대출 계산기
주택 담보 대출, 자동차 대출, 개인 신용 대출의 상환액, 이자 비용, 상환 스케줄을 계산합니다
대출 계산기 사용법
- 계산기 모드를 선택하세요: 기본 대출은 상환 계산기, 상세 분석은 대출 분석, 재융자 옵션 평가는 재융자 비교를 선택하세요
- 상환 주기를 선택하세요 (주택 담보 대출은 월별이 가장 일반적이며, 격주는 이자를 절약할 수 있습니다)
- 대출 원금 또는 재융자를 위한 현재 잔액을 입력하세요
- 이자율(연이율)을 입력하세요
- 대출 기간을 년 단위로 지정하세요
- 선택적으로 계약금 및 추가 상환액을 추가하세요
- 재융자의 경우, 새 대출 조건과 마감 비용을 입력하세요
- 상환액, 총 이자, 상환 완료 일정을 포함한 즉각적인 결과를 확인하세요
- 시간 경과에 따른 상환액 적용 방식을 보려면 상환 스케줄을 사용하세요
대출 계산 이해하기
대출은 대출 기관이 차용자에게 돈을 제공하고, 차용자는 지정된 기간 동안 원금과 이자를 상환하기로 합의하는 금융 계약입니다. 월 상환액 계산은 대출 원금, 이자율 및 기간을 고려하여 부채를 완전히 상환할 수 있는 균등 상환액을 결정합니다.
월 상환액 공식
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
여기서 M = 월 상환액, P = 원금 (대출 원금), r = 월 이자율 (연이율 ÷ 12), n = 총 상환 횟수 (년 × 12)
일반적인 대출 유형
주택 담보 대출 (30년 고정)
30년 동안 일정한 상환액을 내는 가장 일반적인 주택 대출입니다. 예측 가능한 상환액을 제공하지만 총 이자는 더 높습니다.
Interest Rate: 6.0% - 8.0%
주택 담보 대출 (15년 고정)
월 상환액은 높지만 총 이자 비용은 훨씬 낮은 단기 주택 대출입니다.
Interest Rate: 5.5% - 7.5%
자동차 대출
일반적으로 3-7년 동안 지속되는 차량 금융입니다. 차량 담보로 인해 개인 신용 대출보다 금리가 낮습니다.
Interest Rate: 4.0% - 12.0%
개인 신용 대출
다양한 목적을 위한 무담보 대출입니다. 담보 부족으로 인해 이자율이 높지만 유연하게 사용할 수 있습니다.
Interest Rate: 6.0% - 36.0%
학자금 대출
종종 유리한 조건과 잠재적인 세금 혜택이 있는 교육 금융입니다. 연방 대출은 일반적으로 더 나은 금리를 제공합니다.
Interest Rate: 3.0% - 10.0%
주택 자산 대출
주택 자산으로 담보되며, 종종 주택 개량이나 부채 통합에 사용됩니다. 일반적으로 금리가 낮습니다.
Interest Rate: 5.0% - 9.0%
흥미로운 대출 사실
한 번의 추가 상환의 힘
매년 한 번만 추가 주택 담보 대출 상환을 하면 30년 대출이 약 26년으로 줄어들어 수만 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.
격주 상환의 마법
월별 상환에서 격주 상환으로 전환하면 연간 26회 상환하게 되어 (13개월분 상환과 동일) 대출 기간과 이자가 크게 줄어듭니다.
이자율의 영향
30만 달러 30년 주택 담보 대출에서 이자율 1% 차이는 월 상환액을 약 177달러, 총 이자를 63,000달러 이상 변경시킵니다.
1% 규칙
부동산에서 1% 규칙은 월 임대료가 부동산 구매 가격의 1%와 같아야 함을 시사합니다. 이는 임대 부동산 투자를 평가하는 데 도움이 됩니다.
복리의 힘
30년 주택 담보 대출에서 처음 21년 동안은 원금보다 이자를 더 많이 냅니다. 초기 상환액은 대부분 이자로, 후기 상환액은 대부분 원금으로 처리됩니다.
