Kalkulator kredita
Izračunajte rate kredita, troškove kamate i planove otplate za hipoteke, auto kredite i lične kredite
Kako koristiti kalkulator kredita
- Odaberite režim kalkulatora: Kalkulator rata za osnovne kredite, Analiza kredita za detaljne preglede, ili Poređenje refinansiranja za procenu opcija refinansiranja
- Odaberite učestalost plaćanja (mesečno je najčešće za hipoteke, dvonedeljno može uštedeti na kamati)
- Unesite iznos kredita ili trenutno stanje za refinansiranje
- Unesite kamatnu stopu (godišnja procentualna stopa)
- Navedite rok otplate kredita u godinama
- Dodajte opcionalne iznose učešća i dodatnih uplata
- Za refinansiranje, unesite nove uslove kredita i troškove zatvaranja
- Pregledajte trenutne rezultate uključujući iznose rata, ukupnu kamatu i vremenski plan otplate
- Koristite plan otplate da vidite kako se uplate primenjuju tokom vremena
Razumevanje izračunavanja kredita
Kredit je finansijski sporazum gde zajmodavac daje novac zajmoprimcu, koji se obavezuje da će vratiti glavnicu plus kamatu tokom određenog perioda. Izračun mesečne rate uzima u obzir iznos kredita, kamatnu stopu i rok kako bi se odredile jednake rate koje će u potpunosti otplatiti dug.
Formula za mesečnu ratu
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Gde je M = mesečna rata, P = glavnica (iznos kredita), r = mesečna kamatna stopa (godišnja stopa ÷ 12), n = ukupan broj uplata (godine × 12)
Uobičajeni tipovi kredita
Hipoteka (30-godišnja fiksna)
Najčešći stambeni kredit sa konstantnim ratama tokom 30 godina. Nudi predvidive uplate, ali višu ukupnu kamatu.
Interest Rate: 6,0% - 8,0%
Hipoteka (15-godišnja fiksna)
Kratkoročni stambeni kredit sa višim mesečnim ratama, ali značajno nižim ukupnim troškovima kamate.
Interest Rate: 5,5% - 7,5%
Auto kredit
Finansiranje vozila koje obično traje 3-7 godina. Niže stope od ličnih kredita zbog kolaterala vozila.
Interest Rate: 4,0% - 12,0%
Lični kredit
Neosigurani krediti za različite svrhe. Više kamatne stope zbog nedostatka kolaterala, ali fleksibilna upotreba.
Interest Rate: 6,0% - 36,0%
Studentski kredit
Finansiranje obrazovanja sa često povoljnim uslovima i potencijalnim poreskim olakšicama. Federalni krediti obično nude bolje stope.
Interest Rate: 3,0% - 10,0%
Kredit osiguran nekretninom
Osiguran kapitalom kuće, često se koristi za poboljšanja doma ili konsolidaciju dugova. Generalno niže stope.
Interest Rate: 5,0% - 9,0%
Zanimljive činjenice o kreditima
Moć jedne dodatne uplate
Samo jedna dodatna uplata hipoteke godišnje može smanjiti 30-godišnji kredit na otprilike 26 godina, štedeći desetine hiljada na kamati.
Magija dvonedeljnih uplata
Prelazak sa mesečnih na dvonedeljne uplate rezultira sa 26 uplata godišnje (ekvivalentno 13 mesečnih uplata), značajno smanjujući rok otplate kredita i kamatu.
Uticaj kamatne stope
Razlika od 1% u kamatnoj stopi na 30-godišnju hipoteku od 300.000 dolara menja mesečnu ratu za oko 177 dolara i ukupnu kamatu za preko 63.000 dolara.
Pravilo 1%
U nekretninama, pravilo 1% sugeriše da bi mesečna kirija trebalo da bude jednaka 1% kupovne cene nekretnine. Ovo pomaže u proceni investicija u nekretnine za iznajmljivanje.
