Úverová kalkulačka
Vypočítajte si splátky úveru, úrokové náklady a amortizačné plány pre hypotéky, pôžičky na auto a osobné pôžičky
Ako používať úverovú kalkulačku
- Zvoľte si režim kalkulačky: Kalkulačka splátok pre základné úvery, Analýza úveru pre podrobné rozpisy, alebo Porovnanie refinancovania pre vyhodnotenie možností refinancovania
- Zvoľte si frekvenciu splátok (mesačná je najbežnejšia pre hypotéky, dvojtýždenná môže ušetriť na úrokoch)
- Zadajte výšku úveru alebo aktuálny zostatok pre refinancovanie
- Zadajte úrokovú sadzbu (ročná percentuálna sadzba)
- Zadajte dobu splatnosti úveru v rokoch
- Pridajte voliteľné sumy akontácie a mimoriadnych splátok
- Pre refinancovanie zadajte nové podmienky úveru a poplatky za uzatvorenie
- Zobrazte si okamžité výsledky vrátane výšky splátok, celkového úroku a časového plánu splatenia
- Použite amortizačný plán, aby ste videli, ako sú splátky aplikované v priebehu času
Porozumenie výpočtom úverov
Úver je finančná dohoda, kde veriteľ poskytuje peniaze dlžníkovi, ktorý sa zaväzuje splatiť istinu plus úroky počas stanoveného obdobia. Výpočet mesačnej splátky zohľadňuje výšku úveru, úrokovú sadzbu a dobu splatnosti na určenie rovnakých splátok, ktoré úplne splatia dlh.
Vzorec pre mesačnú splátku
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Kde M = mesačná splátka, P = istina (výška úveru), r = mesačná úroková sadzba (ročná sadzba ÷ 12), n = celkový počet splátok (roky × 12)
Bežné typy úverov
Hypotéka (30-ročná fixná)
Najbežnejší úver na bývanie s konštantnými splátkami počas 30 rokov. Ponúka predvídateľné splátky, ale vyšší celkový úrok.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Hypotéka (15-ročná fixná)
Krátkodobý úver na bývanie s vyššími mesačnými splátkami, ale výrazne nižšími celkovými úrokovými nákladmi.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Pôžička na auto
Financovanie vozidla zvyčajne trvajúce 3-7 rokov. Nižšie sadzby ako pri osobných pôžičkách kvôli zabezpečeniu vozidlom.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Osobná pôžička
Nezabezpečené pôžičky na rôzne účely. Vyššie úrokové sadzby kvôli nedostatku zabezpečenia, ale flexibilné použitie.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Študentská pôžička
Financovanie vzdelávania s často priaznivými podmienkami a potenciálnymi daňovými výhodami. Federálne pôžičky zvyčajne ponúkajú lepšie sadzby.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Pôžička zo stavebného sporenia
Zabezpečená vlastným imaním domu, často používaná na vylepšenia domu alebo konsolidáciu dlhov. Všeobecne nižšie sadzby.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Fascinujúce fakty o pôžičkách
Sila jednej mimoriadnej splátky
Len jedna mimoriadna splátka hypotéky ročne môže skrátiť 30-ročný úver na približne 26 rokov, čo ušetrí desiatky tisíc na úrokoch.
Kúzlo dvojtýždenných splátok
Prechod z mesačných na dvojtýždenné splátky vedie k 26 splátkam ročne (ekvivalent 13 mesačných splátok), čo výrazne skracuje dobu splatnosti úveru a úroky.
Dopad úrokovej sadzby
Rozdiel 1 % v úrokovej sadzbe pri 30-ročnej hypotéke vo výške 300 000 $ zmení mesačnú splátku o približne 177 $ a celkový úrok o viac ako 63 000 $.
Pravidlo 1 %
V realitách pravidlo 1 % naznačuje, že mesačné nájomné by sa malo rovnať 1 % kúpnej ceny nehnuteľnosti. To pomáha vyhodnocovať investície do nájomných nehnuteľností.
Sila zloženého úročenia
Pri 30-ročnej hypotéke platíte prvých 21 rokov viac na úrokoch ako na istine. Prvé splátky idú väčšinou na úroky, neskoršie splátky väčšinou na istinu.