재융자의 최적 시점
일반적인 규칙은 금리를 최소 0.75% 낮출 수 있고, 마감 비용을 회수하기 위해 최소 2-3년 동안 해당 주택에 머물 계획일 때 재융자하는 것입니다.
현명한 대출 전략
금리를 비교 쇼핑하세요
여러 대출 기관의 제안을 비교하세요. 0.25%의 차이만으로도 대출 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 신용 협동조합, 은행, 온라인 대출 기관을 고려하세요.
신용 점수를 향상시키세요
신용 점수가 높을수록 더 나은 이자율을 받을 수 있습니다. 부채를 줄이고, 새로운 신용 조회를 피하고, 신용 보고서에 오류가 있는지 확인하세요.
대출 기간을 신중하게 고려하세요
단기 대출은 월 상환액이 높지만 총 이자는 훨씬 낮습니다. 장기 대출은 상환액이 낮지만 전체적으로 비용이 더 많이 듭니다.
추가 원금 상환을 하세요
원금에 대한 추가 상환은 대출 잔액을 줄이고 이자를 절약합니다. 소액이라도 시간이 지나면 큰 차이를 만들 수 있습니다.
PMI 및 보험을 이해하세요
20% 미만의 계약금으로 주택 담보 대출을 받을 경우, 민간 모기지 보험(PMI)을 지불해야 합니다. 이를 총 월 주거 비용에 포함시키세요.
총 소유 비용을 계산하세요
자동차 및 주택 대출의 경우, 대출 상환액뿐만 아니라 보험, 유지 보수, 세금 및 기타 지속적인 비용을 고려하세요.
역사적 이자율 맥락
1980년대 최고점
Rate: 18.0%+
연방 준비 제도가 인플레이션과 싸우면서 주택 담보 대출 금리가 역사적 최고치를 기록했습니다. 10만 달러 대출의 월 상환액은 1,500달러 이상이었습니다.
2000년대 평균
Rate: 6.0% - 8.0%
경제 안정기 동안의 일반적인 주택 담보 대출 금리입니다. 이 금리는 수십 년 동안 정상으로 간주되었습니다.
2010년대 저금리
Rate: 3.0% - 5.0%
금융 위기 이후의 경기 부양책으로 역사적으로 낮은 금리가 되었습니다. 많은 주택 소유자들이 여러 번 재융자했습니다.
2020-2021년 기록적인 최저 금리
Rate: 2.0% - 3.0%
팬데믹 대응으로 금리가 사상 최저치로 떨어졌습니다. 일부 차용자는 30년 주택 담보 대출에 대해 2.5% 미만의 금리를 받았습니다.
2022-2024년 상승
Rate: 6.0% - 8.0%
인플레이션 억제 조치로 금리가 다시 역사적 정상 수준으로 돌아가면서 구매력에 큰 영향을 미쳤습니다.
고급 대출 전략
대출에 대한 다양한 접근 방식은 재정적 결과에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 재정 목표와 위험 감수 능력에 맞는 전략을 선택하세요.
가속 상환
대출 기간과 총 이자를 줄이기 위해 추가 원금 상환을 합니다. 월 상환액을 높이거나 가끔 일시불로 상환할 수 있습니다.
Best For: 안정적인 수입이 있고 자산을 더 빨리 쌓고 이자 비용을 절약하려는 차용자.
격주 상환
12회 월 상환에서 26회 격주 상환(월 상환액의 절반)으로 전환합니다. 결과적으로 연간 한 번의 추가 월 상환이 발생합니다.
Best For: 격주로 급여를 받으며 부담을 느끼지 않고 자동으로 대출을 더 빨리 갚고 싶은 사람.
금리 및 기간 재융자
현재 대출을 더 나은 조건의 새 대출로 교체합니다. 금리를 낮추거나, 기간을 변경하거나, 둘 다 가능합니다. 좋은 신용과 자산이 필요합니다.
