ماشین حساب وام
محاسبه پرداختهای وام، هزینههای بهره و جدولهای استهلاک برای وامهای مسکن، خودرو و شخصی
نحوه استفاده از ماشین حساب وام
- حالت ماشین حساب خود را انتخاب کنید: ماشین حساب پرداخت برای وامهای اساسی، تحلیل وام برای جزئیات دقیق، یا مقایسه تأمین مالی مجدد برای ارزیابی گزینههای تأمین مالی مجدد
- تناوب پرداخت خود را انتخاب کنید (ماهانه برای وامهای مسکن رایجترین است، دو هفته یکبار میتواند باعث صرفهجویی در بهره شود)
- مبلغ وام یا مانده فعلی خود را برای تأمین مالی مجدد وارد کنید
- نرخ بهره (درصد نرخ سالانه) را وارد کنید
- مدت وام را به سال مشخص کنید
- مبالغ اختیاری پیش پرداخت و پرداخت اضافی را اضافه کنید
- برای تأمین مالی مجدد، شرایط جدید وام و هزینههای بسته شدن را وارد کنید
- نتایج فوری شامل مبالغ پرداخت، کل بهره و جدول زمانی تسویه را مشاهده کنید
- از جدول استهلاک برای دیدن نحوه اعمال پرداختها در طول زمان استفاده کنید
درک محاسبات وام
وام یک توافق مالی است که در آن یک وامدهنده به یک وامگیرنده پول میدهد و وامگیرنده موافقت میکند که مبلغ اصلی را به علاوه بهره در یک دوره مشخص بازپرداخت کند. محاسبه پرداخت ماهانه، مبلغ وام، نرخ بهره و مدت را برای تعیین پرداختهای مساوی که بدهی را به طور کامل بازپرداخت میکند، در نظر میگیرد.
فرمول پرداخت ماهانه
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
که در آن M = پرداخت ماهانه، P = اصل وام (مبلغ وام)، r = نرخ بهره ماهانه (نرخ سالانه ÷ ۱۲)، n = تعداد کل پرداختها (سال × ۱۲)
انواع رایج وام
وام مسکن (۳۰ ساله با نرخ ثابت)
رایجترین وام مسکن با پرداختهای ثابت در طول ۳۰ سال. پرداختهای قابل پیشبینی اما بهره کل بالاتر را ارائه میدهد.
Interest Rate: ۶.۰٪ - ۸.۰٪
وام مسکن (۱۵ ساله با نرخ ثابت)
وام مسکن کوتاهمدت با پرداختهای ماهانه بالاتر اما هزینههای بهره کل به طور قابل توجهی پایینتر.
Interest Rate: ۵.۵٪ - ۷.۵٪
وام خودرو
تأمین مالی خودرو که معمولاً ۳ تا ۷ سال طول میکشد. نرخهای پایینتر از وامهای شخصی به دلیل وثیقه بودن خودرو.
Interest Rate: ۴.۰٪ - ۱۲.۰٪
وام شخصی
وامهای بدون وثیقه برای اهداف مختلف. نرخهای بهره بالاتر به دلیل عدم وجود وثیقه اما استفاده انعطافپذیر.
Interest Rate: ۶.۰٪ - ۳۶.۰٪
وام دانشجویی
تأمین مالی تحصیلات با شرایط اغلب مطلوب و مزایای مالیاتی بالقوه. وامهای فدرال معمولاً نرخهای بهتری ارائه میدهند.
Interest Rate: ۳.۰٪ - ۱۰.۰٪
وام با وثیقه ملکی
با وثیقه ارزش خالص خانه، اغلب برای بهبود خانه یا تجمیع بدهیها استفاده میشود. به طور کلی نرخهای پایینتر.
Interest Rate: ۵.۰٪ - ۹.۰٪
حقایق شگفتانگیز درباره وامها
قدرت یک پرداخت اضافی
انجام تنها یک پرداخت اضافی وام مسکن در سال میتواند یک وام ۳۰ ساله را به حدود ۲۶ سال کاهش دهد و دهها هزار دلار در بهره صرفهجویی کند.
