L-Ogħla punt tas-snin 80
Rate: 18.0%+
Ir-rati tal-ipoteki laħqu l-ogħla livelli storiċi hekk kif il-Federal Reserve kien qed jiġġieled l-inflazzjoni. Self ta' $100,000 kellu ħlasijiet ta' aktar minn $1,500/xahar.
Il-Medja tas-snin 2000
Rate: 6.0% - 8.0%
Rati tal-ipoteki aktar tipiċi matul l-istabbiltà ekonomika. Dawn ir-rati kienu meqjusa normali għal għexieren ta' snin.
Rati Baxxi fis-snin 2010
Rate: 3.0% - 5.0%
L-istimulu ta' wara l-kriżi finanzjarja wassal għal rati baxxi storikament. Ħafna sidien tad-djar irrifinanzjaw diversi drabi.
L-Inqas Rati Rekord fl-2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
Ir-rispons għall-pandemija wassal biex ir-rati jilħqu l-inqas livelli ta' kull żmien. Xi selliefa kisbu rati taħt it-2.5% għal ipoteki ta' 30 sena.
Żieda fl-2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
Il-miżuri għall-ġlieda kontra l-inflazzjoni reġgħu wasslu r-rati għal normi aktar storiċi, u dan affettwa b'mod sinifikanti l-affordabbiltà.
Strateġiji Avvanzati għas-Self
Approċċi differenti għas-self jistgħu jaffettwaw b'mod sinifikanti r-riżultati finanzjarji tiegħek. Agħżel strateġiji li jaqblu mal-għanijiet finanzjarji tiegħek u t-tolleranza għar-riskju tiegħek.
Ħlasijiet Aċċellerati
Agħmel ħlasijiet addizzjonali fuq il-kapital biex tnaqqas it-terminu tas-self u l-imgħax totali. Jista' jsir permezz ta' ħlasijiet ta' kull xahar ogħla jew ħlasijiet f'daqqa okkażjonali.
Best For: Għal min jissellef bi dħul stabbli li jrid jibni l-ekwità aktar malajr u jiffranka l-ispejjeż tal-imgħax.
Ħlasijiet ta' Kull Ġimgħatejn
Aqleb minn 12-il ħlas fix-xahar għal 26 ħlas kull ġimgħatejn (nofs l-ammont ta' kull xahar). Jirriżulta f'ħlas addizzjonali wieħed fix-xahar fis-sena.
Best For: Għal dawk li jitħallsu kull ġimgħatejn u jridu mod awtomatiku biex iħallsu s-self aktar malajr mingħajr ma jħossu l-impatt.
Rifinanzjament tar-Rata u t-Terminu
Ibdel is-self attwali b'self ġdid b'termini aħjar. Jista' jbaxxi r-rata, ibiddel it-terminu, jew it-tnejn. Jeħtieġ kreditu tajjeb u ekwità.
Best For: Meta r-rati jinżlu b'mod sinifikanti jew il-punteġġ tal-kreditu jkun tjieb sostanzjalment mis-self oriġinali.
Rifinanzjament b'Irtirar ta' Flus
Irfinanzja għal aktar milli għandek dovut u ħu d-differenza fi flus kontanti. Spiss użat għal titjib fid-dar jew konsolidazzjoni tad-dejn.
Best For: Għas-sidien tad-djar b'ekwità sinifikanti li għandhom bżonn flus kontanti għal titjib jew biex jikkonsolidaw dejn b'rata ogħla.
Konverżjoni minn ARM għal Rata Fissa
Ikkonverti Ipoteka b'Rata Aġġustabbli għal rata fissa biex telimina l-inċertezza tar-rata tal-imgħax, speċjalment meta r-rati qed jogħlew.
Best For: Għal min jissellef b'ARM li qed jiffaċċja żidiet fir-rati u jrid prevedibbiltà fil-ħlasijiet u qed jippjana li jibqa' fit-tul.
