Lainalaskuri
Laske lainan maksut, korkokulut ja lyhennysaikataulut asuntolainoille, autolainoille ja henkilökohtaisille lainoille
Miten lainalaskuria käytetään
- Valitse laskurin tila: Maksulaskuri peruslainoille, Lainaanalyysi yksityiskohtaisia erittelyjä varten tai Jälleenrahoituksen vertailu jälleenrahoitusvaihtoehtojen arvioimiseksi
- Valitse maksutiheys (kuukausittainen on yleisin asuntolainoissa, kahden viikon välein voi säästää korkoa)
- Syötä lainan määrä tai nykyinen saldo jälleenrahoitusta varten
- Syötä korko (vuosikorko)
- Määritä laina-aika vuosina
- Lisää valinnaiset käsirahan ja ylimääräisten maksujen määrät
- Jälleenrahoitusta varten syötä uudet lainaehdot ja sulkemiskulut
- Tarkastele välittömiä tuloksia, kuten maksujen määriä, kokonaiskorkoa ja takaisinmaksuaikataulua
- Käytä lyhennysaikataulua nähdäksesi, miten maksut kohdistuvat ajan myötä
Lainalaskelmien ymmärtäminen
Laina on rahoitussopimus, jossa lainanantaja antaa rahaa lainanottajalle, joka sitoutuu maksamaan takaisin pääoman ja korot tietyn ajan kuluessa. Kuukausierän laskennassa otetaan huomioon lainan määrä, korko ja laina-aika, jotta voidaan määrittää yhtä suuret maksut, jotka maksavat velan kokonaan takaisin.
Kuukausierän kaava
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Jossa M = kuukausierä, P = pääoma (lainan määrä), r = kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12), n = maksujen kokonaismäärä (vuodet × 12)
Yleisimmät lainatyypit
Asuntolaina (30 vuoden kiinteä)
Yleisin asuntolaina, jossa on tasaiset maksut 30 vuoden ajan. Tarjoaa ennustettavat maksut, mutta korkeamman kokonaiskoron.
Interest Rate: 6,0 % - 8,0 %
Asuntolaina (15 vuoden kiinteä)
Lyhytaikainen asuntolaina, jossa on korkeammat kuukausimaksut, mutta huomattavasti alhaisemmat kokonaiskorkokulut.
Interest Rate: 5,5 % - 7,5 %
Autolaina
Ajoneuvon rahoitus, joka kestää tyypillisesti 3–7 vuotta. Alhaisemmat korot kuin henkilökohtaisissa lainoissa ajoneuvon vakuuden vuoksi.
Interest Rate: 4,0 % - 12,0 %
Henkilökohtainen laina
Vakuudettomat lainat eri tarkoituksiin. Korkeammat korot vakuuden puuttumisen vuoksi, mutta joustava käyttö.
Interest Rate: 6,0 % - 36,0 %
Opintolaina
Koulutuksen rahoitus usein suotuisin ehdoin ja mahdollisilla veroeduilla. Liittovaltion lainat tarjoavat tyypillisesti parempia korkoja.
Interest Rate: 3,0 % - 10,0 %
Asuntovakuudellinen laina
Asunnon pääomalla vakuutettu, käytetään usein kodin parannuksiin tai velkojen yhdistämiseen. Yleensä alhaisemmat korot.
Interest Rate: 5,0 % - 9,0 %
Kiehtovia faktoja lainoista
Yhden ylimääräisen maksun voima
Vain yhden ylimääräisen asuntolainan maksun suorittaminen vuodessa voi lyhentää 30 vuoden lainaa noin 26 vuoteen, säästäen kymmeniä tuhansia koroissa.
Kahden viikon välein suoritettavien maksujen taika
Siirtyminen kuukausittaisista maksusta kahden viikon välein suoritettaviin maksuihin johtaa 26 maksuun vuodessa (vastaa 13 kuukausimaksua), mikä lyhentää merkittävästi laina-aikaa ja korkoa.
Koron vaikutus
1 %:n ero 300 000 dollarin 30 vuoden asuntolainan korossa muuttaa kuukausierää noin 177 dollarilla ja kokonaiskorkoa yli 63 000 dollarilla.
1 %:n sääntö
Kiinteistöalalla 1 %:n sääntö ehdottaa, että kuukausivuokran tulisi vastata 1 %:a kiinteistön ostohinnasta. Tämä auttaa arvioimaan vuokrakiinteistöihin tehtäviä sijoituksia.
Korkoa korolle -ilmiön voima
30 vuoden asuntolainassa maksat ensimmäisten 21 vuoden aikana enemmän korkoa kuin pääomaa. Varhaiset maksut menevät pääasiassa korkoon, myöhemmät maksut pääasiassa pääomaan.
