Kalkulator kredita
Izračunajte rate kredita, troškove kamate i planove amortizacije za hipoteke, auto kredite i lične kredite
Kako koristiti kalkulator kredita
- Odaberite režim kalkulatora: Kalkulator rata za osnovne kredite, Analiza kredita za detaljne preglede, ili Poređenje refinansiranja za procjenu opcija refinansiranja
- Odaberite učestalost plaćanja (mjesečno je najčešće za hipoteke, dvosedmično može uštedjeti na kamati)
- Unesite iznos kredita ili trenutno stanje za refinansiranje
- Unesite kamatnu stopu (godišnja procentualna stopa)
- Navedite rok otplate kredita u godinama
- Dodajte opcionalne iznose učešća i dodatnih uplata
- Za refinansiranje, unesite nove uslove kredita i troškove zatvaranja
- Pregledajte trenutne rezultate uključujući iznose rata, ukupnu kamatu i vremenski plan otplate
- Koristite plan amortizacije da vidite kako se uplate primjenjuju tokom vremena
Razumijevanje izračuna kredita
Kredit je finansijski sporazum gdje zajmodavac daje novac zajmoprimcu, koji se obavezuje da će vratiti glavnicu plus kamatu tokom određenog perioda. Izračun mjesečne rate uzima u obzir iznos kredita, kamatnu stopu i rok kako bi se odredile jednake rate koje će u potpunosti otplatiti dug.
Formula za mjesečnu ratu
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Gdje je M = Mjesečna rata, P = Glavnica (iznos kredita), r = Mjesečna kamatna stopa (godišnja stopa ÷ 12), n = Ukupan broj uplata (godine × 12)
Uobičajeni tipovi kredita
Hipoteka (30-godišnja fiksna)
Najčešći stambeni kredit sa konstantnim ratama tokom 30 godina. Nudi predvidive uplate, ali višu ukupnu kamatu.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
Hipoteka (15-godišnja fiksna)
Kratkoročni stambeni kredit sa višim mjesečnim ratama, ali značajno nižim ukupnim troškovima kamate.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
Auto kredit
Finansiranje vozila koje obično traje 3-7 godina. Niže stope od ličnih kredita zbog kolaterala vozila.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
Lični kredit
Neosigurani krediti za različite svrhe. Više kamatne stope zbog nedostatka kolaterala, ali fleksibilna upotreba.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
Studentski kredit
Finansiranje obrazovanja sa često povoljnim uslovima i potencijalnim poreskim olakšicama. Federalni krediti obično nude bolje stope.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
Kredit osiguran nekretninom
Osiguran kapitalom kuće, često se koristi za poboljšanja doma ili konsolidaciju dugova. Generalno niže stope.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
Zanimljive činjenice o kreditima
Moć jedne dodatne uplate
Samo jedna dodatna uplata hipoteke godišnje može smanjiti 30-godišnji kredit na otprilike 26 godina, štedeći desetine hiljada na kamati.
Magija dvosedmičnih uplata
Prelazak sa mjesečnih na dvosedmične uplate rezultira sa 26 uplata godišnje (ekvivalentno 13 mjesečnih uplata), značajno smanjujući rok otplate kredita i kamatu.
Uticaj kamatne stope
Razlika od 1% u kamatnoj stopi na 30-godišnju hipoteku od $300,000 mijenja mjesečnu ratu za oko $177 i ukupnu kamatu za preko $63,000.
Pravilo 1%
U nekretninama, pravilo 1% sugeriše da bi mjesečna kirija trebala biti jednaka 1% kupovne cijene nekretnine. Ovo pomaže u procjeni investicija u nekretnine za iznajmljivanje.
Moć složene kamate
Na 30-godišnjoj hipoteci, plaćate više kamate nego glavnice tokom prvih 21 godine. Rane uplate uglavnom idu na kamatu, a kasnije uplate uglavnom na glavnicu.