جادوی پرداختهای دو هفته یکبار
تغییر از پرداختهای ماهانه به پرداختهای دو هفته یکبار منجر به ۲۶ پرداخت در سال میشود (معادل ۱۳ پرداخت ماهانه)، که به طور قابل توجهی مدت وام و بهره را کاهش میدهد.
تأثیر نرخ بهره
یک تفاوت ۱٪ در نرخ بهره برای یک وام مسکن ۳۰۰,۰۰۰ دلاری ۳۰ ساله، پرداخت ماهانه را حدود ۱۷۷ دلار و کل بهره را بیش از ۶۳,۰۰۰ دلار تغییر میدهد.
قانون ۱٪
در املاک و مستغلات، قانون ۱٪ پیشنهاد میکند که اجاره ماهانه باید برابر با ۱٪ از قیمت خرید ملک باشد. این به ارزیابی سرمایهگذاری در املاک اجارهای کمک میکند.
قدرت بهره مرکب
در یک وام مسکن ۳۰ ساله، شما در ۲۱ سال اول بیشتر از اصل وام، بهره پرداخت میکنید. پرداختهای اولیه عمدتاً به بهره و پرداختهای بعدی عمدتاً به اصل وام اختصاص مییابد.
نقطه شیرین تأمین مالی مجدد
قانون کلی این است که زمانی تأمین مالی مجدد کنید که بتوانید نرخ خود را حداقل ۰.۷۵٪ کاهش دهید و قصد دارید حداقل ۲-۳ سال در خانه بمانید تا هزینههای بسته شدن را جبران کنید.
استراتژیهای هوشمندانه وام
برای نرخها تحقیق کنید
پیشنهادهای چندین وامدهنده را مقایسه کنید. حتی یک تفاوت ۰.۲۵٪ میتواند در طول مدت وام هزاران دلار صرفهجویی کند. اتحادیههای اعتباری، بانکها و وامدهندگان آنلاین را در نظر بگیرید.
امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشید
امتیاز اعتباری بالاتر میتواند شما را برای نرخهای بهره بهتر واجد شرایط کند. بدهیها را پرداخت کنید، از درخواستهای اعتباری جدید خودداری کنید و گزارش اعتباری خود را برای خطاها بررسی کنید.
مدت وام را با دقت در نظر بگیرید
مدتهای کوتاهتر به معنای پرداختهای ماهانه بالاتر اما بهره کل بسیار کمتر است. مدتهای طولانیتر پرداختهای کمتری را ارائه میدهند اما در کل هزینه بیشتری دارند.
پرداختهای اضافی به اصل وام انجام دهید
هر پرداخت اضافی به اصل وام، مانده وام را کاهش میدهد و در بهره صرفهجویی میکند. حتی مبالغ کوچک نیز میتوانند در طول زمان تفاوت قابل توجهی ایجاد کنند.
بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) و بیمه را درک کنید
برای وامهای مسکن با پیش پرداخت کمتر از ۲۰٪، شما بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) پرداخت خواهید کرد. این را در کل هزینههای ماهانه مسکن خود لحاظ کنید.
کل هزینه مالکیت را محاسبه کنید
برای وامهای خودرو و مسکن، بیمه، نگهداری، مالیات و سایر هزینههای جاری را فراتر از پرداخت وام در نظر بگیرید.
زمینه تاریخی نرخهای بهره
اوج دهه ۱۹۸۰
Rate: ۱۸.۰٪+
نرخهای وام مسکن به اوج تاریخی خود رسیدند زیرا فدرال رزرو با تورم مبارزه میکرد. یک وام ۱۰۰,۰۰۰ دلاری پرداختهایی بیش از ۱,۵۰۰ دلار در ماه داشت.
