מחשבון הלוואות
חשב תשלומי הלוואה, עלויות ריבית ולוחות סילוקין למשכנתאות, הלוואות רכב והלוואות אישיות
כיצד להשתמש במחשבון ההלוואות
- בחר את מצב המחשבון שלך: מחשבון תשלומים להלוואות בסיסיות, ניתוח הלוואה לפירוט מורחב, או השוואת מיחזור להערכת אפשרויות מיחזור
- בחר את תדירות התשלום שלך (תשלום חודשי הוא הנפוץ ביותר למשכנתאות, תשלום דו-שבועי יכול לחסוך בריבית)
- הזן את סכום ההלוואה שלך או את היתרה הנוכחית למיחזור
- הזן את שיעור הריבית (ריבית שנתית אפקטיבית)
- ציין את תקופת ההלוואה בשנים
- הוסף סכומי מקדמה ותשלומים נוספים אופציונליים
- לצורך מיחזור, הזן את תנאי ההלוואה החדשים ואת עלויות הסגירה
- צפה בתוצאות מיידיות כולל סכומי תשלום, ריבית כוללת וציר זמן לסילוק
- השתמש בלוח הסילוקין כדי לראות כיצד התשלומים מיושמים לאורך זמן
הבנת חישובי הלוואות
הלוואה היא הסכם פיננסי שבו מלווה מספק כסף ללווה, אשר מסכים להחזיר את סכום הקרן בתוספת ריבית על פני תקופה מוגדרת. חישוב התשלום החודשי לוקח בחשבון את סכום ההלוואה, שיעור הריבית והתקופה כדי לקבוע תשלומים שווים שיחזירו את החוב במלואו.
נוסחת תשלום חודשי
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
כאשר M = תשלום חודשי, P = קרן (סכום ההלוואה), r = ריבית חודשית (ריבית שנתית ÷ 12), n = מספר התשלומים הכולל (שנים × 12)
סוגי הלוואות נפוצים
משכנתא (30 שנה בריבית קבועה)
הלוואת הדיור הנפוצה ביותר עם תשלומים קבועים לאורך 30 שנה. מציעה תשלומים צפויים אך ריבית כוללת גבוהה יותר.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
משכנתא (15 שנה בריבית קבועה)
הלוואת דיור לטווח קצר יותר עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר אך עלויות ריבית כוללות נמוכות משמעותית.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
הלוואה לרכב
מימון רכב שנמשך בדרך כלל 3-7 שנים. ריביות נמוכות יותר מהלוואות אישיות בשל בטוחת הרכב.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
הלוואה אישית
הלוואות ללא בטחונות למטרות שונות. ריביות גבוהות יותר בשל היעדר בטחונות אך שימוש גמיש.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
הלוואת סטודנטים
מימון לימודים עם תנאים נוחים לעיתים קרובות והטבות מס פוטנציאליות. הלוואות פדרליות מציעות בדרך כלל ריביות טובות יותר.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
הלוואה כנגד שעבוד נכס
מובטחת על ידי הון עצמי בנכס, משמשת לעיתים קרובות לשיפוצים או לאיחוד חובות. בדרך כלל ריביות נמוכות יותר.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
עובדות מרתקות על הלוואות
כוחו של תשלום נוסף אחד
ביצוע תשלום משכנתא נוסף אחד בלבד בשנה יכול לקצר הלוואה של 30 שנה לכ-26 שנים, ולחסוך עשרות אלפי שקלים בריבית.
הקסם של תשלומים דו-שבועיים
מעבר מתשלומים חודשיים לתשלומים דו-שבועיים מביא ל-26 תשלומים בשנה (שווה ערך ל-13 תשלומים חודשיים), ומקצר משמעותית את תקופת ההלוואה והריבית.
השפעת שיעור הריבית
הבדל של 1% בריבית על משכנתא של 300,000$ ל-30 שנה משנה את התשלום החודשי בכ-177$ ואת הריבית הכוללת ביותר מ-63,000$.
כלל ה-1%
בנדל"ן, כלל ה-1% מציע ששכר הדירה החודשי צריך להיות שווה ל-1% ממחיר רכישת הנכס. זה עוזר להעריך השקעות בנכסים להשכרה.
כוחה של ריבית דריבית
במשכנתא של 30 שנה, אתה משלם יותר ריבית מקרן במשך 21 השנים הראשונות. תשלומים מוקדמים הולכים בעיקר לריבית, ותשלומים מאוחרים יותר הולכים בעיקר לקרן.