Moć složene kamate
Na 30-godišnjoj hipoteci, plaćate više kamate nego glavnice tokom prvih 21 godine. Rane uplate uglavnom idu na kamatu, a kasnije uplate uglavnom na glavnicu.
Idealno vreme za refinansiranje
Opšte pravilo je da se refinansira kada možete smanjiti svoju stopu za najmanje 0,75% i planirate ostati u kući najmanje 2-3 godine da biste nadoknadili troškove zatvaranja.
Pametne strategije za kredite
Uporedite stope
Uporedite ponude od više zajmodavaca. Čak i razlika od 0,25% može uštedeti hiljade tokom roka otplate kredita. Razmotrite kreditne unije, banke i online zajmodavce.
Poboljšajte svoj kreditni rejting
Viši kreditni rejting može vas kvalifikovati za bolje kamatne stope. Otplatite dugove, izbegavajte nove kreditne upite i proverite svoj kreditni izveštaj za greške.
Pažljivo razmotrite rok otplate kredita
Kraći rokovi znače više mesečne rate, ali mnogo nižu ukupnu kamatu. Duži rokovi nude niže rate, ali koštaju više ukupno.
Vršite dodatne uplate na glavnicu
Svaka dodatna uplata na glavnicu smanjuje stanje kredita i štedi na kamati. Čak i mali iznosi mogu napraviti značajnu razliku tokom vremena.
Razumite PMI i osiguranje
Za hipoteke sa manje od 20% učešća, plaćaćete Privatno hipotekarno osiguranje (PMI). Uračunajte ovo u svoje ukupne mesečne troškove stanovanja.
Izračunajte ukupne troškove vlasništva
Za auto i stambene kredite, razmotrite osiguranje, održavanje, poreze i druge tekuće troškove pored same rate kredita.
Istorijski kontekst kamatnih stopa
Vrhunac 1980-ih
Rate: 18,0%+
Hipotekarne stope su dostigle istorijske maksimume dok se Federalna rezerva borila protiv inflacije. Kredit od 100.000 dolara imao je rate preko 1.500 dolara mesečno.
Prosek 2000-ih
Rate: 6,0% - 8,0%
Tipičnije hipotekarne stope tokom ekonomske stabilnosti. Ove stope su se smatrale normalnim decenijama.
Niske stope 2010-ih
Rate: 3,0% - 5,0%
Post-finansijska kriza je dovela do istorijski niskih stopa. Mnogi vlasnici kuća su refinansirali više puta.
Rekordno niske 2020-2021
Rate: 2,0% - 3,0%
Odgovor na pandemiju je spustio stope na najniže nivoe ikada. Neki zajmoprimci su dobili stope ispod 2.5% za 30-godišnje hipoteke.
Porast 2022-2024
Rate: 6,0% - 8,0%
Mere za borbu protiv inflacije su vratile stope na istorijske norme, značajno utičući na priuštivost.
Napredne strategije za kredite
Različiti pristupi kreditima mogu značajno uticati na vaše finansijske rezultate. Odaberite strategije koje su u skladu sa vašim finansijskim ciljevima i tolerancijom na rizik.
Ubrzane uplate
Vršite dodatne uplate na glavnicu kako biste smanjili rok otplate kredita i ukupnu kamatu. Može se uraditi putem viših mesečnih rata ili povremenih jednokratnih uplata.
Best For: Zajmoprimci sa stabilnim prihodima koji žele brže izgraditi kapital i uštedeti na troškovima kamate.
Dvonedeljne uplate
Pređite sa 12 mesečnih uplata na 26 dvonedeljnih uplata (polovina mesečnog iznosa). Rezultira jednom dodatnom mesečnom uplatom godišnje.
Best For: Oni koji primaju platu dvonedeljno i žele automatski način da brže otplate kredite bez osećaja uticaja.
Refinansiranje stope i roka
Zamenite trenutni kredit novim kreditom sa boljim uslovima. Može smanjiti stopu, promeniti rok, ili oboje. Zahteva dobar kredit i kapital.