میانگین دهه ۲۰۰۰
Rate: ۶.۰٪ - ۸.۰٪
نرخهای وام مسکن معمولتر در دوران ثبات اقتصادی. این نرخها برای دههها عادی تلقی میشدند.
نرخهای پایین دهه ۲۰۱۰
Rate: ۳.۰٪ - ۵.۰٪
بستههای محرک پس از بحران مالی منجر به نرخهای تاریخی پایین شد. بسیاری از صاحبان خانه چندین بار تأمین مالی مجدد کردند.
کاهشهای رکوردشکن ۲۰۲۰-۲۰۲۱
Rate: ۲.۰٪ - ۳.۰٪
پاسخ به همهگیری، نرخها را به پایینترین سطح خود رساند. برخی از وامگیرندگان برای وامهای مسکن ۳۰ ساله نرخهایی زیر ۲.۵٪ دریافت کردند.
افزایش ۲۰۲۲-۲۰۲۴
Rate: ۶.۰٪ - ۸.۰٪
اقدامات مبارزه با تورم، نرخها را به هنجارهای تاریخیتر بازگرداند و به طور قابل توجهی بر قدرت خرید تأثیر گذاشت.
استراتژیهای پیشرفته وام
رویکردهای مختلف به وامها میتواند به طور قابل توجهی بر نتایج مالی شما تأثیر بگذارد. استراتژیهایی را انتخاب کنید که با اهداف مالی و تحمل ریسک شما هماهنگ باشد.
پرداختهای تسریع شده
پرداختهای اضافی به اصل وام انجام دهید تا مدت وام و کل بهره را کاهش دهید. این کار را میتوان از طریق پرداختهای ماهانه بالاتر یا پرداختهای یکجای گاه به گاه انجام داد.
Best For: وامگیرندگان با درآمد پایدار که میخواهند سریعتر ارزش خالص خود را افزایش دهند و در هزینههای بهره صرفهجویی کنند.
پرداختهای دو هفته یکبار
از ۱۲ پرداخت ماهانه به ۲۶ پرداخت دو هفته یکبار (نصف مبلغ ماهانه) تغییر دهید. این منجر به یک پرداخت ماهانه اضافی در سال میشود.
Best For: کسانی که دو هفته یکبار حقوق میگیرند و میخواهند راهی خودکار برای بازپرداخت سریعتر وامها بدون احساس تأثیر آن داشته باشند.
تأمین مالی مجدد نرخ و مدت
وام فعلی را با وام جدیدی با شرایط بهتر جایگزین کنید. میتواند نرخ را کاهش دهد، مدت را تغییر دهد یا هر دو. به اعتبار خوب و ارزش خالص نیاز دارد.
Best For: زمانی که نرخها به طور قابل توجهی کاهش مییابند یا امتیاز اعتباری از زمان وام اصلی به طور قابل توجهی بهبود یافته است.
تأمین مالی مجدد با دریافت پول نقد
برای مبلغی بیش از بدهی خود تأمین مالی مجدد کنید و تفاوت را به صورت نقد دریافت کنید. اغلب برای بهبود خانه یا تجمیع بدهیها استفاده میشود.
Best For: صاحبان خانه با ارزش خالص قابل توجه که برای بهبودها یا تجمیع بدهیهای با نرخ بالاتر به پول نقد نیاز دارند.
تبدیل وام با نرخ متغیر (ARM) به نرخ ثابت
یک وام مسکن با نرخ قابل تنظیم را به نرخ ثابت تبدیل کنید تا عدم قطعیت نرخ بهره را از بین ببرید، به خصوص زمانی که نرخها در حال افزایش هستند.
Best For: وامگیرندگان با وام ARM که با افزایش نرخ مواجه هستند و میخواهند پرداختهای قابل پیشبینی داشته باشند و قصد دارند برای مدت طولانی بمانند.
استراتژی املاک سرمایهگذاری
از درآمد اجاره برای جبران پرداختهای وام استفاده کنید. جریان نقدی، پیامدهای مالیاتی و الزامات مدیریت املاک را در نظر بگیرید.
