Kalkulator kredytowy
Oblicz raty kredytu, koszty odsetek i harmonogramy spłat dla kredytów hipotecznych, samochodowych i osobistych
Jak korzystać z kalkulatora kredytowego
- Wybierz tryb kalkulatora: Kalkulator rat dla podstawowych kredytów, Analiza kredytu dla szczegółowych zestawień, lub Porównanie refinansowania do oceny opcji refinansowania
- Wybierz częstotliwość płatności (miesięczna jest najczęstsza dla kredytów hipotecznych, co dwa tygodnie może zaoszczędzić na odsetkach)
- Wpisz kwotę kredytu lub bieżące saldo do refinansowania
- Wpisz oprocentowanie (roczna stopa procentowa)
- Określ okres kredytowania w latach
- Dodaj opcjonalne kwoty wkładu własnego i dodatkowych spłat
- Dla refinansowania, wpisz nowe warunki kredytu i koszty zamknięcia
- Zobacz natychmiastowe wyniki, w tym kwoty rat, całkowite odsetki i harmonogram spłaty
- Użyj harmonogramu amortyzacji, aby zobaczyć, jak płatności są stosowane w czasie
Zrozumienie obliczeń kredytowych
Kredyt to umowa finansowa, w której pożyczkodawca dostarcza pieniądze pożyczkobiorcy, który zgadza się spłacić kwotę główną wraz z odsetkami w określonym czasie. Obliczenie miesięcznej raty uwzględnia kwotę kredytu, oprocentowanie i okres, aby określić równe płatności, które w pełni spłacą zadłużenie.
Wzór na miesięczną ratę
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Gdzie M = miesięczna rata, P = kapitał (kwota kredytu), r = miesięczne oprocentowanie (roczne oprocentowanie ÷ 12), n = całkowita liczba rat (lata × 12)
Typowe rodzaje kredytów
Kredyt hipoteczny (30-letni stały)
Najczęstszy kredyt mieszkaniowy ze stałymi ratami przez 30 lat. Oferuje przewidywalne płatności, ale wyższe całkowite odsetki.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Kredyt hipoteczny (15-letni stały)
Krótkoterminowy kredyt mieszkaniowy z wyższymi miesięcznymi ratami, ale znacznie niższymi całkowitymi kosztami odsetek.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Kredyt samochodowy
Finansowanie pojazdu trwające zwykle 3-7 lat. Niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów osobistych ze względu na zabezpieczenie pojazdem.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Kredyt osobisty
Niezabezpieczone pożyczki na różne cele. Wyższe oprocentowanie ze względu na brak zabezpieczenia, ale elastyczne wykorzystanie.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Kredyt studencki
Finansowanie edukacji z często korzystnymi warunkami i potencjalnymi ulgami podatkowymi. Kredyty federalne zazwyczaj oferują lepsze oprocentowanie.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Kredyt pod zastaw nieruchomości
Zabezpieczony kapitałem własnym domu, często wykorzystywany na remonty domu lub konsolidację zadłużenia. Zazwyczaj niższe oprocentowanie.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Fascynujące fakty o kredytach
Siła jednej dodatkowej spłaty
Dokonanie tylko jednej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego rocznie może skrócić 30-letni kredyt do około 26 lat, oszczędzając dziesiątki tysięcy na odsetkach.
Magia płatności co dwa tygodnie
Przejście z płatności miesięcznych na płatności co dwa tygodnie skutkuje 26 płatnościami rocznie (co odpowiada 13 miesięcznym płatnościom), znacznie skracając okres kredytowania i odsetki.
Wpływ oprocentowania
Różnica 1% w oprocentowaniu 30-letniego kredytu hipotecznego na kwotę 300 000 USD zmienia miesięczną ratę o około 177 USD, a całkowite odsetki o ponad 63 000 USD.
Zasada 1%
W nieruchomościach zasada 1% sugeruje, że miesięczny czynsz powinien być równy 1% ceny zakupu nieruchomości. Pomaga to w ocenie inwestycji w nieruchomości na wynajem.
Siła procentu składanego
Przy 30-letnim kredycie hipotecznym przez pierwsze 21 lat płacisz więcej odsetek niż kapitału. Wczesne spłaty idą głównie na odsetki, późniejsze spłaty głównie na kapitał.
