கடன் கால்குலேட்டர்
வீட்டுக் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்களுக்கான கடன் கொடுப்பனவுகள், வட்டிச் செலவுகள் மற்றும் கடனைத் தீர்க்கும் அட்டவணைகளைக் கணக்கிடுங்கள்
கடன் கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- உங்கள் கால்குலேட்டர் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்: அடிப்படை கடன்களுக்கான கட்டண கால்குலேட்டர், விரிவான பகுப்பாய்வுகளுக்கு கடன் பகுப்பாய்வு அல்லது மறுகடன் விருப்பங்களை மதிப்பீடு செய்ய மறுகடன் ஒப்பீடு
- உங்கள் கட்டண அதிர்வெண்ணைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் (வீட்டுக் கடன்களுக்கு மாதாந்திரம் மிகவும் பொதுவானது, இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை வட்டி சேமிக்க முடியும்)
- மறுகடன் பெறுவதற்கு உங்கள் கடன் தொகை அல்லது தற்போதைய இருப்பை உள்ளிடவும்
- வட்டி விகிதத்தை உள்ளிடவும் (ஆண்டு சதவீத விகிதம்)
- கடன் காலத்தை ஆண்டுகளில் குறிப்பிடவும்
- விருப்பத்தேர்வான முன்பணம் மற்றும் கூடுதல் கட்டண தொகைகளைச் சேர்க்கவும்
- மறுகடன் பெறுவதற்கு, புதிய கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் முடிவுச் செலவுகளை உள்ளிடவும்
- கட்டணத் தொகைகள், மொத்த வட்டி மற்றும் கடன் தீர்க்கும் காலக்கெடு உள்ளிட்ட உடனடி முடிவுகளைப் பார்க்கவும்
- காலப்போக்கில் கட்டணங்கள் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைப் பார்க்க கடனைத் தீர்க்கும் அட்டவணையைப் பயன்படுத்தவும்
கடன் கணக்கீடுகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
கடன் என்பது ஒரு நிதி ஒப்பந்தமாகும், இதில் ஒரு கடன் வழங்குநர் ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு பணத்தை வழங்குகிறார், அவர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் அசல் தொகையையும் வட்டியையும் திருப்பிச் செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறார். மாதாந்திர கட்டணக் கணக்கீடு, கடனை முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தும் சமமான கட்டணங்களைத் தீர்மானிக்க கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் காலத்தைப் பரிசீலிக்கிறது.
மாதாந்திர கட்டண சூத்திரம்
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
இங்கு M = மாதாந்திர கட்டணம், P = அசல் (கடன் தொகை), r = மாதாந்திர வட்டி விகிதம் (ஆண்டு விகிதம் ÷ 12), n = மொத்த கட்டணங்களின் எண்ணிக்கை (ஆண்டுகள் × 12)
பொதுவான கடன் வகைகள்
வீட்டுக் கடன் (30-ஆண்டு நிலையானது)
30 ஆண்டுகளுக்கு மேல் நிலையான கொடுப்பனவுகளுடன் மிகவும் பொதுவான வீட்டுக் கடன். கணிக்கக்கூடிய கொடுப்பனவுகளை வழங்குகிறது ஆனால் அதிக மொத்த வட்டியைக் கொண்டுள்ளது.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
வீட்டுக் கடன் (15-ஆண்டு நிலையானது)
அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் குறுகிய கால வீட்டுக் கடன் ஆனால் கணிசமாக குறைந்த மொத்த வட்டிச் செலவுகள்.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
வாகனக் கடன்
பொதுவாக 3-7 ஆண்டுகள் நீடிக்கும் வாகன நிதி. வாகனப் பிணை காரணமாக தனிநபர் கடன்களை விட குறைந்த விகிதங்கள்.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
தனிநபர் கடன்
பல்வேறு நோக்கங்களுக்கான பாதுகாப்பற்ற கடன்கள். பிணை இல்லாததால் அதிக வட்டி விகிதங்கள் ஆனால் நெகிழ்வான பயன்பாடு.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
மாணவர் கடன்
கல்வி நிதி பெரும்பாலும் சாதகமான விதிமுறைகள் மற்றும் சாத்தியமான வரி நன்மைகளுடன். கூட்டாட்சி கடன்கள் பொதுவாக சிறந்த விகிதங்களை வழங்குகின்றன.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்
வீட்டு ஈக்விட்டியால் பாதுகாக்கப்படுகிறது, பெரும்பாலும் வீட்டு மேம்பாடுகள் அல்லது கடன் ஒருங்கிணைப்புக்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது. பொதுவாக குறைந்த விகிதங்கள்.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
கடன்கள் பற்றிய சுவாரஸ்யமான உண்மைகள்
ஒரு கூடுதல் கட்டணத்தின் சக்தி
ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு கூடுதல் வீட்டுக் கடன் செலுத்துவது 30 வருட கடனை சுமார் 26 வருடங்களாகக் குறைக்கலாம், வட்டியில் பல்லாயிரக்கணக்கான ரூபாய்களைச் சேமிக்கலாம்.
இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை செலுத்தும் மேஜிக்
மாதாந்திரத்திலிருந்து இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை செலுத்துவதற்கு மாறுவது ஒரு வருடத்தில் 26 கொடுப்பனவுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது (13 மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்குச் சமம்), இது கடன் காலத்தையும் வட்டியையும் கணிசமாகக் குறைக்கிறது.
வட்டி விகிதத்தின் தாக்கம்
ரூ. 300,000, 30 வருட வீட்டுக் கடனில் வட்டி விகிதத்தில் 1% வித்தியாசம் மாதாந்திர கட்டணத்தை சுமார் ரூ. 177 ஆகவும் மொத்த வட்டியை ரூ. 63,000 க்கும் அதிகமாகவும் மாற்றுகிறது.
1% விதி
ரியல் எஸ்டேட்டில், 1% விதி மாத வாடகை சொத்தின் கொள்முதல் விலையில் 1% ஆக இருக்க வேண்டும் என்று பரிந்துரைக்கிறது. இது வாடகைச் சொத்து முதலீடுகளை மதிப்பிட உதவுகிறது.
கூட்டு வட்டியின் சக்தி
30 வருட வீட்டுக் கடனில், முதல் 21 வருடங்களுக்கு நீங்கள் அசலை விட அதிக வட்டி செலுத்துகிறீர்கள். ஆரம்பகால கொடுப்பனவுகள் பெரும்பாலும் வட்டிக்கும், பிற்கால கொடுப்பனவுகள் பெரும்பாலும் அசலுக்கும் செல்கின்றன.
மறுகடன் செய்வதற்கான சிறந்த நேரம்
பொதுவான விதி என்னவென்றால், உங்கள் விகிதத்தை குறைந்தது 0.75% குறைக்க முடிந்தால் மற்றும் முடிவுச் செலவுகளை ஈடுசெய்ய குறைந்தது 2-3 ஆண்டுகள் வீட்டில் தங்கத் திட்டமிட்டால் மறுகடன் செய்வது.
ஸ்மார்ட் கடன் உத்திகள்
விகிதங்களுக்காக ஷாப்பிங் செய்யுங்கள்
பல கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து சலுகைகளை ஒப்பிடுங்கள். 0.25% வித்தியாசம் கூட கடன் காலத்தில் ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய்களைச் சேமிக்கலாம். கடன் சங்கங்கள், வங்கிகள் மற்றும் ஆன்லைன் கடன் வழங்குநர்களைக் கவனியுங்கள்.
உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை மேம்படுத்துங்கள்
அதிக கடன் மதிப்பீடு உங்களை சிறந்த வட்டி விகிதங்களுக்குத் தகுதி பெறச் செய்யலாம். கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள், புதிய கடன் விசாரணைகளைத் தவிர்க்கவும், உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறுகளுக்காக சரிபார்க்கவும்.