Best For: سرمایهگذارانی که به دنبال درآمد غیرفعال و افزایش ارزش بلندمدت با سرمایه کافی برای پیش پرداخت و ذخایر هستند.
سوالات متداول
برای نرخ وام خوب به چه امتیاز اعتباری نیاز دارم؟
به طور کلی، امتیاز ۷۴۰+ بهترین نرخها را دریافت میکند، ۶۸۰+ نرخهای خوبی را دریافت میکند و ۶۲۰+ برای اکثر برنامهها واجد شرایط است. زیر ۶۲۰، گزینهها محدود میشوند و نرخها به طور قابل توجهی افزایش مییابند.
آیا باید وام مسکن ۱۵ ساله یا ۳۰ ساله بگیرم؟
وامهای مسکن ۱۵ ساله پرداختهای ماهانه بالاتری دارند اما مبالغ هنگفتی در بهره صرفهجویی میکنند. اگر میتوانید پرداخت بالاتر را بپردازید و میخواهید سریعتر ارزش خالص خود را افزایش دهید، ۱۵ ساله را انتخاب کنید. برای پرداختهای پایینتر و انعطافپذیری بیشتر جریان نقدی، ۳۰ ساله را انتخاب کنید.
چه زمانی باید وام خود را تأمین مالی مجدد کنم؟
زمانی تأمین مالی مجدد را در نظر بگیرید که نرخها ۰.۷۵٪+ کمتر از نرخ فعلی شما شوند، اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود یافته باشد، یا میخواهید شرایط وام را تغییر دهید. هزینههای بسته شدن و مدت زمانی که قصد دارید وام را نگه دارید را در نظر بگیرید.
تفاوت بین APR و نرخ بهره چیست؟
نرخ بهره هزینه وامگیری است. APR (نرخ درصد سالانه) شامل نرخ بهره به علاوه کارمزدها و سایر هزینههای وام است و هزینه واقعی وام را برای مقایسه پیشنهادها به شما میدهد.
چقدر میتوانم وام بگیرم؟
وامدهندگان معمولاً از قانون ۲۸/۳۶ استفاده میکنند: پرداختهای مسکن نباید بیش از ۲۸٪ از درآمد ناخالص باشد و کل بدهیها نباید بیش از ۳۶٪ باشد. نسبت بدهی به درآمد، امتیاز اعتباری و پیش پرداخت شما همگی بر ظرفیت وامگیری تأثیر میگذارند.
آیا بهتر است پول اضافی را به اصل وام پرداخت کنم یا آن را سرمایهگذاری کنم؟
اگر نرخ وام شما بالاتر از بازده سرمایهگذاری مورد انتظار است، وام را پرداخت کنید. اگر نرخ وام شما پایین است (زیر ۴-۵٪)، سرمایهگذاری ممکن است بازده بلندمدت بهتری را ارائه دهد. تحمل ریسک و سایر اهداف مالی خود را در نظر بگیرید.
اگر یک پرداخت وام را از دست بدهم چه اتفاقی میافتد؟
جریمه دیرکرد معمولاً پس از ۱۰-۱۵ روز اعمال میشود. پس از ۳۰ روز تأخیر، ممکن است به دفاتر اعتباری گزارش شود و به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. اگر در پرداختها مشکل دارید فوراً با وامدهنده خود تماس بگیرید - آنها اغلب برنامههای کمکی دارند.
آیا میتوانم وام خود را زودتر و بدون جریمه تسویه کنم؟
بیشتر وامهای مدرن جریمه پیشپرداخت ندارند، اما برخی دارند. اسناد وام خود را بررسی کنید. اگر جریمهای وجود ندارد، میتوانید با پرداخت زودتر، به خصوص در سالهای اولیه وام، بهره قابل توجهی را صرفهجویی کنید.
فهرست کامل ابزارها
همه 71 ابزار موجود در UNITS