Best For: 금리가 크게 떨어졌거나 원래 대출 이후 신용 점수가 크게 향상되었을 때.
현금 인출 재융자
빚보다 더 많이 재융자하고 차액을 현금으로 받습니다. 종종 주택 개량이나 부채 통합에 사용됩니다.
Best For: 상당한 자산을 가진 주택 소유자로, 개량을 위한 현금이 필요하거나 고금리 부채를 통합하려는 경우.
ARM에서 고정 금리로 전환
특히 금리가 상승할 때 이자율 불확실성을 없애기 위해 변동 금리 주택 담보 대출을 고정 금리로 전환합니다.
Best For: 금리 인상에 직면한 ARM 차용자로, 상환 예측 가능성을 원하고 장기적으로 머물 계획인 경우.
투자 부동산 전략
임대 수입을 사용하여 대출 상환을 상쇄합니다. 현금 흐름, 세금 영향 및 자산 관리 요구 사항을 고려하세요.
Best For: 계약금 및 예비비를 위한 충분한 자본을 가지고 수동 소득과 장기적인 가치 상승을 추구하는 투자자.
자주 묻는 질문
좋은 대출 금리를 받으려면 어떤 신용 점수가 필요한가요?
일반적으로 740점 이상이면 최상의 금리를, 680점 이상이면 좋은 금리를, 620점 이상이면 대부분의 프로그램에 자격이 됩니다. 620점 미만이면 옵션이 제한되고 금리가 크게 상승합니다.
15년 또는 30년 주택 담보 대출 중 어느 것을 받아야 하나요?
15년 주택 담보 대출은 월 상환액이 높지만 이자를 엄청나게 절약합니다. 높은 상환액을 감당할 수 있고 자산을 더 빨리 쌓고 싶다면 15년을 선택하세요. 낮은 상환액과 더 많은 현금 흐름 유연성을 원한다면 30년을 선택하세요.
언제 대출을 재융자해야 하나요?
현재 금리보다 0.75% 이상 금리가 떨어졌을 때, 신용이 크게 향상되었을 때, 또는 대출 조건을 변경하고 싶을 때 재융자를 고려하세요. 마감 비용과 대출을 얼마나 오래 유지할 계획인지 고려하세요.
APR과 이자율의 차이점은 무엇인가요?
이자율은 차입 비용입니다. APR은 이자율에 수수료 및 기타 대출 비용을 더한 것으로, 비교 쇼핑을 위한 대출의 실제 비용을 제공합니다.
얼마나 빌릴 수 있나요?
대출 기관은 일반적으로 28/36 규칙을 사용합니다: 주거비는 총소득의 28%를 초과해서는 안 되며, 총 부채는 36%를 초과해서는 안 됩니다. 총부채상환비율, 신용 점수 및 계약금이 대출 능력에 영향을 미칩니다.
원금에 추가 상환하는 것이 더 나은가요, 아니면 그 돈을 투자하는 것이 더 나은가요?
대출 금리가 예상 투자 수익률보다 높다면 대출을 갚으세요. 대출 금리가 낮다면(4-5% 미만), 투자가 장기적으로 더 나은 수익을 제공할 수 있습니다. 위험 감수 능력과 다른 재정 목표를 고려하세요.
대출 상환을 놓치면 어떻게 되나요?
일반적으로 10-15일 후에 연체료가 부과됩니다. 30일 이상 연체되면 신용 평가 기관에 보고되어 신용 점수가 손상될 수 있습니다. 상환에 어려움이 있는 경우 즉시 대출 기관에 연락하세요 - 종종 지원 프로그램이 있습니다.
위약금 없이 대출을 조기에 상환할 수 있나요?
대부분의 현대 대출에는 조기 상환 위약금이 없지만 일부는 있습니다. 대출 서류를 확인하세요. 위약금이 없다면, 특히 대출 초기에 조기 상환함으로써 상당한 이자를 절약할 수 있습니다.