கடன் காலத்தை கவனமாகப் பரிசீலிக்கவும்
குறுகிய காலங்கள் அதிக மாதாந்திர கட்டணங்களைக் குறிக்கின்றன, ஆனால் மிகக் குறைந்த மொத்த வட்டி. நீண்ட காலங்கள் குறைந்த கட்டணங்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக அதிக செலவாகும்.
அசலில் கூடுதல் கொடுப்பனவுகளைச் செய்யுங்கள்
அசலை நோக்கிய எந்தவொரு கூடுதல் கட்டணமும் கடன் இருப்பைக் குறைத்து வட்டியைச் சேமிக்கிறது. சிறிய தொகைகள் கூட காலப்போக்கில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை ஏற்படுத்தலாம்.
PMI மற்றும் காப்பீட்டைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்
20% க்கும் குறைவான முன்பணத்துடன் கூடிய வீட்டுக் கடன்களுக்கு, நீங்கள் தனியார் வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டை (PMI) செலுத்துவீர்கள். இதை உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வீட்டுச் செலவுகளில் கணக்கில் கொள்ளுங்கள்.
உரிமையின் மொத்தச் செலவைக் கணக்கிடுங்கள்
வாகன மற்றும் வீட்டுக் கடன்களுக்கு, காப்பீடு, பராமரிப்பு, வரிகள் மற்றும் கடன் செலுத்துதலுக்கு அப்பாற்பட்ட பிற தற்போதைய செலவுகளைக் கவனியுங்கள்.
வரலாற்று வட்டி விகிதச் சூழல்
1980களின் உச்சம்
Rate: 18.0%+
பெடரல் ரிசர்வ் பணவீக்கத்தை எதிர்த்துப் போராடியதால் வீட்டுக் கடன் விகிதங்கள் வரலாற்று உச்சத்தை எட்டின. ரூ. 100,000 கடனுக்கு மாதத்திற்கு ரூ. 1,500 க்கும் அதிகமான கொடுப்பனவுகள் இருந்தன.
2000களின் சராசரி
Rate: 6.0% - 8.0%
பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மையின் போது மிகவும் பொதுவான வீட்டுக் கடன் விகிதங்கள். இந்த விகிதங்கள் பல தசாப்தங்களாக இயல்பானதாகக் கருதப்பட்டன.
2010களின் குறைந்த விகிதங்கள்
Rate: 3.0% - 5.0%
நிதி நெருக்கடிக்குப் பிந்தைய ஊக்கத்தொகை வரலாற்று ரீதியாக குறைந்த விகிதங்களுக்கு வழிவகுத்தது. பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் பலமுறை மறுகடன் பெற்றனர்.
2020-2021-ல் சாதனை குறைந்த விகிதங்கள்
Rate: 2.0% - 3.0%
தொற்றுநோய் പ്രതികരണം விகிதங்களை எல்லா நேரத்திலும் குறைந்த நிலைக்குத் தள்ளியது. சில கடன் வாங்குபவர்கள் 30 வருட வீட்டுக் கடன்களுக்கு 2.5% க்கும் குறைவான விகிதங்களைப் பெற்றனர்.
2022-2024-ல் உயர்வு
Rate: 6.0% - 8.0%
பணவீக்கத்தை எதிர்த்துப் போராடும் நடவடிக்கைகள் விகிதங்களை மேலும் வரலாற்று நெறிமுறைகளுக்குத் தள்ளியது, இது மலிவு விலையை கணிசமாக பாதித்தது.
மேம்பட்ட கடன் உத்திகள்
கடன்களுக்கான வெவ்வேறு அணுகுமுறைகள் உங்கள் நிதி விளைவுகளை கணிசமாக பாதிக்கலாம். உங்கள் நிதி இலக்குகள் மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மையுடன் பொருந்தக்கூடிய உத்திகளைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
துரிதப்படுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகள்
கடன் காலத்தையும் மொத்த வட்டியையும் குறைக்க அசலில் கூடுதல் கொடுப்பனவுகளைச் செய்யுங்கள். அதிக மாதாந்திர கட்டணங்கள் அல்லது அவ்வப்போது மொத்தத் தொகைகள் மூலம் செய்யலாம்.