הנקודה המתוקה למיחזור
הכלל הכללי הוא למחזר כאשר אתה יכול להפחית את הריבית שלך בלפחות 0.75% ומתכנן להישאר בבית לפחות 2-3 שנים כדי להחזיר את עלויות הסגירה.
אסטרטגיות הלוואה חכמות
השוו ריביות
השוו הצעות ממספר מלווים. אפילו הבדל של 0.25% יכול לחסוך אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה. שקלו איגודי אשראי, בנקים ומלווים מקוונים.
שפרו את דירוג האשראי שלכם
דירוג אשראי גבוה יותר יכול לזכות אתכם בריביות טובות יותר. שלמו חובות, הימנעו מבקשות אשראי חדשות ובדקו את דוח האשראי שלכם לאיתור טעויות.
שקלו היטב את תקופת ההלוואה
תקופות קצרות יותר משמעותן תשלומים חודשיים גבוהים יותר אך ריבית כוללת נמוכה בהרבה. תקופות ארוכות יותר מציעות תשלומים נמוכים יותר אך עולות יותר בסך הכל.
בצעו תשלומים נוספים על חשבון הקרן
כל תשלום נוסף על חשבון הקרן מקטין את יתרת ההלוואה וחוסך בריבית. אפילו סכומים קטנים יכולים לעשות הבדל משמעותי לאורך זמן.
הבינו את PMI וביטוח
עבור משכנתאות עם מקדמה של פחות מ-20%, תשלמו ביטוח משכנתא פרטי (PMI). קחו זאת בחשבון בעלויות הדיור החודשיות הכוללות שלכם.
חשבו את עלות הבעלות הכוללת
עבור הלוואות רכב ודיור, קחו בחשבון ביטוח, תחזוקה, מיסים ועלויות שוטפות אחרות מעבר לתשלום ההלוואה בלבד.
הקשר היסטורי של שיעורי ריבית
שיא שנות ה-80
Rate: 18.0%+
שיעורי המשכנתאות הגיעו לשיאים היסטוריים כאשר הפדרל ריזרב נלחם באינפלציה. להלוואה של 100,000$ היו תשלומים של מעל 1,500$ לחודש.
ממוצע שנות ה-2000
Rate: 6.0% - 8.0%
שיעורי משכנתאות טיפוסיים יותר בתקופת יציבות כלכלית. שיעורים אלה נחשבו לנורמליים במשך עשרות שנים.
ריביות נמוכות בשנות ה-2010
Rate: 3.0% - 5.0%
תמריצים לאחר המשבר הפיננסי הובילו לריביות נמוכות היסטורית. בעלי בתים רבים מיחזרו מספר פעמים.
שפל היסטורי בשנים 2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
תגובת המגפה הורידה את הריביות לשפל של כל הזמנים. חלק מהלווים קיבלו ריביות מתחת ל-2.5% למשכנתאות של 30 שנה.
עלייה בשנים 2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
צעדים למלחמה באינפלציה דחפו את הריביות חזרה לנורמות היסטוריות יותר, והשפיעו באופן משמעותי על הנגישות.
אסטרטגיות הלוואה מתקדמות
גישות שונות להלוואות יכולות להשפיע באופן משמעותי על התוצאות הפיננסיות שלכם. בחרו אסטרטגיות שתואמות את המטרות הפיננסיות שלכם ואת סובלנות הסיכון שלכם.
תשלומים מואצים
בצעו תשלומים נוספים על חשבון הקרן כדי לקצר את תקופת ההלוואה ואת הריבית הכוללת. ניתן לעשות זאת באמצעות תשלומים חודשיים גבוהים יותר או סכומים חד-פעמיים מדי פעם.
Best For: לווים עם הכנסה יציבה שרוצים לבנות הון עצמי מהר יותר ולחסוך בעלויות הריבית.
תשלומים דו-שבועיים
עברו מ-12 תשלומים חודשיים ל-26 תשלומים דו-שבועיים (מחצית מהסכום החודשי). התוצאה היא תשלום חודשי נוסף אחד בשנה.
Best For: אלו שמקבלים שכר דו-שבועי ורוצים דרך אוטומטית לסלק הלוואות מהר יותר מבלי להרגיש את ההשפעה.
מיחזור ריבית ותקופה
החליפו את ההלוואה הנוכחית בהלוואה חדשה בתנאים טובים יותר. ניתן להפחית את הריבית, לשנות את התקופה, או שניהם. דורש אשראי טוב והון עצמי.
Best For: כאשר הריביות יורדות משמעותית או שדירוג האשראי השתפר באופן מהותי מאז ההלוואה המקורית.
