लोन कैलकुलेटर
बंधक, ऑटो लोन और व्यक्तिगत लोन के लिए लोन भुगतान, ब्याज लागत और परिशोधन अनुसूची की गणना करें
लोन कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- अपना कैलकुलेटर मोड चुनें: मूल लोन के लिए भुगतान कैलकुलेटर, विस्तृत विश्लेषण के लिए लोन विश्लेषण, या पुनर्वित्त विकल्पों का मूल्यांकन करने के लिए पुनर्वित्त तुलना
- अपनी भुगतान आवृत्ति चुनें (बंधक के लिए मासिक सबसे आम है, द्वि-साप्ताहिक ब्याज बचा सकता है)
- पुनर्वित्त के लिए अपनी लोन राशि या वर्तमान शेष राशि दर्ज करें
- ब्याज दर (वार्षिक प्रतिशत दर) इनपुट करें
- वर्षों में लोन अवधि निर्दिष्ट करें
- वैकल्पिक डाउन पेमेंट और अतिरिक्त भुगतान राशि जोड़ें
- पुनर्वित्त के लिए, नई लोन शर्तें और समापन लागत दर्ज करें
- भुगतान राशि, कुल ब्याज और चुकौती समयरेखा सहित तत्काल परिणाम देखें
- यह देखने के लिए परिशोधन अनुसूची का उपयोग करें कि समय के साथ भुगतान कैसे लागू होते हैं
लोन गणना को समझना
लोन एक वित्तीय समझौता है जिसमें एक ऋणदाता एक उधारकर्ता को धन प्रदान करता है, जो एक निर्दिष्ट अवधि में मूल राशि और ब्याज चुकाने के लिए सहमत होता है। मासिक भुगतान की गणना लोन राशि, ब्याज दर और अवधि को ध्यान में रखती है ताकि समान भुगतान निर्धारित किए जा सकें जो ऋण को पूरी तरह से चुका देंगे।
मासिक भुगतान सूत्र
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
जहाँ M = मासिक भुगतान, P = मूलधन (लोन राशि), r = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर ÷ 12), n = भुगतानों की कुल संख्या (वर्ष × 12)
सामान्य लोन प्रकार
बंधक (30-वर्षीय निश्चित)
30 वर्षों तक लगातार भुगतान के साथ सबसे आम होम लोन। अनुमानित भुगतान लेकिन उच्च कुल ब्याज प्रदान करता है।
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
बंधक (15-वर्षीय निश्चित)
उच्च मासिक भुगतान के साथ छोटी अवधि का होम लोन लेकिन काफी कम कुल ब्याज लागत।
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
ऑटो लोन
वाहन वित्तपोषण जो आमतौर पर 3-7 साल तक चलता है। वाहन संपार्श्विक के कारण व्यक्तिगत लोन की तुलना में कम दरें।
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
व्यक्तिगत लोन
विभिन्न उद्देश्यों के लिए असुरक्षित लोन। संपार्श्विक की कमी के कारण उच्च ब्याज दरें लेकिन लचीला उपयोग।
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
छात्र लोन
अक्सर अनुकूल शर्तों और संभावित कर लाभों के साथ शिक्षा वित्तपोषण। संघीय लोन आमतौर पर बेहतर दरें प्रदान करते हैं।
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
होम इक्विटी लोन
घर की इक्विटी द्वारा सुरक्षित, अक्सर घर सुधार या ऋण समेकन के लिए उपयोग किया जाता है। आम तौर पर कम दरें।
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
लोन के बारे में आकर्षक तथ्य
एक अतिरिक्त भुगतान की शक्ति
प्रति वर्ष सिर्फ एक अतिरिक्त बंधक भुगतान करने से 30-वर्षीय लोन को लगभग 26 वर्ष तक कम किया जा सकता है, जिससे ब्याज में हजारों की बचत होती है।
द्वि-साप्ताहिक भुगतान का जादू
मासिक से द्वि-साप्ताहिक भुगतानों में बदलने से प्रति वर्ष 26 भुगतान होते हैं (13 मासिक भुगतानों के बराबर), जिससे लोन अवधि और ब्याज में काफी कमी आती है।
ब्याज दर का प्रभाव
300,000 डॉलर के 30-वर्षीय बंधक पर ब्याज दर में 1% का अंतर मासिक भुगतान को लगभग 177 डॉलर और कुल ब्याज को 63,000 डॉलर से अधिक बदल देता है।
1% नियम
रियल एस्टेट में, 1% नियम यह बताता है कि मासिक किराया संपत्ति के खरीद मूल्य का 1% होना चाहिए। यह किराये की संपत्ति के निवेश का मूल्यांकन करने में मदद करता है।
चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति
30-वर्षीय बंधक पर, आप पहले 21 वर्षों के लिए मूलधन से अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं। शुरुआती भुगतान ज्यादातर ब्याज में जाते हैं, बाद के भुगतान ज्यादातर मूलधन में जाते हैं।