Best For: நிலையான வருமானம் உள்ள கடன் வாங்குபவர்கள், ஈக்விட்டியை விரைவாக உருவாக்கவும் வட்டிச் செலவுகளைச் சேமிக்கவும் விரும்புகிறார்கள்.
இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை கொடுப்பனவுகள்
12 மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளிலிருந்து 26 இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை கொடுப்பனவுகளுக்கு (மாதாந்திர தொகையில் பாதி) மாறவும். இது வருடத்திற்கு ஒரு கூடுதல் மாதாந்திர கட்டணத்தை விளைவிக்கிறது.
Best For: இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை ஊதியம் பெறுபவர்கள் மற்றும் தாக்கத்தை உணராமல் கடன்களை விரைவாகத் திருப்பிச் செலுத்த ஒரு தானியங்கி வழியை விரும்புபவர்கள்.
விகிதம் மற்றும் கால மறுகடன்
தற்போதைய கடனை சிறந்த விதிமுறைகளுடன் புதிய கடனுடன் மாற்றவும். விகிதத்தைக் குறைக்கலாம், காலத்தை மாற்றலாம் அல்லது இரண்டையும் செய்யலாம். நல்ல கடன் மற்றும் ஈக்விட்டி தேவை.
Best For: விகிதங்கள் கணிசமாகக் குறையும் போது அல்லது அசல் கடனுக்குப் பிறகு கடன் மதிப்பீடு கணிசமாக மேம்படும் போது.
பணம் எடுக்கும் மறுகடன்
நீங்கள் கடன்பட்டதை விட அதிகமாக மறுகடன் செய்து, வித்தியாசத்தை பணமாக எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். பெரும்பாலும் வீட்டு மேம்பாடுகள் அல்லது கடன் ஒருங்கிணைப்புக்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது.
Best For: மேம்பாடுகளுக்கு அல்லது அதிக விகிதக் கடனை ஒருங்கிணைக்க பணம் தேவைப்படும் குறிப்பிடத்தக்க ஈக்விட்டி உள்ள வீட்டு உரிமையாளர்கள்.
ARM-லிருந்து நிலையானத்திற்கு மாற்றுதல்
சரிசெய்யக்கூடிய விகித வீட்டுக் கடனை ஒரு நிலையான விகிதத்திற்கு மாற்றி வட்டி விகித अनिश्चितத்தை அகற்றவும், குறிப்பாக விகிதங்கள் உயரும் போது.
Best For: விகித உயர்வுகளை எதிர்கொள்ளும் ARM கடன் வாங்குபவர்கள், கட்டணங்களில் கணிக்கக்கூடிய தன்மையை விரும்பி நீண்ட காலம் தங்கத் திட்டமிடுகிறார்கள்.
முதலீட்டுச் சொத்து உத்தி
கடன் கொடுப்பனவுகளை ஈடுசெய்ய வாடகை வருமானத்தைப் பயன்படுத்தவும். பணப்புழக்கம், வரி தாக்கங்கள் மற்றும் சொத்து மேலாண்மைத் தேவைகளைக் கவனியுங்கள்.
Best For: முன்பணம் மற்றும் இருப்புக்களுக்கு போதுமான மூலதனத்துடன் செயலற்ற வருமானம் மற்றும் நீண்ட கால மதிப்பீட்டைத் தேடும் முதலீட்டாளர்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
ஒரு நல்ல கடன் விகிதத்திற்கு எனக்கு என்ன கடன் மதிப்பீடு தேவை?
பொதுவாக, 740+ சிறந்த விகிதங்களைப் பெறுகிறது, 680+ நல்ல விகிதங்களைப் பெறுகிறது, மற்றும் 620+ பெரும்பாலான திட்டங்களுக்குத் தகுதி பெறுகிறது. 620-க்குக் கீழே, விருப்பங்கள் குறைவாகின்றன, மேலும் விகிதங்கள் கணிசமாக அதிகரிக்கின்றன.
நான் 15 வருட அல்லது 30 வருட வீட்டுக் கடனைப் பெற வேண்டுமா?