Idealno vrijeme za refinansiranje
Opšte pravilo je da se refinansira kada možete smanjiti svoju stopu za najmanje 0.75% i planirate ostati u kući najmanje 2-3 godine da biste nadoknadili troškove zatvaranja.
Pametne strategije za kredite
Uporedite stope
Uporedite ponude od više zajmodavaca. Čak i razlika od 0.25% može uštedjeti hiljade tokom roka otplate kredita. Razmotrite kreditne unije, banke i online zajmodavce.
Poboljšajte svoj kreditni skor
Viši kreditni skor može vas kvalifikovati za bolje kamatne stope. Otplatite dugove, izbjegavajte nove kreditne upite i provjerite svoj kreditni izvještaj za greške.
Pažljivo razmotrite rok otplate kredita
Kraći rokovi znače više mjesečne rate, ali mnogo nižu ukupnu kamatu. Duži rokovi nude niže rate, ali koštaju više ukupno.
Vršite dodatne uplate na glavnicu
Svaka dodatna uplata na glavnicu smanjuje stanje kredita i štedi na kamati. Čak i mali iznosi mogu napraviti značajnu razliku tokom vremena.
Razumite PMI i osiguranje
Za hipoteke sa manje od 20% učešća, plaćat ćete Privatno hipotekarno osiguranje (PMI). Uračunajte ovo u svoje ukupne mjesečne troškove stanovanja.
Izračunajte ukupne troškove vlasništva
Za auto i stambene kredite, razmotrite osiguranje, održavanje, poreze i druge tekuće troškove pored same rate kredita.
Istorijski kontekst kamatnih stopa
Vrhunac 1980-ih
Rate: 18.0%+
Hipotekarne stope su dostigle istorijske maksimume dok se Federalna rezerva borila protiv inflacije. Kredit od $100,000 imao je rate preko $1,500/mjesečno.
Prosjek 2000-ih
Rate: 6.0% - 8.0%
Tipičnije hipotekarne stope tokom ekonomske stabilnosti. Ove stope su se smatrale normalnim decenijama.
Niske stope 2010-ih
Rate: 3.0% - 5.0%
Post-finansijska kriza je dovela do istorijski niskih stopa. Mnogi vlasnici kuća su refinansirali više puta.
Rekordno niske 2020-2021
Rate: 2.0% - 3.0%
Odgovor na pandemiju je spustio stope na najniže nivoe ikada. Neki zajmoprimci su dobili stope ispod 2.5% za 30-godišnje hipoteke.
Porast 2022-2024
Rate: 6.0% - 8.0%
Mjere za borbu protiv inflacije su vratile stope na istorijske norme, značajno utičući na priuštivost.
Napredne strategije za kredite
Različiti pristupi kreditima mogu značajno uticati na vaše finansijske rezultate. Odaberite strategije koje su u skladu sa vašim finansijskim ciljevima i tolerancijom na rizik.
Ubrzane uplate
Vršite dodatne uplate na glavnicu kako biste smanjili rok otplate kredita i ukupnu kamatu. Može se uraditi putem viših mjesečnih rata ili povremenih jednokratnih uplata.
Best For: Zajmoprimci sa stabilnim prihodima koji žele brže izgraditi kapital i uštedjeti na troškovima kamate.
Dvosedmične uplate
Pređite sa 12 mjesečnih uplata na 26 dvosedmičnih uplata (polovina mjesečnog iznosa). Rezultira jednom dodatnom mjesečnom uplatom godišnje.
Best For: Oni koji primaju platu dvosedmično i žele automatski način da brže otplate kredite bez osjećaja uticaja.
Refinansiranje stope i roka
Zamijenite trenutni kredit novim kreditom sa boljim uslovima. Može smanjiti stopu, promijeniti rok, ili oboje. Zahtijeva dobar kredit i kapital.
Best For: Kada stope značajno padnu ili se kreditni skor značajno poboljšao od prvobitnog kredita.