Idealny moment na refinansowanie
Ogólna zasada mówi, że należy refinansować, gdy można obniżyć oprocentowanie o co najmniej 0,75% i planuje się pozostać w domu przez co najmniej 2-3 lata, aby odzyskać koszty zamknięcia.
Inteligentne strategie kredytowe
Porównuj oprocentowanie
Porównaj oferty od wielu pożyczkodawców. Nawet różnica 0,25% może zaoszczędzić tysiące w okresie kredytowania. Rozważ spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, banki i pożyczkodawców internetowych.
Popraw swoją zdolność kredytową
Wyższa zdolność kredytowa może kwalifikować Cię do lepszych stóp procentowych. Spłacaj długi, unikaj nowych zapytań kredytowych i sprawdzaj swój raport kredytowy pod kątem błędów.
Ostrożnie rozważ okres kredytowania
Krótsze okresy oznaczają wyższe miesięczne raty, ale znacznie niższe całkowite odsetki. Dłuższe okresy oferują niższe raty, ale kosztują więcej ogółem.
Dokonuj dodatkowych spłat kapitału
Każda dodatkowa spłata kapitału zmniejsza saldo kredytu i oszczędza odsetki. Nawet małe kwoty mogą z czasem przynieść znaczącą różnicę.
Zrozum PMI i ubezpieczenie
W przypadku kredytów hipotecznych z wkładem własnym poniżej 20% będziesz płacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Uwzględnij to w swoich całkowitych miesięcznych kosztach mieszkaniowych.
Oblicz całkowity koszt posiadania
W przypadku kredytów samochodowych i mieszkaniowych, oprócz samej raty kredytu, weź pod uwagę ubezpieczenie, konserwację, podatki i inne bieżące koszty.
Historyczny kontekst stóp procentowych
Szczyt lat 80.
Rate: 18,0%+
Stopy hipoteczne osiągnęły historyczne maksima, gdy Rezerwa Federalna walczyła z inflacją. Kredyt na 100 000 USD miał raty powyżej 1500 USD/miesiąc.
Średnia z lat 2000.
Rate: 6,0% - 8,0%
Bardziej typowe stopy hipoteczne w okresie stabilności gospodarczej. Te stopy były uważane za normalne przez dziesięciolecia.
Niskie stopy w latach 2010.
Rate: 3,0% - 5,0%
Bodźce po kryzysie finansowym doprowadziły do historycznie niskich stóp. Wielu właścicieli domów refinansowało wielokrotnie.
Rekordowo niskie w latach 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Reakcja na pandemię obniżyła stopy do historycznych minimów. Niektórzy kredytobiorcy otrzymali stopy poniżej 2,5% na 30-letnie kredyty hipoteczne.
Wzrost w latach 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Działania antyinflacyjne przywróciły stopy do bardziej historycznych norm, znacząco wpływając na przystępność cenową.
Zaawansowane strategie kredytowe
Różne podejścia do kredytów mogą znacząco wpłynąć na Twoje wyniki finansowe. Wybierz strategie, które są zgodne z Twoimi celami finansowymi i tolerancją na ryzyko.
Przyspieszone spłaty
Dokonuj dodatkowych spłat kapitału, aby skrócić okres kredytowania i całkowite odsetki. Można to zrobić poprzez wyższe miesięczne raty lub okazjonalne jednorazowe wpłaty.
Best For: Kredytobiorcy ze stabilnym dochodem, którzy chcą szybciej budować kapitał własny i oszczędzać na kosztach odsetek.
Płatności co dwa tygodnie
Przejdź z 12 miesięcznych płatności na 26 płatności co dwa tygodnie (połowa kwoty miesięcznej). Skutkuje to jedną dodatkową miesięczną spłatą rocznie.
Best For: Osoby otrzymujące wynagrodzenie co dwa tygodnie, które chcą automatycznego sposobu na szybszą spłatę kredytów bez odczuwania skutków.
Refinansowanie stopy i okresu
Zastąp obecny kredyt nowym kredytem na lepszych warunkach. Może obniżyć stopę, zmienić okres lub oba. Wymaga dobrej zdolności kredytowej i kapitału własnego.
Best For: Gdy stopy znacznie spadają lub zdolność kredytowa znacznie się poprawiła od czasu pierwotnego kredytu.