15 வருட வீட்டுக் கடன்களுக்கு அதிக மாதாந்திர கட்டணங்கள் உள்ளன, ஆனால் வட்டியில் பெரிய தொகையைச் சேமிக்கின்றன. நீங்கள் அதிக கட்டணத்தைச் செலுத்த முடிந்தால் மற்றும் ஈக்விட்டியை விரைவாக உருவாக்க விரும்பினால் 15 வருடத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். குறைந்த கட்டணங்கள் மற்றும் அதிக பணப்புழக்க நெகிழ்வுத்தன்மைக்கு 30 வருடத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
நான் எப்போது என் கடனை மறுகடன் செய்ய வேண்டும்?
விகிதங்கள் உங்கள் தற்போதைய விகிதத்தை விட 0.75% அல்லது அதற்கும் குறைவாகக் குறையும் போது, உங்கள் கடன் கணிசமாக மேம்படும் போது, அல்லது நீங்கள் கடன் விதிமுறைகளை மாற்ற விரும்பும் போது மறுகடன் செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். முடிவுச் செலவுகள் மற்றும் நீங்கள் எவ்வளவு காலம் கடனை வைத்திருக்கத் திட்டமிடுகிறீர்கள் என்பதைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.
APR மற்றும் வட்டி விகிதத்திற்கு என்ன வித்தியாசம்?
வட்டி விகிதம் என்பது கடன் வாங்குவதற்கான செலவு. APR (ஆண்டு சதவீத விகிதம்) வட்டி விகிதம் மற்றும் கட்டணங்கள் மற்றும் பிற கடன் செலவுகளை உள்ளடக்கியது, சலுகைகளை ஒப்பிடுவதற்கான கடனின் உண்மையான செலவை உங்களுக்கு வழங்குகிறது.
நான் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும்?
கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக 28/36 விதியைப் பயன்படுத்துகிறார்கள்: வீட்டுக் கொடுப்பனவுகள் மொத்த வருமானத்தில் 28% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது, மற்றும் மொத்தக் கடன்கள் 36% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. உங்கள் கடன்-வருமான விகிதம், கடன் மதிப்பீடு மற்றும் முன்பணம் அனைத்தும் கடன் வாங்கும் திறனைப் பாதிக்கின்றன.
அசலில் கூடுதலாகச் செலுத்துவது சிறந்ததா அல்லது பணத்தை முதலீடு செய்வதா?
உங்கள் கடன் விகிதம் எதிர்பார்க்கப்படும் முதலீட்டு வருமானத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள். உங்கள் கடன் விகிதம் குறைவாக இருந்தால் (4-5% க்கும் குறைவாக), முதலீடு செய்வது சிறந்த நீண்ட கால வருமானத்தை வழங்கலாம். உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் பிற நிதி இலக்குகளைக் கவனியுங்கள்.
நான் ஒரு கடன் கட்டணத்தைத் தவறவிட்டால் என்ன நடக்கும்?
தாமதக் கட்டணங்கள் பொதுவாக 10-15 நாட்களுக்குப் பிறகு பொருந்தும். 30 நாட்கள் தாமதமான பிறகு, அது கடன் பணியகங்களுக்குத் தெரிவிக்கப்படலாம், இது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டைப் பாதிக்கிறது. கொடுப்பனவுகளைச் செய்வதில் உங்களுக்குச் சிக்கல் இருந்தால் உடனடியாக உங்கள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள் - அவர்களிடம் பெரும்பாலும் உதவித் திட்டங்கள் உள்ளன.
நான் என் கடனை அபராதம் இல்லாமல் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா?
பெரும்பாலான நவீன கடன்களுக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் இல்லை, ஆனால் சிலவற்றிற்கு உண்டு. உங்கள் கடன் ஆவணங்களைச் சரிபார்க்கவும். அபராதம் இல்லை என்றால், முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் குறிப்பிடத்தக்க வட்டியைச் சேமிக்கலாம், குறிப்பாக கடனின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில்.
முழுமையான கருவி அடைவு
UNITS-ல் கிடைக்கும் அனைத்து 71 கருவிகளும்