Refinansiranje sa isplatom gotovine
Refinansirajte za više nego što dugujete i uzmite razliku u gotovini. Često se koristi za poboljšanja doma ili konsolidaciju dugova.
Best For: Vlasnici kuća sa značajnim kapitalom koji trebaju gotovinu za poboljšanja ili za konsolidaciju dugova sa višom stopom.
Konverzija sa ARM na fiksnu stopu
Pretvorite hipoteku sa promjenjivom kamatnom stopom u fiksnu stopu kako biste eliminisali nesigurnost kamatne stope, posebno kada stope rastu.
Best For: ARM zajmoprimci koji se suočavaju sa povećanjem stopa i žele predvidljivost uplata i planiraju ostati dugoročno.
Strategija investicijske nekretnine
Koristite prihod od najma za pokrivanje rata kredita. Razmotrite novčani tok, poreske implikacije i zahtjeve za upravljanje imovinom.
Best For: Investitori koji traže pasivan prihod i dugoročnu aprecijaciju sa dovoljnim kapitalom za učešće i rezerve.
Često postavljana pitanja
Koji kreditni skor mi je potreban za dobru kamatnu stopu na kredit?
Generalno, 740+ dobija najbolje stope, 680+ dobija dobre stope, a 620+ se kvalifikuje za većinu programa. Ispod 620, opcije postaju ograničene i stope se značajno povećavaju.
Da li da uzmem 15-godišnju ili 30-godišnju hipoteku?
15-godišnje hipoteke imaju više mjesečne rate, ali štede ogromne iznose na kamati. Odaberite 15-godišnju ako možete priuštiti višu ratu i želite brže izgraditi kapital. Odaberite 30-godišnju za niže rate i veću fleksibilnost novčanog toka.
Kada da refinansiram svoj kredit?
Razmislite o refinansiranju kada stope padnu za 0.75%+ ispod vaše trenutne stope, vaš kredit se značajno poboljšao, ili želite promijeniti uslove kredita. Uračunajte troškove zatvaranja i koliko dugo planirate zadržati kredit.
Koja je razlika između APR-a i kamatne stope?
Kamatna stopa je trošak pozajmljivanja. APR (godišnja procentualna stopa) uključuje kamatnu stopu plus naknade i druge troškove kredita, dajući vam stvarni trošak kredita za poređenje ponuda.
Koliko mogu pozajmiti?
Zajmodavci obično koriste pravilo 28/36: plaćanja za stanovanje ne bi trebala prelaziti 28% bruto prihoda, a ukupni dugovi ne bi trebali prelaziti 36%. Vaš omjer duga i prihoda, kreditni skor i učešće utiču na sposobnost zaduživanja.
Da li je bolje plaćati dodatno na glavnicu ili investirati novac?
Ako je vaša kamatna stopa na kredit viša od očekivanih prinosa na investicije, otplatite kredit. Ako je vaša kamatna stopa niska (ispod 4-5%), investiranje može pružiti bolje dugoročne prinose. Razmotrite svoju toleranciju na rizik i druge finansijske ciljeve.
Šta se dešava ako propustim ratu kredita?
Kazne za kašnjenje se obično primjenjuju nakon 10-15 dana. Nakon 30 dana kašnjenja, to se može prijaviti kreditnim biroima, što šteti vašem kreditnom skoru. Odmah kontaktirajte svog zajmodavca ako imate problema sa plaćanjem - često imaju programe pomoći.
Mogu li otplatiti svoj kredit ranije bez kazne?
Većina modernih kredita nema kazne za prijevremenu otplatu, ali neki imaju. Provjerite svoje kreditne dokumente. Ako nema kazne, možete uštedjeti značajnu kamatu plaćanjem ranije, posebno u ranim godinama kredita.
Kompletan Direktorij Alata
Svih 71 alata dostupnih na UNITS