Refinansowanie z wypłatą gotówki
Refinansuj na kwotę wyższą niż Twoje zadłużenie i weź różnicę w gotówce. Często używane na remonty domu lub konsolidację zadłużenia.
Best For: Właściciele domów ze znacznym kapitałem własnym, którzy potrzebują gotówki na ulepszenia lub konsolidację zadłużenia o wyższej stopie.
Konwersja z ARM na stałą stopę
Przekształć kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej na stałą stopę, aby wyeliminować niepewność co do stóp procentowych, zwłaszcza gdy stopy rosną.
Best For: Kredytobiorcy z kredytem ARM, którzy stoją w obliczu podwyżek stóp i chcą przewidywalności płatności oraz planują pozostać w nieruchomości na dłuższą metę.
Strategia nieruchomości inwestycyjnej
Wykorzystaj dochody z wynajmu, aby zrównoważyć spłaty kredytu. Weź pod uwagę przepływy pieniężne, implikacje podatkowe i wymagania dotyczące zarządzania nieruchomością.
Best For: Inwestorzy poszukujący pasywnego dochodu i długoterminowego wzrostu wartości z wystarczającym kapitałem na wkład własny i rezerwy.
Często zadawane pytania
Jaką zdolność kredytową potrzebuję, aby uzyskać dobrą stopę kredytu?
Ogólnie rzecz biorąc, 740+ otrzymuje najlepsze stopy, 680+ otrzymuje dobre stopy, a 620+ kwalifikuje się do większości programów. Poniżej 620 opcje stają się ograniczone, a stopy znacznie rosną.
Czy powinienem wziąć 15-letni czy 30-letni kredyt hipoteczny?
15-letnie kredyty hipoteczne mają wyższe miesięczne raty, ale oszczędzają ogromne kwoty na odsetkach. Wybierz 15 lat, jeśli stać Cię na wyższą ratę i chcesz szybciej budować kapitał własny. Wybierz 30 lat, aby uzyskać niższe raty i większą elastyczność przepływów pieniężnych.
Kiedy powinienem refinansować mój kredyt?
Rozważ refinansowanie, gdy stopy spadną o 0,75% lub więcej poniżej Twojej obecnej stopy, Twoja zdolność kredytowa znacznie się poprawiła lub chcesz zmienić warunki kredytu. Weź pod uwagę koszty zamknięcia i to, jak długo planujesz trzymać kredyt.
Jaka jest różnica między RRSO a oprocentowaniem?
Oprocentowanie to koszt pożyczania. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) obejmuje oprocentowanie plus opłaty i inne koszty kredytu, dając Ci prawdziwy koszt kredytu do porównywania ofert.
Ile mogę pożyczyć?
Pożyczkodawcy zazwyczaj stosują zasadę 28/36: płatności za mieszkanie nie powinny przekraczać 28% dochodu brutto, a całkowite zadłużenie nie powinno przekraczać 36%. Twój stosunek zadłużenia do dochodów, zdolność kredytowa i wkład własny wpływają na zdolność pożyczkową.
Czy lepiej jest dokonywać dodatkowych spłat kapitału, czy inwestować pieniądze?
Jeśli oprocentowanie Twojego kredytu jest wyższe niż oczekiwane zwroty z inwestycji, spłać kredyt. Jeśli oprocentowanie Twojego kredytu jest niskie (poniżej 4-5%), inwestowanie może zapewnić lepsze długoterminowe zwroty. Weź pod uwagę swoją tolerancję na ryzyko i inne cele finansowe.
Co się stanie, jeśli spóźnię się z ratą kredytu?
Opłaty za opóźnienie zazwyczaj obowiązują po 10-15 dniach. Po 30 dniach opóźnienia może to zostać zgłoszone do biur kredytowych, co zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej. Skontaktuj się natychmiast z pożyczkodawcą, jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności - często mają programy pomocowe.
Czy mogę spłacić kredyt wcześniej bez kary?
Większość nowoczesnych kredytów nie ma kar za wcześniejszą spłatę, ale niektóre tak. Sprawdź swoje dokumenty kredytowe. Jeśli nie ma kary, możesz zaoszczędzić znaczące odsetki, spłacając kredyt wcześniej, zwłaszcza w pierwszych latach kredytu.
Pełny Katalog Narzędzi
Wszystkie 71 narzędzia dostępne w UNITS