Jälleenrahoituksen paras hetki
Yleinen sääntö on jälleenrahoittaa, kun voit alentaa korkoasi vähintään 0,75 % ja aiot asua talossa vähintään 2-3 vuotta, jotta sulkemiskulut saadaan katettua.
Älykkäät lainastrategiat
Vertaile korkoja
Vertaile tarjouksia useilta lainanantajilta. Jopa 0,25 %:n ero voi säästää tuhansia laina-aikana. Harkitse osuuspankkeja, pankkeja ja verkkolainanantajia.
Paranna luottotietojasi
Korkeampi luottoluokitus voi oikeuttaa sinut parempiin korkoihin. Maksa velat pois, vältä uusia luottotiedusteluja ja tarkista luottotietoraporttisi virheiden varalta.
Harkitse laina-aikaa huolellisesti
Lyhyemmät laina-ajat tarkoittavat korkeampia kuukausieriä, mutta paljon pienempää kokonaiskorkoa. Pidemmät laina-ajat tarjoavat pienempiä maksuja, mutta maksavat kokonaisuudessaan enemmän.
Tee ylimääräisiä pääoman lyhennyksiä
Jokainen ylimääräinen maksu pääomaan pienentää lainan saldoa ja säästää korkoa. Pienetkin summat voivat tehdä merkittävän eron ajan myötä.
Ymmärrä asuntolainan vakuutus (PMI) ja muut vakuutukset
Alle 20 %:n käsirahalla otetuissa asuntolainoissa maksat yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI). Ota tämä huomioon kokonaiskuukausittaisissa asumiskustannuksissasi.
Laske omistamisen kokonaiskustannukset
Auto- ja asuntolainoissa ota huomioon vakuutus, ylläpito, verot ja muut jatkuvat kulut pelkän lainanmaksun lisäksi.
Historiallisten korkojen konteksti
1980-luvun huippu
Rate: 18,0 %+
Asuntolainojen korot saavuttivat historiallisia huippuja, kun keskuspankki taisteli inflaatiota vastaan. 100 000 dollarin lainan maksut olivat yli 1 500 dollaria kuukaudessa.
2000-luvun keskiarvo
Rate: 6,0 % - 8,0 %
Tyypillisemmät asuntolainojen korot taloudellisen vakauden aikana. Näitä korkoja pidettiin normaaleina vuosikymmenien ajan.
2010-luvun matalat korot
Rate: 3,0 % - 5,0 %
Finanssikriisin jälkeinen elvytys johti historiallisen alhaisiin korkoihin. Monet asunnon omistajat jälleenrahoittivat lainansa useita kertoja.
Ennätysalhaiset korot 2020-2021
Rate: 2,0 % - 3,0 %
Pandemiaan reagoiminen painoi korot kaikkien aikojen alimmalle tasolle. Jotkut lainanottajat saivat alle 2,5 %:n korkoja 30 vuoden asuntolainoille.
Nousu 2022-2024
Rate: 6,0 % - 8,0 %
Inflaation torjuntatoimet nostivat korot takaisin historiallisiin normeihin, mikä vaikutti merkittävästi kohtuuhintaisuuteen.
Edistyneet lainastrategiat
Erilaiset lähestymistavat lainoihin voivat vaikuttaa merkittävästi taloudellisiin tuloksiisi. Valitse strategioita, jotka ovat linjassa taloudellisten tavoitteidesi ja riskinsietokykysi kanssa.
Nopeutetut maksut
Tee ylimääräisiä pääoman lyhennyksiä lyhentääksesi laina-aikaa ja kokonaiskorkoa. Voidaan tehdä korkeammilla kuukausierillä tai satunnaisilla kertasuorituksilla.
Best For: Vakavaraisille lainanottajille, jotka haluavat kerryttää pääomaa nopeammin ja säästää korkokuluissa.
Maksut kahden viikon välein
Vaihda 12 kuukausittaisesta maksusta 26 kahden viikon välein suoritettavaan maksuun (puolet kuukausittaisesta summasta). Tuloksena on yksi ylimääräinen kuukausimaksu vuodessa.
Best For: Niille, jotka saavat palkkansa kahden viikon välein ja haluavat automaattisen tavan maksaa lainat nopeammin takaisin tuntematta vaikutusta.
Korko- ja laina-ajan jälleenrahoitus
Korvaa nykyinen laina uudella lainalla paremmilla ehdoilla. Voi alentaa korkoa, muuttaa laina-aikaa tai molempia. Vaatii hyvän luottoluokituksen ja omaa pääomaa.