Best For: Kada stope značajno padnu ili se kreditni rejting značajno poboljšao od prvobitnog kredita.
Refinansiranje sa isplatom gotovine
Refinansirajte za više nego što dugujete i uzmite razliku u gotovini. Često se koristi za poboljšanja doma ili konsolidaciju dugova.
Best For: Vlasnici kuća sa značajnim kapitalom koji trebaju gotovinu za poboljšanja ili za konsolidaciju dugova sa višom stopom.
Konverzija sa ARM na fiksnu stopu
Pretvorite hipoteku sa promenljivom kamatnom stopom u fiksnu stopu kako biste eliminisali nesigurnost kamatne stope, posebno kada stope rastu.
Best For: ARM zajmoprimci koji se suočavaju sa povećanjem stopa i žele predvidljivost uplata i planiraju ostati dugoročno.
Strategija investicione nekretnine
Koristite prihod od najma za pokrivanje rata kredita. Razmotrite novčani tok, poreske implikacije i zahteve za upravljanje imovinom.
Best For: Investitori koji traže pasivan prihod i dugoročnu aprecijaciju sa dovoljnim kapitalom za učešće i rezerve.
Često postavljana pitanja
Koji kreditni rejting mi je potreban za dobru kamatnu stopu na kredit?
Generalno, 740+ dobija najbolje stope, 680+ dobija dobre stope, a 620+ se kvalifikuje za većinu programa. Ispod 620, opcije postaju ograničene i stope se značajno povećavaju.
Da li da uzmem 15-godišnju ili 30-godišnju hipoteku?
15-godišnje hipoteke imaju više mesečne rate, ali štede ogromne iznose na kamati. Odaberite 15-godišnju ako možete priuštiti višu ratu i želite brže izgraditi kapital. Odaberite 30-godišnju za niže rate i veću fleksibilnost novčanog toka.
Kada da refinansiram svoj kredit?
Razmislite o refinansiranju kada stope padnu za 0,75% ili više ispod vaše trenutne stope, vaš kreditni rejting se značajno poboljšao, ili želite promeniti uslove kredita. Uračunajte troškove zatvaranja i koliko dugo planirate zadržati kredit.
Koja je razlika između EKS-a i kamatne stope?
Kamatna stopa je trošak pozajmljivanja. EKS (Efektivna kamatna stopa) uključuje kamatnu stopu plus naknade i druge troškove kredita, dajući vam stvarni trošak kredita za poređenje ponuda.
Koliko mogu da pozajmim?
Zajmodavci obično koriste pravilo 28/36: plaćanja za stanovanje ne bi trebala prelaziti 28% bruto prihoda, a ukupni dugovi ne bi trebali prelaziti 36%. Vaš odnos duga i prihoda, kreditni rejting i učešće utiču na sposobnost zaduživanja.
Da li je bolje plaćati dodatno na glavnicu ili investirati novac?
Ako je vaša kamatna stopa na kredit viša od očekivanih prinosa na investicije, otplatite kredit. Ako je vaša kamatna stopa niska (ispod 4-5%), investiranje može pružiti bolje dugoročne prinose. Razmislite o svojoj toleranciji na rizik i drugim finansijskim ciljevima.
Šta se dešava ako propustim ratu kredita?
Kazne za kašnjenje se obično primenjuju nakon 10-15 dana. Nakon 30 dana kašnjenja, to se može prijaviti kreditnim biroima, što šteti vašem kreditnom rejtingu. Odmah kontaktirajte svog zajmodavca ako imate problema sa plaćanjem - često imaju programe pomoći.
Mogu li da otplatim svoj kredit ranije bez kazne?
Većina modernih kredita nema kazne za prevremenu otplatu, ali neki imaju. Proverite svoje kreditne dokumente. Ako nema kazne, možete uštedeti značajnu kamatu plaćanjem ranije, posebno u ranim godinama kredita.
Комплетан директоријум алата
Сви 71 алати доступни на UNITS