Lånekalkylator
Beräkna lånebetalningar, räntekostnader och amorteringsplaner för bolån, billån och privatlån
Hur man använder lånekalkylatorn
- Välj ditt kalkylatorläge: Betalningskalkylator för grundläggande lån, Låneanalys för detaljerade uppdelningar, eller Omfinansieringsjämförelse för att utvärdera omfinansieringsalternativ
- Välj din betalningsfrekvens (månadsvis är vanligast för bolån, betalning varannan vecka kan spara ränta)
- Ange ditt lånebelopp eller nuvarande saldo för omfinansiering
- Ange räntesatsen (årlig procentsats)
- Ange lånetiden i år
- Lägg till valfria belopp för kontantinsats och extra amorteringar
- För omfinansiering, ange nya lånevillkor och avslutningskostnader
- Se omedelbara resultat inklusive betalningsbelopp, total ränta och avbetalningstid
- Använd amorteringsplanen för att se hur betalningarna fördelas över tid
Förstå låneberäkningar
Ett lån är ett finansiellt avtal där en långivare ger pengar till en låntagare, som går med på att betala tillbaka huvudstolen plus ränta under en specificerad period. Beräkningen av månadsbetalningen tar hänsyn till lånebeloppet, räntesatsen och löptiden för att fastställa lika betalningar som kommer att återbetala skulden helt.
Formel för månadsbetalning
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Där M = Månadsbetalning, P = Huvudstol (lånebelopp), r = Månadsränta (årsränta ÷ 12), n = Totalt antal betalningar (år × 12)
Vanliga låntyper
Bolån (30-årig fast ränta)
Det vanligaste bostadslånet med konstanta betalningar över 30 år. Erbjuder förutsägbara betalningar men högre total ränta.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Bolån (15-årig fast ränta)
Kortare bostadslån med högre månadsbetalningar men betydligt lägre totala räntekostnader.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Billån
Fordonsfinansiering som vanligtvis varar 3-7 år. Lägre räntor än personliga lån på grund av fordonets säkerhet.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Privatlån
Osäkrade lån för olika ändamål. Högre räntor på grund av brist på säkerhet men flexibel användning.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Studielån
Utbildningsfinansiering med ofta förmånliga villkor och potentiella skattefördelar. Federala lån erbjuder vanligtvis bättre räntor.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Bostadskredit
Säkrad med hemmets eget kapital, används ofta för hemförbättringar eller skuldkonsolidering. Generellt lägre räntor.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Fascinerande fakta om lån
Kraften i en extra betalning
Att göra bara en extra bolånebetalning per år kan minska ett 30-årigt lån till cirka 26 år, vilket sparar tiotusentals i ränta.
Magin med betalningar varannan vecka
Att byta från månatliga till betalningar varannan vecka resulterar i 26 betalningar per år (motsvarande 13 månadsbetalningar), vilket avsevärt minskar lånetiden och räntan.
Räntesatsens inverkan
En 1% skillnad i räntesatsen på ett 30-årigt bolån på 300 000 dollar ändrar månadsbetalningen med cirka 177 dollar och den totala räntan med över 63 000 dollar.
1%-regeln
Inom fastigheter föreslår 1%-regeln att den månatliga hyran ska vara lika med 1% av fastighetens inköpspris. Detta hjälper till att utvärdera investeringar i hyresfastigheter.
Ränta-på-ränta-effektens kraft
På ett 30-årigt bolån betalar du mer i ränta än amortering under de första 21 åren. Tidiga betalningar går mestadels till ränta, senare betalningar mestadels till amortering.
Den perfekta tidpunkten för omfinansiering
Den allmänna regeln är att omfinansiera när du kan sänka din ränta med minst 0,75% och planerar att bo kvar i huset i minst 2-3 år för att återfå avslutningskostnaderna.
Smarta lånestrategier
Jämför räntor
Jämför erbjudanden från flera långivare. Till och med en skillnad på 0,25% kan spara tusentals under lånets löptid. Överväg kreditföreningar, banker och online-långivare.
Förbättra din kreditvärdighet
En högre kreditvärdighet kan kvalificera dig för bättre räntor. Betala av skulder, undvik nya kreditupplysningar och kontrollera din kreditupplysning för fel.
Överväg lånetiden noggrant
Kortare löptider innebär högre månadsbetalningar men mycket lägre total ränta. Längre löptider erbjuder lägre betalningar men kostar mer totalt sett.
Gör extra amorteringar
Varje extra betalning mot huvudstolen minskar lånesaldot och sparar ränta. Även små belopp kan göra en betydande skillnad över tid.
Förstå PMI och försäkringar
För bolån med mindre än 20% kontantinsats kommer du att betala privat bolåneförsäkring (PMI). Räkna med detta i dina totala månatliga boendekostnader.
Beräkna totala ägandekostnader
För bil- och bostadslån, överväg försäkring, underhåll, skatter och andra löpande kostnader utöver bara lånebetalningen.
Historisk räntekontext
Toppen på 1980-talet
Rate: 18,0%+
Bolåneräntorna nådde historiska toppar när Federal Reserve bekämpade inflationen. Ett lån på 100 000 dollar hade betalningar på över 1 500 dollar/månad.