Ideálny čas na refinancovanie
Všeobecným pravidlom je refinancovať, keď môžete znížiť svoju sadzbu aspoň o 0,75 % a plánujete zostať v dome aspoň 2-3 roky, aby sa vám vrátili poplatky za uzatvorenie.
Chytré stratégie pre úvery
Porovnávajte sadzby
Porovnajte ponuky od viacerých veriteľov. Aj rozdiel 0,25 % môže ušetriť tisíce počas doby splatnosti úveru. Zvážte úverové družstvá, banky a online veriteľov.
Zlepšite si svoje kreditné skóre
Vyššie kreditné skóre vás môže kvalifikovať na lepšie úrokové sadzby. Splácajte dlhy, vyhýbajte sa novým žiadostiam o úver a kontrolujte si svoj úverový výpis na chyby.
Starostlivo zvážte dobu splatnosti úveru
Kratšia doba splatnosti znamená vyššie mesačné splátky, ale oveľa nižší celkový úrok. Dlhšia doba splatnosti ponúka nižšie splátky, ale celkovo stojí viac.
Vykonávajte mimoriadne splátky istiny
Akákoľvek mimoriadna splátka istiny znižuje zostatok úveru a šetrí na úrokoch. Aj malé sumy môžu časom znamenať významný rozdiel.
Pochopte PMI a poistenie
Pri hypotékach s akontáciou menšou ako 20 % budete platiť súkromné hypotekárne poistenie (PMI). Započítajte to do svojich celkových mesačných nákladov na bývanie.
Vypočítajte si celkové náklady na vlastníctvo
Pri pôžičkách na auto a bývanie zvážte poistenie, údržbu, dane a ďalšie priebežné náklady nad rámec samotnej splátky úveru.
Historický kontext úrokových sadzieb
Vrchol 80. rokov
Rate: 18,0%+
Hypotekárne sadzby dosiahli historické maximá, keď Federálny rezervný systém bojoval s infláciou. Úver vo výške 100 000 $ mal splátky nad 1 500 $/mesiac.
Priemer 2000. rokov
Rate: 6,0% - 8,0%
Typickejšie hypotekárne sadzby počas ekonomickej stability. Tieto sadzby boli považované za normálne po desaťročia.
Nízke sadzby 2010. rokov
Rate: 3,0% - 5,0%
Stimuly po finančnej kríze viedli k historicky nízkym sadzbám. Mnoho majiteľov domov refinancovalo viackrát.
Rekordné minimá 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Reakcia na pandémiu stlačila sadzby na historické minimá. Niektorí dlžníci získali sadzby pod 2,5 % pre 30-ročné hypotéky.
Nárast 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Opatrenia proti inflácii vrátili sadzby späť k historickým normám, čo výrazne ovplyvnilo dostupnosť.
Pokročilé stratégie pre úvery
Rôzne prístupy k úverom môžu výrazne ovplyvniť vaše finančné výsledky. Zvoľte stratégie, ktoré zodpovedajú vašim finančným cieľom a tolerancii k riziku.
Zrýchlené splátky
Vykonávajte mimoriadne splátky istiny, aby ste skrátili dobu splatnosti úveru a celkový úrok. Možno vykonať prostredníctvom vyšších mesačných splátok alebo príležitostných jednorazových platieb.
Best For: Dlžníci so stabilným príjmom, ktorí chcú rýchlejšie budovať vlastné imanie a ušetriť na úrokových nákladoch.
Dvojtýždenné splátky
Prejdite z 12 mesačných splátok na 26 dvojtýždenných splátok (polovica mesačnej sumy). Výsledkom je jedna mimoriadna mesačná splátka ročne.
Best For: Tí, ktorí dostávajú výplatu dvojtýždenne a chcú automatický spôsob, ako rýchlejšie splácať úvery bez pocitu dopadu.
Refinancovanie sadzby a doby splatnosti
Nahraďte súčasný úver novým úverom s lepšími podmienkami. Môže znížiť sadzbu, zmeniť dobu splatnosti alebo oboje. Vyžaduje dobrý úver a vlastné imanie.