पुनर्वित्त का मीठा स्थान
सामान्य नियम यह है कि जब आप अपनी दर को कम से कम 0.75% तक कम कर सकते हैं और समापन लागतों को वसूलने के लिए कम से कम 2-3 साल घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो पुनर्वित्त करें।
स्मार्ट लोन रणनीतियाँ
दरों के लिए खरीदारी करें
कई उधारदाताओं से प्रस्तावों की तुलना करें। यहां तक कि 0.25% का अंतर भी लोन की अवधि में हजारों बचा सकता है। क्रेडिट यूनियनों, बैंकों और ऑनलाइन उधारदाताओं पर विचार करें।
अपना क्रेडिट स्कोर सुधारें
एक उच्च क्रेडिट स्कोर आपको बेहतर ब्याज दरों के लिए योग्य बना सकता है। कर्ज चुकाएं, नई क्रेडिट पूछताछ से बचें, और त्रुटियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें।
लोन अवधि पर ध्यान से विचार करें
छोटी अवधि का मतलब उच्च मासिक भुगतान है लेकिन कुल ब्याज बहुत कम है। लंबी अवधि कम भुगतान प्रदान करती है लेकिन कुल मिलाकर अधिक लागत आती है।
मूलधन पर अतिरिक्त भुगतान करें
मूलधन की ओर कोई भी अतिरिक्त भुगतान लोन की शेष राशि को कम करता है और ब्याज बचाता है। छोटी राशि भी समय के साथ एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
PMI और बीमा को समझें
20% से कम डाउन पेमेंट वाले बंधक के लिए, आप निजी बंधक बीमा (PMI) का भुगतान करेंगे। इसे अपनी कुल मासिक आवास लागतों में शामिल करें।
स्वामित्व की कुल लागत की गणना करें
ऑटो और होम लोन के लिए, सिर्फ लोन भुगतान के अलावा बीमा, रखरखाव, कर और अन्य चल रही लागतों पर विचार करें।
ऐतिहासिक ब्याज दर संदर्भ
1980 के दशक का शिखर
Rate: 18.0%+
जब फेडरल रिजर्व मुद्रास्फीति से लड़ रहा था, तब बंधक दरें ऐतिहासिक ऊंचाई पर पहुंच गईं। 100,000 डॉलर के लोन पर 1,500 डॉलर/माह से अधिक का भुगतान था।
2000 के दशक का औसत
Rate: 6.0% - 8.0%
आर्थिक स्थिरता के दौरान अधिक विशिष्ट बंधक दरें। इन दरों को दशकों तक सामान्य माना जाता था।
2010 के दशक की कम दरें
Rate: 3.0% - 5.0%
वित्तीय संकट के बाद की प्रोत्साहन ने ऐतिहासिक रूप से कम दरों को जन्म दिया। कई घर मालिकों ने कई बार पुनर्वित्त किया।
2020-2021 की रिकॉर्ड कम दरें
Rate: 2.0% - 3.0%
महामारी की प्रतिक्रिया ने दरों को सर्वकालिक निम्न स्तर पर पहुंचा दिया। कुछ उधारकर्ताओं को 30-वर्षीय बंधक के लिए 2.5% से कम दरें मिलीं।
2022-2024 की वृद्धि
Rate: 6.0% - 8.0%
मुद्रास्फीति से लड़ने के उपायों ने दरों को अधिक ऐतिहासिक मानदंडों पर वापस धकेल दिया, जिससे सामर्थ्य पर काफी असर पड़ा।
उन्नत लोन रणनीतियाँ
लोन के प्रति विभिन्न दृष्टिकोण आपके वित्तीय परिणामों पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं। ऐसी रणनीतियाँ चुनें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।
त्वरित भुगतान
लोन अवधि और कुल ब्याज को कम करने के लिए अतिरिक्त मूलधन भुगतान करें। उच्च मासिक भुगतान या कभी-कभी एकमुश्त भुगतान के माध्यम से किया जा सकता है।
Best For: स्थिर आय वाले उधारकर्ताओं के लिए जो तेजी से इक्विटी बनाना और ब्याज लागत पर बचत करना चाहते हैं।
द्वि-साप्ताहिक भुगतान
12 मासिक भुगतानों से 26 द्वि-साप्ताहिक भुगतानों (मासिक राशि का आधा) में बदलें। इसके परिणामस्वरूप प्रति वर्ष एक अतिरिक्त मासिक भुगतान होता है।
Best For: उन लोगों के लिए जो द्वि-साप्ताहिक भुगतान प्राप्त करते हैं और प्रभाव महसूस किए बिना तेजी से लोन चुकाने का एक स्वचालित तरीका चाहते हैं।
दर-और-अवधि पुनर्वित्त
वर्तमान लोन को बेहतर शर्तों के साथ नए लोन से बदलें। दर कम कर सकते हैं, अवधि बदल सकते हैं, या दोनों। अच्छे क्रेडिट और इक्विटी की आवश्यकता होती है।
Best For: जब दरें काफी गिर जाती हैं या मूल लोन के बाद से क्रेडिट स्कोर में काफी सुधार हुआ है।
कैश-आउट पुनर्वित्त