מיחזור עם משיכת מזומן
מחזרו בסכום גבוה יותר ממה שאתם חייבים וקחו את ההפרש במזומן. משמש לעיתים קרובות לשיפוצים או לאיחוד חובות.
Best For: בעלי בתים עם הון עצמי משמעותי הזקוקים למזומן לשיפוצים או לאיחוד חובות בריבית גבוהה יותר.
המרת הלוואה בריבית משתנה לקבועה
המירו משכנתא בריבית משתנה לריבית קבועה כדי לבטל את אי הוודאות בריבית, במיוחד כאשר הריביות עולות.
Best For: לווים עם הלוואות בריבית משתנה העומדים בפני עליות ריבית ורוצים צפיות בתשלומים ומתכננים להישאר לטווח ארוך.
אסטרטגיית נכס להשקעה
השתמשו בהכנסות משכירות כדי לקזז את תשלומי ההלוואה. קחו בחשבון תזרים מזומנים, השלכות מס ודרישות ניהול נכסים.
Best For: משקיעים המחפשים הכנסה פסיבית ועליית ערך לטווח ארוך עם הון מספיק למקדמות ולרזרבות.
שאלות נפוצות
איזה דירוג אשראי אני צריך לריבית הלוואה טובה?
בדרך כלל, 740+ מקבל את הריביות הטובות ביותר, 680+ מקבל ריביות טובות, ו-620+ זכאי לרוב התוכניות. מתחת ל-620, האפשרויות הופכות מוגבלות והריביות עולות משמעותית.
האם כדאי לי לקחת משכנתא ל-15 או 30 שנה?
למשכנתאות של 15 שנה יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר אך חוסכות סכומים עצומים בריבית. בחרו ב-15 שנה אם אתם יכולים להרשות לעצמכם את התשלום הגבוה יותר ורוצים לבנות הון עצמי מהר יותר. בחרו ב-30 שנה לתשלומים נמוכים יותר ויותר גמישות בתזרים המזומנים.
מתי כדאי לי למחזר את ההלוואה שלי?
שקלו למחזר כאשר הריביות יורדות ב-0.75% ומעלה מתחת לריבית הנוכחית שלכם, האשראי שלכם השתפר משמעותית, או שאתם רוצים לשנות את תנאי ההלוואה. קחו בחשבון את עלויות הסגירה וכמה זמן אתם מתכננים להחזיק את ההלוואה.
מה ההבדל בין APR לריבית?
ריבית היא עלות ההלוואה. APR (שיעור האחוז השנתי) כולל את הריבית בתוספת עמלות ועלויות הלוואה אחרות, מה שנותן לכם את העלות האמיתית של ההלוואה לצורך השוואת הצעות.
כמה אני יכול ללוות?
מלווים משתמשים בדרך כלל בכלל 28/36: תשלומי דיור לא צריכים לעלות על 28% מההכנסה הגולמית, והחובות הכוללים לא צריכים לעלות על 36%. יחס החוב להכנסה, דירוג האשראי והמקדמה שלכם משפיעים כולם על יכולת ההלוואה.
האם עדיף לשלם תשלומים נוספים על חשבון הקרן או להשקיע את הכסף?
אם ריבית ההלוואה שלכם גבוהה יותר מהתשואות הצפויות מהשקעות, שלמו את ההלוואה. אם ריבית ההלוואה שלכם נמוכה (מתחת ל-4-5%), השקעה עשויה לספק תשואות טובות יותר לטווח ארוך. קחו בחשבון את סובלנות הסיכון שלכם ומטרות פיננסיות אחרות.
מה קורה אם אני מפספס תשלום הלוואה?
עמלות איחור חלות בדרך כלל לאחר 10-15 ימים. לאחר איחור של 30 יום, זה עלול להיות מדווח ללשכות האשראי, מה שפוגע בדירוג האשראי שלכם. צרו קשר עם המלווה שלכם באופן מיידי אם אתם מתקשים לבצע תשלומים - לעיתים קרובות יש להם תוכניות סיוע.
האם אני יכול לסלק את ההלוואה שלי מוקדם ללא קנס?
לרוב ההלוואות המודרניות אין קנסות על פירעון מוקדם, אך לחלקן יש. בדקו את מסמכי ההלוואה שלכם. אם אין קנס, תוכלו לחסוך ריבית משמעותית על ידי תשלום מוקדם, במיוחד בשנים הראשונות של ההלוואה.
מדריך כלים מלא
כל 71 הכלים הזמינים ב-UNITS