Best For: Keď sadzby výrazne klesnú alebo sa od pôvodného úveru výrazne zlepšilo kreditné skóre.
Refinancovanie s výberom hotovosti
Refinancujte na vyššiu sumu, ako dlhujete, a vezmite si rozdiel v hotovosti. Často sa používa na vylepšenia domu alebo konsolidáciu dlhov.
Best For: Majitelia domov s významným vlastným imaním, ktorí potrebujú hotovosť na vylepšenia alebo na konsolidáciu dlhov s vyššou sadzbou.
Konverzia z ARM na fixnú sadzbu
Preveďte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou na fixnú sadzbu, aby ste eliminovali neistotu úrokovej sadzby, najmä keď sadzby rastú.
Best For: Dlžníci s ARM, ktorí čelia nárastu sadzieb, chcú predvídateľnosť splátok a plánujú zostať dlhodobo.
Stratégia investičnej nehnuteľnosti
Využite príjmy z prenájmu na vyrovnanie splátok úveru. Zvážte peňažný tok, daňové dopady a požiadavky na správu nehnuteľnosti.
Best For: Investori hľadajúci pasívny príjem a dlhodobé zhodnotenie s dostatočným kapitálom na akontácie a rezervy.
Často kladené otázky
Aké kreditné skóre potrebujem pre dobrú úrokovú sadzbu úveru?
Všeobecne platí, že 740+ získa najlepšie sadzby, 680+ získa dobré sadzby a 620+ sa kvalifikuje pre väčšinu programov. Pod 620 sa možnosti stávajú obmedzenými a sadzby sa výrazne zvyšujú.
Mal by som si vziať 15-ročnú alebo 30-ročnú hypotéku?
15-ročné hypotéky majú vyššie mesačné splátky, ale ušetria obrovské sumy na úrokoch. Zvoľte 15-ročnú, ak si môžete dovoliť vyššiu splátku a chcete rýchlejšie budovať vlastné imanie. Zvoľte 30-ročnú pre nižšie splátky a väčšiu flexibilitu peňažného toku.
Kedy by som mal refinancovať svoj úver?
Zvážte refinancovanie, keď sadzby klesnú o 0,75 %+ pod vašu súčasnú sadzbu, vaša úverová bonita sa výrazne zlepšila alebo chcete zmeniť podmienky úveru. Zohľadnite poplatky za uzatvorenie a ako dlho plánujete úver držať.
Aký je rozdiel medzi RPMN a úrokovou sadzbou?
Úroková sadzba je náklad na požičanie. RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) zahŕňa úrokovú sadzbu plus poplatky a ďalšie náklady na úver, čo vám dáva skutočné náklady na úver na porovnanie ponúk.
Koľko si môžem požičať?
Veritelia zvyčajne používajú pravidlo 28/36: platby za bývanie by nemali prekročiť 28 % hrubého príjmu a celkové dlhy by nemali prekročiť 36 %. Váš pomer dlhu k príjmu, kreditné skóre a akontácia ovplyvňujú úverovú schopnosť.
Je lepšie platiť mimoriadne splátky istiny alebo peniaze investovať?
Ak je vaša úroková sadzba úveru vyššia ako očakávané výnosy z investícií, splaťte úver. Ak je vaša úroková sadzba nízka (pod 4-5 %), investovanie môže poskytnúť lepšie dlhodobé výnosy. Zvážte svoju toleranciu k riziku a ďalšie finančné ciele.
Čo sa stane, ak vynechám splátku úveru?
Poplatky z omeškania sa zvyčajne uplatňujú po 10-15 dňoch. Po 30 dňoch omeškania to môže byť nahlásené úverovým registrom, čo poškodí vaše kreditné skóre. Okamžite kontaktujte svojho veriteľa, ak máte problémy so splácaním - často majú asistenčné programy.
Môžem splatiť svoj úver predčasne bez sankcií?
Väčšina moderných úverov nemá sankcie za predčasné splatenie, ale niektoré áno. Skontrolujte si svoje úverové dokumenty. Ak nie je žiadna sankcia, môžete ušetriť značné úroky predčasným splatením, najmä v prvých rokoch úveru.
Kompletný Adresár Nástrojov
Všetkých 71 nástrojov dostupných na UNITS