Strateġija tal-Proprjetà ta' Investiment
Uża d-dħul mill-kiri biex tikkumpensa l-ħlasijiet tas-self. Ikkunsidra l-fluss tal-flus, l-implikazzjonijiet tat-taxxa, u r-rekwiżiti tal-ġestjoni tal-proprjetà.
Best For: Għall-investituri li qed ifittxu dħul passiv u apprezzament fit-tul b'kapital biżżejjed għal depożiti u riżervi.
Mistoqsijiet Frekwenti
X'punteġġ tal-kreditu għandi bżonn għal rata ta' self tajba?
Ġeneralment, 740+ jikseb l-aħjar rati, 680+ jikseb rati tajbin, u 620+ jikkwalifika għall-biċċa l-kbira tal-programmi. Taħt is-620, l-għażliet isiru limitati u r-rati jiżdiedu b'mod sinifikanti.
Għandi nieħu ipoteka ta' 15-il sena jew 30 sena?
Ipoteki ta' 15-il sena għandhom ħlasijiet ta' kull xahar ogħla iżda jiffrankaw ammonti enormi f'imgħax. Agħżel 15-il sena jekk tista' taffordja l-ħlas ogħla u trid tibni l-ekwità aktar malajr. Agħżel 30 sena għal ħlasijiet aktar baxxi u aktar flessibilità fil-fluss tal-flus.
Meta għandi nirrifinanzja s-self tiegħi?
Ikkunsidra r-rifinanzjament meta r-rati jinżlu 0.75%+ taħt ir-rata attwali tiegħek, il-kreditu tiegħek ikun tjieb b'mod sinifikanti, jew trid tibdel it-termini tas-self. Ikkunsidra l-ispejjeż tal-għeluq u kemm qed tippjana li żżomm is-self.
X'inhi d-differenza bejn l-APR u r-rata tal-imgħax?
Ir-rata tal-imgħax hija l-ispiża tas-self. L-APR (Rata Perċentwali Annwali) tinkludi r-rata tal-imgħax flimkien mal-miżati u spejjeż oħra tas-self, u tagħtik l-ispiża vera tas-self għat-tqabbil.
Kemm nista' nissellef?
Is-selliefa tipikament jużaw ir-regola 28/36: il-ħlasijiet tad-djar m'għandhomx jaqbżu t-28% tad-dħul gross, u d-djun totali m'għandhomx jaqbżu s-36%. Il-proporzjon tad-dejn mad-dħul, il-punteġġ tal-kreditu, u d-depożitu tiegħek kollha jaffettwaw il-kapaċità tas-self.
Huwa aħjar li nħallas żejjed fuq il-kapital jew ninvesti l-flus?
Jekk ir-rata tas-self tiegħek hija ogħla mir-ritorni mistennija mill-investiment, ħallas is-self. Jekk ir-rata tas-self tiegħek hija baxxa (taħt l-4-5%), l-investiment jista' jipprovdi ritorni aħjar fit-tul. Ikkunsidra t-tolleranza għar-riskju tiegħek u għanijiet finanzjarji oħra.
X'jiġri jekk nitlef ħlas tas-self?
Il-miżati għal ħlas tard tipikament japplikaw wara 10-15-il jum. Wara 30 jum ta' dewmien, dan jista' jiġi rrappurtat lill-uffiċċji tal-kreditu, u jagħmel ħsara lill-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Ikkuntattja lis-sellief tiegħek immedjatament jekk qed ikollok diffikultà biex tagħmel il-ħlasijiet - spiss ikollhom programmi ta' assistenza.
Nista' nħallas is-self tiegħi kmieni mingħajr penali?
Il-biċċa l-kbira tas-self moderni m'għandhomx penali għal ħlas bil-quddiem, iżda xi wħud għandhom. Iċċekkja d-dokumenti tas-self tiegħek. Jekk m'hemmx penali, tista' tiffranka imgħax sinifikanti billi tħallas kmieni, speċjalment fl-ewwel snin tas-self.
Direttorju Sħiħ tal-Għodod
L-71 għodda kollha disponibbli fuq UNITS