आप पर बकाया से अधिक के लिए पुनर्वित्त करें और अंतर नकदी में लें। अक्सर घर सुधार या ऋण समेकन के लिए उपयोग किया जाता है।
Best For: महत्वपूर्ण इक्विटी वाले घर मालिकों के लिए जिन्हें सुधार के लिए या उच्च-दर वाले ऋण को समेकित करने के लिए नकदी की आवश्यकता होती है।
ARM से फिक्स्ड में रूपांतरण
ब्याज दर की अनिश्चितता को खत्म करने के लिए एक समायोज्य दर बंधक को एक निश्चित दर में बदलें, खासकर जब दरें बढ़ रही हों।
Best For: ARM उधारकर्ताओं के लिए जो दर वृद्धि का सामना कर रहे हैं और भुगतान की भविष्यवाणी चाहते हैं और लंबी अवधि तक रहने की योजना बना रहे हैं।
निवेश संपत्ति रणनीति
लोन भुगतान की भरपाई के लिए किराये की आय का उपयोग करें। नकदी प्रवाह, कर निहितार्थ और संपत्ति प्रबंधन आवश्यकताओं पर विचार करें।
Best For: उन निवेशकों के लिए जो डाउन पेमेंट और भंडार के लिए पर्याप्त पूंजी के साथ निष्क्रिय आय और दीर्घकालिक प्रशंसा की मांग कर रहे हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
एक अच्छी लोन दर के लिए मुझे किस क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है?
आम तौर पर, 740+ को सबसे अच्छी दरें मिलती हैं, 680+ को अच्छी दरें मिलती हैं, और 620+ अधिकांश कार्यक्रमों के लिए योग्य होता है। 620 से नीचे, विकल्प सीमित हो जाते हैं और दरें काफी बढ़ जाती हैं।
क्या मुझे 15-वर्षीय या 30-वर्षीय बंधक लेना चाहिए?
15-वर्षीय बंधक में उच्च मासिक भुगतान होते हैं लेकिन ब्याज में भारी मात्रा में बचत होती है। यदि आप उच्च भुगतान वहन कर सकते हैं और तेजी से इक्विटी बनाना चाहते हैं तो 15-वर्षीय चुनें। कम भुगतान और अधिक नकदी प्रवाह लचीलेपन के लिए 30-वर्षीय चुनें।
मुझे अपना लोन कब पुनर्वित्त करना चाहिए?
जब दरें आपकी वर्तमान दर से 0.75%+ नीचे गिरती हैं, आपका क्रेडिट काफी सुधर गया है, या आप लोन की शर्तों को बदलना चाहते हैं, तो पुनर्वित्त पर विचार करें। समापन लागत और आप लोन को कितने समय तक रखने की योजना बना रहे हैं, इसे ध्यान में रखें।
APR और ब्याज दर में क्या अंतर है?
ब्याज दर उधार लेने की लागत है। APR (वार्षिक प्रतिशत दर) में ब्याज दर के साथ-साथ शुल्क और अन्य लोन लागतें शामिल होती हैं, जो आपको ऑफ़र की तुलना करने के लिए लोन की सही लागत देती है।
मैं कितना उधार ले सकता हूं?
ऋणदाता आमतौर पर 28/36 नियम का उपयोग करते हैं: आवास भुगतान सकल आय का 28% से अधिक नहीं होना चाहिए, और कुल ऋण 36% से अधिक नहीं होना चाहिए। आपका ऋण-से-आय अनुपात, क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट सभी उधार लेने की क्षमता को प्रभावित करते हैं।
क्या मूलधन पर अतिरिक्त भुगतान करना बेहतर है या पैसा निवेश करना?
यदि आपकी लोन दर अपेक्षित निवेश रिटर्न से अधिक है, तो लोन चुकाएं। यदि आपकी लोन दर कम है (4-5% से कम), तो निवेश बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान कर सकता है। अपनी जोखिम सहनशीलता और अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें।
क्या होता है अगर मैं एक लोन भुगतान चूक जाता हूं?
देर से भुगतान शुल्क आमतौर पर 10-15 दिनों के बाद लागू होता है। 30 दिनों की देरी के बाद, इसे क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जा सकता है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है। यदि आपको भुगतान करने में परेशानी हो रही है तो तुरंत अपने ऋणदाता से संपर्क करें - उनके पास अक्सर सहायता कार्यक्रम होते हैं।
क्या मैं अपना लोन बिना किसी दंड के जल्दी चुका सकता हूं?
अधिकांश आधुनिक लोन में पूर्व-भुगतान दंड नहीं होते हैं, लेकिन कुछ में होते हैं। अपने लोन दस्तावेजों की जांच करें। यदि कोई दंड नहीं है, तो आप जल्दी भुगतान करके महत्वपूर्ण ब्याज बचा सकते हैं, खासकर लोन के शुरुआती वर्षों में।
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