Genomsnittet på 2000-talet
Rate: 6,0% - 8,0%
Mer typiska bolåneräntor under ekonomisk stabilitet. Dessa räntor ansågs normala i årtionden.
Låga räntor på 2010-talet
Rate: 3,0% - 5,0%
Stimulans efter finanskrisen ledde till historiskt låga räntor. Många husägare omfinansierade flera gånger.
Rekordlåga räntor 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Pandemisvaret pressade räntorna till historiska bottennivåer. Vissa låntagare fick räntor under 2,5% för 30-åriga bolån.
Stigning 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Inflationsbekämpande åtgärder pressade räntorna tillbaka till mer historiska normer, vilket påverkade överkomligheten avsevärt.
Avancerade lånestrategier
Olika tillvägagångssätt för lån kan avsevärt påverka dina ekonomiska resultat. Välj strategier som överensstämmer med dina ekonomiska mål och din risktolerans.
Accelererade betalningar
Gör extra amorteringar för att minska lånetiden och den totala räntan. Kan göras genom högre månadsbetalningar eller enstaka klumpsummor.
Best For: Låntagare med stabil inkomst som vill bygga eget kapital snabbare och spara på räntekostnader.
Betalningar varannan vecka
Byt från 12 månatliga betalningar till 26 betalningar varannan vecka (halva det månatliga beloppet). Resulterar i en extra månadsbetalning per år.
Best For: De som får lön varannan vecka och vill ha ett automatiskt sätt att betala av lån snabbare utan att känna av effekten.
Omfinansiering av ränta och löptid
Ersätt nuvarande lån med ett nytt lån med bättre villkor. Kan sänka räntan, ändra löptiden eller båda. Kräver god kreditvärdighet och eget kapital.
Best For: När räntorna sjunker avsevärt eller kreditvärdigheten har förbättrats väsentligt sedan det ursprungliga lånet.
Cash-out omfinansiering
Omfinansiera för mer än du är skyldig och ta ut skillnaden i kontanter. Används ofta för hemförbättringar eller skuldkonsolidering.
Best For: Husägare med betydande eget kapital som behöver kontanter för förbättringar eller för att konsolidera skulder med högre ränta.
Konvertering från ARM till fast ränta
Konvertera ett bolån med justerbar ränta till en fast ränta för att eliminera ränteosäkerhet, särskilt när räntorna stiger.
Best For: ARM-låntagare som står inför räntehöjningar och som vill ha förutsägbarhet i betalningarna och planerar att stanna på lång sikt.
Investeringsfastighetsstrategi
Använd hyresintäkter för att kompensera för lånebetalningar. Tänk på kassaflöde, skattekonsekvenser och krav på fastighetsförvaltning.
Best For: Investerare som söker passiv inkomst och långsiktig värdeökning med tillräckligt kapital för kontantinsatser och reserver.
Vanliga frågor
Vilken kreditvärdighet behöver jag för en bra låneränta?
Generellt sett får 740+ de bästa räntorna, 680+ får bra räntor och 620+ kvalificerar för de flesta program. Under 620 blir alternativen begränsade och räntorna ökar avsevärt.
Ska jag ta ett 15-årigt eller 30-årigt bolån?
15-åriga bolån har högre månadsbetalningar men sparar enorma belopp i ränta. Välj 15-årigt om du har råd med den högre betalningen och vill bygga eget kapital snabbare. Välj 30-årigt för lägre betalningar och mer flexibilitet i kassaflödet.
När ska jag omfinansiera mitt lån?
Överväg att omfinansiera när räntorna sjunker 0,75% eller mer under din nuvarande ränta, din kredit har förbättrats avsevärt eller du vill ändra lånevillkoren. Ta hänsyn till avslutningskostnader och hur länge du planerar att behålla lånet.
Vad är skillnaden mellan APR och ränta?
Ränta är kostnaden för att låna. APR (effektiv årsränta) inkluderar räntan plus avgifter och andra lånekostnader, vilket ger dig den verkliga kostnaden för lånet för att jämföra erbjudanden.
Hur mycket kan jag låna?
Långivare använder vanligtvis 28/36-regeln: boendekostnader bör inte överstiga 28% av bruttoinkomsten, och totala skulder bör inte överstiga 36%. Din skuldkvot, kreditvärdighet och kontantinsats påverkar alla låneförmågan.
Är det bättre att betala extra på huvudstolen eller att investera pengarna?
Om din låneränta är högre än förväntad investeringsavkastning, betala av lånet. Om din låneränta är låg (under 4-5%) kan investeringar ge bättre långsiktig avkastning. Tänk på din risktolerans och andra ekonomiska mål.
Vad händer om jag missar en lånebetalning?
Förseningsavgifter tillkommer vanligtvis efter 10-15 dagar. Efter 30 dagars försening kan det rapporteras till kreditupplysningsföretag, vilket skadar din kreditvärdighet. Kontakta din långivare omedelbart om du har svårt att betala - de har ofta hjälpprogram.
Kan jag betala av mitt lån i förtid utan straffavgift?
De flesta moderna lån har inga straffavgifter för förtida inlösen, men vissa har det. Kontrollera dina lånehandlingar. Om det inte finns någon straffavgift kan du spara betydande ränta genom att betala i förtid, särskilt under de första åren av lånet.
Komplett Verktygskatalog
Alla 71 verktyg tillgängliga på UNITS