Best For: Kun korot laskevat merkittävästi tai luottoluokitus on parantunut huomattavasti alkuperäisen lainan jälkeen.
Käteisnostollinen jälleenrahoitus
Jälleenrahoita lainaasi suuremmalla summalla kuin mitä olet velkaa ja ota erotus käteisenä. Käytetään usein kodin parannuksiin tai velkojen yhdistämiseen.
Best For: Asunnon omistajille, joilla on merkittävästi omaa pääomaa ja jotka tarvitsevat käteistä parannuksiin tai korkeakorkoisten velkojen yhdistämiseen.
Vaihtuvakorkoisen lainan muuttaminen kiinteäkorkoiseksi
Muunna vaihtuvakorkoinen asuntolaina kiinteäkorkoiseksi poistaaksesi korkoepävarmuuden, erityisesti kun korot nousevat.
Best For: Vaihtuvakorkoisten lainojen ottajille, jotka kohtaavat koron nousuja ja haluavat maksujen ennustettavuutta ja aikovat asua asunnossa pitkään.
Sijoitusasuntostrategia
Käytä vuokratuloja lainan maksujen kattamiseen. Ota huomioon kassavirta, verovaikutukset ja kiinteistönhoitovaatimukset.
Best For: Sijoittajille, jotka etsivät passiivista tuloa ja pitkän aikavälin arvonnousua ja joilla on riittävästi pääomaa käsirahoihin ja varoihin.
Usein kysytyt kysymykset
Minkä luottoluokituksen tarvitsen hyvään lainakorkoon?
Yleensä 740+ saa parhaat korot, 680+ saa hyvät korot ja 620+ kelpaa useimpiin ohjelmiin. Alle 620:n vaihtoehdot rajoittuvat ja korot nousevat merkittävästi.
Pitäisikö minun ottaa 15 vuoden vai 30 vuoden asuntolaina?
15 vuoden asuntolainoissa on korkeammat kuukausimaksut, mutta ne säästävät valtavia summia koroissa. Valitse 15 vuoden laina, jos sinulla on varaa korkeampaan maksuun ja haluat kerryttää pääomaa nopeammin. Valitse 30 vuoden laina pienempiä maksuja ja suurempaa kassavirran joustavuutta varten.
Milloin minun pitäisi jälleenrahoittaa lainani?
Harkitse jälleenrahoitusta, kun korot laskevat 0,75 % tai enemmän nykyisen korkosi alapuolelle, luottotietosi ovat parantuneet merkittävästi tai haluat muuttaa lainaehtoja. Ota huomioon sulkemiskulut ja kuinka kauan aiot pitää lainan.
Mitä eroa on todellisella vuosikorolla ja korolla?
Korko on lainan hinta. Todellinen vuosikorko (APR) sisältää koron sekä maksut ja muut lainakulut, antaen sinulle lainan todelliset kustannukset tarjousten vertailua varten.
Kuinka paljon voin lainata?
Lainanantajat käyttävät tyypillisesti 28/36-sääntöä: asumismenot eivät saisi ylittää 28 % bruttotuloista, ja kokonaisvelat eivät saisi ylittää 36 %. Velkaantumisasteesi, luottoluokituksesi ja käsirahasi vaikuttavat kaikki lainanottokykyyn.
Onko parempi maksaa ylimääräistä pääomaa vai sijoittaa rahat?
Jos lainasi korko on korkeampi kuin odotetut sijoitustuotot, maksa laina pois. Jos lainasi korko on alhainen (alle 4-5 %), sijoittaminen voi tarjota parempia pitkän aikavälin tuottoja. Harkitse riskinsietokykyäsi ja muita taloudellisia tavoitteitasi.
Mitä tapahtuu, jos unohdan maksaa lainan erän?
Myöhästymismaksut tulevat yleensä 10-15 päivän jälkeen. Yli 30 päivän myöhästymisestä voidaan ilmoittaa luottotietoyhtiöille, mikä vahingoittaa luottoluokitustasi. Ota välittömästi yhteyttä lainanantajaasi, jos sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa – heillä on usein avustusohjelmia.
Voinko maksaa lainani pois etuajassa ilman sakkoa?
Useimmissa nykyaikaisissa lainoissa ei ole ennenaikaisen takaisinmaksun sakkoja, mutta joissakin on. Tarkista laina-asiakirjasi. Jos sakkoa ei ole, voit säästää merkittävästi korkoa maksamalla lainan pois etuajassa, erityisesti lainan alkuvuosina.
Täydellinen Työkaluhakemisto
Kaikki 71 työkalua saatavilla UNITSissa